不太保险

保险产品真的会搞「司庆大酬宾」吗？它高性价比的背后又隐藏着哪些鲜为人知的内幕？本期《不太保险》非常难得地邀请到了拥有深厚内勤背影的中高层嘉宾——马湘一老师，带我们直接跳过表面的销售话术，深入到保险公司的核心运作与产品的设计起点 。 节目中，马老师用他20多年的从业和创业经历，为我们解构了国内寿险行业的发展脉络 ^{}^{}^{}^{}。从早期的海外经验引入、跑马圈地，到产品管理部的设立，以及如何用“三大管理办法”去打破前后线的沟通挑战 ^{}^{}^{}^{}^{}^{}^{}^{}^{}^{}^{}^{}^{}。最有趣的是，那些让精算师头疼的亏损产品（如定期寿险），背后竟然不是理赔出了问题，而是因为基层代理人为应对“基本法”考核而做出的湊单操作，硬生生把数学题变成了社会学问题 ^{}。此外，节目还深度对比了友邦与平安两种截然不同的市场与增员策略，并解析了中国保险市场“储蓄-保障-储蓄”的十年周期红利变化 ^{}^{}^{}^{}^{}。 这是一场真正站在信息平台高处的降维拆解，无论你是从业者还是消费者，都能在这些“江湖故事”中，听懂保险的底层逻辑 。 本期嘉宾 马湘一（公众号：银保前瞻） 数驰云科技联合创始人/银保前瞻主理人 德福【团队招募中…】（微信：nemo611) 保险代理人/前滴滴资深工程师/知乎优秀答主/目前养育一个人类幼崽 汤圆【努力接单ing…】（微信：tangyuanyuan） 保险从业者/悉尼大学硕士/公众号【汤圆圆的土豆世界】/爱这个美丽的世界！ 节目时间轴 这里为您补充更完整、更细致的带有详细时间戳的完整节目时间轴，将对话中所有发散讨论的精彩高光（包括后半段关于产品测评、C2C理论、医疗险停售、终身保证续保、未来理财趋势等深度暴论）全部网罗在内： 节目时间轴 (Detailed Chapter Outline) * 00:00 – 节目开场与嘉宾介绍 主持团队魔性开场 ，隆重介绍本期难得拥有一线保司中高层内勤及保险科技创业背景的重量级嘉宾——马湘一老师 。 * 02:20 – 核心议题抛出：外勤对保险产品的“凭空想象” 外勤眼中的“保司庆典大酬宾”在内勤眼里究竟是什么？精算与产品部门真实分工的起点讨论 。 * 03:55 – 嘉宾从业履历与保险科技创业的三种模式 马老师分享从2000年进入平安，到参与阳光人寿、爱心人寿筹建的江湖经历 。深度复盘国内科技创业的“卖广告、卖产品、卖人头”三种现实模式 。 * 09:00 – 寿险行业的发展演变：海外经验的引入与跑马圈地 梳理95年后国内个险刚起步时，完全依靠海外、香港、台湾专家引入产品，并由领导拍板决定矩阵的“跑马圈地”时代 。 * 14:58 – 2003年“产品管理部”的成立：平息前后线冲突的策略性思考 由于前线对产品责任、佣金意见大，后线IT、法务上线时间不断拖延 ，保司引入流程管理（PMO），用新产品上市、推广、停售“三大管理办法”把协调兜起来 。 * 22:20 – 保司的 Marketing 为什么如此弱势？ 拆解保司预算大头。由于寿险主要预算都在代理人身上，市场部往往只能做赋能和培训（如包鸟巢包厢、送演唱会门票），无法直接为销售结果负责 。 * 24:50 – 一年四批新产品的默认营销节奏 一款产品从策略到上市不能超过三个月 。保司如何配合“开门红”、“45联动”、“90”等行业营销节点来卡死产品生命周期 。 * 27:10 – 经典内幕：为什么定期寿险会变成全系统亏损产品？ 精算师算得出数学，却算不出基本法 。由于基本法对每月开单的考核要求，定期寿险低保额、病死意外皆赔的特性，沦为了代理人“凑单、次年再退保”的社会学工具 。 * 29:30 – 台湾案例分享：投保规则定错意外变最赚钱产品 分享老前辈的江湖故事。意外险与意外医疗强行捆绑20%保额，为了给一线销售提供“简单好记”的便利，反而导致客户冗余配置，多收了保费 。 * 31:15 – 新人与主管的卖货心理学与“四创、五创”现象 探讨为何保司专门为新人定制的低件均产品在初期卖不动 。产品包装从总部标准PPT到分支机构、营业区、主管层层二创、三创、四创后变味儿的垂直体系 。 * 34:20 – 总部强势政策与机构实际投产比的平衡 当低件均产品全公司推开后，主管和老销售也去挑容易的卖，导致件均保费下滑，总部不得不迅速将其停售 。 * 37:50 – 友邦与平安的“神仙打架”：不同的策略红利 深度对标两家保司 。友邦鼓励新人卖医疗险和住院费用，适度放宽理赔让客户持续满意，从而深耕并向高端年金、高调重疾转化 ；平安则不走此行销路线，靠产社会和专家讲座快速跑量，实现增员更快、收入更高的人海战术红利 。 * 43:10 – 复盘中国保险30年：从储蓄到保障的十年历史循环 拆解国内个险从早期的“高利率纯收益储蓄”到“重疾保障大风潮”的底层经济动因 。14、15年老百姓对未来预期好，18年重疾达到高峰 。 * 47:00 – 重疾险下行背后的红利饱和与少儿重疾的“降级打法” 分析重疾保费的下降和个险代理人流失为何完全同频 。高价值家庭批量跑完，剩余客户饱和，少儿重疾作为一种低件均的“降级保障产品”顺势承接市场 。 * 48:40 – 2020年后的中介崛起与互联网大IP“定制产品潮” 线上特殊环境让自媒体在知乎、小红书发帖影响力大增，客户习惯多方对比 。互联网保险平台量大后获得巨大话术权，开始直接绕过保司找再保公司定制带有八倍多次赔、微创新等噱头的产品，保司沦为纯粹的“产品供应方” 。 * 53:00 – 揭秘“超级玛丽”的爹妈理论与大公司的利润选择 打个比方，超级玛丽这类产品是“妈（保司）管生，爹（渠道）管起名、定制和分销”，几代下来不一定是一个妈 。大公司因为不缺保费且看重精算纪律，往往不愿接这种被压到极致、没有利润空间的互联网大IP定制 。 * 54:55 – 新兴保司的无奈：为了固定成本，必须拿保费灌规模 从商业角度讲，拿着牌照的保司需要面对巨大固定成本和资本金，为了生存，哪怕利润再薄也必须通过银保或近代渠道让保费先进来，把固定成本摊下去 。 * 56:40 – 银保渠道的爱与恨：“报行合一”打破不赚钱怪圈 追溯国内银保发展，分析早期由于网点费用太高，保司甚至要把投资盈利贴进去才能弥补早期费用的痛点 。随着“报行合一”落地，银保成了盈利渠道，老七家重新回归并迎来暴涨 。 * 58:20 – 顺水推舟的政策引导：折标系数与NBV（新业务价值）的考核密码 保司如何用最温柔的管理手段去引导一线销售 。从早期的复杂折标系数（1.1、1.5），到后来的年化折标，再到如今直接将NBV（新业务价值利润率）作为机构KPI下发，实现“菜多了放盐，盐多了放菜”的内部平衡 。 * 01:01:25 – 产品什么时候主动停售？老派精算师的困惑 老派精算师认为定期寿险、终身寿不需要停，产品形态能卖一两百年 。但中国保险市场极具特色的“炒停售”早在2002年分红重疾时就已经玩得炉火纯青，其核心就是因为“它有用” 。 * 01:03:55 – 保障型与理财型定价利率是否应该彻底区隔？ 马老师的暴论：支持香港主流的现金流分红产品 ，但国内由于没有做好分级管理，导致纯保障产品被迫跟着理财产品一起把固定利率压到1.75%，增加了市场的复杂性 。 * 01:06:25 – 锐评自媒体：什么是好的测评？“我和团队测评了108款”一听就是谎话 揭露当前自媒体“三天三夜测评百款产品”的商业噱头和谎言 。提出优秀的、纯粹的知识普及人很容易在完全市场化后被带有商业目的性、沟通人性的文章劣币驱逐 。 * 01:07:55 – 核心干货：解决保险误导的“C2C理论” (Core, Learn, Check) 解析客户买保险的三段论：Core（激发需求）、Learn（学习条款）、Check（核对确认）。当前市场最大的问题是客户极度缺乏Check的地方 ，互联网平台为了KPI强行追求极度丝滑，削减人工介入和“减速带”，导致销售误导频繁发生 。 * 01:14:50 – 法院判例的警示与未来的“留痕强监管” 分享车险因“除外责任在销售流程中未起到明显提示效果”被高院判赔的真实案例 。警告未来十年的监管动向必定是“倒查、事后追责、代理人退佣金” 。 * 01:18:50 – 一线销售需要把条款扒到什么程度？ 看条款的程度取决于你的职业规划和客户结构 。如果你主打帮客户维权和理赔服务，你就需要研究拒赔率并跟内勤保持高频交流；如果你做资产配置，条款本身就没那么重要了 。 * 01:21:10 – 吐槽目前的代理人产品分级管控 监管试图通过一级代理人只能卖意外、高级代理人能卖投连的方式做管控是不对的 。做医疗险理赔需要的专业度（要和医生谈笑风生、熟悉两地医保政策）其实远高于卖投连险，这完全是因投诉率高低导致的管控成见 。 * 01:23:40 – 黄金十年暴论：未来十年是保险最好的黄金期 马老师对未来极度乐观，坚信这十年是居民资产配置、走向收益相对稳定的理财险的黄金期 ，市场一线的销售选择主推钱交和理财是非常理性的 。 * 01:24:15 – 终极问答：医疗险停售、死亡螺旋与“保证续保20年”的精算博弈 揭秘医疗险不停售背后的“升级与接住”套路 。精算角度解释为什么“允许停售”反而能让保司胆子大一点、改改责任继续亏本卖，一旦卡死不准停售，产品定价反而会极度保守 。 * 01:27:40 – 现实一线的解答话术与商业角度理解保司道德 遇到客户担心“得了重病第二年被拒保”该如何回答？用大盘的“活广告”逻辑和商业盈利本质去说服客户，不要看某个人，要看大盘的数学水平 。 【听友福利】 想要加入听友群和主播讨论保险话题，可以搜索公众号「不太保险」发送「听友群」加小助手微信，小助手会把你拉入群聊。 收听时长100小时以上的听友，和汤圆或者德福免费预约60分钟线上咨询 预约德福北京线下咨询可以获赠节目周边。

作为一档关注保险行业与个人成长、数字化获客的播客节目，《不太保险》本期迎来了重量级嘉宾——在明亚被称为“搞直播的老师们的老师”高学东老师。从传统IT大企的硬件软件销售，到五年互联网创业的产品经理，再到主动选择加入保险经纪行业的资深专家，高老师凭借独特的“技术硬核”视角，在短短数月内便达成了保险行业的TOT顶尖荣誉。 在本期节目中，主播德福、汤圆与高老师展开了一场酣畅淋漓的硬核对话^{}。高老师不仅首次公开了自己因“要点钱、要点脸”而跨界保险的真实心路历程^{}，更毫无保留地分享了他在视频号与抖音双平台搏击五年的数字化获客方法论^{}。节目深度剖析了抖音与视频号两种完全不同的社交算法与客户画像^{}：为什么说“在视频号讲理念故事，在抖音拼产品细节”^{}？为何医疗险能成为从业者奋斗终身的长效“铁饭碗”^{}？高老师还用极其幽默且生动的语言，还原了直播间里遭遇的“白嫖怪”、“黑名单骗局（如卢先生换汇、骗烟风波）”等令人啼笑皆非的真实案例^{}，并给出了应对这些意义问题的神级操作。 这不仅是一期面向保险同业的数字化转型“必听课”，更是一份面向广大消费者的金融认知升维指南。正如高老师所言：“你所认为的司空见惯，对客户而言都是醍醐灌顶。” 无论你是想了解如何通过互联网让自己的专业被看见，还是想在2026年摸清商业养老金与家庭资产配置的底层逻辑，本期长达一个多小时的干货碰撞，都将为你带来醍醐灌顶的启发。 p.s. 汤圆参加小宇宙线下活动带回来行业经验，她说有嘉宾讲，节目标题不要用干货，得用顺口溜… 本期嘉宾 高学东（微信：gxd20181015) TOT顶尖会员/IQA品质金奖/6年直播经验/陌生客户成交1000+/指导过明亚上千位各分公司主播。 德福【团队招募中…】（微信：nemo611) 保险代理人/前滴滴资深工程师/知乎优秀答主/目前养育一个人类幼崽 汤圆【努力接单ing…】（微信：tangyuanyuan） 保险从业者/悉尼大学硕士/公众号【汤圆圆的土豆世界】/爱这个美丽的世界！ 节目时间轴 (Chapter Outline) * 00:01:18 – 节目正式开场：德福、汤圆与“老师们的老师”高学东 * 00:02:34 – 嘉宾高学东自传：从外企IT精英到五年互联网创业 product manager * 00:04:34 – 为什么选择保险？一个中年男人的“自投罗网”：为了多挣钱，为了给女儿树立榜样 * 00:06:48 – 明亚买下人生第一张百万保单：感知到“卖保险好容易”背后的企业文化吸引 * 00:10:24 – 入行即风暴：2021年1.31重疾险停售潮，惨淡市场下的先知先觉与破局 * 00:12:44 – 借力母婴平台（育学园）首播：宝爸狂魔的精准客户画像，首年斩获TOT * 00:17:15 – 视频号 vs 抖音：社交算法的降维打击，百万级大单背后的底层逻辑 * 00:22:19 – 双平台大拆解：为什么视频号上播医疗险没有出路，而抖音却收获颇丰？ * 00:26:12 – 医疗险的硬骨头与长期铁饭碗：零免赔中端医疗险带来的持续被动收入 * 00:29:07 – 为什么有钱人不在银行和线下买，偏偏找线上的主播？一页保单受益人空白引发的思考 * 00:31:55 – 养老年金到底要不要有现金价值？那个改变行业直播内容的新人分享 * 00:33:34 – “十倍的市场，只有主播看得见”：利用互联网在3-5年内扭转大城市对保险的偏见 * 00:38:55 – 直播间奇遇记：遇到张嘴就说骗人的怎么处理？最伤主播心的“返佣”与“白嫖”现象 * 00:44:44 – 业内奇葩黑名单：卢先生“跨地域老骗术”、骗烟、骗色等线上线上离谱套路大揭秘 * 00:47:55 – 主播需要颜值和镜头感吗？上台前喝半杯红酒的独家秘诀，从“装腔作势”到“上舞台去表演” * 00:52:20 – 顶级主播数据复盘秘籍：秒出、30秒停留与30分钟准客户的“三个三”法则 * 00:54:40 – 拆解流量密码：进房率、曝光量、进房率，怎么在空白无观众时保持“波感”？ * 01:01:20 – 成为COT/TOT主播需要什么特质？专业、人设故事，以及向高资产客户借力成长的“识人越人” * 01:06:30 – 公务员、医生、律师群体的跨地域购买动机：隐私与绝对的安全感 * 01:11:52 – 新人两周就能醍醐灌顶：你所认为的司空见惯，都是客户没听过的“干货” * 01:14:40 – 保险销售的本质：用需求细化做闭环，面对100万预算客户该如何做“A/B/C选择权” * 01:18:40 – 直播红线与平台合规：涉政涉黄的降维咔嚓，与引流私域的“假合规”大讨论 * 01:22:20 – 避开引流违规的八字真言：“只可意会，不要言传” * 01:25:35 – 挂羊头卖狗肉的时代终结：金融认证主播的专场高压与新规下的生存法则 * 01:30:08 – 知乎写文时代的明亚互联网基因：面子薄的高学历人群，如何在小宇宙与喜马拉雅长青 * 01:32:50 – 打破“用米买米”的文字游戏，为什么高老师认为930新规不会掐死产品对比和科普？ * 01:36:10 – 尾声与信念感：老一辈主播靠纯干，新一代主播听话照做，去行万里路提升人生阅历 【听友福利】 想要加入听友群和主播讨论保险话题，可以搜索公众号「不太保险」发送「听友群」加小助手微信，小助手会把你拉入群聊。 收听时长100小时以上的听友，和汤圆或者德福免费预约60分钟线上咨询 预约德福北京线下咨询可以获赠节目周边。

买保险究竟是在买什么？为什么曾经高达8.8%的固定复利产品如今再也见不到了？本期《不太保险》迎来了一位重磅嘉宾——从业20年、在中介行业经历风雨的明亚功勋总监、终身MDRT会员刘京伟老师。找寻这位能“对得起整部历史”的嘉宾足足花了两位主播两年的时间，而刘老师也将脑海中信手拈来的保险史料，化作一堂精彩绝伦的行业复盘课。 节目从公元前4000年古埃及石匠协会的丧葬费平摊、古巴比伦汉谟拉比法典的商业逻辑聊起，快速穿过大航海时代与伦敦大火，最终将焦点稳稳落在中国近现代保险的激荡历程中。刘老师带我们见证了1996年“老五家”集齐的百花齐放，拆解了当年高达8.8%定价利率背后疯狂的“中国特色”与随后遭遇的巨大利差损黑洞；同时客观评价了友邦带入代理人制度的经验价值，以及经历14年“回血期”后，中国保险业在监管、合规与产品创新（从高端医疗到百万医疗）上的进化规律。这是一期所有保险从业者与理性消费者都不容错过的“行业清醒指南”，唯有了解历史，方能心存敬畏，看清未来的黄金时代。 刘京伟（微信：13601305088) 明亚保险经纪销售总监/保险从业20年陪伴明亚16年/MDRT终身会员/服务超1500个家庭/发愿做一名保险经纪传道士 德福【团队招募中…】（微信：nemo611) 保险代理人/前滴滴资深工程师/知乎优秀答主/目前养育一个人类幼崽 汤圆【努力接单ing…】（微信：tangyuanyuan） 保险从业者/悉尼大学硕士/公众号【汤圆圆的土豆世界】/爱这个美丽的世界！ ⏳ 节目时间轴 * 03:33 – 为什么要读历史？保险人如何防止被“洗脑”并建立行业敬畏心 * 05:33 – 追溯保险雏形：从公元前古埃及石匠协会、汉谟拉比法典到朴素的风险分摊 * 10:35 – 现代财产险的诞生：1666年伦敦大火与火灾保险、消防员职业的出现 * 13:33 – 人身险与精算学的飞跃：哈雷彗星的发现者哈雷与人类第一张生命表 * 18:19 – 近代中国保险的萌芽：通商口岸的洋行、招商局与李鸿章督办的民族保险 * 21:11 – 建国后的保险传承：与共和国同龄的“中国人保”及深蛇口的民营平安 * 24:53 – 1919年的外滩烙印：友邦保险重回大陆与独资牌照背后的历史渊源 * 28:06 – 1995-1996激荡之年：第一版《保险法》出台与市场“老五家”连袂成立 * 33:09 – 怕外资不来，又怕外资乱来：中国特色“合规合资”50:50股权结构的由来 * 37:02 – 银保监会成立与保险经纪人制度的出现：迎战加入WTO的制度对接 * 39:21 – 8.8%终身复利的神话年代：拆解疯狂的“少儿360”奇迹与初代利差损 * 46:20 – 14年的漫长回血期：从疯狂降息到2.5%预定利率，以及分红险时代的乱象与误导 * 56:10 – 国家如何兜底老保单：中国人寿的“续存/存续”分拆历史 * 01:01:01 – 大到不能倒：中国金融系统重要性机构的国际化审视 * 01:02:01 – 2013年费率改革：从3.5%到激进的4.025%，盲目追逐高利与民营保司更名潮 * 01:07:46 – 百万医疗与健康险的演变线：从高端医疗、奥运会推动到中端特需的变迁 * 01:13:20 – 听后感想与行业展望：中国保险业用30年走完欧美几百年的路，正步入高素质的黄金时代 【听友福利】 想要加入听友群和主播讨论保险话题，可以搜索公众号「不太保险」发送「听友群」加小助手微信，小助手会把你拉入群聊。 收听时长100小时以上的听友，和汤圆或者德福免费预约60分钟线上咨询 预约德福北京线下咨询可以获赠节目周边。

你是否常觉得自己命不好，越努力越累，甚至陷入“从一个火坑跳入另一个火坑”的职场死循环？本期《不太保险》邀请到了斯坦福设计人生认证教练孙宝明老师，带我们系统解构高效工作的秘密，共同摆脱职场内耗与慢性职业倦怠。 节目中，宝明老师通过一个35岁财务女性从制造业跳槽互联网的真实案例，犀利指出职场人普遍存在的“补短板路径依赖”。我们从小被教育“木桶原理”和“不要偏科”，却在职场中将精力错误耗散在不擅长的事情上，最终引发慢性职业病。宝明老师带来了“重力问题”与“锚定问题”的全新视角，并拆解了“能量地图”与“爱乐弓箭（健康、工作、娱乐、关系）”等实用自我量化工具。他坚信，接纳残缺、在顺应天生优势的路上奔跑，才是拿工作结果的唯一正途。如果你也正处于职场的紧绷与迷茫中，这期极具催化和启发性的对话，将是一剂帮你与自己达成和解、找回主掌控感的能量良药。 德福【团队招募中…】（微信：nemo611) 保险代理人/前滴滴资深工程师/知乎优秀答主/目前养育一个人类幼崽 汤圆【努力接单ing…】（微信：tangyuanyuan） 保险从业者/悉尼大学硕士/公众号【汤圆圆的土豆世界】/爱这个美丽的世界！ 节目时间轴 (Chapter Outline) 04:13 命运还是借口：职场人面临的内耗与迷茫现状 05:30 真实案例剖析：35岁财务主管跳槽互联网后为何“越干越没劲” 09:28 引入“能量地图”：辨别你真正关心的到底是金钱还是掌控感 12:01 路径依赖的代价：你想通过不停“学”来解决所有问题吗？ 14:51 什么是“优势力”？每个人隐藏的职场思维与能量密码 18:25 错配的优势：高聚焦和强共鸣能力在复杂职场环境中的反噬 19:46 大厂时间管理秘诀：利用 Calendar 锁定一小时不被打扰的“盒装时间” 22:46 程序员的启示：信息处理的“流式处理”与“批处理” 24:02 四种常见的学习偏好与如何匹配自己的“优势保明普” 28:20 重力问题（接纳事实） vs 锚定问题（钻牛角尖）的教练思维 31:50 摆脱情绪化提问：如何将大而无当的问题打碎并转换为“好问题” 33:51 科学颠覆“木桶原理”：阅读效率实验证明人无法逾越自身短板 36:07 职场销冠的共性：发挥长板考满分，短板只要留在及格线 37:01 联合国定义的职业倦怠：为什么说“不想上班也是一种慢性的病” 41:14 现场打分：用“爱乐弓箭”的健康、工作、关系、娱乐四个维度看清现状 43:40 深度讨论：你会把工作和娱乐混为一谈吗？如何定义你当前的热爱 47:12 通过量化抽出痛苦的线头，用哪怕一分的改变来反哺生活整体 50:34 避开互联网的 XY 问题：不要用预想的假问题去掩盖真实诉求 52:2 保险销售与教练式对话：匹配真实风险还是满足客户的担忧 53:33 解决动机与现实不匹配的两种出路：改变环境还是调整预期 54:13 终章：缺乏目标感背后的安全感缺失，以及长期目标如何由短期选择累加 【听友福利】 想要加入听友群和主播讨论保险话题，可以搜索公众号「不太保险」发送「听友群」加小助手微信，小助手会把你拉入群聊。 收听时长100小时以上的听友，和汤圆或者德福免费预约60分钟线上咨询 预约德福北京线下咨询可以获赠节目周边。