想学习更多理财内容，还可以关注「简七读财」公众号，回复“小宇宙”，免费领取一份万人点赞「理财工具包」哦 ……………………………… 最近有朋友在支付宝－蚂蚁财富上看到出了款养老金保险，收益最高5.3%，来咨询我们要不要去买？ 如果对市场不了解的，一听之下会觉得吸引力特别大，巴不得马上就去买。 不过我光听这个简单的表述，心里就打起了鼓。 银保监现在3.5%都不太批，怎么会有5.3%的产品？ 只有两种可能：要么这说的是单利？ 要么这个收益不是100%保证的？ 当我打开页面，果然一点都不意外。 这个5.3%，只是最近一期的结算利益，并不保证以后都能获得。 不要说养老的钱是几十年后采用的，到时不知道这个利率能有多少，就连明年是多少都没人知道。 产品值不值得买，前提是得先弄明白。 以读者提供的养老计划为例： 每个月交150元，到60岁一共投入46600元，当85岁了一共可以领取到140多万元... 1000倍的增值，谁看了头不热啊。 千万注意投保页面上有一排小字，这个是关键。 很多保险的纠纷都来自于此。 一句话，数字仅供参考。 想想咱们什么时候吃到过包装袋上的红烧牛肉面。 宝，懂了吗？ 点开明细，终于找到底层的投资品，原来还是储蓄险。 这三个产品都是养老年金，并且搭配万能账户。 好处是门槛很低，一个月100元就可以开启自己的养老计划了。 如果开通定投，基本都不会有什么感知，钱就慢慢存下来了。 不好的地方是，收益也许没有大家预期的那么高。 宣传页面上千倍的增值都是以几十年5.1%、6%、3%，这样的收益假设做出的，而实际上并不一定能达到。 请注意画红线的地方，只有保证利率是一定会给你，结算利率是没法保证的。 比如买了太平人寿岁岁今生进取型，保证利率是0%，也就是说最差情况就是只保本，没收益。 考虑到这些钱都是等到退休后才开始用的，还有二十几年。 市场波动，利率都会受影响，与其承担风险拼1个多点的收益，结论是，还不如增额寿稳稳的3.5%复利率对我来说有更强的吸引力。 目前增额寿还有几个性价比不错的产品在售，不过接下来可能又会迎来一波小停售。 现在还没接到正式通知，先不多说了，有了消息我再发文转告大家。 好啦，今天的分享就到这里了，你还想看什么产品的测评呢？ 欢迎留言告诉我们呀~ 简七理财成立于2013年，创立8年以来，一直致力于大众理财科普教育，以专业、客观、中立的态度，分享大家“听得懂、用得上”的内容。 已经带领超过300万人开启理财投资之路，接下来的时间里，我们一起，慢慢变富~ 点击下载简七读财APP
想学习更多理财内容，还可以关注「简七读财」公众号，回复“小宇宙”，免费领取一份万人点赞「理财工具包」哦 ……………………………… 2022年「政府工作报告」出炉，会怎样影响我们的就业、投资和房子呢？ 3分钟带你读懂、今年的政府工作报告中，与我们最息息相关的部分！ 正式开始聊之前，我们先来再了解一下，政府工作报告到底是什么。 每年年末，公司往往会要求我们做年终总结和新一年的工作计划。 政府工作报告呢，就像是国家层面的年度总结+新年计划，每年会在全国「两会」（人民代表大会和政治协商会议）上发布。 一起来看看今年的政府工作报告中，与我们最相关的内容吧。 就业 先来说就业，有哪些新机会 1）第一个：支持创业 前不久，浙江抢人才的新闻上了热搜。 先是全面放开落户，再来给予高校毕业生2-40万真金白银的「生活补贴」，并且「鼓励创业」。 大学生想创业，可贷款10万到50万，如果创业失败，贷款10万以下的由政府代偿，贷款10万以上的部分，由政府代偿80%。 就业可以解决1个工作岗位，而创业是「带杠杆」的，一个小型创业公司往往能解决十几个、几十个工作岗位。 鼓励创业，也可以看作是国家和地方对人才的「风险投资」，降低创业者的试错成本、增加他们的试错机会，有可能带来高赔率的「超额回报」。 2）第二个：完善灵活就业社会保障 现在，我国灵活就业人员已经有2亿人，较2020年增加近3倍。 比如滴滴司机、外卖小哥等等，之前都是没有单位给他们交社保的。 报告里说了，一方面要完善他们的社会保障工作，要求平台缴好五险一金； 另一方面，是「开展新就业形态职业伤害保障试点」，比如给他们购买人身意外、雇主责任等商业保险，让劳动者更有安全感。 3）第三个：开展职业技能培训 值得注意的是，报告中特别提到的家政服务性消费行业。 加大社区养老、托幼等配套设施建设力度，在规划、用地、用房等方面给予更多支持，促进家政服务业提质扩容 在三胎、增加产假政策的推进下，可以预见之后需要服务的宝宝和宝妈会增多。 另一方面，对于一些想要从事这类行业的劳动者来说，也提供了更高效的培训机会。 投资 对于投资，今年有哪些值得关注的机会呢？ 1）第一个：新老基建 今年的「老基建」强调要「向民生项目倾斜」—— 通过「完善防洪排涝设施」，解决城市的「看海问题」； 推进「农村改厕」、「污水处理」，提高农村生活的宜居指数。 而新基建，简单理解，是指数字科技端的基础设施建设。 在政府文件口径里，「数据」，已经和土地、人力、资本、技术一起，是五大生产要素之一。从5G、人工智能到工业互联网、集成电路，软硬件技术都得投入、都要发展。 （图片来源：国家发展改革委官方微信号） 在国家战略的指引下，数字经济也将成为未来中国经济增长的主要引擎。 2）第二个：农业 去年底召开的经济工作会议上，提出要将「中国人的饭碗任何时候都要牢牢端在自己手中」。 报告重申了这个观点，并从耕地、土壤普查、种子质量这三方面，进行了重点强调。 3）第三个：能源 今年，油价、天然气等能源价格都创下近年新高。 （图片说明：油价刷新14年新高（2022.3.7）；图片来源：英为财情） 短期内，我们需要保证的是「供应」，让企业和居民的活动能正常进行，这还得依靠烧煤的火力发电（在我国能源生产和消费占比超70%）。 但从长期来看，实现碳达峰碳中和是一项长期任务，新能源仍是未来的主要发展方向之一。 值得一提的是，报告还重点提到了「风光电」—— 「推进大型风光电基地及其配套调节性电源规划建设，提升电网对可再生能源发电的消纳能力。」 4）第四个：消费 「内需不足」，大家不愿意花钱买东西，是我们今年要面临的难题之一。 报告的解决思路，是挖掘农村的消费潜力，「鼓励地方开展绿色智能家电下乡和以旧换新」。 消费下乡指的是，针对农村消费者定向研发、生产、销售产品，并由政府财政部门给予一定资金补贴的工程。 2008年的金融危机，就是通过农村消费者购买「下乡」的产品，不少出口企业才度过了「产能过剩」的危机。而本轮「家电下乡」的效果，还得倚靠地方政府的财政能力以及补贴力度。 另外报告还提到要「继续支持新能源汽车消费」。 （5）第五个：债市 债券投资依然值得关注。 报告明确提出，货币政策要灵活适度，说明考虑到经济形势，国家也会适度「放水」，保持市场较好的流动性，尤其是支持中小企业撑过去。 市场大概率不差钱，就会有一部分流入债市，债券基金可能会有不错的表现。 房子 最后来说说很多人都关心的房子问题。 这一次，基调与去年底的经济工作会议一致，依然是「房住不炒」，强调了「因城施策」，来「促进房地产业良性循环和健康发展」。 开年以来，已经有20多座城市放松了楼市政策，比如降低贷款利率、下调首付比例、提高公积金贷款额度，最近的郑州更是成为全国首个取消「认房又认贷」的大城市。 对买房的朋友来说，能更快买到合适的房子了，每月的房贷也能减轻些，是个好消息。 不过，放松并不意味着房价又要卷土重来了，报告强调了「稳地价」、「稳房价」、「稳预期」，基调还是「以稳为主」，既不能跌太多，也不能涨太过。 对于租房的小伙伴，这次提到了「租购并举」，要通过「发展长租房市场」和「推进保障房」来满足居住需求，让在大城市打拼的人多了一个居住的选择。 好啦，关于「政府工作报告」的解读，就和你聊到这里。这张报告总结图，你可以截图保存。 觉得今天的内容对你有用的话，点个赞告诉我吧 简七理财成立于2013年，创立8年以来，一直致力于大众理财科普教育，以专业、客观、中立的态度，分享大家“听得懂、用得上”的内容。 已经带领超过300万人开启理财投资之路，接下来的时间里，我们一起，慢慢变富~ 点击下载简七读财APP
想学习更多理财内容，还可以关注「简七读财」公众号，回复“小宇宙”，免费领取一份万人点赞「理财工具包」哦 ……………………………… 上周末，「股神」巴菲特公布了一年一度的股东信。 巴菲特曾经多次推荐大家买指数基金。 在2007年，他还跟人打赌说未来10年，基金经理跑不赢标普500。 结果，2017年，答案揭晓，200多只基金组成的组合确实没跑赢。 那在中国A股市场呢？ 是不是千辛万苦挑基金还不如直接买大盘指数？ 所以，今天我们来聊聊三个问题—— > 主动基金和被动基金，到底是什么意思？ > 主动基金，能比指数基金更赚钱吗？ > 明星基金经理，又比普通基金经理能带来更多收益吗？如果你还不太了解怎么领，今天我们就来详细聊一聊。 01 💸主动基金与被动基金 关于指数基金，我们之前已经聊得很多了。 指数基金的基金经理，核心目标就是认真「抄作业」——只需要跟踪指数表现即可，不需要做主动操作。 所以，指数基金更多是在赚对应市场的平均收益。它就像是是我们每天去上课，先要在教室里跟着老师打牢基础。 比如「沪深300指数」的表现，就经常被当做衡量基金业绩表现的「及格线」。 但主动型基金经理的目标就不一样了，他的发挥空间更大，也会追求更高的目标——尽可能超越市场的平均表现。 要赚取超额收益，不仅需要你付出更多努力，而且也需要冒更多风险。 这就好比你想让成绩在之前的基础上得到一个提升。比如你可能会选择参加课外补习，或是挑战一些更高阶的习题。 目前A股还在发展中，并没有那么成熟，相比欧美市场整体散户比例也更高，追涨杀跌现象不少，这也会增加市场的波动和不理性。 从这个角度看，A股本身也确实存在超额收益的土壤。 如果你愿意承受更高一些的风险，那么主动基金是一个值得考虑的选择。 不过，主动基金也是一把双刃剑，优秀的主动基金会给你带来超额收益，不靠谱的主动基金也可能让你亏得更多。 02 所以问题来了，主动基金，真的能赚更多吗？ 市面上有那么多主动股票型基金，如何衡量它们的整体表现呢？ 中证指数公司开发了一个指数——中证主动式股票型基金指数 （930890）。 从文字区放的走势图可以看出，业绩是不错滴，3年年化收益27%，5年年化收益13%。 那么，跟代表市场平均收益水平的指数比，真的能赚更多吗？ 我们用一张图来说明。 以2011年11月底为起点，到去年年底，将东财全A、沪深300、沪深300全收益，以及我们要比较的主动股基指数放在一张图上。 为了体现A股总体的收益率水平，我特意选了两个指数，一个是沪深300，另一个是东方财富全A。 沪深300代表了A股中质地比较优秀的公司的整体水平，东财全A则包括了A股沪深京交易所里的所有股票，广泛性更好。 考虑到A股部分上市公司会分红，我还特意加了个沪深300全收益指数，包含了分红收益。 从图上可以看到，主动股票基金指数远远跑赢了沪深300指数和东方财富全A指数，即使考虑到了分红的影响，主动股票基金也是远远跑赢沪深300全收益指数的。 而且长期积累下来差异惊人，主动股基10年的净值是3.58，而另外几个都没有超过3。 从这张图上可以得出结论，A股的主动基金的确能给投资者带来超额回报。 如果再考虑主动基金1.5%的管理费，那就跑赢更多了！ 不过，还有另一个问题或许你会更感兴趣，那就是优秀基金经理有没有比普通基金经理做得更好，取得更高的回报率？ 03 💸 优秀基金经理能超越均值吗？ 优秀基金经理的业绩要怎么算呢？ 基金届有个比较权威的评选——金牛奖。 它每年都会评选出一批优秀基金，中证指数也有跟踪金牛基金的指数——中证金牛混合型基金指数（H11028）。 由于年度股票型金牛基金在2018年之后就没有更新过，而且数量较少，不够有代表性，所以我们拿混合型金牛的数据代替。 从图上可以发现主动股基和金牛混合的差异并不大，主动股基10年的年化收益率是13.6%，金牛混合则是13.7%。 如果再仔细一点的话，你会发现金牛混合的波动会比主动股基小一点。 上面红圈圈出来的两处表明，金牛基金在高点时没有主动股基涨得多，但是在熊市中跌得也少，回撤控制要更优秀。 其实，对投资者来说，这点还挺重要的。 有些基金上下波动剧烈，投资者很容易因为大涨或者大跌而跳车，也就是拿不住，很可能造成了基金赚钱而基民不赚钱的现象。 如果要用更准确的数据来比较的话，我们可以参考夏普比率。 简单来说，夏普比率衡量的是收益和风险的比例。 打个比方，A猴子每冒一次险，就能获得1根香蕉，那么A的夏普比率就是1，而B猴子每次冒险能获得2根香蕉，B的比率为2。 那么我们就会得到一个结论：B在寻找食物方面更优秀。 同样的，夏普比率越高，说明基金经理在同样的风险暴露程度下，取得了更高的收益率，也就是说这个基金经理更为优秀。 而有的基金经理表现时好时坏，高业绩是由高风险带来的，比如押注单一赛道或行业的基金，其实是用巨大的风险去博取收益，对投资者来说并不一定是好事。 我们再来比较一下主动股基和指数的夏普比率—— 从图上我们可以看出： 1、主动基金的夏普比率，明显要比指数高上一大截。 2、虽然代表明星基金的金牛混合，跟主动股基的整体水平比，在收益率上没有明显的优势，但是可以看到它的夏普比率更高，这也符合我们前面提到的明星基金波动更小、回撤控制更好的说法。 总结一下，优秀基金经理在收益上并没有明显的优势，但优秀基金波动更小，持有者的体验会更好。夏普比率更高，基金性价比也更好。 04 💸 主动基金应该怎么投？ 说了这么多，我想你也已经明白了，基金长期肯定能赚钱，优秀基金经理也比大多数基金经理要更适合长期持有。 那我们该怎么挑选基金呢？ 第一，我会比较推荐均衡型基金经理。押注赛道的基金虽然可能收益率高，但它也承担了巨大的风险。 第二，比起基金经理的管理能力，他的风格是不是符合现在的市场风格也很重要。 如果有能力的话，可以研究优秀基金经理的风格，比如易方达张坤偏成长，中欧曹名长偏价值，整理一个自己的基金备选池。等市场的风来了，就去买相应的基金，这也是基民的进阶之路了。 第三，买基金其实也有讲究，除了基金经理以外，自己也能有一些办法赚取超额收益。 如果你看中的基金经理有管理不同的基金，有两个思路供参考。 比如，去买他规模比较小的那一只，因为基金参与网下打新股还会有额外收益，小规模的基金更占优。 好啦，关于基金的分享就到这里了 最后整理了一张图在文字区，有需要可以截图保存。 别忘了根据音频开头的提示，免费领取15天简七VIP，和我一起持续学习，享受稳稳变富的感觉吧~ 订阅内容，每周一到周五，简七在这里陪你一起听故事、学理财，我们下次见，拜拜~ 简七理财成立于2013年，创立8年以来，一直致力于大众理财科普教育，以专业、客观、中立的态度，分享大家“听得懂、用得上”的内容。 已经带领超过300万人开启理财投资之路，接下来的时间里，我们一起，慢慢变富~ 点击下载简七读财APP
想学习更多理财内容，还可以关注「简七读财」公众号，回复“小宇宙”，免费领取一份万人点赞「理财工具包」哦 ……………………………… 最近看到则新闻，说一个银行理财产品爆亏超50%—— 图片来源：华尔街见闻 看前半段心就「咯噔」了下。要真是这个收益率，投1万不就亏了5,680元了...... 业内人士纷纷解读说，这其实是个市面上胡乱计算 年化收益 率闹出的「乌龙」。 可是重点在于，这个产品成立才刚满1个月，这些年化收益率又是怎么来的呢？ 我们平日里买产品，也总能看到各种收益率。 > 这些收益率分别都是什么？ > 它们真的能代表产品的赚钱能力吗？ > 哪些收益率指标才是可以参考的？ 今天来和大家仔细聊聊～ 01 我想，大多数朋友接触到「收益率」的概念，或许是从银行存款的利率开始的。 它有两个特征： 第一，利率说是多少，到期就是多少； 第二，用的是单利的计息方式。 比如某银行的5年定期存款利率是2.75%，这个利率就是定好了的。 所谓单利，就是「本金不变，利不生利」。 要是现在你存1万元的5年定期存款，5年后你可以拿到的利息就是10000 X 2.75% X 5=1,375元。 也就是展示的利率，就是你的实际收益率。 图片来源：某银行APP 但是随着理财产品增加，收益率也变得复杂起来。 我们也需要适应这两点的变化—— 首先，利率不是「说一不二」的。 前段时间，我的一位摄影师朋友买了个固收+基金。 据他说，当时首页显示的是「近1个月年化5.1%」。 但是半个月后他查看账户，发现收益显示又变成了「近1个月年化2.83%」。 摄影师欲哭无泪，说当时就是冲着5.1%买的。现在自己的银行活期利息还比它高，有年化2.89%呢，还可以随存随取。 我拍拍他的肩膀，你这个活期理财的利息，可能也会越变越少...... 其次，实际利率应该用上复利的计算。 所谓复利，也就是是本金会不断增加，利滚利。 摄影师朋友还在某个第三方基金销售平台，定投了好几只基金。 平台只会显示6点： 图片来源：摄影师朋友的某只产品截图 这个年化收益率是怎么计算的呢？ 就是把当前的收益率平均分配到持有的每一天，然后简单乘以一年的365天。 但是这种算法，并没有反映这个产品真正的赚钱能力。 摄影师是定投参与的，意味着先投入的钱，会比后投入的钱多经历一段时间的波动。 当你想要对手里不同平台、不同产品的收益率做对比时，不要只看平台显示。 可以用上之前和大家介绍过的复利计算公式👉：XIRR。 算出来的，才是你通过这个产品，实际上收获的收益率。 02 有意思的是—— 不同立场在显示产品收益率的时候，还会有自己的一些小心思：亮出「吸引人」的那个收益率。 1）对一些媒体平台来说，会选择更有「爆点」的数据来展示。 开头我们提到的那个「腰斩乌龙」，其实就是用年化「扩大」了收益波动。 比如说一个产品，本月的收益率是0.5%，我们买入后，下一个月收益率降到0.4%——差值是0.1%。 但平台往往只说平均年化收益率，即刻就把差值放大了12倍（乘12个月）。 2）有的销售机构，会突出一个「收益率看着高」的数值。 比如一个首页显示收益率「12.77%」的银行理财产品，实际上收益率远远达不到这个数。 图片来源：某银行APP 平日里常见的，还有这些年化收益率—— - 近7日年化 - 近3个月/6个月年化 - 近1年年化 - 成立以来年化 都不能代表全年的实际波动。 「近」字打头的，只是选取了最近这段时间的平均收益，扩大到了「年」； 而「近1年年化」往往只是「算头算尾」，忽视掉了中间的波动。 「成立以来年化」，也需要分情况来看。如果这个产品本身成立都不到1年，没有什么参考价值。 03 不过话说回来，一个产品的业绩表现，也是我们挑选产品时的重要参考维度之一。 那么，该如何用好收益率指标，才能靠谱一些呢？ 锦囊 1：做资产配置，管理收益预期 根据产品的投资方向，我们大致可以分为两类： > 1）权益类产品：以股票或偏股型基金为代表； > 2）固定收益类产品：以债券基金为代表。 固定收益类产品，不太会大涨大跌；可以适当参考它们的往期收益率，大概拿到年化4%。 权益类产品，波动就比较大了，不过拉长时间来看，会呈现「均值回归」的特性。 也就是说，这类产品最终大概率会回归到市场平均收益水平。 所以，在看到大涨或者大跌的产品时，也给自己提个醒，把预期调整在合理的范围内。 你可以根据自己的风险承受能力，来进行「股债搭配」，并且在每次决策时记录理由。 久而久之，你会慢慢把风险和收益调整到自己涨跌都比较舒服的范围。 锦囊 2：优先关注长期超过年化15%的产品 过于聚焦短期的收益率，对我们的投资来说，没有太大的参考意义。 这就像我们在学生时代，「学霸」和「学渣」很难用1、2次考试结果就看清实力，得多考几次，才能知道每个人的真实水平如何。 如果能有长期（最好是超过7年）超过15%年化收益率，那么这个产品就还挺值得关注的。 7年，是经历一轮完整牛熊的最短时间。 而过去18年（从2003年开始），股票平均收益率是年化15%，长期能超过这个水平就已经十分优秀了。 值得一提的是，哪怕过去的成绩十分优异，也不一定可以永远维持。 比如股神巴菲特老爷子，在过去60年内，投资年化收益率超过20%。 但在最近的20年中，由于公司规模过大、投资风格等原因，收益率基本和大盘（标普500）差不多，大约年化10%。 图片说明：伯克希尔哈撒韦（巴菲特公司）和美国大盘收益相近 图片来源：雪球 如果不想花太多时间精力在研究产品上，那么配置一些沪深300、中证500等指数基金，也是不错的选择。 根据专业人士测算，我们大概能通过指数获得年化7-8%的年化收益。 好啦，关于收益率就和你聊到这里。 总的来说，收益率只是选择参考之一，我们还需要了解自己、了解产品，才能做到涨跌都舒适。 简七理财成立于2013年，创立8年以来，一直致力于大众理财科普教育，以专业、客观、中立的态度，分享大家“听得懂、用得上”的内容。 已经带领超过300万人开启理财投资之路，接下来的时间里，我们一起，慢慢变富~ 点击下载简七读财APP
想学习更多理财内容，还可以关注「简七读财」公众号，回复“小宇宙”，免费领取一份万人点赞「理财工具包」哦 ……………………………… 2022年个税年度汇算来啦，所有人都有机会领红包哦~~！ 我在手机上操作了几分钟，发现可以拿到600多元，打算下班后快乐地去吃顿火锅。 身边有位朋友退了大几千，真是让人羡慕～ 如果你还不太了解怎么领，今天我们就来详细聊一聊。 01 「退税红包」是怎么回事？ 这笔税，指的就是「个人所得税」。 我们平时每个月到手的收入，都是税后收入。 你可能会问，平时交了税，为什么现在还要再填报呢？ 平时，我们的工作单位会按「每月情况」去预申报； 但国家在税务方面，是「按年结算」的。 参考标准会有不同，这往往就会出现差额。 比如去年7月刚毕业的小玉，每月收到工资的时候，单位都会帮她缴税； 但她2021年的年收入加总，整体没有达到6万元。 小玉就可以在这次结算中，申请退税，把多交的税拿回来。 另外，在这一年里，你可能会有各种变动，比如跳槽、副业，或者个人专项扣除的新增或者减少项目—— 所以国家现在每年会设置一段时间，让大家来统一结算税务信息，多退少补。 这个过程，就是「综合所得年度汇算」了。 今年是3月1日-6月30日，有四个月的办税时间，可以说是很充裕的。 有些朋友可能在去年忘了申报专项扣除，或是情况有了变化，都可以在这一次的结算中补上。 02 为什么我要补税？ 不过，也不是每个人都可以「领钱」的。 老同学小卫，经历过去年退税的快乐，早早就预约上今天来操作。 但是这次格外坎坷。 先是一顿操作下来，发现自己不仅没能「领红包」，还要补税1,000多块。 「看到的时候还是挺震惊的」，小卫说。 这是怎么回事呢？ 图片来源：个人所得税APP截图 努力回想了一下，原来，去年她有个大变动—— 换了工作。 在工作交接时，两家单位可能都做了预缴税款计算，重复扣除了基本减除费用（5000元/月）。 另外，小卫可能是在去另一家单位的时候，重新从低税率开始。 比如本应该缴纳10%，但是新单位又从3%开始计算了。 这都会让她在平时申报中少交税。 另外，年度汇算会加总所有收入项，再来计算税率： > 1）工资薪资 > 2）劳务报酬 > 3）稿酬 > 4）特许权使用费 比如我的另一个朋友小白，她是一名万粉摄影博主。 去年开始会接接单、发发文章，获得了不少劳务报酬和稿费。 这部分加总的时候，提高了整体的税率档次。 如果综合所得年税率>平时预扣预缴率，那么我们就需要补税了。 注意，也有一种少交了也不用补的情况：收入加总超过12万元，但补税金额不超过400元。 图片来源：个人所得税APP截图 总的来说，我还是建议咱们都去操作一遍。 要是发现自己要补税，也不是默默关上APP就了事。 过了时间没有操作的话，小则加收滞纳金，大则约谈警示，就得不偿失了。 这里也顺带附上几个小贴士—— Q1：填报完才发现，自己填错了，怎么办？ 在「办理汇算」栏目下，还是可以更正的。 图片来源：个人所得税APP截图 身边有位单身朋友在申报房贷的时候，发现只抵扣了半年的6,000元。 回头在申报记录中查看，才发现是因为「是否婚后各扣50%」选了「是」。 这里只需在更正的时候，改成「否」，就能抵扣全年的12,000元啦。 Q2：房贷和房租怎么申报抵扣划算？ 这两个都属于专项扣除项目，可以用来申报抵税。 只不过，只能「二选一」来扣除。 先上结论：在人口>100万的城市租房，选房租比较划算。 比如朋友小卫，在换工作后，也换了城市。 这就意味着，她一边背着上海首套房的房贷，一边又要在北京交房租，压力挺大的。 对于小卫来说，她在北京没有自有住房，选择房租更合适。 北京房租可以抵扣1,500元/月，而首套房贷抵扣是1,000元/月。 Q3：专项扣除的「继续教育」项目里，什么证书可以抵扣呢？ 只要是记录在《国家职业资格目录》里的证书，比如教师资格证、注册会计师证，都是可以抵扣的。 讲义区我们也放了一个链接，你也可以搜索一下，自己的证书是否在里面—— http://www.mohrss.gov.cn/SYrlzyhshbzb/SYgundongxinwen/201710/t20171024_280005.html（电脑复制链接打开🔗） Q4：年终奖选哪个更划算？ 目前年终奖还是有两种方式的，单独计税和合并计税。 但是具体哪一种更划算，每个人情况不一，可以在填报的时候都填一次，对比一下哪个划算选哪个。 03 最后，具体怎么操作呢？ 最简单的，就是手机上的「个人所得税APP」，几分钟就可以完成操作啦。 *注意确认开发者是「国家税务总局」哦～ 由于去年大家扎堆办税，让个税APP崩了，今年新出了个预约制。 想在3月1日-3月15日间办税，需要在早6点到晚22点之间，进行预约。 在首页点击「2021综合所得年度汇算」，就会自动跳转到预约界面，点击「去预约」—— # 图片来源：个人所得税APP截图 选择好预约日期后，点击「提交预约申请」： 到了约好的那天，24小时都可以办理啦。 如果有紧急情况，又没约上合适时间，到当地主管税务机关直接办理就行。 不着急的话，等到3月16日-6月30日就随时都可以办理了。 好啦，有关个税汇算清缴，就给大家介绍到这里。 快去看看你能退到一个大红包，还是需要补税呢？ 简七理财成立于2013年，创立8年以来，一直致力于大众理财科普教育，以专业、客观、中立的态度，分享大家“听得懂、用得上”的内容。 已经带领超过300万人开启理财投资之路，接下来的时间里，我们一起，慢慢变富~ 点击下载简七读财APP
想学习更多理财内容，还可以关注「简七读财」公众号，回复“小宇宙”，免费领取一份万人点赞「理财工具包」哦 ……………………………… 前两天，我姨姥姥被人忽悠，买了个2千块的锅。说是现场炒菜给她们看，菜都不会变色，还能补充营养。 小姨一听原地裂开，打电话正准备说这个事儿，就听老人家可怜道「我刚被你爸说了一遍，你又打电话来讲我」，心软作罢。 听说跟姨姥姥一起买的老闺蜜，身上钱没带够，借钱都要买。 在办公室说起这个话题，大家都无奈极了，每家都有故事： > 他姨妈的「长命百岁」玉石床； > 她老妈的「传家法宝」艺术画； > 我外婆的「一吃就好」保健品...... 不论怎么说，长辈们都听不进，反而认为：「用的是她自己的钱」。 这事仿佛没了解法。 直到最近，我看到一部短剧：《大妈的世界》。 每一集都是一个小故事，通过对退休大妈大爷们的生活刻画，反讽了三无保健品、骗钱网恋、无脑买基金等等社会现象。 听上去好像都是挺严肃的，但是故事实在太生动好笑了，能去除一天的不开心。 图片来源：截自豆瓣 一共20集，一集5分钟，泡面都没好，剧就演完了。追剧完全无负担。 前两天在家一口气看完，觉得非常有意思，推荐给大家。 特别适合跟家里那位老姑娘一起看。 01 剧的主角是两位老姐妹花。 广场舞领队王大妈，从年轻时起就是优秀干部，口头禅是「我通知你一下」。 她的老闺蜜杨大妈，和王姐时而战友、时而对手，在遇到问题的时候，往往是智囊团的角色。 有一天，杨大妈去王大妈家玩，发现她突然多了一个干儿子。 王大妈马桶坏了，这个干儿子跑上跑下，打扫疏通，马桶里的水干净得都能喝。 图片来源：《大妈的世界》剧照 原来，这个干儿子是保健品公司推销员小李。为了能卖保健品，非要认她做干妈。 杨大妈一听，警惕了起来，毕竟前几天赵姐就是在小区买了几盒保健品，吃完就给住进医院了。 王大妈抬起眼罩，精明地说，自己假装要买小李的保健品，他就免费给干活。 图片来源：《大妈的世界》剧照 干完活后，小李提出让王大妈买保健床垫，说一周就能治好高血压，给她占上优惠名额。 图片来源：《大妈的世界》剧照 看到这里，我的血压都上来了。 想起忽悠我外婆的玉石理疗，也是这种话术，「科技名称+短期见效+彻底根除+优惠名额」。 外婆一听就非去不可。 而剧里的王大妈，简直是反保健品推销精英。 她幽幽地说，「存在银行的钱还有几天才到期」，巧妙地把小李往后拖了。 很快，小李作为免费劳动力的价值，被小区里的广场舞大妈们知道了。 图片来源：《大妈的世界》剧照 大妈们一拍即合，敲定了「共享小李」的方案：每周大家凑200块，轮流假装被小李骗。 为了「科学养李，科学用李」，她们建了小李共享群，同步「小李正在使用」还是「小李已归还」。 图片来源：《大妈的世界》剧照 遛狗、洗衣服、搬家具、通厕所...... 永远不停的手机铃声，让小李终于受不了了。 图片来源：《大妈的世界》剧照 看到这里，心里还挺暗爽的。 现实生活中，实在是太多无良推销员，用各种办法「骗」老人的钱。 比如前面提到的玉石理疗，外婆就花了几万不止。 理疗完后，抵挡不住推销人员的热情，外婆总是带回家一袋袋「礼品」，里面都是保健品。 拿去验，就是普通的维生素片、钙片，吃了不会怎么样，但是绝对不会「药到病除」。 02 但是，我们作为年轻一辈，在养生这个话题上，也不能说老人就一定是错的，我们就是对的。 比如外婆从我小时候起，就会让我睡前多泡脚，冬天要把腿关节保保暖......我到现在都受益匪浅。 剧里也聊到了这个话题。 逃过了量子保健床垫，王大妈却没逃过纳米光波除湿排毒红外汗蒸仪。 她女儿一回家，就发现屋子里弥漫着蒸汽，小外孙还跟着一起瞎凑合。 图片来源：《大妈的世界》剧照 一问多少钱，王大妈两眼一瞪，说不管多少钱都值（其实是花了5000大洋心虚）。 图片来源：《大妈的世界》剧照 气得女儿没收了她的手机，什么时候王大妈戒掉养生，什么时候再还给她。 后来，女儿索性安排王大妈，住进了「禁止养生」的医院，每个月花费近六万块。 一眼望去，医院的「优秀学员」老头用冷水泡脚，院长还非要每人喝一大桶高热量奶昔。 图片来源：《大妈的世界》剧照 到了晚上不准早睡，起来嗨。 图片来源：《大妈的世界》剧照 镜头转到王大妈家中，女儿却自己用上了她的汗蒸仪，还大喊舒服。 看到这里，虽然剧情荒诞搞笑，但我却笑不出来。 有时候也会抬头想想：我们非让老人做的事情，就一定对吗？ 关于前面说的玉石理疗那个事，家里人决定投诉玉石沙龙。 玉石沙龙关门后，外婆没了个每天盼望的去处。 后来有次回家过年，才知道，外婆哪怕腿脚不便，每天都雷打不动走去沙龙—— 是因为沙龙里，有同龄老人陪她聊天、有年轻人像小李一样跑前跑后照顾她们，就不孤单了。 而我们，因为常年在外生活，一年也就回去这么一次。 可能正因为我们忽视掉了他们的心理诉求，缺少陪伴， 才让老人们宁愿听推销员的，都不愿听我们的。 03 最后，也想给你3个小锦囊，平日里不妨从这些「陪伴」入手： 1）数码产品，多教教老人用。 有人做过调查，10个老人8个想学。 如果老人拒绝手机，也可以用别的替代。 比如我外婆就怎么都不愿用智能手机，妈妈就买了智能音箱，可以直接给她电话，还能打开视频看外婆在干嘛。 外婆自己一个人在家时，还会和智能音箱对话，语音命令比起打字，对老人友好很多。 2）和老人一起聊「骗局」新闻。 而不是单方面地输出，「告诉」长辈这样不能做，那样不能做。 在讨论的过程中，长辈感受到你的聆听，他们会感受到被尊重，也会更能听进你的看法。 如果有道理，相信大多数长辈还是愿意记在心里的。 3）和老人分享「别的老人」的生活状态。 比如跟她讲56岁自驾游的大妈苏敏。 又或者可以一起看《大妈的世界》，在欢乐中了解各种骗局。 还有不少中老年人不同生活态度的影视： > 电影《王牌特工》里的科林叔，看一个老头可以多帅； > 电影《诗》里的美子，看一个老太太可以多文艺； > 纪录片《人生果实》，能看到一对老夫老妻可以多幸福...... 有时候，我们总是很容易看到别人的问题，但是却无视了自己的问题。 化解骗局的根源，或许是在于我们多花点时间陪伴长辈，让他们别这么孤单。 不如就从一起看《大妈的世界》开始？ 简七理财成立于2013年，创立8年以来，一直致力于大众理财科普教育，以专业、客观、中立的态度，分享大家“听得懂、用得上”的内容。 已经带领超过300万人开启理财投资之路，接下来的时间里，我们一起，慢慢变富~ 点击下载简七读财APP
想学习更多理财内容，还可以关注「简七读财」公众号，回复“小宇宙”，免费领取一份万人点赞「理财工具包」哦 ……………………………… 这两天，估计大家都被俄乌冲突刷屏了。 俄军登陆两小时后，乌克兰国民卫队司令部就已被摧毁。 不少网友感慨现代战争的迅速，「比学生开学前一晚补寒假作业的速度还快」； 也有人调侃A股，跌得仿佛在「拿我的钱打乌克兰」。 在全球疫情当前、各类风险事件的围绕下，不禁想起了一句老话——「乱世买黄金。」 那么，现在囤点金首饰、金条靠不靠谱呢？想投资黄金到底应该买啥？ 以及，越是在动荡的市场中，黄金的表现真的会越优秀吗？ 今天来仔细聊聊。 * 风险提示：本内容仅为科普分享，不构成任何投资建议。请务必将投资决策权，牢牢把握在自己手中。这也是我们努力做好科普的价值^^ 如果你看过民国战争片，一定会对这样的场景印象深刻： 打起仗来，大家拥挤着想上火车，逃离战火中的城市。 钱不值钱，给多少都不让过。这时女主角掏出一枚金戒指，检票员用牙咬一咬，才为她换取了一张逃生的火车票。 这也是最初，黄金在长辈心目中占据C位的原因：战乱时可以保命，是世界的「硬通货」。 从投资角度看，冲突的爆发在短期内普遍会对权益市场有「脉冲式冲击」，从过去的经验来看，黄金也确实是风险来临时的避风港。 21世纪以来，阿富汗战争、伊拉克战争、克里米亚危机等主要事件来临时—— 黄金回报普遍都不错，而同期全球市场大多是下跌的。 数据来源：中金研报 不过，等到冲突爆发或局面明朗后，金价并不是必然会上涨。 除了风险事件，黄金的价格，还会受到「实际利率水平」和「通货膨胀」等因素影响。 我简要总结了几个影响因素和金价的关系，供你参考—— > 美国实际利率走低→黄金升值 > 流动性充裕→黄金升值 > 通胀走高→黄金升值 > 市场情绪低→黄金升值 > 危机时期→黄金升值 在市场情绪比较脆弱，而且各国普遍大放水的当下，的确是投资黄金的舒适区。 但是要注意，黄金投资本身的风险并不低：在过去的十几年间，它的波动率甚至比美国标普500指数还要大。 如果你认为黄金是100%保值的安全资产，可能会在黄金下跌的时候很受伤。 02 投资黄金，可以选大金链子吗？ 如果你是为了「自用」，比如送朋友或是自己戴等等，图个开心，当然没有问题。 在价格方面，由于金条款式简单粗暴，的确比金饰店的报价便宜很多：一般以金交所当日基础价格加上10元左右。 所以在低价时买点金条，之后家人生日、婚礼的时候，去店里加几十元工费打首饰，有时会比直接买金饰来得划算。 但如果是拿来做投资，你可能要失望了。 首先，实物黄金可能有以下的附加成本—— 1）工费+租金：每克贵50-70元左右 把黄金铸成漂亮的饰品，设计、打磨都会产生费用； 这些金店大多又在闹市区的门面位置，租金价格本身也不便宜。 我默默计算过，一般金店里面的黄金价格，会比金交所标准的现货黄金价格，每克大致贵50-70元。 2）佩戴磨损：大约1%的损失 黄金本身的质地偏软，正常佩戴下，磕碰与磨损也是难以避免的。 今天买的1000克黄金首饰，3年后可能就只剩990克了。 金条也是一样，存放期间磕磕绊绊，回购鉴定时也是有磨损的。 3）存放成本：200元-2500元/年 因为是实物黄金，如果你买的太多，就需要买个保险箱，或者租用银行的保险柜。 租用银行保险箱的价格，最小尺寸大约200元/年，最大的尺寸大概是2500元/年。 其次，就是变现的困扰上。 绝大部分金店，只支持金饰的换购，并不接受回购； 金条回购时，有的还要重新鉴定，会产生部分磨损。 而就算具有高收藏价值的金币，在投资的角度也不是很理想，近些年发行的熊猫普制金币，往往也只能卖个金价。 所以，单纯从投资角度来说，实物黄金（不论是金饰、金条还是金币），都不是好的选择。 那作为投资工具的黄金有哪些？ 在国际市场上，常见的可以投资黄金的工具主要分为四种：黄金期货、黄金股票、纸黄金、黄金ETF/QDII基金。 1）先说黄金期货 > 玩法复杂又容易受骗 它的受众是短线投机或者套期保值者，玩法复杂。 并且国内有很多期货骗子平台，一不留意，普通投资者太容易上当了，所以首先排除。 2）再来看黄金概念股 > 本质是股票，股价和金价关系不大 有朋友可能觉得，金价上涨，黄金企业会跟着受益，投资些「黄金概念股」就变得理所当然。 比如今天俄乌干架，一看上证指数在跌，金价在涨，「黄金概念股」急速拉升。 但未必明智。 对于金价而言，已经涨了一段时间了，俄乌「闪电战」在其中发挥的作用非常小； 另外，黄金概念股本质上还是股票，和黄金是两种不同的投资品，投资逻辑很不一样。 而且为了避免金价涨跌给生产经营上带来影响： 一般黄金企业都会先和别人签订一个黄金期货合约，约定在1年之后，以一个固定的价格出售这部分的黄金。 这样，黄金价格的波动就和企业无关了，可以更专注于黄金的开采本身。 3）接着是纸黄金 > 和金价挂钩，1g起投，两三百元能买 不过只能24小时在银行交易，无法兑换成现货黄金。 当你想要买一手纸黄金时，银行就会在你的账上记上一笔记录； 如果以后金价上涨了，你准备赎回时，银行就必须兑付这中间的差价。 不过银行也会从中收取一定价差，作为交易费用。 操作起来也很方便。 在比较大的银行，比如工商银行，登录网上银行/手机银行账户，开通相应的纸黄金业务就可以操作了。 4）最后说说黄金ETF基金 本质上就是集合大家的资金，一起投金交所的现货黄金合约。 现货黄金合约，买卖一次就要上千元； 而买黄金ETF基金，多则几百元，少则一块钱就能交易。 通过股票账户，就可以购买场内ETF基金，手续费在万一到万三之间。 如果没有股票账户，可以去买场外ETF联接基金。 基金公司的官网，或者在蚂蚁财富、天天基金等第三方基金代销平台，搜索「黄金ETF」关键字就能搜到了。 图片来源：天天基金网 而黄金QDII基金主要追踪的是国际金价。 但要注意，汇率会影响收益，而且偶尔会遇到QDII额度爆满，买不进的情况。 相比起来，黄金ETF基金更适合普通人操作。 04 最后问个问题，买多少比较合适呢？ 首先说一个重要结论：黄金并不适合大比例投资。 主要原因有两个： 长期来看，黄金这类资产的增值幅度不高，大比例投资会影响我们的财富增值速度； 短期来看，黄金的波动比较大，虽然避险，但也不是绝对躺着不动的品种。 所以，如果你计划开始投资黄金，不妨制定一个投资比例的上限，比如不要超过5%。 其次，对于我们普通投资者来说，黄金最大的价值，在于资产配置。 就像是不同的食物搭配好，会更健康营养—— 股票、债券、黄金等不同的资产按不同的比例搭配在一起，会在降低你的投资风险的同时，还可能博取到更高的收益。 资产配置的核心，在于分散，且各类资产相关性低。 比如当股票下跌的时候，黄金很多时候并不会跟着下跌，甚至会上涨。 所以，如果你在投资中适量配置一点黄金，就像给汽车加上了减震器，整体波动更低。 这一点，对于资产量越大的人，越有意义。 好啦，好啦，关于黄金就和你聊到这里。 欢迎在评论区和我们分享～ 简七理财成立于2013年，创立8年以来，一直致力于大众理财科普教育，以专业、客观、中立的态度，分享大家“听得懂、用得上”的内容。 已经带领超过300万人开启理财投资之路，接下来的时间里，我们一起，慢慢变富~ 点击下载简七读财APP
想学习更多理财内容，还可以关注「简七读财」公众号，回复“小宇宙”，免费领取一份万人点赞「理财工具包」哦 ……………………………… 对于一些朋友来说，今年2月的22号很特殊。 它是一个百年难遇的、最多「爱」（二的谐音）的日子：2022年2月22日星期二。 有很多新人预约了在这天领证，瞄了眼数据，北京的预约人数比起情人节高峰期翻了近2倍。 随着2月一连串婚礼小高峰下来，网上讨论「婚礼」的话题也激增了不少。 我留意到一个现象：现在的许多年轻人，都开始热衷于琢磨「如何高性价比地结个婚」了。 「无婚车、无接亲、无游戏，我们办了一场‘三无婚礼’」 「我办了一场婚礼：600元婚纱，2万布置！」 除了婚礼，在高性价比的探讨中，还有个话题被推到了正中——婚戒battle。 有人认为，结婚就是要买钻戒；也有人认为，钻石就是场骗局。 今天就想就着这个话题，和你聊聊—— > 天然钻石为什么这么贵？ > 培育钻石是什么？ > 钻石应该如何选？ 我们开始吧。 01 金戒到钻戒 在中国人的传统结婚习俗里，婚戒一般指的是「金戒指」。 听外婆说起，她那个年代的，家庭条件好些的很讲究「五金」，也就是「硬通货」黄金做的项链、耳环、戒指、手镯还有脚镯。 然而到了我母亲结婚的20世纪末，从西方传来的钻石婚戒流行了开来。 为什么会有这样的转变呢？ 这就得聊聊钻石行业的巨头，戴比尔斯公司。 在之前，由于产量稀缺，钻石只是皇家和贵族表明地位、彰显财富的饰品。 到了19世纪末，这一情况发生了巨大转变—— 在遥远的南非金伯利，人们发现了一座钻石矿，有着巨大的钻石储藏量。 戴比尔斯在内的钻石四巨头，也是参与南非「淘钻热潮」的一员。 但是随着非洲一座座矿场被发现，产量飞速上涨。毕竟物以稀为贵，如果这些钻石全部流入市场，价格必定大打折扣。 于是这四巨头把开采的钻石装进库中控制了起来，只释放部分到市场中。 图片来源：截自电影《血钻》 在不断的兼并收购之下，到1900年，戴比尔斯已经掌握了南非85%的钻石矿产。 然而在美国市场，人们对钻石并不以为意。 为了提升销量，戴比尔斯1938年想到了一个等式，试图给人们洗脑：一个男人如果足够爱一个女人，结婚时就应该买一颗能力范围内最好的钻石送给她。 > 「因为钻石=美好+永恒； > 而爱情=美好+永恒； > 所以，钻石=爱情。」 这无疑促进了一波钻石交易。 但是后来，戴比尔斯发现人们开始在二手市场上买卖钻石。于是他们在1947年特地邀请了一家传媒公司，打造了那句经典广告词：「A diamond is forever」。 这也就是后来传入中国并流传至今的，「钻石恒久远，一颗永流传」，送给心上人的钻石一定要是唯一的。 毕竟，谁会要二手的爱情呢？二手的钻石也不能要了。 图片来源：网络 伴随着广告语的疯狂流传，戴比尔斯迅速打开美国市场。 以它为首的钻石公司也同时加大宣传力度，把钻石塞进了报刊、影视，让顶级明星佩戴。 如果你看过梦露的老电影《绅士爱美人》，一定会对她反复说的那句「Diamonds are girls' best friends」印象很深： 图片来源：截自电影《绅士爱美人》 这种营销策略无疑是成功的。 美国的钻石婚庆渗透率从1950年的30%，到1990年提升到了80%。 不过到了现在，戴比尔斯为首的钻石公司们，正面临着一些新的挑战。 你可能会问，是「假钻石」吗？ 的确，看到钻石这么受追捧，市面上也出现了锆石、莫桑石甚至玻璃钻石等「伪钻石」。 但这些肉眼就能看出区别的石头，不太能打。实在不行买个一百来块的测钻笔，基本上就能给分辨出来。 这回钻石公司们要面对的，是来势汹汹的人工培育「真钻石」。 02 天然vs培育 我在简七编辑部做了个关于钻戒的小调查—— 有意思的是，女生普遍觉得钻戒不是必须的，好看更重要； 而男生普遍觉得要买钻石，因为他们认为女生喜欢。 图片描述：简七编辑部的群讨论 大家讨论完还不忘自我吐槽： > 「感觉大家都好务实啊！」 > 「咱不愧是理财公司👍」 > 「男女的悲欢并不相通」 > ..... 你或许也留意到了，有个十分亮眼的答案——「我选择性价比高的培育钻」。 回复的，是我司一位刚结婚的漂亮小姐姐。 但她也同时表态说：只花了几千块，超过1万都是不会买的。 对钻戒有所了解的朋友可能知道，1克拉天然钻石大约是4-5万。 要是各方面都优质的话，大概在6-7万，再加上设计等费用可能高达10万块。 这几千块的钻戒，是如何做到的？ 我们先回到天然钻石，它本质上是一种由碳元素组成的单质晶体。 天然钻石的形成条件很严苛，需要高压、高温（1100到1500℃）、地下深处（地下150到200km），以及数亿年的时间条件。 而碳元素，随处可见，是十分好获得的。 用一片薄薄的钻石为「种子」，用科技制造这些形成环境，并不断往里输入「含碳养料」，逐渐附着在钻石的种子上—— 最终能形成和天然钻石几乎一样的钻石来。 根据西部证券的研究报告，目前力量钻石在实验室中已经能培育出25克拉大的钻石了，2-10克拉的大钻石已经实现了量产。 既然是培育出来的，良品率也比天然钻石高。 比如随机抽取同样大小的10颗钻石，天然钻石有颜色偏黄的、杂质偏多的；而培育钻石可以做到颗颗晶莹剔透。 目前，培育钻的价格在天然钻的1/2-1/3左右。 根据贝恩咨询的数据，1克拉的G色VS净度钻石，培育钻的裸石价格只需要天然钻的3成左右。 并且随着钻石越大，培育钻的价格优势也越大。 听到这，你可能会觉得，那培育钻石肯定不如天然钻石有价值，觉得它是「假钻石」，其实并不然： 图片来源：太平洋证券 培育钻石和天然钻石两者属性一样，都是真钻石。 这就好比野生菜和大棚种的菜，又或者是冰箱里的冰和冰岛天然形成的冰的区别。 都是真钻石，挑选的标准其实也是一样的。 接下来我们就聊聊—— 03 钻石如何选？ 看到前面的「1克拉的G色VS净度」你可能就有疑惑了，这其实指的就是「4C标准」中的三个C。 你可以从钻石的证书上找到这些参数—— 1）Color-钻石的颜色 D到Z逐渐加深，从无色到浅黄色或褐色。 DEF是第一梯队的。颜色越接近无色，价格越高。 图片来源：网络 2）Clarity 钻石的净度 也就是通透度，一共被分为 11 个等级，往往用英文缩写。 比如IF就是内部无暇（internally flawless）内部无暇，VVS就是非常非常轻微的瑕疵（very very slightly）。 图片来源：网络 3）Cut 钻石的切工 钻石的闪就来自于后期的切割，要参考钻石的火彩、闪烁和亮度，还有它的设计和工艺。 根据结果可以分为4个等级：极优（EXCELLENT）、优良（VERY GOOD）、良好（GOOD）、尚可（FAIR）和不良（POOR）。 图片来源：网络 4）Carat-钻石的大小 这个就比较简单了，也就是我们常说的克拉，是计量单位。 1克拉大约是2克，又叫作「100分」。 越大，价格越贵。 04 钻戒，更多是商家的一种营销策略，背后戳中的正是人们想要有的「仪式感」。 这就和开头说到的2月22日带来的特殊意义一样。 就像我司回答培育钻的小姐姐，就是这么形容钻戒这个东西的：「之前觉得不重要，但是到了结婚的时候还是希望有的。」 的确，仔细看了看选择「不要钻戒」的女生，大部分还单身😄。 如果想有钻戒的仪式感， 培育钻除了便宜、好看的优势外，还更环保。 天然钻石的开采对大自然破坏很大，挖掘矿产的机械设备也会产生源源不断的碳排放，并且它建立在血淋淋的历史上。 如果你看过小李子（莱昂纳多）演的《血钻》就会知道，当时金伯利矿场被发掘后，各方势力介入。 当地陷入了无休止的内战，成千上万人死亡，百万当地居民沦为了难民。 图片来源：截自电影《血钻》 为了钻石的开采和矿区争夺，他们连小孩子都不放过，孩子们被抓走，从小洗脑成为战争机器。 图片来源：截自电影《血钻》 虽然后来签订了协议，但是在我们看不到的角落，一些非法钻石交易仍在进行中。 如果你对培育钻感兴趣，挑选范围也是很广的。 有小李子投资的培育钻石品牌Diamond Foundry、可持续时尚品牌Brilliant Earth、施华洛世奇押宝的Diama、国产品牌CARAXY、Lightmark等等。 随着培育钻的来势凶猛，天然钻石厂商也很是头疼。 戴比尔斯也扛不住压力，在2018年推出了一个培育钻石品牌，名为Lightbox Jewelry，售价是天然钻石产品的十分之一。 不过根据网上买过的朋友评价，Lightbox Jewelry培育钻很难抢，经常缺货，哪怕买到了，「4C标准」还跟拆盲盒似的。 你可以去官网上进行一番对比，有线下店的最好能去亲眼看看。 不过，如果你不着急的话，也可以再等一等。 跟做人造钻石的朋友聊天，他的目标是3年把1克拉的零售价压到3000元。 现在其实成本已经可以做到了，只是行业里大家还在卖1万，毛利率很高（普遍高达60%）。 这两年相关企业的发展应该不错，过几年说不定就要开始往低价卷了。 好啦，关于钻石就和你聊到这里。你会购买培育钻石吗？ 欢迎在评论区和我们分享～ 简七理财成立于2013年，创立8年以来，一直致力于大众理财科普教育，以专业、客观、中立的态度，分享大家“听得懂、用得上”的内容。 已经带领超过300万人开启理财投资之路，接下来的时间里，我们一起，慢慢变富~ 点击下载简七读财APP
想学习更多理财内容，还可以关注「简七读财」公众号，回复“小宇宙”，免费领取一份万人点赞「理财工具包」哦 ……………………………… 知乎热榜上有个话题：月薪一万在办公室上班和卖炸鸡一个月赚三万，你会选哪个？ 没想到点赞高的，是「选择上班」。 题主虽然不是卖炸鸡的，但是在小区门口摆摊，卖卤猪头肉，底层思维差不多。 他给出了5个原因。 收益分摊、环境恶劣、强度很大、心态易变——这4个，还能多多少少通过个人努力来优化。 但是其中最吸引我注意的，是「成本变化」。比如要是遇到2020年的猪肉涨价，就比较被动和无奈了： 来自知乎网友@战地惊魂 想要保持利润的话，得生生提价20多块。但是涨10块顾客都会嫌贵，可能就不买了。 这就是一个典型的，猪肉价格对民生影响的投射。 二零年因为非洲猪瘟等原因，猪肉价格成倍地涨，「吃不起猪肉」的场景还历历在目。 然而到了今年，猪肉价格比起20年的高点，降了快一半。大家又能愉快地吃猪肉了。 我们今天的话题，就从猪肉开始—— > 为什么国人对猪肉情有独钟？ > 到底什么是「猪周期」？ > 为什么猪肉股会表现不一样？ *风险提示： 本文所提及的个股，仅作示例参考，无利益相关。 投资有风险，决策需谨慎。 猪肉对我们意义重大，可以从3个方面来看—— 意义 1， 喜庆：以前猪肉稀少，节庆才吃 「家」，宝盖头下有个「豕」，指的就是猪。 还记得小时候回老家过年，外公总是会把最肥的一块猪肉夹给我。 在外公的那个年代，也就是1949年前后，国人的饮食结构还是以谷物为主，肉制品是十分稀缺的「好东西」。 要是有猪、有屋子，就意味着人畜和睦、没有饥饿，是令人向往的家。 所以，几乎只有遇到家里有大好事发生，比如过年、红白喜事的时候，人们才会去买猪肉。 客人要是来得多了，还要问别家借去。 图片来源：截自纪录片《国家记忆》 延伸到现在，虽然我们不愁猪肉吃，但是猪肉的「喜庆」意味，还是深入我们骨髓的。 比如过年前，猪肉消费往往会大幅提升。部分原因就在于，要过春节了，家家户户要买来做大菜、晾腊肉了。 意义 2 ，丰收：猪是小型有机化肥厂 第一轮生猪养殖高潮，是由毛主席的一封信掀起的。 1959年10月底，毛主席给《人民日报》的总编辑吴冷西写了《关于发展养猪业的一封信》，总编辑反手就在国民度极高的报刊上发表了。 信中说，「有人建议把猪升到六畜之首」、「我举双手赞成」。 图片来源：截自纪录片《国家记忆》 这背后，其实是「以农业为主」的国家发展战略。 在那个年代，饥荒是社会动荡的罪魁祸首，最直观的解决方法，就是增加粮食。 像大猪这样的大型牲畜，除了能吃以外，还是绝佳的肥料来源。 图片来源：截自纪录片《国家记忆》 俗话说，「猪是农家宝，粪是地里金」。 可不巧了么，「家」字宝盖头下面的「豕」字，读音都和「屎」一模一样。 这封信发表后，紧接着，就是密集呼吁养猪的政策和新闻通告。 比如「以猪为首，猪牛并重，全面地高速发展畜牧业」的方针、「以猪定肥，超额奖励」的制度、《养猪必须注意多积肥》的社论...... 很快，就形成了一个良性循环—— 猪多粪多-粪多粮多-粮多猪多 养猪背后代表的「丰收」，加深了猪肉对国人的特殊意义。 意义 3， 致富：养猪「万元户」的故事推广 1979年2月，《人民日报》的一篇文章《靠辛勤劳动过上富裕生活》，间接促成了新一轮生猪饲养高潮。 它报道了一位普通农民黄新文，靠着生产队集体劳动的主业所得，加上养猪的副业，一年赚了1.07万。这在当时可是一笔巨款。 试问，有谁能拒绝真枪实弹的副业致富故事呢？ 这篇文章的背景，在于十一届三中全会后，家庭联产承包责任制推行，农民可以在自家养猪了。 黄新文火速成为了新中国成立后的「万元户」致富明星，引起大家争相效仿。 图片来源：截自纪录片《国家记忆》 养猪致富，这个观念在今天也并没有随时间消褪。 结合上面的3个意义，也难怪国人对猪肉情有独钟了。 02 为什么今年猪价便宜了？ 现在，猪肉这门生意，已经跑出了不少上市公司。 养猪行业是一个典型的周期性行业，而决定猪肉价格走势的，是「供给」和「需求」的关系。 现在，国内的猪肉消费需求总体上是比较稳定的，所以造成猪肉价格波动的主要原因，还是供给端的「主动」变化。 我们来讲个老李和老王养猪的故事，你就懂了。 李家村有100人，每人一年的猪肉需求基本上在30公斤左右，总需求就有3000公斤。 老李，是李家村第一个养猪人。 他的养殖场去年生产了7头猪来卖，平均一头猪500公斤，就意味着市场可供应的是7x500=3500公斤的猪肉。 3500公斤供应>3000公斤需求 于是村民们有充足的空间，挑挑捡捡，还能讨价还价。 然而今年，老李只有4头猪可卖，意味着市场可供应的只有4x500=2000公斤的猪肉。 2000公斤供应<3000公斤需求 为了能吃到猪肉，村民们争抢着买，价格就被不断往上抬。 猪肉价格上涨，利润也跟着增厚了，老李于是谋划着多引进一些能生猪宝宝的能繁母猪。 这时候，隔壁村老王也瞅上了李家村的猪肉生意，想来补上猪肉市场空缺。 老王也买了一批能繁母猪，喜滋滋地开始养猪。 然而，从投入到产出，往往有个时间差。 能繁母猪要先配种、妊娠；生下的猪宝宝在长成能卖的商品猪前，还要度过哺乳期、保育期和育肥期—— 10个月之后，这批母猪才能给市场提供能卖的生猪。 等到老李和老王加一起，能给市场供应3000公斤猪肉了，很多事情在这段时间都会发生变化—— 比如说今年那些买不到猪肉的、嫌弃猪肉太贵的村民，可能把吃肉需求转去吃鸡肉了。 于是李家村的总需求量从3000公斤减少到了1800公斤，猪肉价格大跌。 老李、老王看到价格跌了，又忙不迭减少产能；而村民看到猪肉便宜了，又开始买买买...... 这样循环往复，猪周期就形成了—— 猪肉价格的涨跌，平均3-4年是一个周期。 现实中，就像李家村的故事一样，猪价上涨，往往让养猪企业赚得盆满钵满。 部分企业为了追求更多的利润，又会把赚到的钱投入到产能扩张上，进一步扩大养殖规模。 其他行业的巨头看到养猪这么赚钱，也忍不住跑来凑热闹。比如前两年互联网公司网易，房地产公司万科，都传出过进军养猪业的新闻。 在「猪企扩产」和「巨头跨界养猪」的推动下，去年国内市场猪肉供应非常充足，供大于求，这让生猪价格迅速下跌，一批养猪上市公司的业绩大幅下滑。 03 为啥猪价下跌，猪企还能赚钱？ 不过，同样是猪企，在猪价下跌的环境下，国内的养猪企业却「冰火两重天」：有的出现严重亏损，但有的还能照样赚钱。 这是为什么呢？ 在怎么养猪这个问题上，行业公司探索出两种模式—— 1）自繁自养：自己的猪自己养 公司会投入资金建设养殖场和饲料厂，从饲养场地，到猪吃的饲料都是自己生产的。代表性的企业是牧原股份。 2）公司+农户：自己的猪别人养 这种模式下，公司会把猪给农户养。农户负责养猪，提供场地，等肉猪养好了再交给公司。代表性的企业是温氏股份。 两种方法各有利弊—— 如果手里没钱，选择「公司+农户」模式更好，因为不用投入太多资金自建养殖场地，前期投入成本相对较低； 有钱的公司更倾向于「自繁自养」，这样公司的生产效率也会更高，虽然前期投入的成本更高，但后期随着产量增加，生产成本反而要比「公司+农户」要低，最后赚的钱也会更多。 04 猪价低，是股票投资的好机会吗？ 这可不一定。 一方面，虽然随着春节的结束，迎来了一段猪肉消费的传统淡季，短期内猪价很难上涨；但是在国家陆续开展猪肉储备收储工作后，猪价也不太会大幅下跌了。 另一方面，还有一个参考指标叫 「猪粮比」，也就是猪肉价格和猪饲料价格（玉米价格）的比值。 猪粮比越高，意味着养猪利润越好，猪粮比越低，就代表利润越差。 一般猪粮比的警戒线为6—— 如果猪粮比跌破6，说明行业利润很差； 高于6，说明行业利润比较好。 目前来说，猪粮比是4.54，说明行业利润还是比较差的，建议谨慎参与。 假如你想投资养猪行业，建议选择猪肉价格上行阶段参与，这个时候企业利润也会好一些。 这里，给你提供一个行业数据网站在文稿区，汇总了猪价、猪粮比等行业的核心指标，供参考：养猪数据中心https://zhujia.zhuwang.cc 图片来源：养猪数据中心 最后，再提醒一下大家—— 养猪业是一个周期性行业，股价与猪价息息相关，它的盈利会有起伏波动。 如果你想投资这类周期股，要注意投资风险，最好是用小资金（不超过资产的5%），阶段性参与。 好了，关于养猪行业就介绍到这里，如果喜欢这样的文章的话，欢迎点个「赞」告诉我。 简七理财成立于2013年，创立8年以来，一直致力于大众理财科普教育，以专业、客观、中立的态度，分享大家“听得懂、用得上”的内容。 已经带领超过300万人开启理财投资之路，接下来的时间里，我们一起，慢慢变富~ 点击下载简七读财APP
想学习更多理财内容，还可以关注「简七读财」公众号，回复“小宇宙”，免费领取一份万人点赞「理财工具包」哦 ……………………………… 前两天，浙江抢人才的新闻上了热搜。 大家的关注点都落在了这一条上—— > 大学生想创业，可贷款10万到50万，如果创业失败，贷款10万以下的由政府代偿，贷款10万以上的部分，由政府代偿80%。 小手一算，对于借钱创业失败了的大学生，政府最多能给代偿高达42万？ 要知道，根据机构调研，常见的那些小生意，启动资金基本上就在30-40万左右。 比如一家小剧本杀店、烧烤店、咖啡店...... 那岂不是说，只要到浙江去，年轻人想要开个梦想小店都能成真了？政府还给咱兜底？ 我们今天不妨就从这个话题说起，和你聊聊—— > 浙江抢人具体说了什么？ > 全国各地的人才政策如何？ > 普通人能从中获得什么掘金思路？ # 01 浙江抢人的来龙去脉 事情是这样的。 国家发展改革委召开了一个发布会，让作为「高质量发展建设共同富裕示范区」的浙江省，来汇报推进情况。 这很像中学时代，老师请课代表汇报学习情况：在检验她的进度同时，还能激励一下其他同学。 浙江同学心想，这可不是宣传我们省的大好机会吗？ 当记者同学问道「就业帮扶政策有哪些」，用工大省浙江同学昂首挺胸，说今年全国高校毕业生超极多（1000万+），打算好好抓住这个机遇—— 首先是「雨露均沾」的事项。 1）首先，来了都是浙江人，全面放开落户。 落户学历限制放宽，除了杭州要本科以上外，其他城市专科以上学历就足够了。 2）其次，给钱，每个人都有。 高校毕业生来浙江工作，有2-40万的真金白银的补贴，用来生活、买房还是租房，都随便你。 大学生到浙江实习的，各地也会提供生活补贴。 接着，就是鼓励创业。 大学生可以贷款10万到50万，哪怕失败了也没事儿，「10万以下的由政府代偿，贷款10万以上的部分，由政府代偿80%。」 注意，浙江同学哪是在让天上掉馅饼呢—— 代偿绝不是不还钱了，只是把「欠银行」的钱转移成「欠政府」，还是要努力还的： > 代偿后原则上要予以追偿，但对实在没有能力予以偿还的，按规定程序经审批后从创业担保基金中核销。 虽然实在不行可以核销，但是这样的人就几乎无法再贷款了。 这么做的原因，在于大学生往往「有想法，但没钱没资源」，很难说服银行借钱。而有了政府「担保」，就能让项目更快有钱开展。 这样一来，解决了大学生本人的就业问题不说，也会给当地带来新增劳动岗位，一石两鸟。 不过，你要是从事「家政」、「养老」和「现代化农业」方向的创业，政府是直接给钱的，一人10万块。 在这3个方向里就业，每人每年给1万，能拿3年。 最后，是对弱势人群的帮扶。 家庭困难的大学生，可以拿到每人3000元的求职创业补贴。 顺带一提，即便你没有技能、没有学历、年龄可能还比较尴尬，也没事。 浙江同学还设置了爱心岗位，专门安置脱贫人口，保证月薪4500元+。 02 聊聊各地的人才政策 网友纷纷对自己所在的地区喊话：浙江同学都拿出了这么多诚意，咱们是不是也得赶紧安排上！ 或许，早就安排上了，是咱没留意？ 这里给大家一个数据—— > 截至2021年4月底，我国共有地方性人才政策共计3191条。 还是非常可观的。 如果从地域分布来看，也有些许规律：沿海地区明显多于内陆地区。 图片来源：北大法宝，前瞻数据研究院 人才政策，不仅仅是针对刚毕业的大学生才有，更不仅仅只对外吸引人才。 就像学校会为了让促进学生好好学习、兜底差生跟上进度、努力吸引学生来本校—— 归根结底，政府出的人才政策，也是想培养人才、保障贫困人群、吸引高级人才。 细分来看，人才政策可以为4种：引进、培养、管理和考核。 图片来源：前瞻数据研究院 我把2021年颇具吸引力的政策找来拆了拆，发现能有较丰厚奖励的，是具备这些特质的人才—— 1）证书 比如成都市的技能补贴。 只要是技能类职业资格证书，都有「奖」：初级职业资格证是1000元/人，中级1500元/人，高级2000元/人。 另外，如果有毅力，又在这个领域工作，不妨加把力攀登最高峰—— 不少地方都对高级证书「情有独钟」，有1500元-3万元不等的奖励政策。 比如在深圳，有注册会计师证、职业药师证等资格，并在同一家公司做与执业资格对应岗位工作满3年，奖励2万。 图片来源：深证市注册会计师协会官网 2）学历 虽然从浙江同学的全面放开落户政策来看，学历高低已经不是决定性的因素了。 但是如果拥有本科以上的学历，选择范围某种程度上还是会广一些。 比如浙江省的杭州市就依然保留了本科以上的落户要求。 又比如打工人在天津租房，累计发放不超过36个月，本科每月600元/人，研究生每月800元/人。 而博士跨了一大步，每月2000元/人，最多能省7万多。 3）特定扶持行业 以往总是科研居多，而近几年，政策也对服务业青睐有加。 在老龄化、三胎政策等大背景下，家政、养老、托幼是政府想要大力发展的方向。 浙江这次也提到了「家政」、「养老」，以及「现代化农业」。 这也不难理解，在我国「农业为主」的大基调下，智能化、标准化务农，也是急需人才的方向。 所以，不论你是想提升主业还是转行，想做副业还是创业—— 都可以多了解一下你喜欢的地区，都有哪些人才政策。 结合自己擅长的、喜欢的领域，考证、提升学历或者往当地扶持方向发力，一定会找到属于你的「致富」方向。 那么，如何找到自己地区的人才政策呢？ 这里也给你两个小方法—— 方法1：人社局查找 比如想知道能够领取补贴的技能等级证书有哪些，可以去上海人社局官网左下角的「特色栏目」-「上海职业培训指导服务」网站。 图片来源：上海人社局网站 方法2：关键词搜索，地区+时间+人才政策+site:gov.cn 图片来源：网络 03 随便创业，然后失败领钱？ 不太行。 浙江这回轰动全国的「抢人发言」，其实并不「新」了。 早在2015年，《浙江省人民政府关于支持大众创业促进就业的意见》就已经提出过—— 图片来源：中央政府门户网站 那时，创业担保基金扶持了一大批创业者，至今并没有「赔」多少。 这次还只是人社厅发言，还没有细则出台。 根据以往的人才政策，这种扶持也是需要经过极为复杂的申请、审核、筛选、等候等流程。 发放了都没完事，还会继续跟踪。 比如上海人才发展资金，入选2-3年后，市人社局还会跟踪考核的。 《上海人才发展资金经费操作流程图》，2022-2-14 所以网传的段子「高价求购高校毕业生，代制定方案，包创业失败，10万利润四六开」，笑笑就过，不要当真。 创业这件事，可以说是和滑雪、德扑并举的「高风险三件套」。 梅花创投曾写过一封「致创业者」的信，大意是说能力的天花板要靠认知来突破，认知的极限要靠心力来突破—— 「大多数时候，人在认知水平低的时候是无法看清楚更高维度的世界。」 在创业前，咱还是需要多多经受做事的磨练。 大学生可以多多实习，有想法就去试着行动；打工人可以多定定心，寻求一下主业的突破。 总之，创业不要随随便便开始，我们对困难要有正确的预期，也要预备有强大的心脏。 好啦，关于人才政策就和你聊到这里。也为你总结了一张图放在文字区了，欢迎收藏、分享。 简七理财成立于2013年，创立8年以来，一直致力于大众理财科普教育，以专业、客观、中立的态度，分享大家“听得懂、用得上”的内容。 已经带领超过300万人开启理财投资之路，接下来的时间里，我们一起，慢慢变富~ 点击下载简七读财APP
想学习更多理财内容，还可以关注「简七读财」公众号，回复“小宇宙”，免费领取一份万人点赞「理财工具包」哦 ……………………………… 一直在定投的基金，越买越跌，该怎么办？定投亏了很多，还要继续吗？ 我想，大家可能都有一些类似的「受伤」经历。 今天想来和你具体聊聊这个话题～ 01 首先，你可能并非在「定投」 定投，指的是用固定的时间（比如每月工资日）加上固定的金额（比如每月500元）做投资，是一个比较适合普通上班族的方案。 但是你仔细看开头的图片，你会发现，一些表示买入操作的红色小圆点，间隔并不是等距的。 这就涉及到一些基金的平台上「智能定投」的功能了，据说是定投「升级版」，能够增厚收益、减少亏损。 我们也常收到用户问：选择智能定投收益是否更好一些？ 我找来市场上主流的「智能定投」看了看，主要是多了几条「参考线」的选择。 和成本比、和均线比、和估值比——高了多投入点，低了少投入点。 亮出的业绩对比，也像是后视镜视角下的历史业绩回测。 图片来源：某基金交易APP 我对比了好几个偏股型基金，智能定投的收益也并非真的能「升级」，有的比朴素定投还低。 图片来源：某基金交易APP 另外，智能定投设置了一个「陷阱」——吸引我们去关注涨跌、做出「多余」的操作。 但是仔细想想，这事儿自己也能「优化」呀。 不就是跌的时候多投点，然后涨的时候少投点嘛！ 于是，每次临近定投提醒时，容易导致会频繁查看账户找「买点」，生怕错过了赚钱好时机。 但收益大概只有天知道。 02 其次，明白「升级」要具备的能力 既然有操作会让定投收益降低，那有没有办法能让定投收益提升呢？ 如果你想做到这一点，至少需要具备以下能力—— 能力 1：选品，能看得懂选的大类赛道是什么。 并不是所有的基金定投越久越赚钱。 有的周期性的基金就不太适合长期定投。比如养殖赛道，买卖节奏要参考经济、产业周期。 而成长性的基金，波动大，适合做长期定投。比如在未来经济结构里，占比越来越高的行业。 然而，有的行业又有很多细分领域，每个领域各跑各的。 比如医药有很多子行业，有的科技属性强，有的服务模式厉害，差异化很大。 能力 2：择时，高频追踪价值和价格的关系。 对优质的公司和赛道有理性专业的判断能力，肯定是买的位置越低，收益率更高一点。 比如经历了很大市场调整，价格远低于价值时，再去买基金，赚钱是相对比较快的事。 然而，这不仅涉及到平均估值、行业指标，对宏观大方向也要有足够的了解。 我们也和不少基金经理聊过，哪怕是专业的投资人士，也无法做到精准选品、择时。 总的来说，相对短的东西要求更专业、更高频的追踪和判断，其中需要的知识和心力，远超我们的想象。 03 最后，3步决定是否继续定投 节后，我们收到一位用户朋友问：去年开始的定投，跌了11%，还要继续吗？ 你或许可以参考这几个角度—— 1）计算投资比例。 就是算你的「可投资金/月收入」的占比。 如果你的这个数值≤10%，继续定投，也未尝不可。 但如果>10%，就不建议全投了，亏钱了，我怕你也失眠。 2）你对这个基金有多了解？ 要是手里是只自己完全不懂的行业基金，连觉都睡不好了，说明这个基金不太适合你。也可以考虑停止定投，分批卖出。 如果风险承受能力不高，不妨回归中低风险的的产品（比如纯债基金）来定投。 坚持6个月到1年，适应了波动，再逐步增加沪深300、中证500等，主流股票指数基金的占比。 3）看自己是不是在做「真定投」。 「定时+定额」的傻瓜操作就够了。 在我看来，定投更大的意义，是在不影响日常生活的情况下，「定期强制储蓄」。 不少朋友和我们说，正是通过定投，攒下了人生第一笔小钱。这要换作以前，这笔钱都不知道花去哪里，就月光了。 如果是冲着定投的储蓄功能而来，对于你来说，继续定投，是更好的选项。 最后多说几句。偏股型基金持有3-5年，赚钱的概率比较大。所以，除了月比例外，用长期不用的闲钱定投，焦虑会减少很多～ 简七理财成立于2013年，创立8年以来，一直致力于大众理财科普教育，以专业、客观、中立的态度，分享大家“听得懂、用得上”的内容。 已经带领超过300万人开启理财投资之路，接下来的时间里，我们一起，慢慢变富~ 点击下载简七读财APP
想学习更多理财内容，还可以关注「简七读财」公众号，回复“小宇宙”，免费领取一份万人点赞「理财工具包」哦 ……………………………… 最近，关于房产中介的讨论又热了起来。 智趣家公司「跳单」被判赔25万中介费，谢娜夫妇买6000多万豪宅「跳单」悬案上热搜...... 图片来源：国际金融报 想起去年底看到过一篇文章，说是房产中介都在押宝「今年3月」。 这主要也是因为，去年12月，中央经济工作会议提出了要「促进房地产业健康发展和良性循环」、「因城施策」，信贷环境相对放宽了些。 简单来说，就是大家现在刚需买房，大概率会比之前会更容易贷到款。 今天不妨就着这个有关「房产中介」的热点话题，和大家聊聊这几个你关心的问题—— > 房产中介到底提供什么服务？ > 有中介的同时还应该做什么准备？ > 如何挑到合心意的中介？ 我们开始吧～ # 01 「跳单」也要补上中介费 说到中介，在房产交易市场上，是一个强有力的渠道。 如果在交易过程中能遇到一个好中介，能极大的帮我们省时间、规避风险。 对卖房的人来说，它可以帮你和意向买房的人谈定更好的付款方式，如果你急用钱的话，这一点就很关键。 现在的中介费，常见的是按照房屋总价来收取 1-3%。大部分只面向买房人收取，也有个别例外的中介双向抽佣。 尤其是对于一二线城市买房的人来说，佣金收个几十万并不罕见。 热搜里谢娜、张杰买的6000多万豪宅，如果按照2%的佣金比例来算，就有近120万是要付给中介机构的。 问了一圈，发现大家对于中介费的态度，普遍是能接受并且觉得是必须的。 大家真正在意的问题，是中介是否能够提供和这笔佣金等同的服务。 一个合格的中介，会做房/客源开发、房/客源登记，会整理信息回访反馈，还需要带看房源、三方谈判、过户贷款、物业交割等等，往往付出了大量人力、物力成本。 有时候，「免费」的往往更贵。为中介的服务、专业知识付费，避开的坑远比中介费价值高。 也有网友动小心思，想「白嫖」中介的房源，然后再用更低的中介费成交，甚至和房主私下交易直接免去中介费—— 也就是我们开头提到的「跳单」行为。 注意，根据《民法典》第九百六十五条规定，跳单也是必须向中介支付酬劳的： > 委托人在接受中介人的服务后，利用中介人提供的交易机会或者媒介服务，绕开中介人直接订立合同的，应当向中介人支付报酬。 有朋友可能会有疑问，看房的时候也没签什么合同，他们怎么证明我跳单了呢？ 大家可以看看到我在讲义区放的这张判决书截图。 图片来源：中国裁判文书网 也就是说，虽然双方没签订书面委托合同，但是从微信聊天和录音记录中，也能够认定双方有「事实上的中介关系」。 最终判定，不仅中介费要补上，还要支付资金占用的利息损失和5000多元案件受理费。 02 买房人自己要做的准备 不过，买房当然不是找到中介就万事大吉了，更别提如今市面上也并非全是好中介。 对于不少朋友来说，买第一套房往往是掏空了家里的6个钱袋子，可千万别随意了。 在找中介的同时，我们可以自己做一些功课。 第一，对想要购买的区域有足够了解 谈起买房，我们脑海中第一时间可能会跳出这3点： > -地段，是不是商业中心、地铁周围？这决定了房产的价值。 > -小区，是不是知名品牌，有没有靠谱的物业？这决定了环境的好坏。 > -房型，是不是够通风、朝向赞、采光好？这决定了自己居住的舒适度。 这些相对细节的内容，我们都可以先让中介为我们进行筛选。但是前提是，我们对自己想要居住的区域有所了解。 方法 1：活用房产中介平台上的「地图找房」功能 你可以在电子地图上直观地看到，各个地区有多少套房、平均房价，以及房子周围的学校、地铁、商圈、医院等区域信息。 图片来源：某房产中介APP 对感兴趣的部分，你还可以在地图上「用手指圈出想找房的范围」，会自动计算出区域内有多少房源，接着你可以挨个对比一下周边的配套设施了。 图片来源：某房产中介APP 方法 2：打入「敌军」内部——加入业主群 这样可以规避掉很多从中介等公开渠道没有提及的坑。 比如对面就是垃圾燃烧厂、旁边有高铁/高速路之类、处在飞机航线上噪音很大、这栋楼附近高压线年代久远......我们通过外部信息只能了解个大概。 那么哪里去找业主群呢？ 除了借助中介和自己的人脉，你可以从 「小区业主论坛」、「业主讨论区」入手—— 寻找一下你心仪小区或者它附近小区的业主群，然后勇敢加入进去。 还可以搜索相关地区的 「家教论坛」，会有不少家长讨论学区房、学校规划等话题，你也可以试着加入他们建的群。 第二，清楚贷款政策 前段时间，上海的「最惨购房人」事件闹得沸沸扬扬，主人公伍亭颖不仅首付745万的房没了，还要赔近500万元。 主要原因，是她的银行贷款审批延误，没能按照合同规定的时间付尾款，被卖方告上法庭并败诉。 根据新闻报道，她也是找了中介的，但是中介并没有为她把好这一关。 除开她的资金周转情况不说，在现实生活中，也的确可能遇到有的中介对于相关政策也是「道听途说」。 所以，我们不妨自己把好关，确认好所处地区的房贷政策。 这里也给你一个超级无敌实用的小贴士—— 在搜索的时候，加上后缀「inurl:gov」（注意，一定是英文输入法），能够帮你筛除广告等非官方信息，直达政府网站。 图片来源：截自网络 你还可以借助「搜索工具」，把相关信息的时间控制在「一年内」，甚至「一周内」，对最新、最靠谱的房贷政策有一个了解。 经常刷政府网站的也是有好处的，有时候还能第一时间知道相关的「优惠政策」，一不小心又省下好几万。 03 中介人怎么选？ 最后，再和你简单聊聊，怎么去选中介。 基本上就是两个场景：1）直接在线下对接；2）线上挑选，然后联系看房。 对线上平台而言，还是选择较大的连锁中介，房源和数据库会更广一些。 另外，找到好中介的核心，还是在于「人」。 对于中介行业来说，他们的一大特点就是「人员流动性高」，培训完了，每个人的接受力也不一样。 刚入行的小朋友会有底薪保障，一般过了初期（比如试用期，或者第一年），底薪就会骤降，主要靠提成吃饭了。 所以，那些能长期坚持下来的，并且业绩不错的，一般来说能拿到的资源也会相对较多。 你还可以点开他们的介绍卡片，了解他们的信息。 图片来源：截自某房产中介APP 大一些的中介机构会有自己的评级体系，你可以通过点看查看他们的 积分、从业年限、所在区域、客户评价等信息来选择。 线下的话，你也可以优先挑选一些大品牌的连锁中介，但也别局限于这个思路。 我有朋友就是通过自己小区门口的中介，顺利出售的。虽然是个规模不大的中介，分店也没几家，但是胜在够专业。 不仅对附近一片小区的房源了如指掌，估价很准，带看房也勤快。 总的来说，挑中介一则在于丰富的数据库储备，要选连锁的大品牌；二则在于经纪人评级高、从业久。但是区域方面有优势的中介例外，可以适度放宽对机构的要求。 好啦，关于房产中介的话题就和你聊到这里。 如果喜欢这样的文章的话，欢迎点个「赞」告诉我。 简七理财成立于2013年，创立8年以来，一直致力于大众理财科普教育，以专业、客观、中立的态度，分享大家“听得懂、用得上”的内容。 已经带领超过300万人开启理财投资之路，接下来的时间里，我们一起，慢慢变富~ 点击下载简七读财APP
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