从2024年开始，因为医保改革（药品带量采购和DRG/DIP控费）的加速推行，大家很明显的感受到在公立医院走医保看病，之前熟悉的那些进口药越来越难开到了。 本期内容，我们根据自己的所见所闻和亲身经历的一些案例，来和各位听友探讨一下如何解决我们用药的难题。 希望对听友们能有所帮助！ 【主理人】： 邱小夏（微信：qiuyin1210)，十几年外资保险公司财务转行，上海财大本科。呆过很多家保险公司，热爱美食，了解各个保险公司八卦。给家人理赔过重疾，同时也是高端医疗的用户。 视频号十几万播放量视频小网红博主，活跃在各个群里的E人。 瓜瓜李（微信：ZHQNLI） 前投行打工人，北大学霸，海外旅居12年，自己大额理赔成功后开始研究保险，踩过不少坑，希望别人少踩点儿。 宇哥(微信：chengyuxing0306)：中兴通讯工程师，西工大研究生，曾流亡非洲大陆多年，热爱养龟，对医疗险/董责险/信用险等“硬骨头”险种研究相当深入，把保险当学术的81年钢铁直男 ----------时间点-------------- 00:00 开篇 01:13 介绍上海本地医保报销政策 讨论了社保和商业保险的区别，指出社保并不能完全覆盖所有的医疗费用，存在自付和自费部分。 02:52 医保改革第一方面：带量采购引起大家关注的药效问题 讨论还聚焦于国家药品集中采购（集采）的影响，特别是第十轮集采中价格异常低廉的药品引发了对药效的广泛质疑 05:18 医保改革第二方面：医保改革中的DRG和DIP影响解析 对话围绕医保改革中的DRG（按疾病诊断相关分组）和DIP（按病种分值付费）改革进行了深入讨论。DRG改革将医疗费用设定上限，采用套餐制而非过去的点菜制，对医生和医院在治疗过程中产生的费用有严格的限制，超出上限的费用需由医生或医院承担。这一改革导致医生在治疗过程中更加谨慎，避免使用费用高昂的治疗手段，即使这些手段可能对患者有益。 10:09 医保改革第三方面：个人账户变化与统筹账户影响 对话讨论了医保改革对个人账户的影响，指出改革后仅个人缴费的2%进入个人账户，单位缴费部分则转入统筹账户，导致个人账户余额增长放缓。此外，原本可提取的个人账户金额现在无法提取，被比喻为“吃大锅饭”，以优先满足紧急需求。医保局的成立及医疗改革的必要性也被提及，主要是因为医保资金短缺，需要通过改革来优化资源分配。 11:25 医保局为什么要做这些医疗改革 随着老龄化社会的到来，老年人对医疗服务的需求增加，而医保和社保采取现收现付制，即当前工作的年轻人缴纳的费用用于支付老年人的医疗费用。然而，由于人口下降趋势，缴费的年轻人减少，而需要医疗服务的老年人增多，导致医保基金压力增大。医保改革，包括药品带量采购、DRG和DIP改革等措施，旨在缓解医保基金的紧张状况，确保医保基金的可持续性。尽管有预测称医保基金可能在未来几年内耗尽，但通过各种改革措施，旨在推迟这一时间点的到来。 15:39 外资药企的撤离潮 对话围绕医保滥用现象及其导致的后果展开，包括部分地区和医院滥用医保资源进行不必要的体检和治疗，以及由此引发的医保资金压力和审计加强。讨论还提及了集采政策下原研药在公立医院使用减少，导致外资药企如强生、默沙东等在中国市场进行大量裁员和业务调整。此外，集采政策对医疗器械行业的影响，如百特退出中国静脉输液市场。 20:11 药品集采导致药企利润很少，如何有资金去推进新药研发 22:45 医保改革对普通人的影响 讨论了医保改革对儿童医院进口药物获取的影响，特别是提及了在上海和深圳的儿童医院无法开出某些进口消炎药，如西舒美（进口阿奇霉素），以及医生建议患者去私立医院或外部购买的情况。 集采政策对药物获取的影响，特别是针对精神类药物和某些特定治疗药物的可获取性问题。讨论中提到了医生倾向于使用治疗窗口较窄的药物，但由于集采政策，某些药物在公立医院变得难以获取，患者被迫使用替代药物，有时需自行购买。此外，还提到了注射剂类药物的严格管控，使得患者即使找到药物也难以在医院内使用。最后，通过一位医学教授和家长的经历，强调了即使有医疗行业背景，面对集采政策带来的药物短缺问题也难以通过常规渠道解决问题。 29:52 医保改革对医生的约束，患者获得外购药处方也越来越难 医保改革不仅影响患者，也直接影响医生，如DRG超支导致医生扣工资，以及必须使用集采药品的规定，否则将面临严厉处罚，这使得医生在治疗选择上需考虑成本。医生不愿开外购药处方，担心被误解与药店勾结，同时担忧药品疗效及责任问题，加之电子化处方全面实施，使得开药流程更加透明，增加了开外购药处方的难度。患者在寻求外购药时面临时间成本高和不确定性，且医保不报销，商业医疗险是否认可处方也存在疑问。 33:34 商业保险介入医疗体系与集采DRG问题的解决方案 对话讨论了通过商业保险公司直接介入医疗体系，与医生建立直接沟通，以及推出商保药品目录来解决药品使用自由的问题。此外，还提到了商业保险在解决外购药理赔困难方面的创新产品，以及如何通过与公立医院专家合作解决最后一公里问题。最后，对话转向探讨如何解决集采DRG问题，这是许多客户关注的焦点。 35:50 医疗险分类及外购药解决方案探讨 对话深入讨论了医疗险的主要分类，包括百万医疗、中端医疗和高端医疗，以及它们在不同医疗场景下的应用。特别聚焦于百万医疗保险的使用规则、外购药的限制以及社保框架内的报销逻辑。此外，讨论还涉及了公立医院普通部、特需部和国际部在药物使用自由度上的差异，以及商业保险在解决外购药难题中的潜在作用。通过具体案例和市场趋势，探讨了患者在实际就医过程中遇到的挑战。 43:00 公立医院特需部与国际部的用药自由问题 46:30 高端医疗能否解决集采医改影响 49:41 不同级别商业医疗险的价格及长期成本分析 53:34 商业医疗险选择与经济条件的关系 57:11 医保局与商业保险合作推动医疗险普及 国家医保局正积极与商业保险公司合作，预期这将促进商业医疗保险在中国大陆地区的普及和认知提升。随着医保局向保险公司开放数据，未来将设计出更多适用于非标体的保险产品。政策趋势表明，医疗质量和社保体系的稳定将通过商业保险的参与得到加强。鉴于高质量医疗成本高昂，个人在经济能力范围内长期续保医疗险成为趋势，以应对未来可能出现的健康风险。同时，强调寻找愿意深入研究医疗险、提供专业服务的保险代理人或经纪人的重要性。 59:36 总结

这集是应听友评论区留言，想知道30岁中年人需要配置什么保险，想来个抄作业。于是主播们就扩展了下，这集送上小孩，单身人士，有家庭的牛马，老年人各个年龄段配置攻略，还分享了各自家庭买的保单。另外片尾第一次加了花絮，欢迎收听！ 【主理人】： 邱小夏（微信：qiuyin1210)，十几年外资保险公司财务转行，上海财大本科。呆过很多家保险公司，热爱美食，了解各个保险公司八卦。给家人理赔过重疾，同时也是高端医疗的用户。 视频号十几万播放量视频小网红博主，活跃在各个群里的E人。 瓜瓜李（微信：ZHQNLI） 前投行打工人，北大学霸，海外旅居12年，自己大额理赔成功后开始研究保险，踩过不少坑，希望别人少踩点儿。 宇哥(微信：chengyuxing0306)：中兴通讯工程师，西工大研究生，曾流亡非洲大陆多年，热爱养龟，对医疗险/董责险/信用险等“硬骨头”险种研究相当深入，把保险当学术的81年钢铁直男 01:52 老年人保险配置：医疗险大致要怎么选 08:05 老年人保险配置：意外险和终身防癌以及免健康的众民保要怎么选 13:30 老年人保险配置特别重要！重要的是减轻了我们的负担 15:13 儿童保险配置：保障类优先 21:52 主播分享自己孩子保险的配置 24:36 要如何用保险给孩子留笔钱，这是穿越时空的爱 29:12 单身人士是如何给自己配置保险，提到医疗险是个逆人性的选择 38:09 有家庭的中年人配置寿险特别重要，但是生死话题是个大忌 46:24 有家庭的中年人除了保障类还需要配置养老金，防止人活着钱没了 50:14 三个主播作为中年牛马分享自己是如何配置保险的 最后的最后。。。吃糖花絮。。。。

两周前，3岁宝宝妈妈网络爆料：自己孩子因患爆发性心肌炎，3小时去世，友邦却以“心肌炎不满180天”，未达到合同约定理赔门槛为由，拒赔重疾责任，仅退还保费，并且态度冷漠，拒绝沟通。 此事引起业内热议，各自媒体全是讨论此“拒赔”案件的视频。最后以律师介入，友邦妥协赔付50万保额（有说是75万）为事件终结。 那究竟该不该赔，一向号称理赔宽松的友邦为什么会拒赔？ 此事在听友群里也引起热烈讨论，这次内容我们只是客观呈现两方观点，不进行评判。无论感性还是理性，都无绝对对错。 【主理人】： 宇哥(微信：chengyuxing0306)：中兴通讯工程师，西工大研究生，曾流亡非洲大陆多年，热爱养龟，对医疗险/董责险/信用险等“硬骨头”险种研究相当深入，把保险当学术的81年钢铁直男 瓜瓜李（微信：zhqnli） 北大本科，巴黎新加坡旅居多年。前投资银行打工人，美港股15年投资经验。20岁出头住院理赔30万，之后开始研究保险，踩过不少坑，希望别人少踩点儿。高端医疗险用户，人类幼崽饲养员 邱小夏（微信：qiuyin1210)，十几年外资保险公司财务转行，上海财大本科。呆过很多家保险公司，热爱美食，了解各个保险公司八卦。给家人理赔过重疾，同时也是高端医疗的用户。 视频号十几万播放量视频小网红博主，活跃在各个群里的E人 -------- 00:00 友邦少儿重疾拒赔重疾责任背景介绍 01:27 为什么身故没有赔保额？关于未成年人身故责任保额限制的法律规定 10:45 关于爆发性心肌炎是否应该理赔的双方观点陈述 17:08 保险公司拒赔后是否能复议，以及如果在香港碰到类似情况会怎样？ 25:17 互联网重疾险选择不含身故责任的风险

临时加更的热点产品分析，本期用25分钟音频的方式来给大家介绍众民保这种“普惠型商业医疗保险”的前世今生，同时也提出了一些个人看法，希望对大家能有所帮助 【主理人】： 邱小夏（微信：qiuyin1210)，十几年外资保险公司财务转行，上海财大本科。呆过很多家保险公司，热爱美食，了解各个保险公司八卦。给家人理赔过重疾，同时也是高端医疗的用户。 视频号十几万播放量视频小网红博主，活跃在各个群里的E人。 【常驻嘉宾】： 瓜瓜李（微信：ZHQNLI） 前投行打工人，北大学霸，海外旅居12年，自己大额理赔成功后开始研究保险，踩过不少坑，希望别人少踩点儿。 宇哥(微信：chengyuxing0306)：中兴通讯工程师，西工大研究生，曾流亡非洲大陆多年，热爱养龟，把保险当学术研究的40+大龄直男。 时间线 #00:00众民保中高端医疗的火爆销售，10天卖了1.4亿 近期，众民保中高端医疗险在十天内销售额达到了1.4亿元，引起了广泛关注。这款产品采用了无健康告知的模式，与市场上其他中高端医疗险相比，销售速度惊人。众民保初代产品于2022年底推出，不同于政府主导的普惠型医疗险，商业保险公司更在乎是否能赚钱。由于免健康告知，众民保承担的理赔风险较大，赔付率控制成为挑战。 #02:19惠民保与众民保的差异及稳定性 对话讨论了政府主导的普惠型医疗保险如沪惠保、皖惠保与商业保险公司推出的众民保系列之间的差异。惠民保旨在解决老年人因健康状况难以购买常规医疗保险的问题，具有政府主导的普惠性质，对保险公司的赔付率要求较高，存在年轻健康人群逐渐退出导致的赔付率上升和产品不稳定的风险。 相比之下，众民保虽为商业保险，但在赔付范围上有所不同，如可赔付自付部分，但对投保前已发生的严重疾病不予赔付。此外，提及了惠民保可能面临的死亡螺旋问题，即健康人群退出导致赔付成本上升，影响产品持续性。 #05:54众民保产品热销背后原因 1、没有风险控制，并对风险控制进行详细解释 2、0免赔，80岁也能买 3、宣称能去特需国际部病房 4、保险销售人员0销售难度，可能会偷懒让不适合买的人群购买 ❤️产品销售的潜在风险 #11:17医疗险需求错配与产品选择 #16:01免健康告知医疗险的续保会是一个潜在问题 #18:43逆选择风险对医疗险的隐患 讨论逆选择风险对医疗险销售逻辑的致命影响，指出这种心态会让许多人认为生病后再购买保险也来得及，从而颠覆了保险防患于风险的本质 #19:57 不是所有疾病都能去特需国际部就医，理赔的界限针对有些疾病情况较为模糊 【总结】21:18免健康告知医疗险的发展前景 集中于免健康告知的医疗险在国内市场的发展前景和存在的挑战。提及了香港市场仅有一款免健康告知的高端医疗险，且价格较高和有较长的等待期，以避免逆选择风险。而国内医疗体制和医保相关改革，尤其是公立医院的普通病房和国际部之间的巨大费用差异，可能限制了免健告可去国际部就医的保险产品很难放开。同时，众民保这类产品的出现对于某些人群来说是兜底的好选择，但仍需关注其价格变化和续保稳定性。最终，强调寻找专业的销售人员进行医疗险配置的重要性。

3月个人所得税汇算清缴来啦，有哪些项目可以退税，有哪些专项扣除的抵扣项填写是要注意的。主理人小夏作为资深财务带来一一详解。 另外个人养老金和税优健康险这种产品是如何退税，嘉宾们还对于10%税率是否有购买个人养老金的意义进行了长时间的Battle。 主理人： 邱小夏（微信：qiuyin1210)，十几年外资保险公司财务转行，上海财大本科。呆过很多家保险公司，热爱美食，了解各个保险公司八卦。给家人理赔过重疾，同时也是高端医疗的用户。 视频号十几万播放量视频小网红博主，活跃在各个群里的E人。 常驻嘉宾： 瓜瓜李（微信：ZHQNLI） 前投行打工人，北大学霸，海外旅居12年，自己大额理赔成功后开始研究保险，踩过不少坑，希望别人少踩点儿 宇哥(微信：chengyuxing0306)：中兴通讯工程师，西工大研究生，曾常驻海外，把保险当学术研究的40+大龄直男。 l 00:00 个税汇算清缴中的免税项目及注意事项 3月个税汇算清缴来啦，应税收入的组成包括工资、奖金、绩效以及劳务报酬等。此外，提到了保险经纪人和代理人的劳务报酬在计算个税时的特殊性。 l 01:19 小夏详解个人所得税扣除项目以及专项扣除 作为资深财务的小夏解释了个人所得税的计算方式，包括税前收入、应税收入、免征额、专项扣除（如五险一金）、以及专项扣除：三岁以下孩子和上学孩子的扣除、成人教育证书、大病医疗、住房贷款或租金、赡养老人以及个人养老金和税优健康险 l 06:37 年终奖要选择什么方式汇算清缴 讨论了通过年终奖进行合理避税的方法。一般情况下，HR会帮助员工选择避税策略，通过单独计税或合并计税，以选择税负更低的方案。 l 11:55 税优健康险2400元解读 围绕税优健康险和个人养老金的细节，讨论了税优健康险的定义、适用条件以及与普通重疾险和医疗险的区别。虽然税优健康险能提供一定的税务优惠，但购买保险时更应考虑个人的健康状况、预算和需求。 l 16:01 个人养老金账户的开立与产品选择 对话围绕个人养老金账户的开设、税优与税延的区别、以及四种可投资产品（保险、基金、存款、理财）进行了讨论。嘉宾分享了各自的投资选择，如购买保险、考虑税率和资产配置，以及对一次性领取与终身领取产品的偏好。 l 23:14 个人养老金产品：银行存款、保险与基金的比较及建议 对话围绕银行存款、保险和基金三种产品进行了详细比较。特别强调了存款的保底性质，在某些情况下，如接近退休年龄，存款可能是更优选择。基金方面，提到了产品形态与外部平台类似，包括权益类和固收加类型，均由基金经理管理。然而基金不保本且在个养账户中丧失了流动性，是需要重点关注的。 l 32:12 国家推出个人养老金政策的背景与目的 老龄化社会背景下，国家推出个人养老金政策，旨在缓解养老金账户结余减少的问题，并鼓励个人进行养老储备。这一政策类似于美国的401K制度，通过提供退税等激励措施，引导民众增加养老资金的自我积累。 l 39:05 10%税率的人到底有必要买个养吗，宇哥小夏大吵一架 宇哥认为10%的收入投入个人养老金账户在近年来表现尚可，但实际税收优惠仅约7%，可通过选择更优质灵活的产品来弥补。小夏认为，不同规模的公司推出的产品差异显著，且税收优惠的计算需考虑货币的时间价值，不能简单折算。 l 42:32 10%税率到底有意义吗？吵架结论是。。 瓜瓜认为10%的税率退税虽然金额不高，但对于寻求省心存钱的客户来说，购买保险作为个人养老金的一部分是有意义的。客户更倾向于在固定的预算内寻找最简单、安心的投资方式，而非追求高收益的商业养老金。 l 46:26 个人养老金的缺点及适用人群讨论 围绕个人养老金缺点，包括锁定期长且不确定、较高的收入门槛、以及对职业收入稳定性的要求等。此外，讨论也指出个人养老金主要适用于一二线城市的高收入人群，而对于中低收入群体。最后，强调养老规划应综合考虑多种资产和保险，而非仅依赖单一方式。

重疾险科普第2集来啦，这集主题是预算有限，我们是应该选公司还是优先考虑保额呢？嘉宾普遍认为选择稳健的保险公司更为重要，如果实在预算有限，可以考虑进行搭配。 之前广泛存在两全形态的重疾为什么不划算？嘉宾宇哥还分享了之前购买的某安万能型重疾，惊呼踩了大坑！ 00:00 围绕如何挑选重疾险和背后的保险公司展开。强调了选择重疾险时需要考虑保险公司的服务质量、公司的、股东实力以及产品的报价和责任。此外，还提到需要根据客户的体况和预算来定制保险方案，强调了品牌对于理赔体验和效率的重要性。最终，挑选保险不仅要考虑公司的综合实力，也要结合客户的具体需求和健康状况。 03:28 外资保险公司对核保政策各有差异，相同疾病在不同公司可能面临加费、复查、拒保等不同处理。经纪人能多家核保，根据客户的具体情况和预算，选择最适合的保险产品 07:10 选择稳定保险公司的重要性，在选择保险公司的过程中，应优先考虑股东结构稳定和经营策略长期稳定的公司。避免选择股东众多或经营策略不稳定的保险公司，尤其是那些地方性或主要通过网络销售产品的公司，因为这些公司的经营状况可能不稳定，可能导致理赔延迟或困难。 10:17 保险购买中的预算分配与产品选择。在保险购买中，投保人通常在既定预算范围内选择保险产品，讨论主要集中在保额、赔付次数、是否加身故保障以及保险服务等方面。保额被认为是最重要的，尤其是首次赔付的重要性。 17:17 线上与线下重疾险的区别及理赔案例。对话讨论了线上和线下重疾险的区别，线下重疾险通常由合资公司以及一些大保险公司出品，身故责任不可选，而线上重疾险则提供了更多灵活性，包括单次赔付、多次赔付和定期选项。线上重疾险价格范围广，适合预算有限或寻求短期保额提升的客户。此外，嘉宾分享了亲历的网红重疾产品因第二次少儿特定疾病不予赔付而引发的诉讼案例。 24:41 两全保险与终身重疾险的区别及不划算之处。讨论了两全保险和终身重疾险的区别，指出两全保险通常被销售为保生保死，即无论是否发生重疾或死亡都会赔付，满足消费者占便宜的心理。然而，两全保险的保费昂贵，费率不划算，通常比同等保障的终身重疾险贵2到3倍。对话者建议，消费者应考虑单独购买储蓄和重疾险，因为两全保险退回的保费在30年后实际价值较低，远不如自己进行储蓄或理财的收益高。 28:02 重疾险购买策略及出现保费倒挂问题是不是要买？讨论了客户购买重疾险时的考量因素，包括保费与保额的关系、重疾发生率、多次理赔的可能性以及轻症豁免后续保费的机制。提出了在预算范围内尽早配置重疾险的建议，并探讨了定期重疾险、不带身故责任的重疾险以及失能收入补偿险和医疗险的组合作为替代方案。同时，强调了建立医疗基金的重要性，推荐使用增额寿险作为资金存储方式，以确保资金不被挪用。 31:13 宇哥分享购买奇葩保单的经历。曾经购买的一款名为“智赢人生”的奇葩保单，这款保单主险为万能型寿险，缴费期为10年，但费用非常高，尤其是第一年缴费的费用达到了50%。此外，他还附加了意外、小额医疗和重疾保险。近年来，由于该保单的复杂性和高费用，许多人对这款产品进行了吐槽。 37:34 保险购买策略：针对性保险产品性价比更高。多种保障捆绑在一款产品中，因为看似免费实则最贵，且可能导致理赔时的复杂情况。此外，还提到应尽早购买重疾保险，身体状况好时选择范围更广，承保责任也更好。最后，指出即使是一年期的意外险也开始关注健康告知，强调了早买保险的重要性。 特邀嘉宾: Sunni（微信：shenyisunni） 前4A广告公司Traffic&Art buyer，4年前成为外资保险公司全职代理人，现明亚保险经纪人，一个觉得自己是I人的E人。 因为家里有个疼爱自己的105岁外婆，看到老寿星的长寿让父母辈照顾的无比辛苦，希望通过自己在保险行业的不断探索，找到一个适合我自己和家人还有有同样需求的朋友的养老模式。 主理人：邱小夏（微信：qiuyin1210) 十几年外资保险公司财务转行，呆过很多家保险公司，了解各个保险公司八卦。视频号十几万播放量视频小网红博主，活跃在各个群里的E人。 常驻嘉宾：瓜瓜李（微信：ZHQNLI） 前投行打工人，北大本科，海外旅居12年，自己大额理赔成功后开始研究保险，踩过不少坑，希望别人少踩点儿。 常驻嘉宾：宇哥（chengyuxing0306) 中兴通讯工程师，曾常驻海外，把保险当学术研究的40+大龄宅男。 加听友群或者咨询业务请注明来意

终于等到常驻嘉宾宇哥（音频里多次提到程老师，是因为宇哥姓程）还有瓜瓜回归！ 本期为重疾险科普干货，录制中三个嘉宾就重疾保费涨了还要不要买重疾，医疗险是不是可以取代进行了很长时间的Battle。 所以经历了两轮涨价的重疾到底还有意义吗，重疾到底作用是什么，产品形态越来越多样化的重疾险应该怎么选择？关于重疾险核保，如何挑选产品和公司，我们会在后面单独讲一期，敬请期待哦。 要进听友群，可以加主理人微信:qiuyin1210 这期还特邀了第7期嘉宾sunnie聊一聊她帮客户理赔重疾的故事。 00:01 重疾险和医疗险主要概念上的区别 00:44 重疾险起源于南非，1995 年引入中国内地市场 02:09 宇哥分享早期重疾险产品形态，瓜瓜补充说明国内重疾险主要形态 04:39 讨论重疾险病种的统一标准，讲解重疾险理赔标准，以及轻症、中症的赔付规则 09:16 分析重疾险单次赔付和多次赔付、分组和不分组的区别，什么是三同条款，最后探讨含身故和不含身故条款的选择及风险 17:51 对消费者来说重疾是不是要保终身？储蓄型和消费型重疾其实没有标准定义 27:25 三个人在录制时吵架，讨论重疾险涨价了，是不是只买中端医疗就可以。期间还引出了小众险种失能收入补偿险是不是能取代重疾。 39:13 最后嘉宾说，我们明天再吵。先暂时达成重疾险价格太贵的解决办法，如换险种、早买、买定期等等。 42:41 特邀嘉宾sunnie分享客户患宫颈癌的理赔案例，包括住院前绿通服务流程、理赔流程。 特邀嘉宾: Sunni（微信：shenyisunni） 前4A广告公司Traffic&Art buyer，4年前成为外资保险公司全职代理人，现明亚保险经纪人，一个觉得自己是I人的E人。 因为家里有个疼爱自己的105岁外婆，看到老寿星的长寿让父母辈照顾的无比辛苦，希望通过自己在保险行业的不断探索，找到一个适合我自己和家人还有有同样需求的朋友的养老模式。 常驻嘉宾：瓜瓜李（微信：ZHQNLI） 前投行打工人，北大本科，海外旅居12年，自己大额理赔成功后开始研究保险，踩过不少坑，希望别人少踩点儿。 常驻嘉宾：宇哥（chengyuxing0306) 中兴通讯工程师，曾常驻海外，把保险当学术研究的40+大龄宅男。 主理人：邱小夏（微信：qiuyin1210) 十几年外资保险公司财务转行，呆过很多家保险公司，了解各个保险公司八卦。视频号十几万播放量视频小网红博主，活跃在各个群里的E人

都说生老病死，在医院，我们既迎来生的喜悦，同时也要面对残酷的病痛。我们不仅要面临疾病的折磨，心理上的焦虑，还有各种就医流程上的迷茫。陪诊师这个新兴的职业，是不是能帮我们解决这些问题？很幸运我在小红书上偶遇了陪诊师萌萌，也感谢她周末穿越大半个上海一期来录这期播客。 这是唯一一期我剪辑时重听会热泪盈眶的一期。特别是听到萌萌说： 所有的普通家庭难道说我得了病了我就得等死吗？现在生活这么好，有没有下辈子？谁也不知道，我为什么这一辈子不能好好活着，我为什么能多活 10 年？我为什么要早死？ 这句话在反复提醒我做保险的初心是什么。 还有，好好活着，就是一切。 本期金句： “关键是这个孩子的后续的人生以及他的治疗，其实没有任何一个人能为他负责，即使是他家里那些当初提倡一定要去找这个有关系的医生的那些亲戚能负责吗？ 不能” “其实我想说一件事，就是说人生都是有两面性的，你没有任何选择是完美的，你选择治疗肯定有选择的遗憾，选择不治疗有不选择的遗憾，那就看你能承担得起哪一种” “大家都知道现在 AI特别厉害，都会在担心无悔，会不会 AI哪一天取代了人类？我跟你讲，其实真的不会的。嗯因为这种人情你是没办法通过一个冷冰冰的一个软件也好，一个机器也好给到的。因为服务行业核心就是服务两个字，就是你把服务做到极致的时候，你用心就是站在你的客户角度上去考虑一些问题的时候，其实你会发现真的他们会自然而然地跟你交心” “我走上保险这一行，是因为我奶奶，我当时就在考虑这个问题，所有的普通家庭难道说我得了病了我就得等死吗？现在生活这么好，有没有下辈子？谁也不知道，我为什么这一辈子不能好好活着，我为什么能多活 10 年？我为什么要早死？” “保险的本质其实真的是一个很好很好的一个东西。我现在的家庭也是很普通的家庭，我想问一下在座的所有的人，就是如果家里面出现一个重大疾病的时候，你们有多少钱准备去给他看？会不会很自信的跟医生说，你是选进口药还是选国产药的时候，你很自信的说什么最好，上什么，你有这句话讲这个底气吗” 特邀嘉宾：萌萌（微信：SH_peizhenshi） 十几年的保险一线销售同时是六年的陪诊人。19年两边母亲先后患癌，踏上陪诊之路。看到家中老人就医路上踩坑:如乳腺癌晚期，还被无良医生以腋下淋巴肿大手术。因为经历过，所以想力所能及帮助求医路上的每一个人，打破信息壁垒，规划好就医行程，实现更高效的就诊。 主理人：邱小夏（微信：qiuyin1210)，十几年外资保险公司财务转行，呆过很多家保险公司，了解各个保险公司八卦。视频号十几万播放量视频小网红博主，活跃在各个群里的E人。 常驻嘉宾：瓜瓜李（微信：ZHQNLI） 前投行打工人，北大本科，海外旅居12年，自己大额理赔成功后开始研究保险，踩过不少坑，希望别人少踩点儿坑 00:06 本期特邀嘉宾为陪诊师萌萌，小红书上偶然相识。 01:01 萌萌讲述因多位家人患病自己在就医过程中积累经验，后在病友群主动提供帮助，从而走上陪诊道路 03:35 小夏分享自己母亲开颅手术案例，凸显大城市医疗资源优势和外地人就医困难 05:47 萌萌讲述曾在医院遇到一对安徽夫妻的就医困境，普通人在医院碰到困难其实很多，自己也需要做一些专业功课。 13:17 提供情绪价值也是陪诊师工作一部分 18:40 陪诊师的收费方式是怎么样的 19:55 萌萌讲述母亲患癌时自己最崩溃，以及陪诊中学会控制情感的重要性 21:31 普通人应该相信医生的专业而不是靠关系，因为没有任何其他人可以为结果负责 35:18 陪诊师客户从哪里来？ 38:31 陪诊师不是黄牛以及行业存在的乱象 43:28 陪诊师客户群体主要是哪些人群 45:10 奶奶患癌放弃治疗成为心中永远的痛，普通家庭患重大疾病出路到底在哪里？ 46:53 家人患病得到了理赔，父亲终于态度转变了 53:47 陪诊师怎么看保险公司陪诊服务

这期是录得最轻松一期，因为真的跟工作没有关系。而且嘉宾都是我相识超过20年的同学，可以说我们一起长大，见过彼此最青涩时期。 每个家庭都有自己的问题，这是我们终身要去面对的课题。 想加听友群可以加主理人小夏的微信：qiuyin1210 特邀嘉宾 Lois（Lois_JW):主理人小夏的高中同学，复旦毕业的心理咨询师，聚焦儿童/青少年心理成长与婚姻家庭，同时多年带领体验式成长读书会。爱看世界，爱听故事，家有俩姑娘。 特邀嘉宾 Mina(minamemory):主理人小夏的高中同学，爱旅行，爱艺术，会做手工，喜欢画画和书法。左手牵娃，右手追光的全职二宝妈。 感谢CCPA中文录音室提供场地，这次我们来总部了 本期金句： Mina:为什么会那么焦虑？很多时候是因为我们想后悔以前以及焦虑未来太多了，而恰恰没有把握住最重要的当下 Lois:所以父母要先活出一个对这个世界仍然有热情、充满好奇、真正享受生活的状态，孩子才会这样，TA是在耳濡目染当中去学会这些，而不是我们去跟他们讲一个大道理，或者说引用一个什么历史的名人的故事去从中学习的 小夏:但我自己一直认为夫妻关系是要高于亲子关系的。其实老公或者是老婆就是对方这个配偶是陪你走完这一辈子。没错，孩子是要离开你的。 03:25 全职妈妈也是自由职业，是最累的那种 07:19 以前自杀都是农村喝农药场景，现在为什么经常听到是孩子要自杀？周围看到儿童青少年的心理问题是受各种因素复杂交织共同影响的，很多孩子在家庭中没有得到真正需要的支持 11:53 很多时候，学校和老师压力也大，也是会传导给孩子。 14:05 Mina家里有个ADHD的男孩，在不断摸索中前行。 15:12 自媒体和通讯设备的进步，家校沟通以及家长之间沟通变得更快是好还是坏？ 18:20 现在的孩子缺乏群体游戏释放压力，社交挑战也是影响心理问题的因素。 27:34 内卷的社会和焦虑的父母带来了什么？ 30:00 家校沟通需要的是充分和明晰。 33:45 复旦沈教授的视频提到，密集母职带来的负面影响。 39:35 爸爸也需要心理咨询，对于孩子高质量陪伴很重要；父母要真正的积极向上，热爱生活。 46:11 孩子长大了要自己做决定，做家长的要学会放手。 49:49 系统式咨询是个体或家庭与咨询师一起合作找到解决问题的资源与办法 51:46 最重要是，我们要让孩子看到不完美的父母和真实的世界。 57:59 回归主题，保险能报销心理咨询费用吗？ 01:01:10 各位嘉宾的广告时间

龙年伴随着新年钟声过去了，这一年我去过了很多想去的地方，也真正接受了自己自由职业的身份，也做了自己很多想做的事。 6月在建德新安江 8月在平潭 10月在东太行 11月在北京环球乐园，哈迷表示很激动 12月播客开播 蛇年来了，新的一年，我祝愿屏幕前的你们拥有很多爱和好运气，有继续生活下去的勇气。 愿我们所有人都能拥有一些“好东西”。 00:23 主播需要列提纲说自己2024年一些瞬间和改变 01:19 勇敢的去接受自己是一个自由职业者 02:36 找到自己热爱的运动并坚持下去 04:29 活得更自由了，尽量不委屈自己 05:13 累的时候，允许自己躺平休息 07:21 人生有很多意外是不可控的 08:55 总结2024年瞬间和2025年期望 两位常驻嘉宾： 10:33 常驻嘉宾瓜瓜：举家搬回自己喜欢的城市上海并且开启了播客 12:14 常驻嘉宾宇哥：装修完房子，做了第一单董责险，开了播客 12:55 特邀嘉宾-小天：本命年住院了，要好好吃饭，找到自己合适的节奏 14:24 特邀嘉宾-悠爸悠妈：艰难一年实现自我突破，带孩子去了很多地方 15:20 特邀嘉宾-sunnie:难忘女儿期末考重大突破&希望世界和平 16:10 特邀嘉宾-强哥:24年业绩取得突破，希望能好好发展自己的团队 17:09 特邀嘉宾Lois（节目已录制未播出）:慢慢来带着问题生活以及爱自己是浪漫的开始 18:54 特邀嘉宾mina（节目已录制未播出）:在杭州晕倒上了120让我开始运动，身体健康最重要 19:58 听友德福（友台"不太保险"主播）：作为24年新晋主播，希望保险播客这个赛道越做越大 20:50 听友媛媛：难忘沙巴落日，希望2025年迎接新的挑战，一起成为更喜欢的人 21:56 听友阿莲：感受自由职业的变化，小外甥带来的感动瞬间 23:14 听友张小鱼：自由职业选择太多带来迷茫 27:12 听友丹丹：突破局限，认识了很多新的伙伴，并且保持运动 29:37 听友欢歌：给最好的爸爸过生日 30:24 听友大锤：遇到大裁员，希望今年自己脱单 开头歌曲：新年快乐-宇宙少女 结尾歌曲：世界赠与我的-王菲

这是保险不保险的第七期节目，主要内容关于保险销售的两种身份：经纪人和代理人以及保险公司开门红。 作为两个从外资保险公司代理人跳槽到经纪公司的同事，他们是为什么放弃之前光鲜亮丽的外企而去选择朴素的经纪公司呢？找经纪人买保险是要额外付费吗？ 保险公司最爱大张旗鼓搞的开门红，是超值福利还是暗藏陷阱？ 相信听完本期节目，你会找到答案。 感谢CCPA中文播客提供场地，落地窗非常美。 声明：本节目三观正，无任何拉踩代理人的意图，是真的希望和代理人一起作为保险销售慢慢改变大家对这个行业的看法 已经更新到了第七期节目，但是没想到这期会是最艰难的一期。因为各种意外，实际上大家听到这期是录制的第三遍，常驻嘉宾瓜瓜也因为家里阿姨辞职彻底消失了。其实在第二次没录上时候我都想放弃了，幸好两位特邀嘉宾都是情绪稳定且宽容的人，他们配合我又重新录了第三遍（想象下每次聊1个多小时同样内容，聊3遍的感觉） 所以人生就是有很多事与愿违吧，我们只能学着去接受和消化。在此真心感谢我的同事们的支持。 这是我们第一次录制时候拍的合照 这是第二次录的时候拍的单人照 第三次就忘记拍照了。。。 特邀嘉宾: Sunni（微信：shenyisunni）:前4A广告公司Traffic&Art buyer，4年前成为外资保险公司全职代理人，现明亚保险经纪人，一个觉得自己是I人的E人。 因为家里有个疼爱自己的105岁外婆，看到老寿星的长寿让父母辈照顾的无比辛苦，希望通过自己在保险行业的不断探索，找到一个适合我自己和家人还有有同样需求的朋友的养老模式。 强哥：（微信：Broker-MY): 研究生毕业后就开始做保险销售，前外资保险公司全职代理人，现明亚保险经纪人，拥有一个十几人的团队。极其热爱工作的保险人，行走的产品库，几乎24小时都驻扎在群里给其他同事排忧解难。 主理人：邱小夏（微信：qiuyin1210)十几年外资保险公司财务转行，呆过很多家保险公司，了解各个保险公司八卦，活跃在各个群里的E人。自媒体多面手，同时运营播客，视频号，小红书以及公众号 00:01 节目内容以及嘉宾自我介绍 01:50 很多人来问，原来保险销售是有两种：经纪人和代理人？ 02:50 两位嘉宾为什么从外资保险公司代理人转型来做经纪人 13:14 市场上经纪公司那么多，为什么我们成为了同事? 34:05 那么多产品，佣金不一样，经纪人真的中立客观吗? 38:49 之前公司和现在经纪公司氛围有什么不同？以前是真的唱歌跳舞每天开早会吗？ 50:47 以前和现在展业方式就是销售方法有什么不同？ 54:20 原来经纪公司有五险一金啊！ 58:33 第一期以后碰到问题，找经纪人买保险还要付咨询费吗？ 01:01:51 保险公司开门红真的划算吗？大家还是要理性买保险 01:05:40 结尾以及下期预告 有问题欢迎加我，之后会有听友群哦。

医疗保险作为保险行业的基础保障产品，在后疫情时代以及DRG医改政策的背景下受到前所未有的关注。 然而，理赔过程中的种种「坑」却让不少人望而却步—「买了不会用，用了不会赔」成为普遍困扰。第一期节目播出后，很多听众都强烈要求我们三个再详细说说医疗险拒赔的常见情况以及如何做健康告知。其实这个问题不仅是消费者的疑惑，也是很多从业人员的困惑。 刚好我和宇哥有丰富的互联网医疗险展业经验，经历过很多客户理赔案例，今天就来分享下一些理赔的故事。 感谢CCPA中文录音室提供场地 00:10 自我介绍以及为什么录这期播客的原因 01:22 什么是医疗险，它的形态与重疾险的差异是什么 02:07 各类医疗险产品的覆盖医院范围以及地理范围的不同 03:31 健康告知是顺利理赔核心环节，为什么我们容易忽视健康告知？ 06:08 健康告知没问，是不是既往症就一定能赔？ 08:58 很多医疗险存在免赔额也是客户常常觉得赔不到的原因 11:20 各个地方医疗费用存在很大差异以及普惠型保险的持续性 17:16 含门诊的中高端医疗拒赔原因：短期出险 19:28 什么是预授权，一些预授权审核的案例分享，预授权被拒了是不能理赔吗？ 35:16 拒赔常见：先天性疾病（ICD10)的界定 41:40 其他拒赔原因：条款特殊约定;医院会员费;美容费用;营养费；争议较大：扁桃体腺样体手术 49:09 对于销售人员，医疗险为什么难做，对于消费者遇到拒赔了，该怎么办？ 50:45 消费者如何避免拒赔：好好做健康告知以及选择一个靠谱专业销售 53:20 消费者如何避免拒赔：就诊中注意就医描述和检查病历 55:00 消费者如何避免拒赔：对产品使用流程熟悉或者及时联系 主理人：邱小夏（微信：qiuyin1210) 十几年外资保险公司财务转行，呆过很多家保险公司，了解各个保险公司八卦。视频号十几万播放量视频小网红博主，活跃在各个群里的E人。 常驻嘉宾：瓜瓜李（微信：ZHQNLI） 前投行打工人，北大本科，海外旅居12年，自己大额理赔成功后开始研究保险，踩过不少坑，希望别人少踩点儿。 常驻嘉宾：宇哥（chengyuxing0306) 中兴通讯工程师，曾常驻海外，把保险当学术研究的40+大龄宅男。