第一，买好重疾险意外险，买一个政府的惠民保即可。消费型，产品形态简单，不叠加投资回报和返现，就是一个消费品，这才能保证你消费得最少。年轻的时候就买。第二，不买任何理财性质的保险，保险公司用你的钱去买高股息股票吃分红，扣掉一堆成本再给你微薄利息，何必呢？买理财保险不如跟着保险公司投资买红利、债券、reits。ps.陈博士讲到预定利率，其实预定利率不止影响理财类的保险，也影响长险保费，理论上来说同样的保障预定利率下降，保费是会增加的，当然，重疾险意外险我觉得不需要等30年后去后悔，年轻身体好买了就行了。

我觉得既然是讲保险，那可以请专业保险行业的人来🤪

这个陈博士是真的不懂保险

配置好重疾险意外险和医疗险就ok

又了解了一些知识，谢谢陈博士😁

买保险是规避风险，规避小概率、负面影响大、没有带来收益的风险，买的时候尽量货比三家，买经营保守一点的保险公司。 「✅保险」 通过保险尽量保证资产负债表和现金流能更健康的往前走。 通过保险覆盖承担不了或者不想承担的风险，转嫁风险可能带来的负面后果。 保险公司承担：很多人会购买保险，但并非每个人会遭遇负面后果。所有的保险公司都会有充足的准备金。 购买保险是一个相对确定性强的合同行为，把风险转移给保险公司，保险公司通过它的运行、资本准备金，以及整个保险行业有国家担保等，保证最后能给付。 1347年10月23日，意大利热那亚出现了第一张海上运输保单，保证船只安全抵达。 保险涉及风险发生的概率、发生概率后的后果及严重程度。 「✅风险」 不是所有的风险都适合买保险。 1）能否承受 考虑风险对你的负面影响，转嫁承担不了的风险。 2）是否会带来收益？ 比如投资市场上的风险，长期能带来收益。利用风险带来超额收益，而不是把它转嫁出去，且转嫁的成本非常高。 3）保费成本 保障范围越精准，成本越低。如果成本太高，没有必要保险。 「✅投资理财型保险」 保险和投资结合在一起。 如果不喜欢市场的风险，应该降低组合的风险，投到风险较低的投资品类。既想投股票又要加保险，最后大概率比直接投资较安全资产的收益率还要低。 保险最大的优点是规避风险。 买保险并不是追求高收益的最好的手段。单纯投资的作用，保险的性价比不是很高，但费用很高、流动性很低。 保险合同里的资产，有资产隔离的作用。 保单合同：保证返还的部分、取决于市场表现的部分（演算收益/退保价值/非保证红利）。 预测并非保证，没有任何法律效应和合同效应。 比如期限五年，每年5万，中介能拿到的佣金大概是第一年保费的50%。 选择：货比三家。 最适合买保险的风险：重大损失、小概率、没有高收益。 「✅不同人生阶段」 如果要配置重疾险、人寿保险，尽量早买/少买，评估壁垒低。未来可以往里添加。 保险公司最大的假设是你来买保险的时候你的风险比别人高。

保险类似于现金流的互换衍生品

23:35 佣金没有那么多

医疗和重疾要配合买，重疾两个作用一是前期治疗费用二是后期康复费用，所以一般推荐客户保额买五年的年薪，因为重疾有个概念叫五年存活率，一个重疾如果活过前五年那么之后存活的概率比较大，所以这五年需要康复还有这五年可能会没有收入，所以保额至少需要五年的年薪。医疗险是在你前期治疗之后进行报销

门内汉第一次听门外汉讲保险

我觉得这期很不错，了解到两个认知1）保险配置应该基于个人的风险优先级 2）对于对自己有所要求的投资者而言，不必拿投资的钱拿来买投资型保险 。我自己比较倾向于功能和属性清晰纯粹的投资标的，保险就单纯作为无法承受的风险对冲标的即可。谢谢陈博士

#播客笔记分享# 欢迎小伙伴们交流和更正，如需往期播客笔记可以看我的公众号：不止播客 1.「保险的本质：风险转移契约」 保险的基本运行逻辑: 核心功能, 将个人无法承担的重大负面风险（如重疾、意外死亡）转移给保险公司 历史溯源：14世纪意大利热那亚首张海运保单（应对船只沉没风险） 运作机制: 风险池原理, 万人投保→ 少数人出险 → 保费覆盖损失（例：1万车主养100事故车） 双保险机制：  ① 精算准备金（预测损失概率）  ② 行业兜底（极端风险时行业共担） 因此，购买保险是一种合同行为，而且具有相对较强的确定性。通过这种合同，我可以将风险转移给保险公司。保险公司则通过自身的运行、资本准备金以及整个保险行业有国家担保等功能，来保证在风险发生时能够进行给付。 2.「什么样的风险适合去买保险」 适用保险的风险特征：小概率× 高损失 × 零收益 图片 ① 这个风险我自己能否承受? ② 它能不能给我带来收益，还是它只是一个风险? ③ 考虑成本, 主要看我们能不能把这个范围画得更小。因为这个范围画得越小、越精准，那保险的成本就越低。(eg: 车的保险也是一样，比如说平常刮蹭我可以不用保，但是如果我造成人员伤亡，造成别人财产损失，那需要保一下。) 自担能力评估 特例：比尔·盖茨模式（资产覆盖一切风险则无需保险, 太有钱了） 普通人需评估：  医疗险：基础社保/企业补充险是否覆盖  人寿险：人力资本折现能否维持家庭生计（关键指标） 成本敏感区 警戒线：保费> 风险资产价值（例：车险高于车身价数倍） 优化策略：精准切割风险范围（如车险仅保第三方伤亡，不保全险） 从资产配置的角度，主要是看我们的资产负债表，就是我有多少资产，我有多少负债和现金流，然后看这个风险在哪里。通过保险来尽量保证这些资产负债以及现金流能够更健康地往前走。 任何保险，它的成本都是附加的。因为我要把风险转嫁给别人，所以我一定要付出更多的钱让别人接受这个风险。 保险它最大的优点不是来投资，它是让你规避风险。所以我们用保险的时候，就尽量用它最有效的地方，把钱花在刀刃上，把风险控制住。我需要投资，就在其他地方去投资。 3.「投资型保险的深坑」 传统消费险 投资型保险 纯风险对冲（出险赔付） 保险+投资捆绑 保费消耗型 宣称“不出险返本” 成本透明（精算定价） 不透明, 隐性成本黑洞 特性: 高成本(成本比公墓基金还高) 信息不透明, 流动性低 陷阱拆解：收益幻觉,“预期收益率6%”实为非保证红利（保证收益可能仅0.3%）对比标的：银行定存（2%）/公募基金（流动性更优） 佣金吞噬：首年保费50%被中介抽成（例：5万保费中2.5万为佣金） 流动性枷锁：合约期内不可退出（例：5年连续缴费锁定） 4.「人生阶段配置指南」 阶段 核心险种 配置逻辑 单身无负债 重疾险为主 覆盖丧失劳动收入风险 家庭形成期 重疾险+定期寿险 对冲房贷/子女养育中断风险 中年高责任期 补充高额医疗险 应对大额医疗支出 寿险窗口期：25岁投保 vs 65岁投保（年轻健康体费率低50%+）建议越早越好. 分散投保策略：组合保守型+激进型保险公司（应对超长周期不确定性） 5.「防销售误导实战清单」 合规验证: 查验备案, 证监会/银保监会官网查证产品编码 投诉热线：12363（金融消费者保护专线） 6.「建议」 ① 买保险并不是我们追求高收益的最好手段。千万不要因为追求好收益、高回报去买保险，这一点靠保险是达不到的。因为它的成本比公募基金等要高很, 且没有流动性。 ② 货比三家。不管买什么保险，因为它是不透明的，而且每个保的东西可能也不太一样。货比三家，能够尽量降低一些成本。尽量买经营上保守一点的保险公司，不要那种特别激进的。因为特别激进的保险公司，它自己经营都难以为继，更顾不上给你保险。 本期重点 ① 购买保险是一种合同行为，通过这种合同，个人可以将自己不想承担、想要避免的那部分风险转移给保险公司； ② 从资产配置的角度，保险是为了保证个人或家庭的资产负债以及现金流能够更健康地往前走； ③ 不是所有的风险都适合/需要买保险。第一，考虑该风险对个人/家庭是否有很大的负面影响；第二，考虑个人有多大的经济能力可以去覆盖它；第三，考虑保费成本； ④ 什么风险适合配置保险：小概率、重大损失、没有高收益； ⑤ 保险的主要作用在于规避风险，不要因为追求好收益、高回报去买保险，遇到投资属性保险产品需谨慎。 碎碎念: 很喜欢这一期, 讲的很清楚且非常实用.

陈博士，能麻烦您讲一讲养老年金吗？

保险公司不是不破产吗？需要对冲买两家啊？

20:53 那年金险如何呢

重疾险的现金价值重要吗？选保险时需要重点考虑这一项吗？

看了下重疾险，按照保终身，保 50 万 ，10 年缴纳，每年保费 1.4 万感觉不是一般的贵啊，而且不划算。如果不保 50 万，又觉得成本自己承担的起

希望能讲讲港险，收益率真的很高吗

请问买互联网保险公司的重疾靠谱吗？

里面讲的重疾险和我之前那个保险销售说得不一样，不知道是不是我之前理解错了。 陈博士讲的重疾险有点像我之前了解到的医疗险，就是治病花了多少钱，保险公司可以报销一定比例的治疗费用；重疾险是生病了不能工作没有收入，保险公司一般一次性赔付一笔钱，比如50万，可以用于保证正常的支出。