✨ 本期主题

深度解析常见体检异常指标（血常规、肝功能、肾功能、血糖、甲状腺、高血压）对投保重疾险和医疗险的影响，对比不同险种的核保差异，并提供实用投保建议。

时间轴 & 重点内容

⏳ 不同险种的核保严苛度对比

• 最严格：重疾险、医疗险（与疾病直接相关）


• 较宽松：意外险、寿险、年金等（仅关注严重疾病或身故风险）


• 关键区别：医疗险核保＞重疾险，因理赔门槛更低（如含门诊责任则更易触发理赔）

⏳ 02:52血常规异常的核保逻辑

• 重点关注指标：红细胞、血红蛋白、白细胞、血小板


• 贫血分级核保：
  
  轻度：重疾标体，医疗险除外
  
  中度：重疾加费，医疗险拒保
  
  重度：直接拒保


• 白细胞/血小板异常：轻微可标体，严重则重疾延期、医疗险拒保

⏳ 05:06 肝功能异常的核保要点

• 三类关键指标：转氨酶（肝细胞损伤）、胆红素（排泄功能）、白蛋白（合成功能）


• 核保结论：
  
  肝酶轻度升高（1.5倍内）：可标体
  
  中度升高（4倍内）：重疾加费，医疗险拒保
  
  胆红素/白蛋白异常：根据程度标体/加费/拒保

⏳ 07:38 肾功能与血糖问题

• 肾功能：肌酐异常多延期/拒保；尿酸轻度升高可标体


• 血糖：
  
  确诊糖尿病：基本拒保（专项产品除外）
  
  妊娠期糖尿病：产后正常可标体
  
  空腹血糖受损：医疗险拒保，重疾轻微可加费

⏳ 11:55 甲状腺功能 & 高血压

• 甲状腺结节：
  
  2级内：重疾标体，医疗险除外
  
  3级：重疾除外，4-5级延期


• 高血压分级：
  
  1级：重疾标体，医疗险除外
  
  2级：重疾加费，医疗险除外/拒保
  
  3级：直接拒保

实用建议

1️⃣ 优先投保重疾险：核保灵活度高于医疗险，标体机会更大

2️⃣ 多公司尝试：不同保司对同一指标可能结论不同（如甲状腺结节3级）

3️⃣ 医疗险替代方案：中高端医疗/免健告产品（适合已有除外或拒保情况）

延伸资源

📖 公众号【投保前后】

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下期预告

《体检异常指标核保（二）》：乳腺结节、HPV与TCT、泌尿系统、肿瘤标志物等更多常见问题解析！