本期核心主题： 深入解析医疗险中的药品保障责任，聚焦“外购药”与“特药”的区别、作用以及如何确保理赔顺利 节目精华摘要： 一、 药品责任的“双核心”：外购药 vs. 特药 * 在百万医疗和中端医疗险中，常见两项药品责任：外购药责任 与 特药责任 * 高端医疗险通常不单独列出，因为其广泛的住院责任已完全涵盖药品费用 * 核心关系： 特药是外购药的一个子集;特药通常指肿瘤特效药/靶向药，而外购药范围更广 二、 药品分类与“院外购药”的由来 * 院内药： 医院药房可开具的药，分医保用药（甲类100%报销、乙类有自付比例）和非医保用药（丙类，全自费） * 院外药（外购药）： 医生开具处方，但需患者自行到医院外药房购买的药品 * 为何需要院外购药？ 医院没有： 如最新上市的特效药，医院药房尚未引进 受“药占比”限制： 某些高价药会影响公立医院的考核指标，医院无法开出 不符合医保规定适应症： 药品在国家规定适应症外仍有临床使用价值，医生只能建议院外购买 三、 外购药与特药的关键区别：服务与流程 * 特药（清单内药品）： 核心优势：提供“直付+送药上门”服务；凭处方向保险公司申请，药品直接送达，无需垫付和事后报销，流程便捷；保险公司会在申请时审核药品适应症，避免理赔纠纷 * 外购药（通常不限清单）： 需要患者先自行购买并支付费用，之后凭票据向保险公司申请理赔报销 如果产品同时包含“不限清单的外购药责任”和“特药责任”，那么即便某种药不在特药清单内，只要属于合理必需的院外药，仍可通过外购药责任报销（但需走报销流程） 四、 医疗险理赔药品的“六大判定关键” 理赔时，以下情况可能导致药品费用无法赔付： 1. 疾病免责： 如条款明确除外“精神类疾病”，则相关用药不赔 2. 医院范围不符： 务必在保单约定的医院等级和部门（如公立医院普通部/特需部）就医 3. 实验性治疗： 所有实验性质的治疗及用药均不赔付 4. 既往症除外： 投保时已告知并被明确除外的疾病，后续治疗用药不赔（切勿隐瞒健康告知，否则理赔调查发现后仍会按既往症处理） 5. 等待期内出险： 在医疗险等待期（30或90天）内确诊的疾病，相关费用不赔 6. 药品适应症不符： 药品的使用必须符合中国国家药监局批准的药品说明书载明的适应症，否则大概率拒赔 五、实用建议与风险缺口弥补方案 * 挑选产品时： 优先选择同时包含 “特药清单”+“不限清单的外购药责任” 的产品，保障较全面 * 预算充足之选： 直接考虑高端医疗险，其药品保障范围最广，限制最少，涵盖私立医院用药 * 查漏补缺： 如果已有医疗险不含外购药/特药责任，可单独购买一份特药保险；或根据身体状况，补充一份保障更全、含药品责任的新医疗险 💡互动与支持：欢迎加我微信，详细聊聊你的保险需求 * 公众号：投保前后 * 微信：cfccgllzw 感谢收听，我们下期见！

📖 本期主题： 为什么我们挑选医疗险的思路需要升级？本期借《以日为鉴》一书中，关于日本医疗体系30年跌宕史，带你跳出“对比细节”的迷思，重新理解医疗险的长期价值与核心作用 🎧 你会听到： 1️⃣ 日本医疗改革：一段历史的镜鉴 * 黄金时代（1970-1989）：全民医保、老人免费医疗，医疗体系被视为社会福利 * 危机与寒冬（1990年代）：老龄化+经济泡沫破裂，催生“医疗费亡国论”；政府强力控费，引发药企破产潮与药品安全危机 * 复兴与重建（21世纪初）：改革定价机制、扶持创新药、提升药剂师角色，建立护理保险与DPC支付制度（类似中国DRG），最终控制支出、重塑行业 2️⃣ 中日医改惊人相似，我们正走向何方？ * 共同点：医保兜底、老龄化加剧、DRG/DIP支付改革、药品集采控费 * 核心启示：医保控费是不可逆的大趋势，仅靠国家医保已不足以应对未来的医疗需求 3️⃣ 重新思考：医疗险的核心价值是什么？ * 不止于“报销”：在基本医保“保生命”之外，商业医疗险应提供“效率与尊严” * 真正的价值：是让你拥有更多就医选择与自由，而不仅是纠结于个别条款的细节 4️⃣ 投保建议：什么才是更明智的选择？ * 为什么不推荐“保证续保20年”产品？—— 到期即面临“保障断档”，恰是医疗需求高峰 * 为什么“一年期医疗险+靠谱公司”是更优解？—— 产品能持续迭代，公司稳定才能实现真正的“续保安全” * 关键逻辑：选对公司＞死磕细节；好公司的产品责任不会差，且能持续更新，让你跟上医疗技术进步（如CAR-T、达芬奇手术机器人） 📚 推荐阅读： 《以日为鉴》—— 从日本“失落30年”看政策转向与个体命运，尤其医疗改革部分极具启发 💡互动与支持：欢迎加我微信，详细聊聊你的保险需求 * 公众号：投保前后 * 微信：cfccgllzw 感谢收听，我们下期再见！

嘿朋友们，我是维维 这期节目，我们换个角度聊聊保险 近几年，千万甚至上亿的保单频频落地，对于这些超高净值客户来说，他们真的是为了保障，才把千万上亿的资产放进保险里吗？ 其实不是。保险自带的杠杆对他们来说可能并不重要，真正吸引他们的，是保险独有的法律功能。而这些功能，其实对我们每个人规划保险都有启发 🧩 保单中的“三权分立”：投保人、被保人、受益人 每一张保单都是一个微型的“三权分立”结构，涉及三个角色：投保人、被保人、受益人 这三者分别拥有不同的权益，也决定了保单如何使用、谁可以控制、钱最终流向哪里 你将听到： * “三权分立”的保单结构，如何决定了谁真正控制着这份资产？ * 除了理赔，保单还能如何在婚姻中保护个人财产？ * 想用保险支持子女，又不想完全失去控制权，可能吗？ * 一个简单的“受益人”设置，如何能避免繁琐的遗产继承程序甚至债务纠纷？ 本期要点： * 保单的核心三角结构：所有权、保障权与受益权的分离 * 保险在法律层面的独特功能：不仅仅是保障，更是财务规划工具 * 实用建议：如何通过巧妙设计，让你买的保险更好地为你服务 希望本期内容能帮你从法律角度重新理解保险；保单中“三权分立”的结构，让我们可以通过合理设计，实现保障、控制与传承的不同目标；用好保险的法律功能，能更全面地保护自己、家人与财产 💡互动与支持：欢迎加我微信，详细聊聊你的保险需求 * 公众号：投保前后 * 微信：cfccgllzw 感谢收听，我们下期再见！

嘿朋友们，我是维维。这期节目，我来帮你全面梳理市面上重疾险的附加险，搞懂每一个的责任、区别，以及该怎么选；通过聪明的配置附加险，在预算内把保障拉高，性价比拉满，告别选择困难，不花一分冤枉钱！ 本期要点： 核心内容：各类附加险深度解析 * 疾病关爱金（保额扩张器）： 是什么：在特定年龄（如60岁前）患重疾，额外赔付100%保额 怎么选：强烈推荐保障60岁前的版本，这是性价比最高的“加量”方式 特别注意：少儿重疾的关爱金往往覆盖轻/中症，对孩子保障更贴心 * 多次赔付（保障升级关键）： 癌症多次赔（强烈推荐！）： 针对癌症复发、转移、新发提供二次赔付；要注意间隔期（有180天/1年/3年之分）和赔付比例（40%-100%不等）的权衡，务必选覆盖“持续状态”的产品 心脑血管多次赔（按需选择）： 为高复发性的心脑血管疾病加一道防线；注意间隔期和理赔条件 重疾多次赔（基础保障补充）： 扩大保障范围，不同重疾可多次赔；如果你是单次赔付的重疾险，建议优先考虑加上 * 其他实用附加险： 身故责任： 有用但贵，预算紧张可用“消费型重疾+定期寿险”组合替代 特色津贴： 如重疾/癌症津贴（按日/年赔）、少儿陪护金（按月赔），是收入损失的有效补偿 小众保障： 如良性肿瘤手术赔付、各类保费豁免责任等，可按自身情况关注 终极选择排序与配置策略 第一步：先搞定主险（重疾、中症、轻症） 第二步：根据预算，按优先级添加： * 想提高保额： 首选「疾病关爱金」 * 担心保障中断： 如果主险是单次赔，加上「重疾多次赔」 * 关注特定高发疾病： 有家族史必考虑「癌症多次赔」和「心脑血管多次赔」 * 仍有预算，再考虑身故责任及其他特色附加险 主播建议： 附加险的选择没有标准答案，核心是匹配你的预算、健康状况和家庭责任 互动与支持： 如果你对节目中提到附加险还有具体疑问，或者想咨询其他保险问题，欢迎在评论区留言，或加微信来找我详聊～ * 公众号：投保前后 * 微信：cfccgllzw 感谢收听，我们下期再见！

嘿朋友们，我是维维。 每年3月个税申报，有人退税有人补税，你是不是也想合法地少交点税？年底前的最后两个月，正是通过保险产品进行“税收筹划”的黄金时间！ 本期节目，我们就来深入聊聊个人所得税申报中，两类可以抵税的工具：税优保险和个人养老金。它们到底是什么？怎么抵税？适合谁？又有哪些“坑”需要注意？听完这期，你就全明白了！ 📝 核心要点回顾 1. 税优险（推荐储蓄类护理险） 优点： 年保费2400元用于抵税，兼具储蓄增值和护理保障功能，缴费期满后资金运用灵活 适合人群： 个税税率在10%及以上的人群（约月收入>8000元）。税率越高，节税效果和综合收益越惊人 抵税方式： 购买后，在次年个税申报时填入保单上的“税优码” 2. —— 3. 个人养老金 优点： 年缴费1.2万元用于抵税，专款专用，强制储蓄，账户内产品可自选 缺点： 流动性极差，退休前一般无法取出；领取时需按3%税率补税 适合人群： 收入高、想强制储蓄养老、且当前个税税率远高于3% 的人群 💡 维维的建议 * 追求灵活性与保障： 优先考虑 税优护理险，它更像一个带抵税功能的“增值账户” * 需要强制储蓄养老： 且能承受资金锁定，可以考虑 个人养老金 * 两者不冲突： 如果预算充足，可以同时购买，双重抵税 * 收入不高（税率3%）： 这两者吸引力不大，建议考虑其他储蓄或分红险产品 🔗 实用资源与提示 * 您的个税税率是多少？可以参考节目中提到收入分档，或在“个人所得税APP”内查看 * 税优护理险的利益演示表可以清晰地看到不同税率下的现金价值和回报情况 * 行动窗口期： 务必在12月31日前完成投保，才能在明年申报2024年个税时享受抵扣 如果你对产品细节、个人方案有更多疑问，或者想获取文中提到的参考图表，欢迎随时与我联系 * 公众号：投保前后 * 微信：cfccgllzw 感谢收听，我们下期再见！

嘿朋友们，我是维维。欢迎回到我们的分红险专题！ 上一期我们揭开了分红险的运作机制，知道它在制度上是可靠的。那么这一期，我们解决更实际的问题：市面上产品这么多，我到底该怎么选？ 节目将聚焦两个核心选择难题：如何解读让人头疼的“分红实现率”，以及“现金分红”和“保额分红”我该选哪个～ 🎧 本期节目概要 这是一期纯干货的“选购指南”。我们将摆脱对“分红实现率”的片面理解，教你如何正确看待这个指标，并从中看出一家保险公司的经营风格；接着，我们会深入对比 “现金分红” 与 “保额分红” 这两种核心模式，帮你根据自己对现金流和长期收益的不同需求，做出最适合自己的选择。 🎧 你将会听到 第一部分：深度解读“分红实现率” —— 我们到底该看什么？ * 一个简单的公式：到底什么是“分红实现率”？它真的不像你想的那么复杂 * 一个关键的洞察：为什么同样的投资收益，不同产品的“实现率”会不同？揭秘它与“演示利率”的隐秘关系 * 我的四个参考建议： 看过去，更看未来：实现率是“历史成绩单”，而非未来收益的保证 不盲目追求100%：实现率未达标，不一定代表产品差？这可能与市场周期和过往演示利率设定有关 关键看“稳定性”：如何从实现率的波动中，判断一家公司是“稳健经营”还是“激进销售”？ 跳出单一指标：为什么近几年（2024-2025）的实现率参考性减弱？你必须同时关注公司的监管评级和信用评级 第二部分：终极选择题 —— “现金分红”还是“保额分红”？ * 最根本的区别：一个给“钱”，一个增“额”。 * 现金分红的灵活性： 每年获得一笔现金，可累积生息、交清增额或直接取出； 重要提示：“交清增额”购买的保额，与你主保单的账户是分开运营的，收益逻辑不同； 适合谁：希望每年有一笔灵活现金流，以备不时之需或有其他投资计划的人 * 保额分红的增长力： 红利直接转化为保额，在你原保单账户内复利增长，享受相同的投资回报； 了解“终了红利”：在保单终止时一次性给付的额外惊喜； 适合谁：追求长期、复利增值，短期内不需要动用这笔钱的人 * 收益对比：为什么长期来看，保额分红的收益通常会更高？（复利效应+保险公司的投资策略差异） 💡 维维的个人观点与总结 选择分红险，本质上是在选择两件事：一家值得托付的保险公司，和一个与你财务目标匹配的收益模式。 * 看公司：不要被单一年份的华丽数据迷惑。一份稳定的分红实现率记录，远比一个冲得很高又骤然下跌的数字更有价值；它背后反映的是一家公司的诚信、稳健和长期经营理念。 * 选方式：这没有绝对的好坏，只有是否适合。 如果你看重中短期的灵活性与流动性，现金分红是你的菜； 如果你追求长期的财富增值与复利奇迹，保额分红无疑是更优的引擎。 做好这两项选择，你就能在分红险的迷宫中，找到那条最适合自己的路径。 📮 互动与延伸 关于分红实现率的具体查询、不同公司的产品对比，或者你对现金/保额分红还有更具体的疑问，欢迎添加我的微信，我们私下慢慢聊 * 公众号：投保前后 * 微信：cfccgllzw 希望这期节目能帮你拨开迷雾，更有信心地做出决策。如果觉得有帮助，欢迎分享给身边同样有需求的朋友。 感谢收听，我们下期再见！

嘿朋友们，我是维维。 这一期，我们深入聊聊当下市场的主力，但也让大家充满疑问的产品——分红险。 预定利率降到2.0%后，以前那种“闭眼入”的固收产品魅力大减。未来，我们几乎都避不开“分红型”这个选项。但一听到“分红不保证”，很多人的心里就开始打鼓：这难道不是保险公司说了算吗？会不会是个坑？ 本期节目，我们一起来把分红险这个“黑匣子”打开，让你看清里面的运作机制。 🎧 本期节目概要 我们从一个核心的“不信任点”出发——那个不写进合同的浮动分红，到底靠不靠谱？ 我将为你厘清分红险的本质、它的钱从哪儿来、利益如何分配，以及为什么它会有一种特殊的“稳定器”。同时，我们也会把它和传统的固收产品、股票基金做个直观的对比，帮你看清它在理财工具箱里的真实位置。 🎧 你将会听到 * 为什么市场的主角变成了分红险？ 不仅仅是预定利率下调那么简单。 * 破除迷思： 分红 ≠ 保险公司利润分红？它的钱到底来自哪个“口袋”？ * 信任的关键： “可分配盈余”的70%必须分给客户？监管是如何规定的。 * 分红险的“压舱石”： 什么是“投资平滑机制”？它如何让你的收益不至于大起大落。 * 直面对比： 和股票/基金比，分红险的核心优势是什么？（提示：不是高回报） 和2.0%的固收产品比，分红险的胜算在哪里？（提示：看长远） * 一个直白的真相： 为什么越是实力强的保险公司，越爱推分红险？ 💡 维维的个人观点与总结 在我看来，在当下这个节点，分红险是我们“退而求其次”之后的一个“进取型”选择。 * “退” 的是，我们接受了保证收益部分（1.5%-1.75%）的降低。 * “进”的是，我们获得了分享保险公司未来超额投资回报的“入场券”。 它的本质，不是让我们去博一个最高的收益，而是在本金安全、收益稳定的基础上，去搏一个比纯固收产品更高的收益空间。它是一种利用时间、经济周期、监管规则和保险公司投资实力，来对抗长期利率下行的工具。 所以，别再单纯用“保证”或“不保证”的二元思维来看待它。它的逻辑是：“保底+浮动”，用一套制度设计来追求长期的平滑稳定。 📮 互动与延伸 如果你对分红险还有具体问题，例如： * 如何查询一家公司的“分红实现率”？ * 现金分红和保额分红到底该怎么选？ * 哪些公司真的算“投资能力强”？ 欢迎添加我的微信，我们一起聊聊～ * 公众号：投保前后 * 微信：cfccgllzw 下一期，我们将继续深入分红险，聊聊上面提到的那些具体问题，帮你从“看懂”进阶到“会选择”。 感谢收听，我们下期再见！

🌟 本期是我与「职得一听FM」的串台节目～ ❤️ 感谢汤姆和石老师，一起聊聊“社保、商保”对于职场打工人来说，是“盔甲”还是“智商税”～ 🎙️ 本期主播阵容： * 汤姆KiKi（职场新人） * 老石（职场老法师） * 维维（5年保险买手） 💡【你将会听到】 * 当下买商业保险的人是多数还是少数？ * 打工人必上的社保，到底保了哪些？ * 社保很重要，为什么还有那么多年轻人弃保？ * 商业保险可不可以代替社保？ * 社保外，职场打工人该配置什么保险？ * 该拿多少钱来买保险？ * 买保险，你该关注哪些条款？ * 保险公司那么多，该怎么选？ * 是互联网上自选保险，还是找保险经纪人投？差别在哪儿？ * 防失业，如何用商业保险未雨绸缪？ * 年轻人现在送礼会送“保险”吗？ 📢 互动与支持 * 有具体投保需求？私信维维咨询！ * 公众号：投保前后 * 微信：cfccgllzw 🎧 片尾曲：《这是你想要的生活吗？》- 房东对猫

【本期播客内容】 本期我们继续探讨保险2.0时代下的产品选择，聚焦储蓄类保险。 预定利率下调至2.0%后，增额寿、分红险、万能险等产品的收益结构和水平都发生了变化，如何看待这类“低收益”产品？它们还值得配置吗？ 我们将从功能定位出发，分析储蓄险在个人和家庭财务规划中的独特意义。为什么越来越多人选择将部分储蓄“挪”进保险？在打破刚兑、理财不再保本的背景下，保险如何承接“保本保息”的需求？不同类型的储蓄险分别适合什么人群？ 节目中我会分享自己对储蓄险的理解和推荐建议，包括为什么更倾向长期持有分红险、养老年金的不可替代性，以及终身寿与定期寿的功能差异。保险本质上不是高收益投资，而是安全、稳定、跨周期的资产守护工具。理解这一点，你也许会对“该不该买储蓄险”有更清晰的答案。 【你将会听到】 * 预定利率2.0%对增额寿、分红险、万能险的实际影响 * 为什么越来越多人接受“低收益”储蓄险？“挪储”背后的逻辑 * 该不该买储蓄险？没有标准答案，关键看你的理财观与人生阶段 * 资管新规后，银行理财不再保本，保险如何承接稳健理财需求？ * 一个比喻：为什么保险不能和投资直接对比？ * 为什么我更推荐分红险？固收与分红产品的长期保底收益差异其实很小 * 分红险的运行逻辑：保底+浮动，如何看待它的收益不确定性？ * 养老年金的不可替代性：为什么它主打“现金流”而非高收益？ * 终身寿与定期寿的区别与适用场景 * 总结：怎样理性看待储蓄险？从需求出发，不纠结不盲从 【一些共识】 * 保险的核心是安全与稳定，不是博取高收益 * 普通人配置储蓄险，是把“保本的钱”放在安全的地方 * 没有人能预测所有趋势，因此合理配置、分散布局很重要 * 产品没有绝对好坏，只有是否适合当下的你 📢 互动与支持 * 有具体投保需求？私信维维咨询！ * 公众号：投保前后 * 微信：cfccgllzw

【本期播客内容】 保险行业正式步入2.0时代。随着八月的结束，预定利率从2.5%降至2.0%，又一大批长期险产品集中停售，新产品陆续上线。 预定利率持续走低，已从几年前的4.025%一路降至当前的2.0%，而这并非终点。利率下行直接影响保险产品的价格和收益，作为消费者该如何应对？ 本期我们聚焦保障型保险——尤其是受冲击最明显的重疾险，探讨预定利率下调背后的监管逻辑，以及它如何导致产品涨价与责任调整。我们将分析当前新重疾险的价格涨幅，成人约12%、少儿近24%，含身故责任涨幅甚至超过35%，并为你提供多条应对思路。 节目重点讨论如何通过优化身故责任、赔付次数、保障期限等方式控制保费，并强调医疗险与意外险在整体保障中的补充价值。我们建议从“单一产品思维”转向“保障组合规划”，重视保险公司的医疗资源与服务能力，在预算范围内搭建更稳健的风险防护体系。 【你将会听到】 * 预定利率的含义及其对保险定价的直接影响 * 为什么监管持续推动利率下调？背后是安全与兑付的考量 * 重疾险涨价已成事实，哪些保险责任最影响保费？ * 身故责任是否必需？用定期寿险替代是否更划算？ * 孩子需要含身故的重疾险吗？法律与实际赔付的限制 * 多次赔付 vs 单次赔付，如何理性选择？ * 如何通过“终身+定期”组合降低总保费？ * 为什么医疗险和意外险在利率下行时期越发重要？ * 医疗险不只看保额，更应关注背后的医疗服务与资源 * 如何将重疾、医疗、意外三险整合规划，实现保障与预算的平衡？ 【实用建议】 * 咨询保险顾问时，请要求同时提供重疾、医疗、意外险的组合方案 * 重点关注保险公司所提供的医疗网络、绿色通道等医疗服务资源 📢 互动与支持 * 有具体投保需求？私信维维咨询！ * 公众号：投保前后 * 微信：cfccgllzw

✨ 本期摘要 本期节目针对听友提出的“如何成为保险经纪人”问题，基于我自己5年保险销售经验（3年代理人+2年经纪人），分享一些保险行业的观察和理解。同时我会从三个方面对比分析保险代理人和经纪人的区别，并且提供一些成为保险经纪人需要具备的能力和心理准备的建议，希望能为有意进入保险行业的朋友提供参考。 🎙️ 主要话题 * 保险代理人与保险经纪人的核心区别 * 不同性格特质适合哪种保险销售模式 * 保险经纪人日常工作的真实状态 * 保险行业需要的知识体系和专业技能 * 进入保险行业前必须做好的心理准备 * 互联网时代保险销售模式的变化 💡 个人观点 * 保险代理人和经纪人是竞争也是互补的关系 * 产品多不代表一定更好，适合自己的才是最优选择 * 自由职业需要更强的自律性和学习能力 * 保险销售不是一锤子买卖，成交才是服务的开始 * 前3-6个月收入可能不理想，需要做好经济和心理准备 📢 互动与支持 * 有具体投保需求？私信维维咨询！ * 公众号：投保前后 * 微信：cfccgllzw

这是一期很简短的纯闲聊，没有任何干货 只有我个人的经历和对买保险的一些思考～ 如果你在纠结、在观望，或是同样在思考买保险对你有什么意义 希望这几分钟的节目，能够对你有一点点启发～ 感恩遇见💗七夕快乐～ 📢 互动与支持 * 有具体投保需求？私信维维咨询！ * 公众号：投保前后 * 微信：cfccgllzw