保险不保险 - 节目列表

挑选分红险时，除了看收益，保险公司是否靠谱也是一个很重要的标准。如何分辨优秀的分红险保险公司？分红账户真的是消费者看不到的黑匣子吗？ 上期我们和嘉宾一起聊了分红险的基础科普，讲清楚了预定利率、演示利率和实际收益率这些核心概念。本期我们继续邀请业内资深精算师，拆解分红险的挑选逻辑，为大家揭开分红账户的运作逻辑，以及判断保险公司经营水平的核心标准。 【嘉宾介绍】 王老师：主播小夏前同事，I人，某合资公司资深精算。做过产品开发、风险管理和市场研究多个岗位。 【主播介绍】 瓜瓜李（微信：zhqnli） 北大本科，巴黎新加坡旅居多年。前投资银行打工人，美港股15年投资经验。20岁出头住院理赔30万，之后开始研究保险，踩过不少坑，希望别人少踩点儿。高端医疗险用户，人类幼崽饲养员 邱小夏（微信：qiuyin1210)，十几年外资保险公司财务转行，上海财大本科。呆过很多家保险公司，热爱美食，了解各个保险公司八卦。给家人理赔过重疾，同时也是高端医疗的用户。 视频号十几万播放量视频小网红博主，活跃在各个群里的E人 00:03:03 本期主题：揭开分红险“黑匣子”的神秘面纱 00:04:24 从固定收益到低利率时代，我们梳理一下行业的变迁 00:13:49 分红账户分配规则：可分配盈余必须至少分配70%给保单持有人 00:21:19 监管透明化要求：独立账户核算+强制披露，保障消费者权益 00:26:14 财报并不是严谨的科学，有很多可裁量的空间 00:29:19 全差分红与单差分红，哪一种更好？ 00:39:23 保司资产规模，是不是越大越好？ 00:46:07 选品硬标准提醒：不要选偿付能力不达标、可能资不抵债的公司 00:55:58 买分红险就像和保险公司合伙开公司，要兼具感性与理性的判断，很难复制一套标准方法论

随着2.5%固定预定利率的储蓄险在去年8月正式成为历史。最近一年，分红险几乎“一夜之间”占领了市场。不少听友和客户都在问我们，这种收益“不保底”的产品，到底靠不靠谱？为什么一夜之间所有公司都在主推分红险？今天我们请来了一位外资公司资深精算师，和大家一次性说清楚，分红险的底层逻辑、挑选误区，以及在当下的资产配置中究竟扮演什么角色。 01:55 分红险的收益率并非100%确定，那它的价值在哪？ * 市场热销产品的底层逻辑：分红险本质是「保证部分+浮动分红」的组合 * 演示利率≠实际收益：分红实现率可能会让最终收益大打折扣 03:51 分红险不是一个“险种”，而是一种收益“形态” * 它可以是年金险，也可以是增额终身寿险 * 与固定收益产品的根本区别：消费者需与保险公司共担部分投资风险 05:44 为什么保证收益越来越低？利率下行如何影响我们的储蓄选择 * 固收产品的收益空间被持续压缩 * 消费者决策心理变化：从追求确定性到逐步接受浮动收益 09:04 监管为何“力挺”分红险？这背后是风险的转移 * 打破刚兑背景下，分红险有助于缓解险企的投资压力 12:27 2.5%的时代一去不返，分红险是如何成为市场主流的？ * 分红险成新宠的背后推手：监管叫停高预定利率产品 * 监管政策的明确导向：鼓励保险公司发展风险共担型产品 16:26 从香港的“英式分红”与“美式分红”，看分红机制的两种模式 * 红利分配机制差异：英式分红直接增加保额 vs 美式分红可领取现金 * 大陆市场重疾未来的创新：希望能引入更多灵活的分红定价模式 19:20 “分红实现率”可能存在水分，如何看穿演示利率的数字游戏？ * 利率演示的认知陷阱：警惕部分公司通过“调节”分母制造高实现率假象 * 还原真实收益的计算逻辑 客户拟分红水平=预定利率+（演示利率-预定利率）*70%*分红实现率 客户实际到收收益率=客户拟分红水平-0.3-0.5% 实际到收收益率取决于各公司销售费用、客户持有时间等一系列因素 23:14 保险产品定价的“三元素”：是什么决定了我们保单的价值？ * 死亡率、费用率、投资收益率共同决定产品形态 * 储蓄险定价逻辑：分红险定价相对保守，以应对未来投资波动 【嘉宾介绍】 王老师：主播小夏前同事，I人，某合资公司资深精算。做过产品开发、风险管理和市场研究多个岗位。 【主播介绍】 瓜瓜李（微信：zhqnli） 北大本科，巴黎新加坡旅居多年。前投资银行打工人，美港股15年投资经验。20岁出头住院理赔30万，之后开始研究保险，踩过不少坑，希望别人少踩点儿。高端医疗险用户，人类幼崽饲养员 邱小夏（微信：qiuyin1210)，十几年外资保险公司财务转行，上海财大本科。呆过很多家保险公司，热爱美食，了解各个保险公司八卦。给家人理赔过重疾，同时也是高端医疗的用户。 视频号十几万播放量视频小网红博主，活跃在各个群里的E人

投保健康险时，健康告知做得不准确是后期发生理赔纠纷的首要因素。 然而，面对复杂宛如考试的健康告知问卷，普通消费者，甚至新手保险人，往往都是一脸懵。 体检异常、结节、高血压等等常见体况，如何填写才能顺利承保？ 如何通过健康告知和体况匹配度挑选到最适合自己的健康险？ 本期节目通过资深经纪人亲历的上百件案例，拆解保险产品健康告知的“隐藏算法”，教你用对方法少踩坑。 00:00:08 投保就是给核保讲故事，选对产品比单纯对比条款更重要 00:03:11 健康告知难倒新手，这是一场没有标准答案的考试 00:10:32 必须提交五年前的体检报告？保司考古式核保让人哭笑不得 00:16:50 甲状腺结节投保诀窍 00:22:57 体检异常无法投保？先买保险再体检可以吗 00:25:36 头颅CT意外发现脑梗，健康检查暗藏哪些投保风险 00:34:29 焦虑抑郁与强迫，精神健康成核保雷区 00:40:51 隐瞒吸烟被拍个正着，200万保险理赔打水漂 00:52:32 生育风险不保？医疗险对孕妈说no的残酷现实 01:00:21 消费者常犯的错：先看条款后核保，结果产品根本买不了 【嘉宾介绍】 珊珊/参毛 (微信：canmao699)，上财本硕，前公募基金人，深耕金融保险 6 年。先生是理赔律师，见多盲目投保拒赔案例，笃定职业价值：中立不推销，帮普通人避坑买对、买划算、理赔顺。爱自由、爱旅行，曾 60 天独自低成本环中国，小众省钱攻略可分享～ 【主播介绍】 瓜瓜李（微信：zhqnli） 北大本科，巴黎新加坡旅居多年。前投资银行打工人，美港股15年投资经验。20岁出头住院理赔30万，之后开始研究保险，踩过不少坑，希望别人少踩点儿。高端医疗险用户，人类幼崽饲养员 邱小夏（微信：qiuyin1210)，十几年外资保险公司财务转行，上海财大本科。呆过很多家保险公司，热爱美食，了解各个保险公司八卦。给家人理赔过重疾，同时也是高端医疗的用户。 视频号十几万播放量视频小网红博主，活跃在各个群里的E人

当家人住进ICU，医保报销后仍需自费十几万；当救命的靶向药、免疫疗法被归为丙类药，需要全额自费时，我们才猛然发现，仅有基础医保的保障在重大疾病面前是多么脆弱。医保、惠民保、百万医疗、高端医疗……市面上五花八门的产品，到底该如何选择和搭配？不同年龄段、不同家庭预算的配置方案又有什么区别？本期节目，主播小夏与友台保驾护航，通过真实的理赔案例，一次性为你讲清楚从基础到高端的医疗险配置逻辑，帮听友们搭建真正有效的家庭健康保障防火墙。 00:01:54 医疗险的「裸奔」警告：生病时才知重要，健康保障别拖延 00:03:41 医保报销比例揭秘：一级医院80%，三级医院仅70%，差距惊人 00:05:22 ICU自费十几万：蛙哥老丈人赔付案例，沪惠保虽然免赔额高但是最终仍然赔付5万 00:09:25 一个残酷事实：2025年医保目录更新，丙类药占比98% 00:12:42 惠民保的可能存在的死亡螺旋：保费低于理赔 00:17:05 手术器械便利店买：止血钳不在医保内，医保控费下的无奈 00:19:08 肺癌患者的无奈：小夏同学爸爸的故事，1万/月免疫疗法费用压垮家庭，放弃治疗 00:23:09 百万医疗险「续保到105岁」：打工人标配，首次投保年龄放宽至80岁 00:28:42 中端医疗带来更多选择：国际部零星采购药物权限突破限制 00:36:37 高端医疗险优势：药品以及出国看病的自由 00:44:40 孩子保险选择难题：三岁前生病频繁，高端还是中端医疗哪个更适合？ 00:51:51 老年人投保妙招：简易告知产品保费略高，但稳定性更强！ 01:02:51 百万医疗险普及化：一顿饭钱买保障，健康焦虑的最佳解药！ 【主播介绍】 邱小夏（微信：qiuyin1210)，十几年外资保险公司财务转行，上海财大本科。呆过很多家保险公司，热爱美食，了解各个保险公司八卦。给家人理赔过重疾，同时也是高端医疗的用户。 视频号十几万播放量视频小网红博主，活跃在各个群里的E人。 友台 保驾护航 主播介绍 AB姐（微信：enjoyBBworld） 人如其名拥有AB两面的“精分”人生。 A面是曾经穿梭于工业品、耐销品、快消品、奢侈品界的外企市场营销资深牛马； B面是中年转行闯入保险圈，先友邦后明亚的保险人。 如今擅长为客户定制保障规划Plan A和Plan B，用心服务好每一位客户。 Sunni（微信：shenyisunni | 视频号：Sunni爱分享） 拥有15年4A广告行业当牛马的经历，现如今是保险从业者，一枚温暖的ESFJ。 希望以养老规划师的身份，为自己、家人和同频的朋友，寻找安心又自在的养老乌托邦。 让我们的人生下半场，过得从容又有光。 蛙哥（微信：Madfrog04） 前博通、英特尔、阿里巴巴老兵，现如今是友邦保险代理人。 见证行业起伏，亲历中年裁员后，更懂人生的不确定性。 不讲晦涩条款，只做你身边真诚靠谱的陪伴者，用专业为你筑起风险防线，用温度陪你走过人生每一段旅程。

去年10月，我们一位35岁的女同事，夜间突发急病身故，留下悲痛的家人和两个年幼懵懂的孩子。 同事们在惊愕与哀伤的同时，也伸出援手。她的团队长晓天，代表明亚协助她的家庭，理赔她生前投保的保单，希望她在世时做好的兜底措施，在她走后，能够真正地，保护她想保护的人。 这是一场涉及13家保险公司的身故理赔和5家公司的投保人变更流程。 当一个家庭同时面对亲人离去的悲痛和繁复的理赔手续时，会遇到哪些意想不到的挑战？从健康告知的瑕疵到继承关系的证明，每一个环节都可能成为理赔路上的“卡点”。 今天我们通过身边这一真实、复杂的案例，深度复盘全过程，为大家一次性说清楚，在身故理赔与保单继承中，普通人如何提前规划、高效应对，确保保险能真正保护自己想保护的人。 谨以此期节目，怀念我们的同事小恬。 【特邀嘉宾】晓天(微信：qdhuangxt)：保险公司资深内勤，从事过保险公司经营分析，战略分析等工作。坚持真实、深入、有温度的保险分享，守护家庭财务的基本盘 【主播介绍】瓜瓜李（微信：zhqnli） 北大本科，巴黎新加坡旅居多年。前投资银行打工人，美港股15年投资经验。20岁出头住院理赔30万，之后开始研究保险，踩过不少坑，希望别人少踩点儿。高端医疗险用户，人类幼崽饲养员 邱小夏（微信：qiuyin1210)，十几年外资保险公司财务转行，上海财大本科。呆过很多家保险公司，热爱美食，了解各个保险公司八卦。给家人理赔过重疾，同时也是高端医疗的用户。 视频号十几万播放量视频小网红博主，活跃在各个群里的E人。 00:18 年轻同事突然离世，原来猝死离我们这么近 01:59 当身故理赔同时涉及13家保险公司，流程到底有多复杂？ 05:09 健康告知的坑：一个细节瑕疵，如何影响最终的寿险理赔？ 13:04 如何高效证明“我妈是我妈”？ 20:44 投保人离世后再变更投保人，原来这么复杂 32:51 为什么线下分支机构的覆盖率，是评估保险公司服务能力的重要指标？ 42:14 我不在了，如何确保我的钱真的能给到我的孩子？ 本节目提到的所有产品不作为投保建议。欢迎加主播微信加入听友群，讨论保险问题。 感谢老薛&瑾瑾录音室提供场地和设备支持！

当一个家庭开始为失智老人寻找养老机构时，常常会陷入“离家近的医疗资源差，医疗好的离家太远无法应对紧急情况”的两难境地。养老院，真的是我们畅想中的终极解决方案吗？面对市面上从月付数千到数万不等的机构，普通家庭如何进行选择才能避免陷阱？本期我们邀请到了两位深度探访了西安超过40家养老院的保险经纪人，通过她们的经验和视角，揭示普通家庭在为家人选择养老机构时，从最初的情感抗拒到最终做出理性决策的过程，以及如何识破那些看似高端服务背后真实的运营状况。 00:00:52 养老院的真实生态：老人与护工，谁才是真正的弱势方？ 00:01:59 养老院选择入门：不同类型、收费结构与核心决策逻辑 00:04:24 实地测评方法论：探访四十多家机构，我们关注哪些核心指标？ 00:08:20 成本与服务的平衡：月费8000到11000元，能获得怎样的照护？ 00:15:37 “养老经纪人”的价值：如何像选餐厅一样，系统性筛选养老院？ 00:25:53 养老焦虑的本质：90%的问题是财务问题，剩下的10%是什么？ 00:32:45 家庭决策的冲突：为长辈选择养老院时，如何弥合家人间的分歧？ 00:36:07 高端养老院的“伪概念”：如何分辨“石墨烯床垫”是真诚投入还是营销噱头？ 00:49:53 养老规划的“铁三角”：社保、个人现金流与商业养老金如何配置？ 00:53:22 终极的伦理困境：当父母失去生存意愿，我们该如何面对？ 【特邀嘉宾】 鲸鱼（微信：JYJJ2000），18年资深女公关，码字为生。婚前主题是出走，上过班、创过业、做过数字游民，北上广深杭都漂过，人生不过一场场体验。二十出头就买了保险托底，是我前半生潇洒的底气。婚后主题是守候。高龄备孕ING，安排好自己的养老，好让娃儿心无旁骛，享受自己的人生 老贺（微信：Brenna0101），西农葡萄酒专业毕业，但不能喝；十八年央企&宇宙厂培训专家，但讨厌说教；被保险坑过，但依然信赖，因为人生最大的理赔经历是给自己。摩羯J人，卖保险是为了自由的工作，更是为了解决自己的养老焦虑。看了很多养老院后，是养老金狂热粉丝及忠实拥趸。和一个6岁男孩共同成长ing（说实话，比上班累多了） 【主播介绍】 瓜瓜李（微信：zhqnli） 北大本科，巴黎新加坡旅居多年。前投资银行打工人，美港股15年投资经验。20岁出头住院理赔30万，之后开始研究保险，踩过不少坑，希望别人少踩点儿。高端医疗险用户，人类幼崽饲养员 邱小夏（微信：qiuyin1210)，十几年外资保险公司财务转行，上海财大本科。呆过很多家保险公司，热爱美食，了解各个保险公司八卦。给家人理赔过重疾，同时也是高端医疗的用户。 视频号十几万播放量视频小网红博主，活跃在各个群里的E人

两位80后女生因为给家人找养老院，以及对自己未来养老的担忧，开始各自探店养老院，并因此相识。 在深度走访几十家各类养老院、护理院、老饭桌之后，她们对于人生有了更深刻的理解。 并且，市面上的养老院琳琅满目，从高端的康养社区到普惠的照护机构，价格从数万到几千不等，到底该怎么选？不同身体状况的老人，需要什么样的照护方案？她们也总结出一套心法。 我们特别邀请两位嘉宾录了两期播客，聊聊如何为家人和自己的养老做准备。 00:00:24 一个残酷的养老真相：多子女家庭，养老责任也可能落在一人肩上 00:05:09 为什么38岁就焦虑养老？晚婚晚育的一代，如何规划养老？ 00:14:06 需求巨大，但养老行业却存在巨大的信息差 00:22:25 “试住”，实地了解养老院居住体验的新方式 00:33:29 成本观察：住养老院到底要花哪些钱？ 00:51:51 探访过几十家养老院后，我们对自己养老金的规划发生了改变 01:12:34 我们能期待的人生最佳结局：保持身体健康，直到“嘎嘣一下”自然离去 【特邀嘉宾】 鲸鱼（微信：JYJJ2000），18年资深女公关，码字为生。婚前主题是出走，上过班、创过业、做过数字游民，北上广深杭都漂过，人生不过一场场体验。二十出头就买了保险托底，是我前半生潇洒的底气。婚后主题是守候。高龄备孕ING，安排好自己的养老，好让娃儿心无旁骛，享受自己的人生 老贺（微信：Brenna0101），西农葡萄酒专业毕业，但不能喝；十八年央企&宇宙厂培训专家，但讨厌说教；被保险坑过，但依然信赖，因为人生最大的理赔经历是给自己。摩羯J人，卖保险是为了自由的工作，更是为了解决自己的养老焦虑。看了很多养老院后，是养老金狂热粉丝及忠实拥趸。和一个6岁男孩共同成长ing（说实话，比上班累多了） 【主播介绍】 瓜瓜李（微信：zhqnli） 北大本科，巴黎新加坡旅居多年。前投资银行打工人，美港股15年投资经验。20岁出头住院理赔30万，之后开始研究保险，踩过不少坑，希望别人少踩点儿。高端医疗险用户，人类幼崽饲养员 邱小夏（微信：qiuyin1210)，十几年外资保险公司财务转行，上海财大本科。呆过很多家保险公司，热爱美食，了解各个保险公司八卦。给家人理赔过重疾，同时也是高端医疗的用户。 视频号十几万播放量视频小网红博主，活跃在各个群里的E人

又一年过年了，去年听友和嘉宾的新春特辑还记得吗？时光匆匆，唯一不变的是所有听友的支持，让我们继续用声音相互陪伴。 主播们衷心祝福你们，马年心想事成，让一切美好马上到来！ 新的一年，我们会带来更多好的内容给大家，喜欢我们节目赶紧点赞转发。

很多人以为买了高端医疗险，就等于拿到了顶尖医疗资源的“万能钥匙”。但实际就医时才发现，从预约专家、申请预授权到理赔，处处都需要注意。为什么同样是国际部，在瑞金和中山医院的就诊体验与价格有什么区别?如何才能真正买对保险，用对保险？邀请了友台主播，某头部中资公司国际部驻点人员以及我们资深听友AIA代理人一起深入聊聊高端医疗险背后那套完整的服务体系，分享在顶尖公立医院国际部的就诊实战经验和避坑指南。 【主理人】： 邱小夏（微信：qiuyin1210)：十几年外资保险公司财务转行，上海财大本科。呆过很多家保险公司，热爱美食，了解各个保险公司八卦。给家人理赔过重疾，同时也是高端医疗的用户。 视频号十几万播放量视频小网红博主，活跃在各个群里的E人。 【嘉宾】： 贝粒：在国际部认真摸鱼的打工人，播客高端医疗那些事主理人，喜欢记录在工作之余的真实观察与思考，帮大家在看病这件事情上少走弯路。 青蛙（微信：Madfrog04）:保险不保险的忠实听友，一个跨界转型AIA保险代理人，更是懂科技、爱户外的靠谱陪跑者。希望用科技人的专业、户外人的真诚，为客户生活筑牢保障防线。用心陪伴大家在人生的赛道上，安心奔赴每一场热爱。 02:51 医院国际部驻点人员的核心价值：连接医院、保险公司与客户的“润滑剂” 11:19 预授权流程：大额检查需提前申请，避免延误 17:55 两个顶尖三甲国际部就诊体验差异：瑞金 vs 中山 30:36 如何客观看待网红医生？小夏分享自己就医经历 35:55 从保险视角看健康管理：男女在风险认知与交流方式上的差异 42:04 关键时刻的服务：紧急住院时预授权该找谁？ 52:55 “把保费用回来”划算吗？保险公司如何通过涨价等方式应对高频使用 55:10 私立医院急诊直付的实用小技巧 57:18 有了团险高端医疗还需要买个险吗？

几乎每位家长，都体验过带孩子看病的焦灼与疲惫。儿科医疗资源的紧张，尤其在秋冬季，经常让家长为孩子的就医问题焦头烂额。 随着医保改革的落地，现在带孩子就医，不仅意味着漫长的排队，令人焦虑的交叉感染，更可能面临用药选择的限制。 当公立医疗系统不堪重负时，我们该如何为孩子寻找更优的解决方案？ 本期主播们真诚分享自己带孩子看病的踩坑经历，通过真实案例，深入探讨儿童高端医疗险如何帮助家庭节省时间、优化就医选择，并避开投保时的常见陷阱。 【特邀嘉宾】 小乔：保险从业近10年，知名TPA（医疗险服务公司）渠道负责人，深耕高端医疗产品服务与优化定制。 【主播介绍】： 瓜瓜李（微信：zhqnli） 北大本科，巴黎新加坡旅居多年。前投资银行打工人，美港股15年投资经验。20岁出头住院理赔30万，之后开始研究保险，踩过不少坑，希望别人少踩点儿。高端医疗险用户，人类幼崽饲养员 邱小夏（微信：qiuyin1210)，十几年外资保险公司财务转行，上海财大本科。呆过很多家保险公司，热爱美食，了解各个保险公司八卦。给家人理赔过重疾，同时也是高端医疗的用户。 视频号十几万播放量视频小网红博主，活跃在各个群里的E人 00:01:30 嘉宾介绍 00:06:04 少儿高端医疗险的诞生：高频门诊需求催生的解决方案 00:09:24 公立医院资源挤兑：挂号黄牛背后的时间与金钱成本 00:11:22 案例一：公立特需部遭遇用药难题，进口药买不到怎么办？ 00:16:30 公立 vs. 私立：就医环境与交叉感染风险对比 00:20:08 案例二：儿童高端医疗险如何实现“30分钟看诊+对症原研药”？ 00:24:58 续保稳定性：为什么它是选择高端医疗险的关键指标？ 00:32:06 投保避坑：哪些“小毛病”（如蚕豆病）可能导致拒保？ 00:40:03 过度医疗的风险：如何为孩子选择合适的就医路径？ 00:47:52 预算与保障：如何选择适合家庭的儿童医疗险方案？ 00:52:01 家庭保障基石：为何医疗险是必不可少的第一份保险？

医生说“不用管”的小毛病，为什么到了保险公司这儿，就成了除外承保甚至拒保的理由？ 我们经常遇到这样的案例：医生或体检机构认为，被保人的体况无需干预，但在投保医疗险时，却被多家保险公司拒之门外。这背后，是临床医学和保险核保完全不同的风险评估逻辑。 普通人该如何跨越这道信息鸿沟？ 本期节目，我们请到了在医疗险领域深耕20年，曾深度参与核保规则制定的专家炮哥。他结合日常投保案例，为我们解释保险公司核保的底层逻辑，并为有肺结节、三高等“非标准体况”的朋友，提供一套可实操的产品选择与优化策略。 【特邀嘉宾】： 炮哥：播客《高医自习室》嘉宾，知名TPA（医疗险服务公司）渠道负责人，培训数万名中高端医疗销售人员，曾深度参与核保规则的制定 【主播介绍】： 瓜瓜李（微信：zhqnli） 北大本科，巴黎新加坡旅居多年。前投资银行打工人，美港股15年投资经验。20岁出头住院理赔30万，之后开始研究保险，踩过不少坑，希望别人少踩点儿。高端医疗险用户，人类幼崽饲养员 邱小夏（微信：qiuyin1210)，十几年外资保险公司财务转行，上海财大本科。呆过很多家保险公司，热爱美食，了解各个保险公司八卦。给家人理赔过重疾，同时也是高端医疗的用户。 视频号十几万播放量视频小网红博主，活跃在各个群里的E人 本栏目所有内容均为嘉宾个人观点，不代表本栏目任何机构立场。 00:00:00 嘉宾介绍：曾制定核保规则的20年医疗险老兵炮哥 00:01:15 核心矛盾：为什么医生说“没事”，保险公司却要拒保？ 00:02:32 核保尺度揭秘：保险公司如何评估“非标准体”的长期风险？ 00:05:12 “加费”承保的逻辑：保费如何根据个人健康风险浮动？ 00:07:28 同病不同命：为何不同公司对癌症等既往症的承保结论差异巨大？ 00:10:28 智能核保 vs 人工核保：两种模式的特点与应对技巧 00:18:07 理赔条款争议：为何有的重疾险要求“出院后”才能赔付？ 00:21:33 老年人投保新选择：“免健康告知”产品的机遇与风险 00:24:29 “逆选择”风险：免健告产品背后可能存在的理赔隐患 00:30:27 “惠民保”的困境：产品设计如何导致“死亡螺旋”？ 00:35:08 案例对比：甲状腺癌手术中医保与高端医疗险的费用差距 00:38:55 未来展望：技术进步将如何改变核保与理赔的效率？

医保改革的持续推进，让百万医疗险的处境变得有些尴尬。“一万免赔额”和“集采限药”的双重限制，让很多人开始思考：百万医疗险还够用吗？与此同时，能够覆盖公立医院特需部、提供直付服务的中高端医疗险，正成为许多家庭的新选择。从「医保兜底」到「商保自由」，这条医疗保障的升级路径该怎么走？本期节目，我们特邀20年行业老兵炮哥，来一次性说清楚。 【主理人】 瓜瓜李（微信：zhqnli） 北大本科，巴黎新加坡旅居多年。前投资银行打工人，美港股15年投资经验。20岁出头住院理赔30万，之后开始研究保险，踩过不少坑，希望别人少踩点儿。高端医疗险用户，人类幼崽饲养员。 邱小夏（微信：qiuyin1210)，十几年外资保险公司财务转行，上海财大本科。呆过很多家保险公司，热爱美食，了解各个保险公司八卦。给家人理赔过重疾，同时也是高端医疗的用户。 视频号十几万播放量视频小网红博主，活跃在各个群里的E人 嘉宾： 炮哥：高医自习室 嘉宾，培训数万名中高端医疗销售人员知名TPA（医疗险服务公司）渠道负责人。 本栏目所有内容均为嘉宾个人观点，不代表本栏目任何机构立场。 00:00:08 嘉宾介绍：从业近20年，如何成为中高端医疗险领域见证者 00:01:46 行业见证者：从服务外籍人士到走入中产家庭，高端医疗的20年变迁 00:03:46 中高端医疗 vs 百万医疗：覆盖范围与就医体验的核心区别 00:07:31 百万医疗险的保额：号称几百万保额，为何实际理赔难过万 00:13:32 中高端医疗的体验核心：以商保身份就医，如何绕开医保用药限制 00:19:29 解放客户现金流：直付服务如何实现“看病不花钱” 00:24:53 市场新趋势：以云南为代表，公立医院为何开始主动拥抱商业保险 00:31:08 医生的视角：在公立医院普通部和国际部执业，体验有何不同 00:35:45 资源与价格：商保能买到的稀缺医疗资源到底值多少钱 00:42:27 保险公司的经营困境：为何有些高端医疗产品会因赔付率过高而退出市场 00:47:52 年轻人的选择难题：保费便宜的医疗险，是否隐藏着高免赔的陷阱 00:52:29 配置思路：如何选择与自己人生阶段相匹配的医疗险