不太保险

“别买保险，这不赔那不赔，全都是骗人的！”在日常生活中，我们总能听到这样对保险行业的负面评价，甚至连很多保险从业者在帮客户配置完资产后，内心也会打鼓：未来这笔钱真的能顺利赔下来吗？ 本期《不太保险》请到了拥有近20年行业经验、现任万利保险经纪总经理的陈凤山老师，为听众全面拆解保险理赔背后的层层黑幕与真实逻辑。 节目中，陈老师首先直面了行业内那看似高达97%以上的“高获赔率” ^{}——揭秘保司如何通过“不予受理”或“撤销”等手段来缩减分母，从而制造出理赔数据中的“水分”。 ^{}随后，陈老师重点剖析了人身险领域最核心的痛点：超过70%的拒赔案其实都指向了“不如实告知”。 ^{}^{}荒谬的是，在现行保司未与时俱进的核保技术下，现代人由于“AI读片”普及和体检意识的增强，反而面临更高的拒保和除外风险，导致行业陷入了“重视健康者被除外，硬扛不体检者成标体”的怪圈。 ^{} 此外，针对职业告知的无所适从、线上投保的“神秘风控”，以及近年来矛盾重重的“外购药/肿瘤用药说明书”限制，陈老师从精算学与临床实践的层面进行了深度的博弈解构。 ^{}^{}^{}^{}^{}^{}^{}^{}^{}^{}保险不该是一场见招拆招的针锋相对，而需要更宏大和包容的技术手段。 ^{}如果你想知道如何真正“买对、填对”一份保单，避开那些隐藏在日常习惯中的拒赔大坑，这期含金量拉满的硬核干货绝对不容错过！ ^{}^{} 【嘉宾简介】 陈凤山（公众号【人呆】） 上海万利保险经纪公司总经理/南开大学保险专业/20+年金融保险行业工作经验/浙江科技大学经济与管理学院创业导师/《重疾险100问》、《重疾险新规精讲》作者/吴晓波频道《我的保险计划》三名主讲人之一/全国反保险黑产联盟委员/ICCA独立理赔顾问联盟委员会委员 德福【团队招募中…】（微信：nemo611) 保险代理人/前滴滴资深工程师/知乎优秀答主/目前养育一个人类幼崽 汤圆【努力接单ing…】（微信：tangyuanyuan） 保险从业者/悉尼大学硕士/公众号【汤圆圆的土豆世界】/爱这个美丽的世界！ 节目时间轴 (Chapter Outline) * 00:02 – 理赔开场白：为什么这档聊了100期的节目，今天才第一次专门聊“理赔”？ * 03:32 – 嘉宾介绍：陈凤山老师的“无Title”理想：让我的名字直接等于保险。 * 06:41 – 理赔率的秘密：获赔率 vs 赔付率。为什么官宣97%的获赔率，消费者体感却完全相反？ * 09:05 – 注水肉的逻辑：保司如何通过“不予受理”和“撤销申请”推高公开的理赔数据。 * 13:09 – 保单的生命周期：为什么保险行业的收入和理赔天然存在一个巨大的时间跨度？ * 16:11 – 高频理赔险种：正常理赔里频率最高的是医疗险，而老百姓眼里的意外险很多其实是“意外医疗”。 * 19:14 – 第一拒赔杀手：七八成以上的拒赔都是因为“不如实告知”，这个大坑到底有多广？ * 21:03 – 饮酒与抽烟告知：医院病历上随口回答的一句“饮酒史”，如何变成保司拒赔的尚方宝剑？ * 22:27 – 大组织的照本宣科：男客户因为母亲的妇科病史被拒赔？谈大组织行为学对消费者的误伤。 * 24:55 – 职业告知有多难：斜杠青年的困境，做选择题的投保单把保司的核对义务转嫁给了消费者。 * 29:37 – 家庭主妇与农民的舶来品定义：男的在家只能叫失业，女的在家叫家庭主妇？探讨古板职业表的不合理性。 * 32:35 – 核保技术的刻舟求剑：时代的退步？由于“AI读片”的普及和体检意识的上升，今天健康的人反而更难买保险。 * 36:31 – 非标体与逆选择的博弈：前几年跟保司反抗胜率挺高，这两年保司收入下降导致非标体审核全面收紧。 * 41:18 – 存量市场的转保畅想：如何用大数法则解决逆选择？呼吁针对五年以上无理赔老客户的主动宽松核保。 * 43:08 – 大数据下的“神秘风控”：线上投保莫名被卡？教你如何通过个人信息授权，把底层数据调出来死个明白。 * 47:52 – 医疗险与医改纠纷：唯一搞不定的理赔理由就是“没有医嘱”。 * 50:06 – 外购药赔付的精算逻辑：库存不可预测，外购药不赔在定价模型中是完全不合理的。 * 51:44 – 百万医疗险的历史演变：平安健康才是始祖，最早外购药都赔，后来因为防骗保和成本考量被“一刀切”。 * 53:09 – 说明书 vs 临床实践：以肿瘤药和二甲双胍为例，医生根据临床不断拓展药物认知，患者无法左右，保司一味按说明书赔付是在为难老百姓。 【听友福利】 想要加入听友群和主播讨论保险话题，可以搜索公众号「不太保险」发送「听友群」加小助手微信，小助手会把你拉入群聊。 收听时长100小时以上的听友，和汤圆或者德福免费预约60分钟线上咨询 预约德福北京线下咨询可以获赠节目周边。

“别买保险，这不赔那不赔，全都是骗人的！”在日常生活中，我们总能听到这样对保险行业的负面评价，甚至连很多保险从业者在帮客户配置完资产后，内心也会打鼓：未来这笔钱真的能顺利赔下来吗？ 本期《不太保险》请到了拥有近20年行业经验、现任万利保险经纪总经理的陈凤山老师，为听众全面拆解保险理赔背后的层层黑幕与真实逻辑。 节目中，陈老师首先直面了行业内那看似高达97%以上的“高获赔率” ——揭秘保司如何通过“不予受理”或“撤销”等手段来缩减分母，从而制造出理赔数据中的“水分”。 随后，陈老师重点剖析了人身险领域最核心的痛点：超过70%的拒赔案其实都指向了“不如实告知”。 荒谬的是，在现行保司未与时俱进的核保技术下，现代人由于“AI读片”普及和体检意识的增强，反而面临更高的拒保和除外风险，导致行业陷入了“重视健康者被除外，硬扛不体检者成标体”的怪圈。 此外，针对职业告知的无所适从、线上投保的“神秘风控”，以及近年来矛盾重重的“外购药/肿瘤用药说明书”限制，陈老师从精算学与临床实践的层面进行了深度的博弈解构。 保险不该是一场见招拆招的针锋相对，而需要更宏大和包容的技术手段。 如果你想知道如何真正“买对、填对”一份保单，避开那些隐藏在日常习惯中的拒赔大坑，这期含金量拉满的硬核干货绝对不容错过！ 【嘉宾简介】陈凤山（公众号【人呆】）上海万利保险经纪公司总经理/南开大学保险专业/20+年金融保险行业工作经验/浙江科技大学经济与管理学院创业导师/《重疾险100问》、《重疾险新规精讲》作者/吴晓波频道《我的保险计划》三名主讲人之一/全国反保险黑产联盟委员/ICCA独立理赔顾问联盟委员会委员德福【团队招募中…】（微信：nemo611)保险代理人/前滴滴资深工程师/知乎优秀答主/目前养育一个人类幼崽汤圆【努力接单ing…】（微信：tangyuanyuan）保险从业者/悉尼大学硕士/公众号【汤圆圆的土豆世界】/爱这个美丽的世界！节目时间轴 (Chapter Outline)00:02 – 理赔开场白：为什么这档聊了100期的节目，今天才第一次专门聊“理赔”？ 03:32 – 嘉宾介绍：陈凤山老师的“无Title”理想：让我的名字直接等于保险。 06:41 – 理赔率的秘密：获赔率 vs 赔付率。为什么官宣97%的获赔率，消费者体感却完全相反？ 09:05 – 注水肉的逻辑：保司如何通过“不予受理”和“撤销申请”推高公开的理赔数据。 13:09 – 保单的生命周期：为什么保险行业的收入和理赔天然存在一个巨大的时间跨度？ 16:11 – 高频理赔险种：正常理赔里频率最高的是医疗险，而老百姓眼里的意外险很多其实是“意外医疗”。 19:14 – 第一拒赔杀手：七八成以上的拒赔都是因为“不如实告知”，这个大坑到底有多广？ 21:03 – 饮酒与抽烟告知：医院病历上随口回答的一句“饮酒史”，如何变成保司拒赔的尚方宝剑？ 22:27 – 大组织的照本宣科：男客户因为母亲的妇科病史被拒赔？谈大组织行为学对消费者的误伤。 24:55 – 职业告知有多难：斜杠青年的困境，做选择题的投保单把保司的核对义务转嫁给了消费者。 29:37 – 家庭主妇与农民的舶来品定义：男的在家只能叫失业，女的在家叫家庭主妇？探讨古板职业表的不合理性。 32:35 – 核保技术的刻舟求剑：时代的退步？由于“AI读片”的普及和体检意识的上升，今天健康的人反而更难买保险。 36:31 – 非标体与逆选择的博弈：前几年跟保司反抗胜率挺高，这两年保司收入下降导致非标体审核全面收紧。 41:18 – 存量市场的转保畅想：如何用大数法则解决逆选择？呼吁针对五年以上无理赔老客户的主动宽松核保。 43:08 – 大数据下的“神秘风控”：线上投保莫名被卡？教你如何通过个人信息授权，把底层数据调出来死个明白。 47:52 – 医疗险与医改纠纷：唯一搞不定的理赔理由就是“没有医嘱”。 50:06 – 外购药赔付的精算逻辑：库存不可预测，外购药不赔在定价模型中是完全不合理的。 51:44 – 百万医疗险的历史演变：平安健康才是始祖，最早外购药都赔，后来因为防骗保和成本考量被“一刀切”。 53:09 – 说明书 vs 临床实践：以肿瘤药和二甲双胍为例，医生根据临床不断拓展药物认知，患者无法左右，保司一味按说明书赔付是在为难老百姓。 【听友福利】想要加入听友群和主播讨论保险话题，可以搜索公众号「不太保险」发送「听友群」加小助手微信，小助手会把你拉入群聊。收听时长100小时以上的听友，和汤圆或者德福免费预约60分钟线上咨询预约德福北京线下咨询可以获赠节目周边。

德福和职业离想的主播Will相识于去年的「造梦现场」电影播客节，但真正见面是在今年播浪鼓的线下活动。 见面是一件很神奇的事情，见面录播客是一件更加神奇的事情，它会让你更加真诚的了解一个人和一段故事。 在这期节目里，德福分享了关于他从18岁开始的经历，一份份职业的开始与离开，直到今天的职业状态。 德福很喜欢「借假修真」这个说法，对于 INFP 来说，诸般外在都是为了自己的成长服务，现实世界的标签好像并不重要。 最近他被好几个人问起现在主业是播客还是保险，很难说怎么定义主业。因为这档节目雷打不动的每周都会更新一期，而他每天早上也几乎都会出现在国贸的职场。 去年下半年到现在，德福在友邦做了超过 20 场分享，他认真的在做播客，也认真的在做好一个保险代理人。 总得来说，离开小体系的爬塔，来到这个世界爬塔，很有意思。 也欢迎你们来了解 或者同行。 Shownotes 🟢 Part 1 从程序员到保险代理人：多年程序员的主动转身 00:00:33 中文非机构保险播客第一。不太保险严谨的播客行业排名 00:04:34 刻板印象的反差：听播客以为是中年大叔，见面发现是18岁大男孩 00:04:52 程序员发量玄学：写20年代码，头发依然浓密的秘诀是遗传 00:16:46 毕业前痛失Offer：五分钟公司倒闭，开心农场正式落幕 00:18:49 一人闯北京：穿着拖鞋背着书包，在两千万人的城市找落脚点 00:35:38 大厂的“匿名”论坛：从脉脉到内网，那些年德福写过的公司贴 00:45:28 晋升，到底是在奖励业务能力还是站队能力？ 00:49:39 厌倦大厂的站队文化，我们都想选择离开 🟢 Part 2 做保险就是做销售：重新理解人与人的链接 00:52:35 一个离谱又合理的转行：从技术大牛到保险代理人 00:57:12 硬核转行准备：买遍中外保险教材和保险发展史 🟢 Part 3 做播客：在AI时代，对抗速食的长期主义 01:27:15 关于做一个保险播客的来龙去脉 01:39:34 撕掉标签后的自洽：同时扮演好全职保险人、播客主理人与奶爸 01:59:21 播客的价值：在AI时代，留住无法被替代的真实交流 🟢 Part 4 人生哲学：成为你想遇到的那种朋友，然后自洽 01:24:03 我们真正的工作，不是为了那个光鲜的Title 01:55:29 打破不可能三角：热爱、擅长、赚钱与意义感可以四者兼得 02:05:26 长发背后的故事：为母亲最后时光留发，剪去那一刻也是和过去的自己告别 🎵BGM鸣谢： 片头曲：Shannon《死别》 片尾曲：死神ED2《thank you!》

德福和职业离想的主播Will相识于去年的「造梦现场」电影播客节，但真正见面是在今年播浪鼓的线下活动。见面是一件很神奇的事情，见面录播客是一件更加神奇的事情，它会让你更加真诚的了解一个人和一段故事。在这期节目里，德福分享了关于他从18岁开始的经历，一份份职业的开始与离开，直到今天的职业状态。德福很喜欢「借假修真」这个说法，对于 INFP 来说，诸般外在都是为了自己的成长服务，现实世界的标签好像并不重要。最近他被好几个人问起现在主业是播客还是保险，很难说怎么定义主业。因为这档节目雷打不动的每周都会更新一期，而他每天早上也几乎都会出现在国贸的职场。去年下半年到现在，德福在友邦做了超过 20 场分享，他认真的在做播客，也认真的在做好一个保险代理人。总得来说，离开小体系的爬塔，来到这个世界爬塔，很有意思。也欢迎你们来了解或者同行。Shownotes🟢 Part 1 从程序员到保险代理人：多年程序员的主动转身00:00:33 中文非机构保险播客第一。不太保险严谨的播客行业排名00:04:34 刻板印象的反差：听播客以为是中年大叔，见面发现是18岁大男孩00:04:52 程序员发量玄学：写20年代码，头发依然浓密的秘诀是遗传00:16:46 毕业前痛失Offer：五分钟公司倒闭，开心农场正式落幕00:18:49 一人闯北京：穿着拖鞋背着书包，在两千万人的城市找落脚点00:35:38 大厂的“匿名”论坛：从脉脉到内网，那些年德福写过的公司贴00:45:28 晋升，到底是在奖励业务能力还是站队能力？00:49:39 厌倦大厂的站队文化，我们都想选择离开🟢 Part 2 做保险就是做销售：重新理解人与人的链接00:52:35 一个离谱又合理的转行：从技术大牛到保险代理人00:57:12 硬核转行准备：买遍中外保险教材和保险发展史🟢 Part 3 做播客：在AI时代，对抗速食的长期主义01:27:15 关于做一个保险播客的来龙去脉01:39:34 撕掉标签后的自洽：同时扮演好全职保险人、播客主理人与奶爸01:59:21 播客的价值：在AI时代，留住无法被替代的真实交流🟢 Part 4 人生哲学：成为你想遇到的那种朋友，然后自洽01:24:03 我们真正的工作，不是为了那个光鲜的Title01:55:29 打破不可能三角：热爱、擅长、赚钱与意义感可以四者兼得02:05:26 长发背后的故事：为母亲最后时光留发，剪去那一刻也是和过去的自己告别🎵BGM鸣谢：片头曲：Shannon《死别》片尾曲：死神ED2《thank you!》