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工资条上社保扣的钱，别傻傻只交钱不会用！一口气榨干六险一金 💙看病不慌，养老不愁，理财不难！欢迎来到「深蓝保编辑部」，这是一档深蓝保旗下的播客节目，我们传递保险的温度，也分享生活的态度！ 📖 本期人物介绍 主播：莫莫，前香港财富管理经理，8年保险行业经验，立志成为“人生CFO”的INFP 主播：斯斯，前广告人+ACGN爱好者，保险学专业出走半生，归来仍是副业小天才 马上要到五一劳动节了，大家节日快乐！ 除了假期，打工人最关心的可能就是工资条上那些密密麻麻的数字——养老保险、医疗保险、住房公积金……这些钱到底去了哪里？你真的用上了吗？其实社保政策这两年变化很多： * 医保个账打破地域限制，实现全国跨省共济； * 职工养老保险记账利率从8%降到1.5%； * 第六险长护险开始全面落地 …… 这些变化跟每个打工人的钱包息息相关，但具体是什么、有什么影响，很多人并不清楚 本期节目就从“四笔钱+两道安全垫”的底层逻辑出发，逐项拆解五险一金，盘点2025-2026年最值得关注的政策变化。同时，我们还回答了听友群和评论区高频出现的社保问题—— 少儿医保到底值不值得交？空窗期怎么交社保最省钱？如果人走了，社保账户的钱能不能拿回来？不同年龄段该注重哪些社保策略？ 不管你是刚入职场的00后，还是上有老下有小的家庭顶梁柱，这期节目都可以当作一份2026年社保实用手册来收听和收藏！ 本期的社保精华干货文档，我们已经帮你整理好了，扫码回复关键词「劳动节」就能领取👇️ ⏱️ 时间轴 Part1 六险一金全拆解 3:24 五险一金分别是哪些？个人和公司各交多少？ 4:35 医保：个人账户 vs 统筹账户，区别在哪？怎么报销？ 8:37 个人账户余额新规！实现全国跨省共济，家人也能用 11:16 医保缴费年限延长了：普遍男性30年，女性25年 13:59 养老金：我们交8%进个人账户，公司交16%进统筹 18:01 真实教训：选错退休地，每年少领3200块 21:21 史上最低记账利率！从7%降到1.5%，为什么？ 24:06 生育险：一笔实实在在的大礼包，能报销还能领钱 27:49 新待遇！灵活就业/失业/居民医保也能报销生育险 29:01 公积金：买房租房都能用上，贷款额度怎么计算？ 33:41 工伤险：重要提醒！没交工伤险也千万别私了！ 36:47 失业金：试用期没过、被迫离职能领多少钱？ 39:51 长护险：六险一金来了！每月多扣十几块，能干啥？ Part2 社保Q&A：你最关心的社保问题 45:13 少儿医保怎么用最划算？社保女王Ella返场大干货 48:28 工作空窗期，要不要自己交社保？怎么交最划算？ 51:30 万一人走了，社保账户里的钱能拿回来吗？ 54:35 不同年龄：20岁防断缴、35岁盯基数、45岁选城市 💡 本期精华 * 五险一金是啥？ * 医保实用小技巧 ①提前办理社康/定点医院绑定 一些城市，比如北京、广州、深圳等地规定，如果你绑定了自己选的社康或定点医院，去看病时医保才能刷直接医保卡报销，所以可以提前绑定家/公司附近的医院，方便就医 具体各地的情况都不大一样，大家最好了解一下当地看门诊或住院，是否需要提前选择定点 ②办理门诊慢性病或特殊病 针对慢性病、特殊病的人群，可以去办理“门诊慢特病”备案，就能在之后的治疗中报销更多，相当于是能在门诊治疗，而按照住院的比例来结算 办理方式：在就诊时咨询医生，看自身情况是否符合慢特病，如果符合，带上社保卡、病历等在医院填表办理即可（部分地区可以线上办理，比如河北智慧医保） ③医院等级越高，报销比例越低 以广州为例，像社区医院这些基层医院，一般看病能够报销90%左右，报销门槛也低；但如果二级或者是三级医院，报销比例不仅会降低，门槛也会变高 * 养老保险能领多少钱 目前，养老金由三个部分组成：统筹养老金+个人账户养老金+过渡性养老金 具体的计算公式可以参考： 由于计算较为复杂，深蓝保也开发了一个养老金计算器，扫码进入，填写相关资料即可大致推算出退休后能有多少养老金： * 多地交社保，在哪领养老金 遵循“户籍地优先、从长、从后计算”的原则 总结一句话：看你退休前，有没有回户籍地交社保；如果交了，就在户籍地领；如果没交，那就得看你社保交满10年以上的城市有哪些 * 养老保险最低缴费年限从15年延到20年 先要明确的是，这项政策只影响职工养老保险，包含了职工身份和灵活就业身份缴纳的，对城乡居民养老保险没有影响 简单来说，以下3种出生时间的人，都至少需要缴纳 20 年的养老保险： 1977 年及以后出生的男性； 1982 年及以后出生的女性干部和技术管理人员； 1985 年及以后出生的女性工人 在这之前出生的人，则需要缴纳15~20年不等 * 职工医保个人账户家庭共济拓展到全国 不仅能盘活医保个人账户里常年不用的“沉睡资金”，让自己的能给家人用 还能避免医保卡外借的风险——很多朋友曾反馈，自己用医保卡给父母买药，导致父母的糖尿病等慢性病史记在自己名下，后面买保险时因为“既往症”被拒保 如何开通跨省共济？具体操作步骤如下： * 万一人走了，社保账户里的钱能拿回来吗？ 如果参保人员死亡，家属可以领到这几笔钱： 【社保科普】往期指路👉🏻 EP33 这10个社保问题，不搞懂真的是白交钱啊！养老/医保/公积金/失业金 | 串台·身边人 EP02 年轻人交不起社保了，五险一金真的是鸡肋吗？干货合集 如果你想要了解更多保险相关知识，欢迎关注「深蓝保」公众号 这里有最接地气的社保干货、有实时更新的保险攻略、有行业前沿的深度剖析，更有专业的规划师团队在线服务 如果你也有想聊的，或者有推荐的嘉宾，欢迎添加微信，加入听友群，一起探讨和我们生活息息相关的议题👇️ 感谢你的收听，这里是深蓝保编辑部 我们传递保险的温度，也分享生活的态度，祝大家生活愉快，期待下期再会 : ） - 本节目由深蓝保出品 -

一口气聊透分红险：保底1.75%，怎么分到3.5%的？ 💙看病不慌，养老不愁，理财不难！欢迎来到「深蓝保编辑部」，这是一档深蓝保旗下的播客节目，我们传递保险的温度，也分享生活的态度！ 📖 本期人物介绍 主播：莫莫，前香港财富管理经理，8年保险行业经验，立志成为“人生CFO”的INFP 主播：斯斯，前广告人+ACGN爱好者，保险学专业出走半生，归来仍是副业小天才 这几年，银行存款利率从3%左右一路跌破1%，10万块钱存银行，利息白白蒸发好几千 股市呢？财经大V都在喊牛市，但实打实在A股挣钱的人却好像没几个 在存款、股市都让人意难平的时候，分红险却突然成了香饽饽——银行在推，保险公司在推，朋友圈的理财经理也在推。有人说它保本保息还有分红，是低利率时代的“躺赚神器”；也有人说它就是个画饼工具，买完发现压根没分红，退保还亏钱。可同样都是分红险，为什么评价却是两极？ 我们不聊那些浮在表面的产品推荐，而是想把分红险的老底扒干净——从投资逻辑到实战挑选，用大白话把每一个关键点拆透，听完这期，你会搞懂： * 分红的钱到底从哪赚来的，保险公司凭什么能跑赢存款利率 * 如果保险公司赚了钱，会不会故意不分、少分给我们？ * 到底怎么挑，才能找到真正有实力、能分红的保险公司 希望听完这期节目后，无论是正在犹豫要不要入手分红险，还是已经买了心里没底的朋友，都能有一个清晰的答案 这也是【每天听懂一点保险】的第11期节目，在这个专题里，我们会从0到1科普保险，帮助想入门的小白们，绘制一张实用的保险地图 本期的重点内容，我们已经帮你整理好了，扫码回复关键词「听懂」就能领取（往期避坑指南+保险攻略也在里面）👇️ 💬 分红险怎么买？有3种方法： ①如果你是小白用户，懒得研究 产品太多看花眼？没精力反复对比？💁点击预约专业顾问，我们有专业的规划师1v1服务，为你精准匹配，投保超省心 ②想查看分红险榜单，对比不同的产品 我们每个月都会测评市面上“最抗打”的产品，👉在“深蓝保公众号”回复关键词「好分红」，获取分红险最新榜单 ③如果你是保险行家，想自选对比 已经有意向产品了？投保细节全掌握？欢迎直接进入🔍️深蓝保严选-产品库，所有条款透明公开，看准即可自助投保，方便又快捷 ⏱️ 时间轴 Part 1 基础篇：分红险的钱到底从哪赚来的？ 1:42 曾经无人问津，如今全网疯抢：分红险凭什么翻红？ 4:21 买分红险 vs 买股票：我跟保险公司同甘，但不用共苦 5:07 什么是分红险？保底1.75%+浮动收益，到底怎么算账 5:44 揭秘分红来源：死差、费差、利差，这三差都是些啥 7:59 底层资产配置：60%固收+30%权益+10%特殊类资产 11:30 保险公司赚到了钱，有没有可能少分或者不分给我们？ Part 2 进阶篇：分红险有好几种，区别是啥？ 16:04 分红型增额寿：金融房产，灵活减保取钱 19:08 分红型年金险：拿个铁饭碗，还能给它涨工资 23:21 分红型两全险：最古早的形态，到期一次性领钱 24:55 分红型重疾险：曾经被监管叫停，又卷土重来 27:05 演示利率到底能不能信？别被那张“大饼”迷了眼 Part 3 实战篇：擦亮双眼，挑出真能赚钱的分红险 31:03 第一眼看“赚钱能力”：投资实力是硬背景，就看这俩指标 32:36 第二眼看“健康证明”：偿付能力三要素，缺一不可 33:38 第三眼看“原生家庭”：股东背景决定它的投资风格 35:55 第四眼看“性价比”：算IRR和分红水平，到底差多少 💡 本期精华 红利的三个来源（死差、费差、利差） * 死差：该赔的没赔那么多，少赔就是赚 * 费差：该花的没花完，省了就是赚 * 利差：保费投资的利润，多赚的才是大头 保险公司的分红账户底层资产配置 以某家保险公司为例，拆开看，就分三块： 保险公司赚了钱，会不会故意不分，或者少分？ 先说结论：答案是否定的，因为监管给了3道“护身符” * 第一道：至少分70%，写进法规里 保险公司当年赚了钱，用来分配的“蛋糕”，会切成两块 一块用来分配，至少分70%给投保人，然后股东才能分，这是写进《分红保险精算规定》的硬性要求 另一块放进“分红特别储备账户”里，市场不好的时候拿出来给大家发 * 第二道：粮仓不能太满，超了必须分 如果“分红特别储备账户”里的钱连续2年超过账户准备金的15%，超出部分就必须拿出来分掉 * 第三道：不能随便分红，需要进行审定 一旦投资、经营的情况，出现以下6种情况，那分红多少，就必须经过审定才能“拍板” 分红型储蓄险的几种类型 预定利率、演示利率、分红实现率是什么？ * 预定利率：保证收益的天花板 交一笔保费，保险公司拿去投资，根据预测未来投资情况，给我们预定一个收益率 去年监管划了条线：分红险的预定利率上限是1.75% 大多数保险公司直接抄作业，产品就按1.75%设计，所以你拿到的实际保底收益，最高不会超过1.75% * 演示利率：理想状态下收益的天花板 保险公司想拉人入伙，总得展示一下收益潜力，但这些数据不是保证领取的，是“演示”，也就是理想状态下投资能赚多少钱 以前很多保险公司为了用漂亮数字吸引人，把演示利率做得很高，有4.5%、5.0%的，现在监管3月下了硬规定：分红险的演示利率要下调到3.5% * 3、分红实现率：保司给的承诺，实际到手有多少 如果把演示利率，当做一个投资目标，保险公司的实际投资实力，能够长期稳定地超过这个目标，那分红实现率很容易能达到，甚至超过 100%； 要是保险公司投资不给力，一直不达标，那给到我们的收益率也会大打折扣 为了让大家不踩坑，我们每年也会扒出70多家保险公司、3000多款产品的分红实现率，把它整理在一张表格里面。如果你想知道你买的产品，或者你关注的保险公司最新的分红成绩怎么样，👇️扫码回复关键词「成绩单」就能够直接看到详细数据 挑保险公司的几个关键指标 * 财务投资收益率：反映保险公司在某个时期，真实的投资收益水平 其实就是保险公司已经实现的收益 包括：存款、股息等“落袋为安”的利息，还有股票、基金等短期操盘，赚的钱 * 综合投资收益率：反映保险公司更全面的投资收益水平 包含了保险公司已经实现，和未来才会实现的收益 比如存款、股息等拿到手的钱，炒股、基金等赚的钱，以及买长期国债，持有到期后会兑付的收益 * 偿付能力充足率、风险综合评级 保险公司的体检报告每个季度都会公布偿付能力报告 只要报告里的这3项数据达标，就说明这家公司经营够稳，遇到风险，能扛住事 【储蓄险科普】往期指路👉🏻 EP31 存款、国债跌到1%，困在低利率的我们，该把钱放进储蓄险吗？ EP35 保险预定利率又又又要降了！现在买了，以后涨回来咋办？ EP57 为了防止亲戚借钱，我把爸妈的钱锁进了储蓄险 | 圆桌故事会 如果你想要了解更多保险相关知识，欢迎关注「深蓝保」公众号 这里有最接地气的社保干货、有实时更新的保险攻略、有行业前沿的深度剖析，更有专业的规划师团队在线服务 如果你也有想聊的，或者有推荐的嘉宾，欢迎添加微信，加入听友群，一起探讨和我们生活息息相关的议题👇️ 感谢你的收听，这里是深蓝保编辑部 我们传递保险的温度，也分享生活的态度，祝大家生活愉快，期待下期再会 : ） - 本节目由深蓝保出品 -

真实经历分享：爸妈生病时，全世界只剩我一个人 💙看病不慌，养老不愁，理财不难！欢迎来到「深蓝保编辑部」，这是一档深蓝保旗下的播客节目，我们传递保险的温度，也分享生活的态度！ 📖 本期人物介绍 主播：莫莫，30+独生女，曾在医院陪护母亲半年，深度体验过“决策孤岛”的煎熬 主播：斯斯，保险专业毕业，从事过医疗健康科普，非独生家庭，有3个弟弟的大姐 “独生子女的一夜长大，是从父母生大病开始的。” 我国，有将近2亿的独生子女正在集体步入“照护中年”。在豆瓣「独生子女父母养老交流组织」里，有将近10万个独生子女，去分享他们的焦虑、压力，尤其是在父母生大病的时候，那种无助和崩溃会把人瞬间压垮 有一篇帖子分享了爸爸患癌后，女儿最真实的感受：“前几天我好像还是衣食无忧、被宠爱的小朋友，突然之间天翻地覆，我努力站起来，却发现自己根本没有肩负家庭的能力。” 为什么独生子女的崩溃来得如此剧烈？ 本质上，是因为独生子女家庭的结构性脆弱：多子女家庭像是有多堵墙共同支撑；而我们，是家里唯一的承重墙 这期节目，我们拒绝贩卖焦虑，只想陪你坐下来，认清脆弱、认清责任，认真聊聊如何“自救”与“兜底”。老规矩，本期的文字版指南，我们已经帮你整理好了，扫码回复关键词「独生子女」就能领取👇️ 💬 保险怎么买？有3种方法： ①如果你是小白用户，懒得研究 产品太多看花眼？没精力反复对比？👉点击预约专业顾问，我们有专业的规划师1v1服务，为你精准匹配，投保超省心 ②想查看榜单，对比不同的产品 我们每个月都会测评市面上“最抗打”的产品，👉在“深蓝保公众号”回复关键词「金榜」，获取各个险种的最新榜单 ③如果你是保险行家，想自行对比 已经有意向产品了？投保细节全掌握？欢迎直接进入🔍深蓝保严选-产品库，所有条款透明公开，看准即可自助投保，方便又快捷 🎧 时间轴 Part 1：近2亿独生子女的至暗时刻 4:22 独生家庭 vs 多子女家庭：小时候没人抢电视，长大了没人共患难 5:40 莫莫：深夜接到噩耗，赶回家照顾生病的妈妈，经历了半年的陪床 8:48 多重困境来源：经济压力、分身乏术、决策内耗、人生轨迹改变 11:03 斯斯：舅舅生病住院时，表弟表妹们共同照顾决策，真的庆幸有手足 Part 2：用三笔账，算算我们肩上的责任 16:18 第一笔：父母生大病，医疗费、误工费、护工费，都只能独自承担 20:20 第二笔：自己生大病，3-5年收入归零，房贷车贷照常，还需父母照顾 21:36 第三笔：自己意外伤残/身故，为父母准备25年养老钱，让他们安享晚年 Part 3：用其他工具，搭建“虚拟兄弟姐妹” ①给爸妈的保险黄金搭档：百万医疗险+意外险 * 24:13 百万医疗险解决大病自费部分，一年1000-2000元 * 25:08 增值服务很关键，独生子女可以靠它们省很多力 * 27:12 身体有异常，考虑防癌医疗险（三高糖尿病可买）或惠民保（无健康告知） * 28:15 意外险解决摔倒骨折等意外医疗，一年100-200元 ②给子女的保险四件套：医疗险+意外险+重疾险+定期寿险 * 29:12 百万医疗险+意外险：一年300-400元，基础刚需 * 30:13 重疾险：保额建议年收入3-5倍，生大病期间收入断档的兜底 * 31:48 定期寿险：人如果不在了，给爸妈留一笔养老金，代替子女尽孝 ③保险只是一种选择，还有其他超实用工具 * 37:31 社保/医保是最基础的底，有社保版和无社保版保险价格差很多 * 37:57 定期体检+整理体检报告和就医记录 * 39:03 建立“父母身边应急联系人”：加爸妈朋友邻居的微信，逢年过节走动 * 39:42 给家里安装监控，或者把老家的父母接到身边 本期相关内容推荐： EP06 爸妈有医保了，还要买保险吗？避坑指南+实用方案都在这 EP25 一口气说清5种医疗险！附最全挑选攻略+避坑细节 EP34 重疾险怎么配，花小钱又保得好？小白不踩坑秘籍 EP50 向死而生，才是最高级的财务规划｜聊聊我们需要的意外险与寿险 如果你想要了解更多保险相关知识，欢迎关注「深蓝保」公众号 这里有最接地气的社保干货、有实时更新的保险攻略、有行业前沿的深度剖析，更有专业的规划师团队在线服务 如果你也有想聊的，或者有推荐的嘉宾，欢迎添加微信，加入听友群，一起探讨和我们生活息息相关的议题👇️ 感谢你的收听，这里是深蓝保编辑部 我们传递保险的温度，也分享生活的态度，祝大家生活愉快，期待下期再会 : ） - 本节目由深蓝保出品 -

独生女为了防止亲戚借钱，把爸妈的钱锁进了储蓄险里 💙看病不慌，养老不愁，理财不难！欢迎来到「深蓝保编辑部」，这是一档深蓝保旗下的播客节目，我们传递保险的温度，也分享生活的态度！ “为什么储蓄险利率已经降到2%了，还有人在买？” “他们图什么？这些钱拿去做点其他的理财，不香吗？” 以上两个问题，都来源于我一个好朋友的灵魂拷问，她让我意识到，很多人对储蓄险是有困惑的，即使知道现在利率下行是大趋势，但要把一笔钱锁在保单里长期增值，等到约定的时间再拿出来用，这确实是逆人性的—— 大家会忍不住思考：万一过两年要用钱呢、以后利率又涨回来咋办、买了会后悔吗… 所以这期节目，我们想找到出这些答案：到底是谁在买储蓄险？他们又是怎么下定决心的？ 我没有去找专家去聊产品、聊精算逻辑，而是找了5个真实购险的朋友，他们之中有新婚的小夫妻，有远在他乡的独生女，聊完我才发现，对有些人来说，「买储蓄险」可能是一种生活选择，而不是单纯的理财决策 📖 人物介绍 主播：莫莫，前香港财富管理经理，8年保险行业经验，立志成为“人生CFO”的INFP 嘉宾：萌萌、辰辰、Fanny、木木、Jank 如果想了解储蓄险到底是什么、有什么作用、收益怎么计算等等，我们已经整理了一份实用指南，扫码回复关键词「储蓄」就能领取攻略了👇️ 💬 保险怎么买？有3种方法： ①如果你是小白用户，懒得研究 产品太多看花眼？没精力反复对比？💁点击预约专业顾问，我们有专业的规划师1v1服务，为你精准匹配，投保超省心 ②想查看储蓄险榜单，对比不同的产品 我们每个月都会测评市面上“最抗打”的产品，👉在“深蓝保公众号”回复关键词「金榜」，获取各个险种的最新榜单 ③如果你是保险行家，想自选对比 已经有意向产品了？投保细节全掌握？欢迎直接进入🔍️深蓝保严选-产品库，所有条款透明公开，看准即可自助投保，方便又快捷 🎧 时间轴 【故事一：萌萌——为了“体面”而上车的独生女】 3:00 凌晨2点，我在北京急诊门口跟救护车贩子砍价 7:30 “薅羊毛”新姿势：救护车/护工/洗牙权益，一家三口都能用 9:21 防止亲戚借钱不还，我用储蓄险把钱“锁”住了 【故事二：辰辰——彩礼和嫁妆的“反剁手”规划】 16:32 当30万彩礼到手，我是选择大牌包包还是长期复利？ 18:41 养老金算账：为什么只有社保，可能撑不起我的晚年？ 20:37 按比例配置资产，就算股票每天都绿，心态还是稳住了 【故事三：Fanny——作为“理财懒人”的顶级通透】 25:13 在婚前买储蓄险，我就是想有一笔钱完全为自己考虑 28:56 不被K线图绑架，不用每天定时看盘，我的人生自由多了！ 35:23 早买用时间换收益，晚买用本金换收益，哪笔账更划算？ 【故事四：木木——重仓100万的纠结与清醒】 36:40 从3.5%→3%→7%，万能险/增额寿/香港分红险都有 39:22 为什么股市收益年化10%，我依然会买大额储蓄险？ 42:28 真香！亲戚30年前的老保单，利率8.8%，现在还在领钱 【故事五：Jank——极度理性的专业主义者】 45:57 独生子刚毕业每月存1000，10年后我给父母发零花钱 51:23 考虑到未来要买房等大额支出，我只能把80%的钱放在银行里 53:19 作为过来人，想给正在犹豫买储蓄险的朋友，3个自问清单 【总结：🔹理财的终点不是数字游戏，而是解决具体而真实的烦恼】 54:41 在充满变数的世界里，100%的确定性才是一种奢侈品 💡 本期提到 * 什么是储蓄险？ 储蓄险是一类兼具 “储蓄” 和 “保障” 功能的保险 常见类型包括：年金险、增额终身寿险、分红型产品、万能险等 核心特点：锁定长期收益、安全性高，适合长期资金规划（如养老、教育、资产传承等） * 储蓄险利率下调的历史 * 不同的储蓄险，功能有什么区别？ * 复利和单利的对比 储蓄险的收益以复利计息，会将交的保费和利息一起计息，也就是利息部分也会算收益 同样10万块的保费，如果分别按单利和复利计息，收益会有多大的差别： 【储蓄险科普】往期指路👉🏻 EP31 存款、国债跌到1%，困在低利率的我们，该把钱放进储蓄险吗？ EP35 保险预定利率又又又要降了！现在买了，以后涨回来咋办？ 如果你想要了解更多保险相关知识，欢迎关注「深蓝保」公众号 这里有最接地气的社保干货、有实时更新的保险攻略、有行业前沿的深度剖析，更有专业的规划师团队在线服务 如果你也有想聊的，或者有推荐的嘉宾，欢迎添加微信，加入听友群，一起探讨和我们生活息息相关的议题👇️ 感谢你的收听，这里是深蓝保编辑部 我们传递保险的温度，也分享生活的态度，祝大家生活愉快，期待下期再会 : ） - 本节目由深蓝保出品 -