🎙️ 本期主题 重疾险的必选责任详解：轻症、中症、重症的保障逻辑与理赔标准 🔍 关键知识点 1️⃣ 疾病分级理赔 * 同一疾病可能对应轻/中/重症（如甲状腺癌TNM分期决定赔付比例） * 国家规定28种重疾+3种轻症，覆盖80%以上理赔案例，无需纠结病种数量 2️⃣ 重疾险的“养病”逻辑 * 理赔金=3-5年收入补偿，覆盖疗养期间生活费、房贷、护理费等 * 举例：冠状动脉搭桥术（切开心包才赔重疾，支架手术仅赔轻症） 3️⃣ 多次赔付产品选择 * 优先级：不分组无三同＞不分组有三同＞分组产品 * 间隔期：不分组通常需365天，分组产品可能缩短至180天 4️⃣ 五大易忽略条款 * 原位癌不属恶性肿瘤（2021年后新规剔除） * 脑中风后遗症需180天后评估功能障碍 * 儿童的双耳失聪/双眼失明要求3岁以上才可理赔 💡 实用建议 * 老保单（2021年前）VS新保单：甲癌理赔差异大，轻度甲癌新规仅赔轻症 * 重疾+医疗险组合：器官移植手术费用（医疗险）与器官来源费用（重疾险）互补 📚 延伸内容 * 合同自查重点：免责条款（酗酒、外伤等不保情况）、疾病分组列表 📢 互动与支持 * 有具体投保需求？私信维维咨询！ * 公众号：投保前后 * 微信：cfccgllzw

政策与产品迭代频繁，保持关注才能用好保险工具～ 📢 本期资讯 一、中间带「新燕宝2025」儿童高端医疗险责任更新 1. 医疗网络扩展（7月8日起生效）： 北京地区：计划一新增6家和睦家医院；协和医院国际部限计划三 天津地区：和睦家医院加入计划二网络 直结服务：计划二客户在北京儿童医院特需部可直结 2. 3. 新增儿童特定疾病赔付（限500元）： 覆盖手术：扁桃体、腺样体、包皮环切术 条件限制：公立特需部手术需通过中间带预约 建议：根据预算选择普通部（全额理赔）或特需部（部分补贴） 4. 5. 新产品预告： 「小燕宝」门诊卡：可单独购买的儿童门诊险，适合想补充门诊保障&体验私立医院服务的家长 二、京东安联「成长优享」点诊费调整通知 1. 变更内容： 7月11日起，美中宜和6名儿科专家的点诊费不再理赔（需自费） 原因：医院新增独立定价项目，非医疗必需费用 2. 3. 解决方案： 通过「风石健康」小程序预约，页面会标注需自费的专家 可尝试转诊至专家所在的本院就诊 4. 5. 行业观察： 儿科专家资源紧缺导致费用分层，保险与医院合作需进一步优化。 三、太平洋×明亚百万医疗「免健告」限时政策 1. 时间：8月31日前投保可免健康告知 2. 3. 亮点：一般既往症可赔；覆盖152家民营医院（扩展就医范围） 4. 5. 适合人群：体况复杂、担心核保的消费者 四、《商保创新药目录》政策解读 1. 核心内容： 医保丙类药（纯自费药）突破DRG改革限制，公立医院普通部也可使用创新药 2. 3. 影响分析： 利好百万医疗：药品使用自由度提升，实用性增强 中高端医疗价值：仍不可替代（就医范围、资源优先级等优势） 长期趋势：商保与医保数据打通，健康告知更透明（利弊并存） 📢 互动与支持 * 有具体投保需求？私信维维咨询！ * 公众号：投保前后 * 微信：cfccgllzw

作为从业5年的保险人，我既是保险顾问，也是保险的消费者；相比于大多数消费者，我更了解和认可保险的作用，但即便如此，我也一直想找到一个更加精准的答案——我们买保险，到底图什么？ 今天这期，没有干货，只有我对保险的一些思考，因为一场死亡引发的思考，关于保险、关于人生，关于我们一生追求的安全感。 如果和你能产生一些共鸣，我很荣幸～

📢 本期主题 速递6条最新保险行业动态，涵盖医疗险、重疾险、高端医疗、意外险等产品调整，助你把握投保黄金窗口期 时间轴 & 重点摘要 ⏳ 开场引言 * 为什么做“保险资讯周报”？政策变动频繁，产品迭代快，信息差可能让你错失好产品 * 更新原则：只分享有价值的变化，不凑数 📌 01:34 众民保医疗险重大调整 ✅ 利好部分 1. 剔除3类重大既往症：肝占位、主动脉夹层、肺动脉高压（相关疾病可理赔） 2. 明确高血压/糖尿病并发症定义：减少理赔纠纷 3. 癌症理赔放宽：含原位癌；理赔后续保不除外新发癌症 ⚠️ 需注意 * 新增重大既往症：阿尔兹海默症、免疫系统疾病（如红斑狼疮）、脊髓相关疾病（如强直性脊柱炎） * 生效时间：7月2日后投保或续保的保单按新规执行 📌 04:59 工银安盛的核保政策放宽 9类疾病核保松动： * 儿童甲功异常、川崎病、卵圆孔未闭（直径<5mm可标体）、肺结节、甲状腺疾病等 * 举例：卵巢囊肿若符合（单纯性、直径<10cm）可标体承保 🔍 投保建议：趁政策宽松期尝试，尤其身体有小异常的用户 📌 06:55 平安中高端医疗险新品解析 产品亮点： * 保障未成年先天性疾病、可选大湾区门诊/海外重疾责任 * 外购药无清单限制、手术机器人赔付、护工费覆盖 ⚠️ 争议点：由财险公司出品，无保证续保条款，稳定性存疑 📌 08:36 高端医疗险“复议功能”推荐 招商信诺产品：支持年度复议（如肺结节治愈后可申请取消责任除外） 💡 选购Tip：优先选择“复议条款写入合同”的产品，避免政策变动风险 📌 10:31 太平洋高龄意外险 产品特点： * 80岁可投、无健康告知/职业限制 * 200万保额意外医疗（社保内外全报） * 年费：50岁内89元，50岁以上351元 📌 11:18 信美少儿白血病专项险 为什么值得关注： * 保至30岁（非仅到18岁），0岁宝宝50万保额约1500元/年 * 覆盖轻症+重症白血病，弥补少儿高发重疾的保额缺口（治疗费常超80万） 📢 互动与支持 * 有具体投保需求？私信维维咨询！ * 公众号：投保前后 * 微信：cfccgllzw

本期内容亮点 你是否以为保险只有重疾、医疗、寿险这些"大件"？其实还有一些小众但实用的"边角料"产品，能在特定场景下帮你省大钱！ 本期带你盘点： 1. 旅行险：高原反应保不保？自驾和乘车有什么区别？ 2. 运动险：滑雪撞伤别人怎么办？普通意外险不赔的极限运动如何覆盖？ 3. 齿科/眼科保险：到底是"保障"还是"优惠券"？ 4. 美容险：医美事故能不能赔？法律纠纷费用也能覆盖？ 5. 宠物险：绝育手术为什么不保？ 时间轴 & 干货笔记 00:17 为什么需要"保险边角料"？ * 专项保险的特点：针对性高、价格低、理赔场景明确 * 破除误解：比如"意外险=所有意外都赔"（其实滑雪、潜水可能除外） 00:53 旅行险：细节决定理赔成败 * 境内vs境外：高原反应、战乱国家除外条款（如阿富汗、以色列） * 高风险运动：潜水深度≤18米才赔？洞穴探险必须固定路线 * 自驾游：注意！"公共交通责任"≠自驾，必须单独标注 * 保额建议：境外游医疗保额尽量选高（国外医疗费可能天价） 07:28 运动险：赛事vs日常如何选？ * 公司组织的业余比赛也算"赛事"，需单独投保 * 三者责任：滑雪撞伤别人？运动险能赔对方医疗费 * 日常跑步崴脚？普通意外险够用；但马拉松、漂流需专项运动险 09:10 齿科/眼科/美容险：是保险还是折扣卡？ * 齿科保险：更像"治疗优惠"，投保前已有口腔问题也能用 * 眼科保险：孩子近视矫正需健康告知，部分眼部疾病可能除外 * 美容险：医美事故身故、法律纠纷费用也能赔（但产品极少，投保前问清除外责任） 11:37 宠物险：猫狗以外的宠物能保吗？ * 品种限制：藏獒等烈性犬可能被拒保 * 不保项目：绝育手术、投保前已有疾病（类似人类"既往症"） * 定点医院：非指定机构可能拒赔或降低赔付比例 13:17 结尾 投保终极心法 * 灵魂提问："什么情况下不赔？"比"能赔什么"更重要！ 📢 互动与支持 * 有具体投保需求？私信维维咨询！ * 公众号：投保前后 * 微信：cfccgllzw

📌 本期核心内容 1. 现状与认知 精神类疾病（抑郁症、焦虑症等）越来越普遍，但投保门槛较高 保险公司核保政策逐渐变化：从“一刀切拒保”转向“个案评估” 📌 常见精神类疾病的投保可能性 * 严重疾病（如精神分裂症、痴呆等）： 重疾/医疗/寿险/意外险：普遍拒保 可选择：防癌险（健康告知未涉及精神类疾病） 储蓄险+遗嘱/保险金信托：为未来生活提供保障和监督机制 * 双相情感障碍： 多数险种拒保，但少数公司可有条件承保（需治愈证明或健康评估） 重疾险/储蓄险可能加费或除外（除外所有精神类疾病） * 抑郁症&焦虑症： 医疗险：部分产品可除外承保（非直接拒保） 重疾险：根据抑郁程度、是否住院、有无自杀倾向等综合评估（标体→加费→拒保） 小技巧：提供医生出具的“目前非抑郁状态”门诊记录，帮助核保 * 自闭症/孤独症： 需满足年龄、智力、自理能力等条件，重疾/意外险有承保的可能 * 其他疾病（强迫症、神经性厌食症、儿童多动症等）： 核保结果与治愈时间、症状严重程度强相关 1. 通用建议 防癌险+储蓄险：精神类疾病患者的基础保障组合 利用保险增值服务：如心理咨询（部分保单附带） 特殊安排：通过遗嘱或保险金信托确保资金用于患者生活 🔍 重点总结 * 投保关键：提供详细的医疗记录（如治愈证明、量表结果），主动与核保沟通 * 换思路投保：若被拒保，优先考虑防癌险（覆盖高发疾病）和储蓄险（强制储蓄） * 心理疏导：及时利用资源缓解压力，避免疾病恶化影响生活和投保 📢 互动与支持 * 有具体投保需求？私信维维咨询！ * 公众号：投保前后 * 微信：cfccgllzw

本期主题： 中高端医疗险条款逐项解析 — 避开理赔“坑”，实现真正的就医自由！ 适合人群： * 已投保中高端医疗险，想核对保单条款的人 * 计划购买中高端医疗险，希望提前了解细节的人 * 对医疗险责任边界感到困惑的消费者 时间戳 & 核心内容： 00:00:52 为什么只讲中高端医疗险？ * 百万医疗险因DRG改革限制，条款相对简单； * 中高端医疗险覆盖特需/国际部/私立医院，条款复杂需重点解析。 00:01:33 住院医疗保险金 — 这些费用报销有条件！ * 床位费： 中端医疗限额（如2500元/天），高端医疗可能无限制或限定房型； * 膳食费 & 护理费： 仅限医院清单内费用，护工费需额外津贴责任； * 检查费 & 药品费： 门诊大型检查需预授权，中草药/滋补类药材不赔； * 器官移植 & 外购药： 手术费可报，器官来源费用不赔；外购药限制可能影响癌症治疗。 00:10:54 特殊门诊 & 急诊的隐藏规则 * 四类特殊门诊（如放化疗、肾透析）的覆盖范围； * 紧急牙科仅限意外，普通牙病需附加责任； * 住院前后门急诊天数差异（前7天vs前30天）。 00:12:08 门诊责任：中端vs高端的核心区别 * 中端医疗：限额多（如挂号费、检查费），特需部可能自付10%； * 高端医疗：全额赔付+扩展责任（体检、眼科、牙科）。 00:13:05 高端医疗独有责任 * 昂贵医院列表（如新世纪儿童医院）与保费关系； * 先天性疾病、精神类疾病的赔付前提。 00:16:12 投保决策建议 * 中端医疗： 按城市医疗资源选产品； * 高端医疗： 考虑海外就医需求，关注昂贵医院覆盖； * 关键原则：预算内选限制最少的产品，避免“保额高但条款严”。 延伸思考： 医疗险≠重疾险！从器官移植案例看两类保险的互补性。 互动： 欢迎私信我，帮你分析保单条款或定制投保方案！ * 公众号：投保前后 * 微信：cfccgllzw

💡 本期内容概览 继续上期体检异常指标对投保影响的讨论，本期聚焦女性健康问题，包括： * 乳腺结节（B超检查与分级） * 宫颈检查（HPV和TCT） * 妇科B超异常（子宫肌瘤、子宫内膜问题等） * 其他妇科检查 * 肿瘤标志物解读 🕙 时间戳与重点内容 乳腺B超异常 (00:36) 常见异常类型： * 乳腺增生：与内分泌失调相关，非肿瘤非炎症 * 乳腺导管扩张：哺乳期常见 * 乳腺结节：囊性（无风险）、实性（最低2%恶性风险）、囊实性（最低10%恶性风险） BI-RADS分级与核保结果： * 2级：重疾险可能标体，医疗险除外 * 3级：重疾和医疗险通常除外 * 4级：4A(2-10%)、4B(10-50%)、4C(>50%)，重疾险延期，医疗险拒保 * 5级(95%恶性概率)：需手术治疗 * 术后情况：良性病变术后1年无复发可标体；恶性病变通常拒保 宫颈检查 (04:18) HPV与TCT检查： * HPV高危型与宫颈癌密切相关 * TCT异常需结合HPV结果判断 核保要点： * 宫颈炎：轻中度重疾可标体，重度可能除外 * HPV阳性：高危型除外，低危型重疾可能标体 * CIN分级： CIN1级：可除外，治愈后可标体 CIN2级：术后半年无异常可标体（重疾） CIN3级：术后重疾可能除外 * 宫颈癌：通常拒保，极早期个别公司可能除外 妇科B超异常 (06:40) 常见问题与核保： * 子宫肌瘤/腺肌瘤：<5cm重疾标体，>5cm需手术 * 子宫内膜问题： 增厚<12mm重疾标体 息肉<10mm通常除外 * 囊肿类： 附件囊肿<5cm重疾标体 巧克力囊肿<4cm重疾标体 * 多囊卵巢：无并发症重疾标体 * 卵巢畸胎瘤：是否手术，手术后看肿瘤判定，成熟性畸胎瘤重疾可标体 * 盆腔积液：<2cm通常标体 其他妇科检查 (10:28) * 慢性宫颈炎/阴道炎/盆腔炎： 未确诊：通常标体 确诊：重疾可能标体，医疗险除外 肿瘤标志物解读 (11:19) 关键认知： * 不是诊断癌症的金标准 * 健康人群也可能出现偏高 * 常用13种标志物（如AFP、CEA等） 核保逻辑： * 异常未复查：通常延期，或限额承保 * 复查正常：可标体承保 重要总结 1. 1. 核保结果取决于异常问题的当前程度和发展走向 2. 2. 买保险最佳时机是体况良好的时候 3. 3. 专业保险顾问能帮助获取最优核保结果 延伸资源 * 文字版内容请关注公众号《投保前后》 * 更多体检指标异常对核保的影响，将持续更新 * 公众号：投保前后 * 微信：cfccgllzw

✨ 本期主题 深度解析常见体检异常指标（血常规、肝功能、肾功能、血糖、甲状腺、高血压）对投保重疾险和医疗险的影响，对比不同险种的核保差异，并提供实用投保建议。 时间轴 & 重点内容 ⏳ 不同险种的核保严苛度对比 * 最严格：重疾险、医疗险（与疾病直接相关） * 较宽松：意外险、寿险、年金等（仅关注严重疾病或身故风险） * 关键区别：医疗险核保＞重疾险，因理赔门槛更低（如含门诊责任则更易触发理赔） ⏳ 02:52血常规异常的核保逻辑 * 重点关注指标：红细胞、血红蛋白、白细胞、血小板 * 贫血分级核保： 轻度：重疾标体，医疗险除外 中度：重疾加费，医疗险拒保 重度：直接拒保 * 白细胞/血小板异常：轻微可标体，严重则重疾延期、医疗险拒保 ⏳ 05:06 肝功能异常的核保要点 * 三类关键指标：转氨酶（肝细胞损伤）、胆红素（排泄功能）、白蛋白（合成功能） * 核保结论： 肝酶轻度升高（1.5倍内）：可标体 中度升高（4倍内）：重疾加费，医疗险拒保 胆红素/白蛋白异常：根据程度标体/加费/拒保 ⏳ 07:38 肾功能与血糖问题 * 肾功能：肌酐异常多延期/拒保；尿酸轻度升高可标体 * 血糖： 确诊糖尿病：基本拒保（专项产品除外） 妊娠期糖尿病：产后正常可标体 空腹血糖受损：医疗险拒保，重疾轻微可加费 ⏳ 11:55 甲状腺功能 & 高血压 * 甲状腺结节： 2级内：重疾标体，医疗险除外 3级：重疾除外，4-5级延期 * 高血压分级： 1级：重疾标体，医疗险除外 2级：重疾加费，医疗险除外/拒保 3级：直接拒保 实用建议 1️⃣ 优先投保重疾险：核保灵活度高于医疗险，标体机会更大 2️⃣ 多公司尝试：不同保司对同一指标可能结论不同（如甲状腺结节3级） 3️⃣ 医疗险替代方案：中高端医疗/免健告产品（适合已有除外或拒保情况） 延伸资源 📖 公众号【投保前后】 💬 微信：cfccgllzw 下期预告 《体检异常指标核保（二）》：乳腺结节、HPV与TCT、泌尿系统、肿瘤标志物等更多常见问题解析！

本期搜罗小红书上15个保险提问帖，做一期问答专题 文字版可以翻阅同名公众号《投保前后》 🔍 本期精选问题 1️⃣ 「想买保险怎么选？」 → 拆解4个关键要素（品类/对象/偏好/预算） 2️⃣ 「重疾险要不要带身故？」 → 便宜30%的代价是什么？（附猝死案例解析） 3️⃣ 「医疗险找平台还是经纪人？」 → 理赔时差几百块谁帮你追？（真实手术纠纷复盘） 4️⃣ 「公司有团体险还要自己买吗？」 → 离职后保障瞬间归零的隐患 5️⃣ 「医保卡外借的补救措施」 → 别证明卡外借，而是要证明体况良好 ⏳ 时间戳导航 00:41 想买保险怎么选？ 02:16 如果只买一份商业险，怎么选？ 04:05 重疾险要不要带身故责任？ 07:08 众安的中高端医疗，是在平台买还是找经纪人买？ 09:38 已有公司投保的团体险，还有没有必要自己再投保医疗险？ 11:01 重疾险里的多次赔付是智商税吗？ 12:39 给孩子买教育金，是快返年金好，还是增额寿好？ 14:57 买年金或增额寿，是3年缴费还是10年？有什么区别？ 16:18 保险的健康告知，要做到什么程度？ 17:32 之前有过肺结节，投保后达到手术标准，手术完能报销吗？ 18:33 学平险能不能报销胃肠镜的检查费用？ 19:28 用医保卡给家人开过药，自己怎么买保险？ 20:38 嫁妆买成增额寿，能不能做资产隔离？ 21:45 想买个重疾险，签合同前能全面体检的那种 23:10 怎么做保险优化？ * 公众号：投保前后 * 微信：cfccgllzw

🔍 本期核心内容 1️⃣ 医疗险"头号杀手"：既往症 陷阱医生一句"长期肠胃不好"如何变成拒赔证据？ 健康告知的正确姿势：既要全面，又要避免过度描述 特殊福利：部分产品提供3-5万既往症专项保额 2️⃣ 中高端医疗特有雷区："医疗必须" 原则：为什么特需部住院可能不赔？ 预授权操作指南：紧急情况48小时黄金沟通期 医生沟通技巧：就诊时必说的"我有商业保险" 3️⃣ 直结服务背后的隐患： 签字≠理赔成功：滞后结算可能带来的拒赔风险 门诊额度监控：避免超额使用的自查方法 4️⃣ 药品理赔禁区清单： 维生素/保健品/代煎中药：统统不赔 实验性治疗（私立医院高频坑） 儿童功能性检查（营养评估/免疫力分析） 5️⃣ 其他高频拒赔点： 昂贵医院列表差异（和睦家≠质子重离子医院） 社保罚则：特需部不能用医保卡怎么办？ 代诊雷区：诊断书出现这俩字直接拒赔 ⏳ 时间戳导航 00:54 第一大拒赔原因“既往症” 01:37 对于既往症的误区 02:31 诊断书上的几个字会成为既往症 04:13 特需部住院的"医疗必须"红线 04:38 什么是医疗必须 05:28 关于住院预授权 06:46 直结服务：方便背后的理赔滞后风险 08:51 药品理赔的问题 09:50 私立医院最易踩坑的"实验性治疗" 10:31 先天性疾病&精神类疾病 11:14 其他拒赔的情况：医院范围、社保罚则等 💡 避坑行动清单 ▸ 就诊时谨记三不说：不说"长期"、不说"从小"、不说"一直" ▸ 保存保险公司预授权专线（建议存入手机通讯录） <文字版> 可参考同名公众号文章 ⬇️ 📢 互动专区 "你在医疗险理赔时踩过哪些坑？" 下期预告 《小红书上的保险贴～有你想问的问题吗？》 * 公众号：投保前后 * 微信：cfccgllzw

重疾险特辑：高保费时代的省钱攻略 —— 🔍 本期核心 1️⃣ 重疾险涨价真相： * 监管下调预定利率 + 新生命周期表 → 保费普涨20%-30% * 但重疾险的「无法替代」的3大优势： ✓ 解决收入中断/负债问题 ✓ 不受DRG控费影响 ✓ 杠杆率短期碾压储蓄险 2️⃣ 4种省保费组合方案（以37岁50万保额为例）： * 方案1：单次赔付+多次赔付 → 省2000元/年 * 方案2：定期+终身 → 省4000-5000元/年 * 方案3：消费型重疾+定期寿险（100万）→ 省5000元/年 * 方案4：网红产品+线下产品 → 省1500元/年+分摊理赔风险 3️⃣ 避坑指南： * 定期重疾绝不能作为唯一保障！ * 消费型+定寿组合要重点考虑70岁后保障缺口 * 网销产品要查公司偿付能力评级 ⏳ 时间戳 00:16 重疾险为什么越来越贵？ 01:58 重疾险有哪些分类 03:30 单次VS多次赔付：这样搭配不留后患 04:08 定期重疾的正确打开方式（附37岁真实保费对比） 05:15 消费型重疾+定期寿险：适合房贷族的性价比之选 07:07 线上线下产品混搭：理赔时的"双保险"策略 09:30 不同保费预算的建议 💡 行动建议 ▸ 预算有限优先保额：先用组合方案把保额做高 ▸ 每年做保单检视：重点检查70岁后的保障漏洞 📢 互动专区 "你买重疾险时最纠结的点是什么？保费？保障范围？还是公司品牌？" 🎯 下期预告 《中高端医疗险的不赔清单》 * 公众号：投保前后 * 微信：cfccgllzw