保险不保险 - 节目列表

本期我们试图回答很多朋友提过的问题：如何做到月领1万养老金？ 我们从目前的社保养老金制度出发，结合《中国养老金精算报告2025-2060》提出的，对未来趋势的预测，探讨了不同养老工具的优缺点。 虽然我们并没有一个普适的解决方案，但是希望这些讨论能带给你一些启发。 祝我们每个人，都能享受宽裕而平静的夕阳岁月。 【主理人】： 瓜瓜李（微信：zhqnli） 北大本科，巴黎新加坡旅居多年。前投资银行打工人，美港股15年投资经验。20岁出头住院理赔30万，之后开始研究保险，踩过不少坑，希望别人少踩点儿。高端医疗险用户，人类幼崽饲养员 邱小夏（微信：qiuyin1210)，十几年外资保险公司财务转行，上海财大本科。呆过很多家保险公司，热爱美食，了解各个保险公司八卦。给家人理赔过重疾，同时也是高端医疗的用户。 视频号十几万播放量视频小网红博主，活跃在各个群里的E人 宇哥(微信：chengyuxing0306)：中兴通讯工程师，西工大研究生，曾流亡非洲大陆多年，热爱养龟，对医疗险/董责险/信用险等“硬骨头”险种研究相当深入，把保险当学术的81年钢铁直男 00:00 很多人都想知道，如何做到月领1万养老金？ 01:28 我国现行的社保养老金制度：统账结合 03:21 影响我们社保养老金领取金额的重要因素，以及不同地区、不同收入的养老金领取推算 1. 基础（统筹账户）养老金 * 社会平均工资 * 平均缴费指数 * 缴费年限 2. 个人账户养老金 * 个人账户累计储存额 * 计发月数 12:42 养老金替代率，以及社保养老金维护社会公平的基本性质 18:17 根据社科院发布的《中国养老金精算报告2025-2060》，目前影响我们社保养老金领取金额的重要因素，都会发生重大改变：预计到2044年，基本养老金资金池将枯竭 * 人口出生率下降 * 赡养比劣化 * 快速老龄化 * 人均寿命大幅延长 * 养老金替代率持续走低 28:32 《养老金精算报告》给出的改革建议方向 * 延长最低缴费年限 * 根据赡养比动态调整养老金发放水平（参考德国积分制） * 大力发展养老的第三支柱：商业养老金 * 为养老做储备的稳健投资 31:33 真正影响生活质量的不是资产规模大小，而是现金流的多寡与稳定。现金流的几个来源： * 社保养老金 * 个人养老金 * 商业养老金 36:40 决定个人或商业养老金领取金额最重要的几个因素 * 产品间的差异 * 时间的巨大价值 * 现金流还是资产？自己享受还是给孩子留钱？ * 分红型养老金具有一定的抗通胀性质 44:22 房产、基金、股票等投资是不是有效的养老工具？ 49:02 老年人处理大额资产面对的困难与风险 54:08 本期总结 养老金测算图和计算公式

中国人最避讳死亡，但是死亡并不能带走我们的责任。即使人走了，往往还有老人要赡养，有孩子要抚养，有房贷要还。 那谁来弥补，家庭经济支柱离世之后的经济责任呢？ 本期节目，给大家介绍一个实际是刚需，在海外非常成熟，投保率很高，但在大陆仍然有点冷门的险种：定期寿险。 因为保费低，因为大众对死亡的忌讳，大部分保险公司都没有开发相关产品，很多从业者也不太愿意推荐。 可是，无论是否愿意面对，人生的无常，风险一直都在。 安置好了对死亡的担忧，我们才能更自由，更热烈地生活。 ------ 01:04 特邀嘉宾，800万保额的Lucy姐自我介绍 02:26 什么是定期寿险？ 03:52 大厂员工发生风险，家庭面临经济危机 两个案例：杭州35岁程序员脑干出血&字节员工猝死 08:02 深度昏迷定期寿险可以理赔吗？ 定期寿险只能理赔身故责任和全残（不是所有的产品都含全残） 重疾险可以理赔深度昏迷 12:41 定期寿险的价格 30岁女性100万保额，保至60岁，保费599元起；男性比女性要贵50%以上 大部分定期寿险最高保障年龄70岁，也有个别产品可以到80岁，但是贵很多。 14:23 定期寿险的保额要怎么定？ 讨论中提及了一本书《病人家属请来一下》，一位肿瘤医院医生建议，购买高额定期寿险，以保障家庭在失去经济支柱后的经济安全；同时确保家人有足够的时间和精力，来处理后续生活。 瓜瓜提到在新加坡，购买政府组屋时，是需要强制投保，保额递减的定期寿险：家庭保障计划(Home Protection Scheme) 19:14 我们工作过程中遇到的一些客户异议 21:49 老婆要给老公买定期寿险，老公不同意，引发了各种“狗血”剧情 27:01 定期寿险的受益人怎么指定？ 29:15 发生猝死，哪个保险能赔：定期寿险和意外险的区别。 定期寿险的主险责任：猝死或非猝死，都赔 意外险的主险责任：不赔付猝死 定期寿险和意外险的附加猝死责任：定义严格 35:59 定期寿险需要挑保险公司吗? 38:56 定期寿险的必要性与市场接受度 42:05 结尾 【特邀嘉宾】 Lucy姐（微信：beibeijtt )医学转型，五年多保险经纪从业。见过病床前没钱医治的无奈，发奋把医疗险卖出了团队第一；见过病人意外事故离世，家属崩溃，给自己配了超高寿险。全网一千多客户，但不聊保险时，我是社恐。 【主理人】： 邱小夏（微信：qiuyin1210)，十几年外资保险公司财务转行，上海财大本科。呆过很多家保险公司，热爱美食，了解各个保险公司八卦。给家人理赔过重疾，同时也是高端医疗的用户。 视频号十几万播放量视频小网红博主，活跃在各个群里的E人。 瓜瓜李（微信：zhqnli） 北大本科，巴黎新加坡旅居多年。前投资银行打工人，美港股15年投资经验。20岁出头住院理赔30万，之后开始研究保险，踩过不少坑，希望别人少踩点儿。高端医疗险用户，人类幼崽饲养员。 宇哥(微信：chengyuxing0306)：中兴通讯工程师，西工大研究生，曾流亡非洲大陆多年，热爱养龟，对医疗险/董责险/信用险等“硬骨头”险种研究相当深入，把保险当学术的81年钢铁直男

销售误导是保险行业长久以来饱受消费者诟病的重要原因，也是很多理赔纠纷的直接缘由。然而面对这个有着极强信息差的领域，消费者很难明辨，哪些是真实信息，哪些是销售套路。 本期为你揭秘，保险销售过程中，最常见的销售误导话术，帮你避开最容易踩的那些坑。 祝你明明白白买保险，安安心心享保障。 【特邀嘉宾】 Lucy姐（微信：beibeijtt )医学转型，五年多保险经纪从业。见过病床前没钱医治的无奈，发奋把医疗险卖出了团队第一；见过病人意外事故离世，家属崩溃，给自己配了超高寿险。全网一千多客户，但不聊保险时，我是社恐。 【主理人】： 瓜瓜李（微信：zhqnli） 北大本科，巴黎新加坡旅居多年。前投资银行打工人，美港股15年投资经验。20岁出头住院理赔30万，之后开始研究保险，踩过不少坑，希望别人少踩点儿。高端医疗险用户，人类幼崽饲养员 邱小夏（微信：qiuyin1210)，十几年外资保险公司财务转行，上海财大本科。呆过很多家保险公司，热爱美食，了解各个保险公司八卦。给家人理赔过重疾，同时也是高端医疗的用户。 视频号十几万播放量视频小网红博主，活跃在各个群里的E人 宇哥(微信：chengyuxing0306)：中兴通讯工程师，西工大研究生，曾流亡非洲大陆多年，热爱养龟，对医疗险/董责险/信用险等“硬骨头”险种研究相当深入，把保险当学术的81年钢铁直男 ------------ 00:00 嘉宾介绍及本期主题：保险行业最常见的销售误导，以及让你入坑的话术 02:16 保障类产品最常见的销售误导：健康告知 07:30 重疾险的常见误解：确诊即可赔付，两全产品最划算，可以退保费（现金价值） 12:34 “开门红”期间的饥饿营销和保费打折 14:45 附加险，真的什么都能保吗？通融理赔，真的什么都能赔吗？ 18:15 储蓄险的常见营销策略：炒作停售 20:05 银行卖保险的各种套路： * 保险和存款混淆； * 患癌老人买增额寿不做健康告知； * 不做投保人/被保人/受益人的保单架构设计； * 不匹配投保人经济能力的保费和缴费期 * 预定利率和保单真实拿到的利率混淆 25:46 消费者经常遇到的营销话术：退保和保单贷款 28:05 分红险及万能险，境内外产品销售的常见误导行为 35:37 返佣和送礼，你会因为这些买保险吗？ 39:08 保费怎么交才最安全？ 42:12 增值服务：锦上添花还是买椟还珠？ 44:02 如何选择一个靠谱的保险销售人员？

在人生的长河里，选择单身或丁克的朋友，虽然少了子女相伴的传统依靠，所以意味着可能要独自面对养老的挑战。他们的养老困局在于：当我们行动不便时，谁能给予贴心的照料？失能后又该如何保障生活质量？养老资金的储备是否足够支撑安稳的晚年？这些关乎未来的考量，值得在年轻时就认真规划。 本期特邀两位同事来到CPA 中文录音室，以亲历者的视角，说一说他们在养老规划路上的故事。我们常常说老无所依，年轻人慕强，老年人慕爱。希望这场未雨绸缪的对话在这个老龄化即将到来的社会，为同路人点亮一盏前行的灯。 特邀嘉宾： 学鸿（微信：broker_zxh) 985会计→Top地产财务→跨界保险经纪人6年，26岁启动养老金规划的90后不婚自由派 ，拥有自己的法律咨询工作室，百万播放量小红书i人博主 Ginger（微信409889990） 牛津毕业，连续创业者到跨界保险经纪人，帮单身和丁克客户落地近一亿养老金规划 【主理人】： 邱小夏（微信：qiuyin1210)，十几年外资保险公司财务转行，上海财大本科。呆过很多家保险公司，热爱美食，了解各个保险公司八卦。给家人理赔过重疾，同时也是高端医疗的用户。 视频号十几万播放量视频小网红博主，活跃在各个群里的E人。 瓜瓜李（微信：zhqnli） 北大本科，巴黎新加坡旅居多年。前投资银行打工人，美港股15年投资经验。20岁出头住院理赔30万，之后开始研究保险，踩过不少坑，希望别人少踩点儿。高端医疗险用户，人类幼崽饲养员。 宇哥(微信：chengyuxing0306)：中兴通讯工程师，西工大研究生，曾流亡非洲大陆多年，热爱养龟，对医疗险/董责险/信用险等“硬骨头”险种研究相当深入，把保险当学术的81年钢铁直男 00:00 嘉宾和主播的自我介绍以及本期主题 05:07 学鸿养老规划：从商业养老金到多元化投资配置 09:17 Ginger:退休规划与家庭保险配置策略 12:50 作为资产安全垫：商业养老金与增额寿险的不同 15:04 嘉宾和主播：未来养老的担忧 18:50 独生子女面临的父母养老经济压力 23:12 人口结构变化对社保养老金的影响及未来养老方式的讨论 25:56 养老社区的选择与经济考量 31:00 护理险在老年人长期照护中的作用及限制 32:53 小夏分享客户入住申园：高端养老机构的养老需求 35:23 讨论退休生活畅想及以房养老的可行性 38:40 学鸿作为小红书家居博主分享快速购房体验 41:48 Ginger分享自己家庭以房置换商业养老金现金流养老的经验 45:07 以房养老：房产作为重资产可以带来租金，但是出租带来了很多烦恼 50:12 男性购买养老金的动机与顾虑 56:03 养老规划中的保险与资产配置讨论 01:00:21 父母养老规划与子女教育金，两者如何取舍

这是全程笑场的一期，也是本台首次在小宇宙总部录制。 友（di）台播客不太保险的主理人德福来上海出差，相识已久的主播网友们终于面基。 一起吐槽一下现在保险自媒体的常见套路，也聊聊各自做播客的来时路。 特别感谢德福从本台草创至今提供的无私帮助，以及对本期的精彩剪辑！ 【嘉宾介绍】 德福（微信：nemo611）不太保险主理人，友邦北京代理人 码龄20年的程序员，前某出行公司资深工程师，知乎优秀答主，爱好带闺女旅行 邱小夏（微信：qiuyin1210) 保险不保险主理人，明亚经纪人 上海财大本科，不想做财务却做了十几年保险公司财务的E人。给家人理赔过两次重疾，同时也是高端医疗的用户 瓜瓜李（微信：zhqnli） 保险不保险主理人，明亚经纪人 北大本科，海外旅居多年。前投行打工人，美港股15年投资经验。20岁出头住院理赔30万，之后开始研究保险，希望能让别人少踩坑 Sunni（微信：shenyisunni）保险不保险特邀嘉宾，明亚经纪人 前4A广告圈打工人，从“甲方乙方Battle王者”跳槽成保险经纪人，自称“以为是I人结果E魂附体”的精分选手 【时间轴】 03:29 保险经纪人与听友的交流与节目制作 06:37 播客发展中，团队协作的重要性与稳定性 09:06 从短视频到长音频：真实与剪辑的挑战 13:09 短视频与播客在保险行业应用的讨论 16:24 播客内容长度与听众思考深度的关系 18:27 通过自媒体平台优化客户面谈效率 23:41 保险行业自媒体获客与客户信任建立 27:48 从客户反馈到短视频创作经验分享 31:15 揭露社交媒体上的保险营销陷阱 37:29 保险直播：老年人为主要受众与销售人员转型 42:06 退休代理人和少儿高一保险的讨论 46:12 从财务到保险销售：职业转变与播客探索 51:55 从吐槽到成长：保险播客的初心与进步 56:03 保险博客的影响力与听众构成 58:45 保险行业内部交流与跨公司合作 01:03:28 保险内勤对保险行业的态度与认知 01:08:57 保险播客赛道的现状与展望 01:16:06 播客制作的挑战与团队合作困境 01:21:23 播客内容的定位与发展讨论 【欢乐现场的一些照片】

几乎每个人都交社保，但是很少有人真正了解社保。年轻人常常觉得：我交了根本用不上实。人到中年，又想问：我交了那么多年，社保到底给我带来什么福利？特别是中年35+不幸加入失业大军，又应该如何规划用更低成本获得更高的退休金呢？ 这期邀请了小红书博主Sandy（躺平的双鱼姐）,分享社保的基础知识以及如何合理规划享受更多的社保福利。想要咨询更详细的社保规划欢迎进听友群或者小红书关注双鱼姐进行付费咨询。 00:00 自我介绍 03:19 社保的重要性:人生的托底 07:52 国家社保种类及退休年龄相关科普 16:21 灵活就业社保缴纳与延长退休政策详解 26:49 什么是工龄，灵活就业算工龄吗？ 34:26 社保退休金测算及养老金替代率是什么？ 39:35 社保养老金不够，我们应该如何补充自己的养老金才能体面的老去？ 53:40 延长退休政策来了，对于哪些人有影响？ 01:00:15 失业了找不到工作，我们的社保怎么办？上海的40/50和47/57社保补贴政策到底是什么？ 01:08:15 案例分享1-75-80年生的女性如何规划实现轻松躺平？ 01:12:29 案例分享2-40+女性从来没有缴纳过社保怎么办 01:16:18 嘉宾提问，缴纳社保后悔了能退保吗？ 【特邀嘉宾】： Sandy：20多年世界五百强外资企业市场营销经验，华师大MBA。严谨的浪漫主义者，热衷于研究社保知识，提前规划退休生活，并为向往躺平生活的同好们出谋划策。 曾创作单篇笔记阅读量突破30万的新进小红书博主“躺平的双鱼姐”（账号名）。热爱艺术、手作、旅行、音乐和各种美好的事物。希望你我躺得安心，活的开心 Sunni（微信：shenyisunni） 前4A广告公司Traffic&Art buyer，4年前成为外资保险公司全职代理人，现明亚保险经纪人，一个觉得自己是I人的E人。 因为家里有个疼爱自己的105岁外婆，看到老寿星的长寿让父母辈照顾的无比辛苦，希望通过自己在保险行业的不断探索，找到一个适合我自己和家人还有有同样需求的朋友的养老模式。 【主理人】： 邱小夏（微信：qiuyin1210) 十几年外资保险公司财务，上海财大本科。呆过很多家保险公司，热爱美食，了解各个保险公司八卦。给家人理赔过两次重疾，同时也是高端医疗的用户。 视频号十几万播放量视频小网红博主，活跃在各个群里的E人。人类幼崽饲养员。 瓜瓜李（微信：ZHQNLI） 北大本科，巴黎新加坡旅居多年。前投资银行打工人，投资理财深度爱好者，美港新加坡股票15年投资经验。20岁出头住院理赔30万，之后开始研究保险，踩过不少坑，希望别人少踩点儿。高端医疗险用户，人类幼崽饲养员。

这个故事起源于去年夏天咖啡馆的遇见。那时候我因为爸爸住院回到家乡福建龙岩，在家乡的咖啡馆遇到了同为明亚经纪人的惠琳及她的伙伴们。在此之前我一直以为，四五线小城市只有老几家保险公司存在。所以说“人的成见有时候是座大山”。 在小城市做经纪人，很多时候还面临着很多北上广经纪人没有的问题，比如没有职场，比如客户会问“保险经纪人是什么”，比如缺少团队支持带来的孤独，同事和公司内勤都是网友，又比如所有客户活动都只能靠自己。。。。 我的初心希望通过这期播客让大家看到这些小城市经纪人的故事，虽然这个职业可能只是个小众职业。另外之前第7期评论区很多听友觉得选择嘉宾都是从主体公司到明亚的经纪人，关于每天是不是要到公司打卡也有很多争议。 这期选择的嘉宾惠琳就是从明亚回到了合资公司做代理人，而傅晨作为明亚老兵在龙岩坚守了6年，一起听听她们的故事吧。 00:00 偶遇惠琳的故事，在小城市做保险经纪人的感受 03:22 惠琳：从主体公司到经纪人又回归主体公司的故事 11:37 傅晨：从公务员到保险经纪人，一个宝妈的职业转变 18:19 保险经纪人在四五线城市的挑战与成长 27:49 保险经纪人在小城市面临的获客挑战 36:36 特邀嘉宾谈：对于这个行业选择的初心和如何调节心态 42:01 从线上到线下：慧琳回归工银安盛后的体验 45:45 小城市经纪人都卖什么产品 50:29 站在客户立场提供最优的保障，无论自己是代理人还是经纪人，我们不是敌人 【特邀嘉宾】： 黄惠琳（微信: Huang-happy00），斜杠大龄女青年：保险从业5年，前明亚经纪人，自称“明亚的逃兵”，目前在外资保险公司工银安盛人寿保险公司从业。同时经营着一家线上跨境店铺，拥有一个小团队。为了陪伴一年级的孩子写作业，开了一个托管工作室。是个像宝藏一样的ENFJ的5号人狮子座，爱思考爱学习爱折腾爱生活，欢迎大家链接认识。 傅晨(微信：fufu_chch)，90后斜杠老母亲，育儿7年，育儿即育己。明亚经纪人，保险行业年轻老手，经验6年+，用时间磨成的专业，控油控糖控体重立志再为我的客户服务30年。 【主理人】： 邱小夏（微信：qiuyin1210) 十几年外资保险公司财务，上海财大本科。呆过很多家保险公司，热爱美食，了解各个保险公司八卦。给家人理赔过两次重疾，同时也是高端医疗的用户。 视频号十几万播放量视频小网红博主，活跃在各个群里的E人。人类幼崽饲养员。

香港重疾险在大陆已经火了很多年，很多消费者出于配置美元资产，以及有分红、“保额会长大”等原因进行投保，但实际真的有看上去那么美吗？ 实操中，香港重疾理赔流程存在很多复杂性和不确定性，如无限告知、法律体系不同、监管体系不同、理赔款入境等等问题。此外，香港重疾险的定义、理赔条件与内地存在不同。 我们遇到过多起，消费者因对香港保险理赔和维权流程不熟悉，无法及时获得理赔，有效维护自己权益的案例。 因此真心建议消费者在购买香港保险时，审慎考虑这些可能出现的问题，并且选择一个靠谱的销售，以避免未来的理赔纠纷。 00:00 嘉宾介绍：“重疾险巴菲特”阿龙，以及香港重疾险理赔的主要卡点 03:19 阿龙朋友经历的，内地儿童香港重疾险拒赔案例：两地保险健康告知及司法环境的差异 15:45 阿龙亲历的客户香港重疾险拒赔：香港重疾定义真的比大陆宽松吗？ 18:34 内地的《健康保险管理办法》（2019）:重疾险理赔应按照现行的医学实践和标准来进行 23:13 合同是静态的，医学发展是动态的。但目前在香港，没有类似于内地《健康保险管理办法（2019》的文件指导这两者之间的冲突 26:07 香港重疾理赔款到账后不可避免会遇到的问题：外汇管制 35:14 已经买了香港重疾，需要退保吗 41:06 香港与大陆重疾险产品购买建议：高保额建议分两地买，或者分拆香港重疾险保单 44:02 香港医疗险投保复杂性以及门诊不能直付等Bug 45:30 总结 【特邀嘉宾】： 阿龙（微信：Aaroninrain）金融硕士，保险从业十年，理赔过超过500w保险金额，被伙伴们戏称为重疾险巴菲特。 【主理人】 邱小夏（微信：qiuyin1210) 十几年外资保险公司财务，上海财大本科。呆过很多家保险公司，热爱美食，了解各个保险公司八卦。给家人理赔过两次重疾，同时也是高端医疗的用户。 视频号十几万播放量视频小网红博主，活跃在各个群里的E人。人类幼崽饲养员。 瓜瓜李（微信：ZHQNLI） 北京大学本科，巴黎新加坡旅居多年。前投资银行打工人，美港新加坡股票15年投资经验。20岁出头住院理赔30万，之后开始研究保险，踩过不少坑，希望别人少踩点儿。高端医疗险用户，人类幼崽饲养员。

从2024年开始，因为医保改革（药品带量采购和DRG/DIP控费）的加速推行，大家很明显的感受到在公立医院走医保看病，之前熟悉的那些进口药越来越难开到了。 本期内容，我们根据自己的所见所闻和亲身经历的一些案例，来和各位听友探讨一下如何解决我们用药的难题。 希望对听友们能有所帮助！ 【主理人】： 邱小夏（微信：qiuyin1210)，十几年外资保险公司财务转行，上海财大本科。呆过很多家保险公司，热爱美食，了解各个保险公司八卦。给家人理赔过重疾，同时也是高端医疗的用户。 视频号十几万播放量视频小网红博主，活跃在各个群里的E人。 瓜瓜李（微信：ZHQNLI） 前投行打工人，北大学霸，海外旅居12年，自己大额理赔成功后开始研究保险，踩过不少坑，希望别人少踩点儿。 宇哥(微信：chengyuxing0306)：中兴通讯工程师，西工大研究生，曾流亡非洲大陆多年，热爱养龟，对医疗险/董责险/信用险等“硬骨头”险种研究相当深入，把保险当学术的81年钢铁直男 ----------时间点-------------- 00:00 开篇 01:13 介绍上海本地医保报销政策 讨论了社保和商业保险的区别，指出社保并不能完全覆盖所有的医疗费用，存在自付和自费部分。 02:52 医保改革第一方面：带量采购引起大家关注的药效问题 讨论还聚焦于国家药品集中采购（集采）的影响，特别是第十轮集采中价格异常低廉的药品引发了对药效的广泛质疑 05:18 医保改革第二方面：医保改革中的DRG和DIP影响解析 对话围绕医保改革中的DRG（按疾病诊断相关分组）和DIP（按病种分值付费）改革进行了深入讨论。DRG改革将医疗费用设定上限，采用套餐制而非过去的点菜制，对医生和医院在治疗过程中产生的费用有严格的限制，超出上限的费用需由医生或医院承担。这一改革导致医生在治疗过程中更加谨慎，避免使用费用高昂的治疗手段，即使这些手段可能对患者有益。 10:09 医保改革第三方面：个人账户变化与统筹账户影响 对话讨论了医保改革对个人账户的影响，指出改革后仅个人缴费的2%进入个人账户，单位缴费部分则转入统筹账户，导致个人账户余额增长放缓。此外，原本可提取的个人账户金额现在无法提取，被比喻为“吃大锅饭”，以优先满足紧急需求。医保局的成立及医疗改革的必要性也被提及，主要是因为医保资金短缺，需要通过改革来优化资源分配。 11:25 医保局为什么要做这些医疗改革 随着老龄化社会的到来，老年人对医疗服务的需求增加，而医保和社保采取现收现付制，即当前工作的年轻人缴纳的费用用于支付老年人的医疗费用。然而，由于人口下降趋势，缴费的年轻人减少，而需要医疗服务的老年人增多，导致医保基金压力增大。医保改革，包括药品带量采购、DRG和DIP改革等措施，旨在缓解医保基金的紧张状况，确保医保基金的可持续性。尽管有预测称医保基金可能在未来几年内耗尽，但通过各种改革措施，旨在推迟这一时间点的到来。 15:39 外资药企的撤离潮 对话围绕医保滥用现象及其导致的后果展开，包括部分地区和医院滥用医保资源进行不必要的体检和治疗，以及由此引发的医保资金压力和审计加强。讨论还提及了集采政策下原研药在公立医院使用减少，导致外资药企如强生、默沙东等在中国市场进行大量裁员和业务调整。此外，集采政策对医疗器械行业的影响，如百特退出中国静脉输液市场。 20:11 药品集采导致药企利润很少，如何有资金去推进新药研发 22:45 医保改革对普通人的影响 讨论了医保改革对儿童医院进口药物获取的影响，特别是提及了在上海和深圳的儿童医院无法开出某些进口消炎药，如西舒美（进口阿奇霉素），以及医生建议患者去私立医院或外部购买的情况。 集采政策对药物获取的影响，特别是针对精神类药物和某些特定治疗药物的可获取性问题。讨论中提到了医生倾向于使用治疗窗口较窄的药物，但由于集采政策，某些药物在公立医院变得难以获取，患者被迫使用替代药物，有时需自行购买。此外，还提到了注射剂类药物的严格管控，使得患者即使找到药物也难以在医院内使用。最后，通过一位医学教授和家长的经历，强调了即使有医疗行业背景，面对集采政策带来的药物短缺问题也难以通过常规渠道解决问题。 29:52 医保改革对医生的约束，患者获得外购药处方也越来越难 医保改革不仅影响患者，也直接影响医生，如DRG超支导致医生扣工资，以及必须使用集采药品的规定，否则将面临严厉处罚，这使得医生在治疗选择上需考虑成本。医生不愿开外购药处方，担心被误解与药店勾结，同时担忧药品疗效及责任问题，加之电子化处方全面实施，使得开药流程更加透明，增加了开外购药处方的难度。患者在寻求外购药时面临时间成本高和不确定性，且医保不报销，商业医疗险是否认可处方也存在疑问。 33:34 商业保险介入医疗体系与集采DRG问题的解决方案 对话讨论了通过商业保险公司直接介入医疗体系，与医生建立直接沟通，以及推出商保药品目录来解决药品使用自由的问题。此外，还提到了商业保险在解决外购药理赔困难方面的创新产品，以及如何通过与公立医院专家合作解决最后一公里问题。最后，对话转向探讨如何解决集采DRG问题，这是许多客户关注的焦点。 35:50 医疗险分类及外购药解决方案探讨 对话深入讨论了医疗险的主要分类，包括百万医疗、中端医疗和高端医疗，以及它们在不同医疗场景下的应用。特别聚焦于百万医疗保险的使用规则、外购药的限制以及社保框架内的报销逻辑。此外，讨论还涉及了公立医院普通部、特需部和国际部在药物使用自由度上的差异，以及商业保险在解决外购药难题中的潜在作用。通过具体案例和市场趋势，探讨了患者在实际就医过程中遇到的挑战。 43:00 公立医院特需部与国际部的用药自由问题 46:30 高端医疗能否解决集采医改影响 49:41 不同级别商业医疗险的价格及长期成本分析 53:34 商业医疗险选择与经济条件的关系 57:11 医保局与商业保险合作推动医疗险普及 国家医保局正积极与商业保险公司合作，预期这将促进商业医疗保险在中国大陆地区的普及和认知提升。随着医保局向保险公司开放数据，未来将设计出更多适用于非标体的保险产品。政策趋势表明，医疗质量和社保体系的稳定将通过商业保险的参与得到加强。鉴于高质量医疗成本高昂，个人在经济能力范围内长期续保医疗险成为趋势，以应对未来可能出现的健康风险。同时，强调寻找愿意深入研究医疗险、提供专业服务的保险代理人或经纪人的重要性。 59:36 总结

这集是应听友评论区留言，想知道30岁中年人需要配置什么保险，想来个抄作业。于是主播们就扩展了下，这集送上小孩，单身人士，有家庭的牛马，老年人各个年龄段配置攻略，还分享了各自家庭买的保单。另外片尾第一次加了花絮，欢迎收听！ 【主理人】： 邱小夏（微信：qiuyin1210)，十几年外资保险公司财务转行，上海财大本科。呆过很多家保险公司，热爱美食，了解各个保险公司八卦。给家人理赔过重疾，同时也是高端医疗的用户。 视频号十几万播放量视频小网红博主，活跃在各个群里的E人。 瓜瓜李（微信：ZHQNLI） 前投行打工人，北大学霸，海外旅居12年，自己大额理赔成功后开始研究保险，踩过不少坑，希望别人少踩点儿。 宇哥(微信：chengyuxing0306)：中兴通讯工程师，西工大研究生，曾流亡非洲大陆多年，热爱养龟，对医疗险/董责险/信用险等“硬骨头”险种研究相当深入，把保险当学术的81年钢铁直男 01:52 老年人保险配置：医疗险大致要怎么选 08:05 老年人保险配置：意外险和终身防癌以及免健康的众民保要怎么选 13:30 老年人保险配置特别重要！重要的是减轻了我们的负担 15:13 儿童保险配置：保障类优先 21:52 主播分享自己孩子保险的配置 24:36 要如何用保险给孩子留笔钱，这是穿越时空的爱 29:12 单身人士是如何给自己配置保险，提到医疗险是个逆人性的选择 38:09 有家庭的中年人配置寿险特别重要，但是生死话题是个大忌 46:24 有家庭的中年人除了保障类还需要配置养老金，防止人活着钱没了 50:14 三个主播作为中年牛马分享自己是如何配置保险的 最后的最后。。。吃糖花絮。。。。

两周前，3岁宝宝妈妈网络爆料：自己孩子因患爆发性心肌炎，3小时去世，友邦却以“心肌炎不满180天”，未达到合同约定理赔门槛为由，拒赔重疾责任，仅退还保费，并且态度冷漠，拒绝沟通。 此事引起业内热议，各自媒体全是讨论此“拒赔”案件的视频。最后以律师介入，友邦妥协赔付50万保额（有说是75万）为事件终结。 那究竟该不该赔，一向号称理赔宽松的友邦为什么会拒赔？ 此事在听友群里也引起热烈讨论，这次内容我们只是客观呈现两方观点，不进行评判。无论感性还是理性，都无绝对对错。 【主理人】： 宇哥(微信：chengyuxing0306)：中兴通讯工程师，西工大研究生，曾流亡非洲大陆多年，热爱养龟，对医疗险/董责险/信用险等“硬骨头”险种研究相当深入，把保险当学术的81年钢铁直男 瓜瓜李（微信：zhqnli） 北大本科，巴黎新加坡旅居多年。前投资银行打工人，美港股15年投资经验。20岁出头住院理赔30万，之后开始研究保险，踩过不少坑，希望别人少踩点儿。高端医疗险用户，人类幼崽饲养员 邱小夏（微信：qiuyin1210)，十几年外资保险公司财务转行，上海财大本科。呆过很多家保险公司，热爱美食，了解各个保险公司八卦。给家人理赔过重疾，同时也是高端医疗的用户。 视频号十几万播放量视频小网红博主，活跃在各个群里的E人 -------- 00:00 友邦少儿重疾拒赔重疾责任背景介绍 01:27 为什么身故没有赔保额？关于未成年人身故责任保额限制的法律规定 10:45 关于爆发性心肌炎是否应该理赔的双方观点陈述 17:08 保险公司拒赔后是否能复议，以及如果在香港碰到类似情况会怎样？ 25:17 互联网重疾险选择不含身故责任的风险

临时加更的热点产品分析，本期用25分钟音频的方式来给大家介绍众民保这种“普惠型商业医疗保险”的前世今生，同时也提出了一些个人看法，希望对大家能有所帮助 【主理人】： 邱小夏（微信：qiuyin1210)，十几年外资保险公司财务转行，上海财大本科。呆过很多家保险公司，热爱美食，了解各个保险公司八卦。给家人理赔过重疾，同时也是高端医疗的用户。 视频号十几万播放量视频小网红博主，活跃在各个群里的E人。 【常驻嘉宾】： 瓜瓜李（微信：ZHQNLI） 前投行打工人，北大学霸，海外旅居12年，自己大额理赔成功后开始研究保险，踩过不少坑，希望别人少踩点儿。 宇哥(微信：chengyuxing0306)：中兴通讯工程师，西工大研究生，曾流亡非洲大陆多年，热爱养龟，把保险当学术研究的40+大龄直男。 时间线 #00:00众民保中高端医疗的火爆销售，10天卖了1.4亿 近期，众民保中高端医疗险在十天内销售额达到了1.4亿元，引起了广泛关注。这款产品采用了无健康告知的模式，与市场上其他中高端医疗险相比，销售速度惊人。众民保初代产品于2022年底推出，不同于政府主导的普惠型医疗险，商业保险公司更在乎是否能赚钱。由于免健康告知，众民保承担的理赔风险较大，赔付率控制成为挑战。 #02:19惠民保与众民保的差异及稳定性 对话讨论了政府主导的普惠型医疗保险如沪惠保、皖惠保与商业保险公司推出的众民保系列之间的差异。惠民保旨在解决老年人因健康状况难以购买常规医疗保险的问题，具有政府主导的普惠性质，对保险公司的赔付率要求较高，存在年轻健康人群逐渐退出导致的赔付率上升和产品不稳定的风险。 相比之下，众民保虽为商业保险，但在赔付范围上有所不同，如可赔付自付部分，但对投保前已发生的严重疾病不予赔付。此外，提及了惠民保可能面临的死亡螺旋问题，即健康人群退出导致赔付成本上升，影响产品持续性。 #05:54众民保产品热销背后原因 1、没有风险控制，并对风险控制进行详细解释 2、0免赔，80岁也能买 3、宣称能去特需国际部病房 4、保险销售人员0销售难度，可能会偷懒让不适合买的人群购买 ❤️产品销售的潜在风险 #11:17医疗险需求错配与产品选择 #16:01免健康告知医疗险的续保会是一个潜在问题 #18:43逆选择风险对医疗险的隐患 讨论逆选择风险对医疗险销售逻辑的致命影响，指出这种心态会让许多人认为生病后再购买保险也来得及，从而颠覆了保险防患于风险的本质 #19:57 不是所有疾病都能去特需国际部就医，理赔的界限针对有些疾病情况较为模糊 【总结】21:18免健康告知医疗险的发展前景 集中于免健康告知的医疗险在国内市场的发展前景和存在的挑战。提及了香港市场仅有一款免健康告知的高端医疗险，且价格较高和有较长的等待期，以避免逆选择风险。而国内医疗体制和医保相关改革，尤其是公立医院的普通病房和国际部之间的巨大费用差异，可能限制了免健告可去国际部就医的保险产品很难放开。同时，众民保这类产品的出现对于某些人群来说是兜底的好选择，但仍需关注其价格变化和续保稳定性。最终，强调寻找专业的销售人员进行医疗险配置的重要性。