1、《2024新康养需求洞察白皮书》，华泰携手AgeClub打造编制（捕捉养老研究机构+1），含：（1）潜力产业：养老金融、老年用品创新、智慧健康养老、康复辅助器具、抗衰老、适老化改造、旅游服务（2）养老资金焦虑度：40岁以内>40-59岁>60岁（3）备老方式：储蓄、改善生活品质、健康管理、提早储备照护资源（4）健康偏好：40-60岁为运动与饮食健康,60-75岁为旅游、社交与兴趣爱好,75+为各种医疗资源（5）心理偏好：40-60岁为生活充实和宜居；60-75岁为做自己；75+为暖心陪伴（6）康养需求：定制化解决决策疲劳及，40-60岁饮食、运动、健康平衡，父母安康无忧，60-75岁省心与健康，75+贴心24小时陪伴。潜力产业可以银行用来融资支持，焦虑度可以用来为在手机银行为其定制养老财富管理计划；其余的偏好与需求可以在增值服务处售卖或跳转。 2、财政工作会议，含扩内需增补助、提科创促转型、改民生、促城乡融合、支持生态文明、对外开放。与12月13号记录的经济工作会议大体一致，应该是政策取向一致性的原因？ 3、AI+金融：AI模型风险：算法有潜在价值立场、被注入假数据；参考案例：设立委员会保证模型前瞻性和合规性；建设平台管理模型参数和监控异常数据；重要模型：风控模型。 4、银行会员体系完善：（1）搭建生态圈与手机银行联动，就比如8月6号写的民生云及民生银行运动圈（2）会员等级任务、权益差异化，凸显高端用户价值。让我想到有人说游戏里的普通玩家就是为了让氪金玩家感受到充钱的快乐（3）分用户状态推送服务、根据客户购买历史和行为习惯个性化服务。比如10月16号写的分析流水为用户提供其他平台会员订阅取消服务、再比如云闪付有淘宝优惠券、唯品会优惠券等兑换，可根据用户购买平台为其推送最合适优惠券。（4）提供权益稀缺性和独家性。如本地农信的卡提供该商圈的洗车服务。这么细，绝对很独家 如需获取本日读报涉及原文，请至墨浅与数金公众号留言。

1、大模型目前痛点：高密度同质化竞争、流血降价以价换量；解决完善：模型开放性比如豆包也能用通义、降低开发者学习曲线、开发到商业化端到端的支持。感觉好多厂商都在下调性能，而作为使用者的我确实也因商业化瓶颈而烦恼，调api盈利几乎都要企业资质。其实我更倾向于智能体付费，或者使用智能体的用户按使用量付费。

20241223金融科技读报 点赞/收藏/关注，让我们一起去探寻比早更早的金融科技动向 ～ 1、宏观视角看科技金融融合：（1）科创产出与税收减免挂钩（2）三方评级利润与科创企业收益挂钩（3）独立的科技型企业征信（4）提升知识产权保护意识（5）确保科创高收益高科技含量（6）各类型机构与政策取向一致，融资时与期货、保险及担保基金合力分担风险（7）金融引导民营投资这个圈画的有点大，感觉目前这个框架在我脑海里还是比较模糊 2、日本缺失的三十年：政策问题：缺乏政策取向一致性和连续性、僵化遵循经济规则、不良资产处置迟缓；政策优点：财政和不良资产后期改革、借助全球经济恢复托举。优点我国借鉴了，问题我们也调整了，希望能做好这道题吧~ 如需获取本日读报涉及原文，可扫码入群接收：

1、《银行对公业务场景金融创新报告》，导向：产品为中心到用户为中心；演进趋势：生活化、线上化、综合化；路径：场景到金融、金融到场景（你嵌我或我嵌你）；切入：助力政务/企业/农村数字化转型（分为搭建新平台嵌入金融如8月12号的智慧临平、7月31号的智慧畜牧和三资平台；嵌入存量平台，如政府搭平台顺便展示贷款产品；或者金融平台嵌入政务，如线上抵押），利用前沿技术数智风控，供应链数智化，网点网银生活化；痛点：场景具有强地域性、场景需要协同多部门、场景建设成本高转化难；痛点解决：甲之砒霜乙之蜜糖，地域性的痛点就是地域性银行反超的最好时机；转变导向；场景抓大放小，积累足够再重构为平台；特色案例：搭建信用就医平台，实现门诊免排队、住院免押金等服务感觉浙江有点难，这个好发达，不过可以手机银行做app嵌入进来？ 2、平安银行大模型应用：超级教练、监管大百科、工单智填等。大模型需要一个支点，才能更好的回答问题，感觉这几个就是不错的支点 3、平安银行埋点优化系统策略，见下图 4、平安银行客服运营左右脑：大模型辅助分析、大数据辅助分析及客服排班及调度策略，见下图 如需获取本日读报涉及原文，请私信。

1、跨国公司本外币一体化资金池业务优化：试点范围扩大、公司试点权限下放至外汇分局、允许跨国公司境内成员企业间错币种借贷用于经常项目跨境支付业务（本来一个企业外汇多，一个外汇少只能烂在手里，现在可以通过内部转移定价以低于市场的利息甚至无息借贷在企业间流通）、外债和境外放款归集比例由固定改为自主决定、跨境支付方式由子企业各自为主改为设立国内资金主账户可代收代付、成员企业变更或名称变更等不涉及放款额度的资本项目变更可就近选择银行办理。那银行的国结系统是不是要优化一下了？ 2、银行系统体现商行+投行：商业银行从传统的资产抵押升级为“商行+投行”，“融资+融智”。思考了很久，银行究竟如何在系统层面实现投贷联动，直到搜到通过投资在线平台与银行信贷互联共享，让我联想到大学生创业补贴+无息贷款，这不就生动起来了~ 3、金秋茶叶经营模式，结构：公司+专业合作社+农户，分润模式：二定一返三包——共同确定茶鲜叶标准、确定收购价格，售后向农户二次返利，包不低于保护价收购，包经营亏损时龙头企业兜底，包无偿化社会服务。这是2020年的机制了呀，看起来还蛮有趣的，相当于底薪加提成，也有点期货套保的味道。 4、《粮食节约和反食品浪费行动方案》对农村金融机构机遇：由收割减损推更换农机、农机创新推导农机贷、农机科创贷，还可结合以旧换新、科技金融和首台高端装备政策；由仓储减损推导高标准仓储推导粮仓贷，农发行已制定粮仓贷政策，需求较大，其他银行仍有机会）。之前看到这个方案还在想到底有啥用，这个政策分析视角也太妙了！方案具体内容11月26号笔记有总结，可翻阅。 5、2025年三农方向，金融机遇视角（括号内为参考第四点的推导思路现学现卖）：城乡融合与基建升级（人口流动资金缺口贷款、基础设施贷）、粮食保供与高标准农田建设及粮油作物大面积提升(高标准农田贷)、农机推广与创新（农机贷与科创贷）、县域经济（民宿贷、土特产与新型农业主体供应链贷） 如需获取本日读报涉及原文，请私信。

1、融资租赁机构入局养老：康复辅具租赁。 2、新能源金属期货扩容多晶硅 3、《关于发挥国内贸易信用保险作用..》，含加大国内贸易信用保险支持力度、承保范围、产品种类；鼓励开展内贸险保单融资，依托全国融资信用平台开展“保险+信用+融资”模式；保险理赔信息接入全国信用共享平台、征信平台，推广公共信用综合评价。 4、农信系统转型路径：硬件升级（设施升级与人性化特色化）、数据驱动（内外部数据联动）、产品创新（灵活配置，量体裁衣）、业务流程自动化（缩短时效，减少人工）、数字风控（决策、监控与前瞻）、数字人才培养（内外部联合），借力：政银合作（政策与资源对接）、银银合作（共享数据及科技进步）、银企合作（科技公司）、培训农户（客户素养）。 如需获取本日读报涉及原文，请私信。

1、“苏豪通”跨境电子商务B2B平台，帮助企业搭建独立站，传授出海经验。像这种一键独立建站一般都是网站模板，银行将场景金融嵌入网站模板内岂不是一本万利。 2、万事达访谈认为，2025年后十支付大趋势：人工智能识别人工智能欺诈、为小企业量身定制数字化平台、银行卡接入数字钱包、生物识别代替密码验证、企业支付依据资金账户生成临时卡号便于对账等、非接触支付、实时支付、协作嵌入式金融、区块链加密、代币化获得优惠和折扣。乍一看，感觉目前这些我国好像都有，只有这个代币化。唔，是不是可以理解为积分的去中心化版本。技术一换，格调翻翻。 3、加州大学洛杉矶分校推出首个AI生成教材课程，教材、作业和助教资料均利用某教授的课程笔记、ppt、视频等结合AI生成。在小红书有看到上传资料生成试卷的，也挺不错的。 如需获取本日读报涉及原文，请私信。

1、《关于金融支持中国式养老事业 服务银发经济高质量发展的指导意见》，含根据老年人不同健康状况推出不同服务；为老年人以下群体做好养老财富规划(就像11月29号的AI辅助退休财务决策)；便利乡村养老并支持乡村旅居式养老；鼓励银行建立养老金融事业部；多层金融支持养老企业发展；支持保险公司参与养老社区建设；大力发展企业年金、养老储蓄、保险、理财、信托等。 2、AI贷款产品推荐与客户信息预审助手：根据贷款申请人状况推荐不同的金融产品，包括贷款、风投等，如知识产权质押、应收账款融资。融资产品量体裁衣才能让申请人用的划算与方便，现在贷款产品这么多，客户经理和贷款申请人想知道用哪个贷款，不是很不方便。贷款推荐助手+AI，输入客户信息即可告知贷款产品及需要的流程和材料。大大降低客户后期流程办理中材料不足的摩擦和客户经理熟练程度不同对产品推荐差异的影响。我真是个小天才！搜了一下虽然现在助贷平台已经实现了这个，但是对银行来说，还是很有必要自己搭载这个功能的，因为银行和助贷平台拥有的客户数据及产品粒度不同，助贷平台也不会十分清楚客户申请贷款需要的材料。 3、银行给客户提供的额外权益分为三种：采购权益，如送电饭锅；金融权益如贷款让利；服务权益如预约存款、零钱包等。 如需获取本日读报涉及原文，请私信。

1、中央经济工作会议：基调与政治局会议一致（参见12月12号笔记）；下一步含：（1）增加赤字率，增发国债支持“两重”，“两新”，增发地方专项债，提高养老金和医保补助，实施城市更新、降低物流成本（参见12月6号、11月28号笔记）；（2）加强基础与核心技术，布局超前重大科技项目，开展“人工智能+”行动，健全多层次金融服务，整治“内卷式”竞争，改造传统产业（3）完成国有企业改革、出台民营经济促进法、制定全国统一大市场建设指引、推进财税改革满满的执行项，有点吸收不动了，后面的就简略摘抄下（4）扩大对外开放（5）化解住房、中小金融机构风险（6）推进新型城镇化，抓好农产品稳定供应（7）鼓励区域因地制宜与协调发展（8）协同推进降碳减污扩绿（9）改善民生，含生育、就业、养老、教育等。 2、《关于全面实施个人养老金制度的通知》发布，含扩容国债、指数基金等产品，鼓励金融机构开发中低波动型或绝对收益策略基金；允许在个人同意的情况下由银行开展默认投资；参加人员领取失业保险金到一定条件或在领取最低保障金可提前领取个人养老金。 3、人工智能+联邦：在数据不出本地的情况下，搭建A到B的数据通道，使其能实时读到B的数据，进行联合数据训练，建立共享的机器学习模型。这古老的db2建立联邦逻辑也是变得高端起来了。 4、城商行供应链痛点与解决：痛点：链上企业数字化能力不足，难以把握数据动向；供应链路长可能遍布全国，城商行存在属地制约；存在大型银行竞争。解决：专注本地化，联合供应链其他地域所属银行，类似银团贷款，没竞争大家就是朋友呀；用好数据流，从借助现存数字化平台如数字港口等，到搭建场景化供应链提升企业数字化能力，再到输出同业场景化供应链平台（比如9月19号笔记写的海南智慧橡胶平台）；紧跟政策、储备人才。 如需获取本日读报涉及原文，请私信。

1、中央政治局会议亮点：宏观政策积极有为、加强超常规逆周期调节、稳住楼市股市、大力提振消费。专家预测明年会继续降息降准及发挥政策性工具促流动性作用、从刺激消费意愿和增加消费能力促消费，提高养老生育补贴。（货币政策基调有5个描述：宽松、适度宽松、稳健、适度从紧和从紧。1997-2006年是稳健、2007-2008年是适度从紧、2009-2010年是适度宽松，2011-2024年是稳健。）2006年末政策初显从紧，2008年末初显宽松，所以这次也是两年宽松？其实前两天在小红书刷到了，但是报纸也没更，就懒得查了。 2、人工智能数据科学家：代替数据分析师对大量数据进行分析，比如提问某企业是否有融资价值，智能体通过分析行业、政策、企业资金流等数据给出结论。相当于将数据分析师分析的过程给做成智能体。但是我感觉最近豆包和百度的都变笨了，这不由让我想起了上传到各大平台变模糊的视频图片。这样搞，还怎么好用智能体呢？ 3、《浙江省义乌市深化国际贸易综合改革总体方案》得到批复。新的机遇意味着新的资金缺口~ 如需获取本日读报涉及原文，请私信。

1、专家建议发挥银行在跨境融资、现金管理、货币掉期的比较优势，结合企业规模和经营模式创新跨境人民币结算、货币掉期等产品。 2、《2024消费金融数字化转型主题调研报告》含，（1）2024年文旅消费明显抬头、居民消费从传统生存型消费向发展型和享受型消费转变（教育和文娱）；（2）信用卡、消金公司进入存量竞争，转向风险管理和差异化定制化(这也是信用卡权益缩水的原因了)；（3）服务渠道方面，蓝领新市民和高线城市银发群体使用微信端较多，新生代年轻白领、小镇中产、返乡青年、高净值用户使用手机app较多；（4）老带新获客质量最高，可加大投入；（5）当年消费热点场景化获客有待提升，如文旅、配送到家、养生医疗；（5）青年到中年，消费人均增长翻倍，可注意年轻群体引入与变化性运营：附赠权益、购买权益包及铺卡入口可结合消费倾向，20岁左右游戏，35岁以下餐饮，29-42岁汽车，22-28岁旅游，36-42岁子女教育培训，50岁以上医疗健康。这不就是当代中国人的一生，年轻有点小钱不爱做饭，想花点钱旅游，有孩子了卷教育，年纪大了想起来照顾身体 如需获取本日读报涉及原文，请私信。

1、“1+10”对话会提及，通过逆周期调节扩内需谋稳定、通过全国统一大市场与科技创新产业创新谋增量、通过对外开放谋外溢。 2、以房养老信托+反向抵押贷款，作用：（1）老年人的房产由抵押物变为信托财产（2）信托来负责后期资金安排和协调（3）房产作为信托财产便于资金隔离及信托公司处理。目前正在试点。 3、农业银行AI+大数据赋能数据治理：（1）刻画数据资产画像、推荐合适数据资产并提高智能问答（2）监控敏感异常数据（3）对比异常波动数据并智能生成报告（4）根据业务规则生成监测规则并预警低效规则，展示数据生命周期。 4、因气温偏高，农产品价格下降及淡季出游减少，11月CPI降低；因以旧换新等政策PPI环比实现回正。提振政策还有空间。CPI和PPI反映的是对个人和企业的状态，所以银行也可也参考，具体分析如下（AI生成，仅供参考）： 短期操作调整1. 贷款与信贷政策 •企业贷款：根据国家统计局发布的数据，11月份PPI环比由降转涨，同比降幅收窄至-2.5%，较上月收窄了0.4个百分点。特别是水泥制造价格上涨6.2%，铝冶炼价格上涨5.6%。对于依赖这些原材料的企业来说，成本上升可能导致还款压力增大。因此，银行可以考虑对相关行业的贷款条件进行审查，适当调整利率或授信额度，确保资金安全。•消费贷款：11月份CPI同比上涨0.2%，涨幅比上月回落0.1个百分点；食品价格下降2.7%，其中鲜菜、猪肉、鲜果和水产品价格分别下降13.2%、3.4%、3.0%和1.3%。这表明消费者的生活成本有所降低，实际购买力增强。银行可以抓住这一时机，推出优惠的个人消费贷款产品，尤其是支持耐用消费品如汽车（燃油小汽车价格环比上涨0.2%，为近9个月以来首次）和家电的以旧换新政策，以促进消费需求。 2. 资产质量与风险管理 •不良贷款预警：尽管单月数据波动较大，但如果连续几个月显示出某些行业成本增加的趋势，银行应提前建立预警机制，加强对这些行业的监控。例如，11月份生产资料价格同比下降2.9%，但环比上涨0.1%，显示部分工业品需求恢复。银行需要密切关注这些行业的动态，防止潜在的违约风险转化为不良贷款。•抵押物价值评估：随着房地产市场回暖迹象显现，11月份PPI中非金属矿物制品业价格上涨1.2%，其中水泥制造价格上涨6.2%，玻璃制造价格上涨1.8%。这可能意味着建筑材料成本上升，进而影响到房地产开发的成本结构。银行可以重新评估现有房地产抵押贷款的价值，适当放宽一些优质客户的贷款条件，同时注意防范局部过热的风险。 3. 货币政策与流动性管理 •央行政策预判：根据当前温和的通胀环境（11月份CPI同比上涨0.2%，核心CPI同比上涨0.3%），预计央行将继续维持较为宽松的货币政策。银行可以根据这一预期，合理安排自身的资产负债结构，确保流动性充足，同时探索低成本融资渠道，降低资金成本。 4. 投资与财富管理服务 •固定收益类产品推广：温和通胀环境下，债券市场相对稳定。11月份能源价格下降3.8%，汽油价格下降8.2%，这对固定收益类产品的吸引力是一个积极信号。银行可以通过加强此类理财产品的营销力度，吸引追求稳健回报的投资者，同时也为自身带来稳定的中间业务收入。•资本市场参与度提升：如果经济增长前景乐观且股市表现良好，银行可以通过旗下证券子公司为企业提供更多的资本运作服务，如IPO辅导、再融资等，同时向零售客户推荐优质的股票型基金或其他高潜力的投资产品。 长期战略调整1. 监测趋势 •持续跟踪物价变动：银行应建立一个动态的价格监测系统，不仅关注每月发布的CPI和PPI数据，还要结合其他宏观经济指标，形成综合判断。例如，1-11月平均来看，CPI比上年同期上涨了0.3%，而PPI同比下降2.1%，工业生产者购进价格下降2.2%。这些长期趋势有助于银行更好地规划未来的业务方向。•行业深度研究：针对不同行业的发展态势，尤其是受PPI影响较大的制造业和资源型企业，银行应该开展深入的研究工作。比如，11月份黑色金属冶炼和压延加工业价格上涨0.2%，煤炭开采和洗选业价格下降0.4%。识别出具有增长潜力的重点领域，并制定相应的金融服务方案。 2. 前瞻性指引 •政策解读与应对：密切关注政府出台的一系列增量政策与存量政策，理解其对各行业的影响。例如，一系列存量政策和增量政策协同发力，房地产、基建项目加快推进。提前布局，确保在政策红利释放时能够迅速响应市场需求变化。•客户需求预测：基于物价变动对消费者行为模式的影响，银行可以通过数据分析预测未来一段时间内客户的金融需求特点。例如，11月份旅游出行进入消费淡季，飞机票、宾馆住宿和旅游价格分别季节性下降8.6%、7.3%和5.6%。提前准备好相应的产品和服务体系，以满足客户的多样化需求。 3. 创新与发展机遇 •新产品开发：利用当前经济环境中出现的新机遇，例如新能源汽车产业的快速发展（新能源车整车制造价格下降0.8%，锂离子电池制造价格下降0.6%）。银行可以设计专门的金融产品来支持这类新兴行业的发展，包括绿色信贷、供应链金融等。•技术赋能：加大金融科技投入，提升大数据分析能力和自动化水平，使银行能够在第一时间捕捉市场变化，快速做出决策，提高运营效率和服务质量。例如，通过智能算法预测未来几个月的CPI和PPI走势，帮助银行优化资源配置。 如需获取本日读报涉及原文，请私信。