本期讲装修设计里面有可能踩的坑，以及如何才能得到心目中的理想家。 加听友群⇒小助理微信：luse545015（备注：装修） 嘉宾安子微信：babatwo（备注：大可不必） 嘉宾安子小红书：习习空间设计 如果你正在装修或者打算，这期非常值得一听。

最近相信大家都刷到一条新闻《多家银行密集下调存款利率》，目前部分银行的3年定存利率已经进入“1”时代。在这样的低利率时代，我们应该如何安放我们的财富？如何实现我们资产的保值增值？规划储备我们的FIRE（财富自由、提前退休）资金？ 本期嘉宾：亮哥 如果你对今天的节目感兴趣，想要了解更多财富规划内容，欢迎加入听友群：大可不必咖啡馆，入群方式：添加小助理微信（luse545015）。 今天我们有一个重磅合作机构：慧择保险，他们是一家在美国上市的第三方保险经纪平台，18年间服务过千万保险客户，坚持站在客观中立的角度，为客户提供保险配置的解决方案。 如果你对提及的保险产品感兴趣，可以点击链接，免费预约咨询专业的顾问老师，他会为你提供量身定制的个性化解决方案 如需咨询，请点击：大可不必-慧择保险专属咨询链接 一、多家银行存款利率下调 Lynn：股份制银行，个别3年期利率2.05%，需要拼手速or拼关系； 陈同学：上市城商行，1年期1.6%、3年期1.8-2.05%、5年期1.85%； 亮哥：非上市城商行，1年期1.8%、3年期和5年期2.1%； 敏姐：社融数据增长不理想，以中长期按揭贷款为主。 二、低利率时代的特征以及对我们资产的影响？ 低利率时期的财富管理特征：高储蓄、低投资、高风险厌恶、高流动性需求 利率下降背后的原因是：宏观经济发生重大转折； 日本股市涨幅较好的四个板块：高股息、医药与医疗保健、科技股、消费防御 日本人资产配置：求稳 日本人的出海投资：渡边太太们 三、我们应该用什么产品和工具来应对？ 亮哥：用保险抵御风险，用权益赚取收益 敏姐：管理好风险敞口，年金险给了提前退休的底气 陈同学：保险的功能性和纪律性 *保险小工具：金事通app（查询名下所有保单）、增额计划书、绩效新书。 这期节目里提到的两期播客指路： Vol.66 指北｜跟延迟退休说拜拜，打工人怎么用红利策略攒够养老金？ Vol.06 高自由现金流策略：我要稳稳的幸福

今天是我们的金融鬼故事系列。有这么一家银行，前后两任董事长被判死缓；其中一位董事长一条皮带要花20万、每天报销40万、索要近5亿的别墅；常年内斗成立十年没有行长，后来上任的两位行长都被董事长架空，其中一人甚至遭到12小时的拘禁。高管脑满肠肥，却给员工降薪......令人瞠目结舌。 由于大乱斗加这种酒池肉林式的腐败，导致这家银行数百亿资金下落不明，坏账接近上千亿，一度受到重创。种种种种，究竟是道德的沦丧还是人性的扭曲，让我们走进今天的大可不必，来扒一扒这段不堪回首的往事。 第一趴 H行的前世今生 第二趴 103亿贪腐大案 第三趴 惊心动魄大内斗 第四趴 正义终未缺席

6月5日，花旗集团宣布要精简在上海和大连的全球技术解决中心，计划要减少3500名程序员，而这个技术中心总共雇员也才四千余人，这一刀砍得狠啊！而花旗在中国的业务其实早就开始收缩了，21年宣布从中国大陆逐步退出个人银行业务，23年将个人财富业务打包卖给汇丰，24年关闭个人信用卡业务。那为什么全球最大的商业银行，在中国会落得如此下场？花旗银行是外资行的特例，还是普通现象呢？我们今天来聊一聊外资银行在中国的兴衰史。 如果你也想品尝新荣记同款仙居杨梅，欢迎添加杨老师微信：q532180787，报“大可不必”暗号可享9折优惠哦！ 4：30第一部分：进入中国，也是中国开放金融市场的过程 改革开放前：外资行进入中国已超过百年，在1949年后大量撤退； 改革开放后：重返中国，最早进入的是南洋商业银行； 初期在华业务：仅为外资企业和境外人士提供服务； 推动国内金融改革：第一笔国际银团贷款、第一张信用卡、 12：43第二部分：外资行在华的潮起潮落 一是过渡期实践：谨慎落地的“五年计划”（2002-2006） 二是全面扩张期：国民待遇下的高开低走（2007-2017年） 三是战略调整期：聚焦差异化与政策再开放（2018-2023年） 四是新开放周期：跨境桥梁定位（24年至今） 35：40第三部分：剖析外资行遭遇困境的原因 一是政策和监管的“玻璃门” 二是管理僵化和对中国市场的误判 三是对手太强大 四是母行战略摇摆及资源错配

最近，新晋顶流labubu被拍出108万高价，5年间这个作品的价格暴涨100倍！这回报率连黄金也甘拜下风啊。今天我们来聊一聊艺术品投资，这个对我们普通人来说小众又陌生的另类投资品种。 ============================== 嘉宾：沈小凡——杭州深蓝艺术中心合伙人、涟美术馆主理人 微信：FanFanLanArt ============时间线============== 前篇 108万的labub是何方神圣？ 02:34 labubu算艺术品吗？ 04:29 艺术品没有那么神秘，让我们把艺术品拉下神坛吧 07:37 敏姐的困惑：怎么有些天价艺术品，看起来那么丑？ 第一趴 艺术品鉴赏 09:19 什么才算是艺术品？ 11:21 素人的作品也能被画廊看中？ 15:52 好看的皮囊千篇一律，有趣的灵魂万里挑一 17:38 当代跨界艺术品的多样表达：徐冰的天书、蔡国强的烟花...... 22:06 复刻品有时候也能成为艺术品 第二趴 艺术品投资 23:47 艺术品投资背后有哪些推手 24:15 艺术品的定价逻辑 34:26 画廊是怎么选择画家的 37:44 世界顶级艺术盛会、交易会——巴塞尔展 44:50 艺术展对画廊的准入是很严格的 47:37 艺术品的投资回报 51:01 艺术品一级市场高回报高风险，二级市场高认知高准入但更稳妥 53:51 艺术品的配置逻辑 56:46 普通投资者该怎么入手艺术品 59:00 艺术家各个时期作品，该怎么入？ 1:07:26好奇：买艺术品的都是有钱人吗？ 第三趴 艺术品发展新趋势 1:10:27 业内人士怎么看待AI作品 1:13:47 NFT技术会对传统艺术品收藏和投资带来冲击吗？

根据日本总务省公布的数据，日本65岁以上老年人就业比例高达25%，且为连续20年增加。也就是说：平均每4名老年人中就有1人在工作，每7名就业者中就有1名为老年人。其实，我们国家同样也面临着老龄化带来的巨大压力，比如你们身边的长辈是否面临退休后的经济压力？以及正在面临职场压力的你，会不会在60岁之后面临上岗再就业压力？ 今天我们要聊的话题就是与每个人息息相关的灰犀牛问题——养老，本期节目嘉宾为慧择保险经纪公司的养老专家：轩逸老师。 如需咨询，请点击：大可不必-慧择保险专属咨询链接 第一部分：日本老龄化现状 10：15 日本老龄化究竟有多严重？ 老龄化历史悠久：1993年日本65岁以上人口占比突破了14% 人口结构失衡正在促使城市的消亡 老龄化带来的社会问题：孤独死、老年犯罪 29：08 日本为什么会有如此之高的老年人就业率？ 经济层面：养老金缺口迫使老人"退而不敢休"； 制度层面：退休年龄与养老金领取年龄绑定形成政策闭环；国家鼓励支持高龄就业 文化层面：勤劳伦理将工作塑造为对抗衰老的武器；传统家庭也不再可靠 结构层面：日本的自雇经济很多，提供了很多轻体力岗位（电子化程度低）。 44：10 日本目前的养老体系是怎么样的？ 第一支柱：类似我们的社保，政府主导，包括国民年金和厚生年金； 第二支柱：企业补充层，企业退休金/年金（如DB/DC计划） 第三支柱：个人储备层，包括国民年金基金和iDeCo（个人缴费确定型计划） 第二部分：中日老龄化对比，我们的隐忧与优势 55：00 中国的隐忧 危机一：发展速度快； 危机二：老龄人口规模大、未富先老程度深； 危机三：代际冲突与人口结构的恶性循环； 危机四：社保体系建立时间短； 61：00 中国的优势 优势一：后发优势+科技红利； 优势二：人力资本结构性优势； 优势三：广袤国土+政策稳定性 优势四：家庭观念强 第三部分：我们应该如何应对（抄作业！） 74：42如何规划自己的养老？ 一是物质层面，建议做三层防御：社保打底、长期储蓄、动态调整； 二是健康层面，必做年检+运动刚需； 三是精神层面，保持认知保鲜； 四是养老场所规划，地利很重要； 五是健康、舒适的家庭和人际关系。 96：03如何规划父母的养老？ 尊严养老=财务主权×健康储备×代际和谐+要适当“服老” 财务主权：增加现金流，提升防风险能力，守住"三不"底线（不负债/不卖房/不掏空积蓄） 健康储备：健康比寿命更重要； 代际和谐：子女做到"三要"（要沟通/要支持/要尊重）；

今天呢，我们要讲一个跟各位听友息息相关的话题，我们的钱去哪里了？每个月工资到账的那一刻，还是挺开心，可没过几天，各种账单蜂拥而至。再打开余额一看——哎？钱呢？好像没买什么大件，怎么就不知不觉花光了？这是为什么，我们又该如何管好自己的钱袋子呢？这期节目我们邀请到了楚团长跟我们一起探讨关于账户思维的问题。也欢迎各位听友加入大可不必听友群，与我们一起探讨（添加小助理微信：luse545015）。 本期嘉宾： * 楚团长 楚团长聊聊天 主播 如果对楚团长的基金投顾稳进/锐进策略感兴趣，可以点击链接：如何跟着楚团长买基金？ 对策略有任何问题可以+楚团长微信：vhukonig（储松竹） 第一趴 为什么钱花着花着就没了 02:29 什么是账户思维？ 04:55 现场测试，三个小问题检视自己是否足够够了解自己的账户 07:21 “账户思维”缺位的典型症状：钱在一锅粥里搅着，目标和风险全混为一团 12:33 账户思维五大好处：帮忙记账、克制消费、明确目标、理性决策、构建秩序 第二趴 如何构建我们的账户思维 21:12 用三维一轴拆解：用途、期限、风险偏好和流动性 24:01 构建三个账户：安全垫、生活账户、增值账户，分门别类，显化目标 35:13 以目标、纪律导向和以市场、时机导向，哪个是适合普通人的投资方式？ 第三趴 账户思维实操应用 49:35 第一步：切出自由现金流 51:30 第二步：填谷仓，普通人与其用高风险博高收益，不如给自己留更多应对外部冲击的备份 58:22 楚团长看fire：内核不是躺平，而是获得对自己的掌控感 61:04 第三步：定期体检账户 第四趴 账户产品配置 71:08 私享时刻：楚团长的投顾策略-生活账户稳进策略，增值账户锐进策略 76:51 三个账户适合的资产配置，其实就是安全性、流动性和收益性的取舍 80:00 每个人是自己的最后责任人，了解自己的需求、了解自己的投资，未经审视的人生不值得一过

今天这期节目，我们聊聊家族信托。从娃哈哈信托设立、非婚生子女继承权、资产隔离到国内外信托对比，探讨家族信托的实战经验和避坑指南，试图理解财富传承的理念和方法。 =============================== 本期嘉宾： * 许钊海：资深信托行业专家，曾落地中国最大IPO股权家族信托 微信号：wxid_wf9vnpmmcha022 加大可不必听友群请联系小助理微信：luse545015 =============================== 本期广告： 随着银行降息节奏，8月底储蓄型保险也将调降预定收益率，从2.5%降至2%，少拿近20%固定分红。如有长期资金储蓄需求，但又不知道自己想买什么的话—— 请点击链接：大可不必保险专属咨询链接 会有专业人员根据需求定制产品方案~ ===============时间线=============== 第一部分：娃哈哈家族信托争夺战——财富隔离的失败案例 00:25 娃哈哈集团创始人宗庆后离世后引发的21亿美元信托争夺战； 03:40 非婚生子女的继承权问题成为宗家遗产战的核心，展示了传统家族结构与现代法律体系的冲突； 第二部分：家族信托的传承智慧——制度设计与价值观传递 07:43 洛克菲勒家族信托成功传承六代的核心在于设计了自我进化的信托架构，确保资产与家族价值观同步传承； 08:44 洛丽塔公爵宠物信托案例展示了专业受托人的价值，将6500万资产增值至2.5亿美元，挑战了传统继承观念； 16:58 在企业股权传承中，区分控制权与收益权的策略能有效平衡家族控制与后代福祉，避免无能继承人危害企业； 18:07 行为激励型信托设计（如体重管理信托）将财富分配与个人发展目标挂钩，体现了信托的教育和引导功能； 第三部分：国内外信托案例警示——复杂系统中的风险识别 29:06 张兰海外信托被击穿案例分析：信托设立后继续干预资产管理是最常见的致命错误，违背了信托的本质； 33:23 贾跃亭信托条款设计反映上一辈用固定收益的存款为子女打造资金安全港湾； 38:00 慈善先行信托模式展示了将财富目标与社会责任结合的现代信托理念，为家族赋予更高层次的使命感； 总结：财富传承的未雨绸缪 * 家族信托本质是一种安全防御系统，需要在资产保护、风险隔离和价值传递之间寻找平衡点； * 从家族管理视角看，信托是家族内部资金流动的制度设计；从价值视角看，它是家族精神与物质资产的载体； * 国内信托与境外信托（如库克群岛信托）各有优劣，理想的设计应该是两者互补，构建多层次防护体系。

8月12日，国家出台了《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》，被戏称个人消费贷”国补”，每个人最多可以贴息3000元。在借贷变得更便捷、更便宜的同时。银行却又面临着不良率节节攀升的困境。今天，我们就想来聊聊贷款的另一面——催收。 如果你对本期节目感兴趣，欢迎转发或者加入我们的听友群，请加小助理微信：luse545015 ==================================== 另外，预定利率2.5%的储蓄分红型保险即将降至2%，如有长期资金储蓄需求，但又不知道如何安排的话—— 请点击链接：大可不必保险专属咨询链接 会有专业人员根据需求定制产品方案~ ==================================== 03：15第一部分：什么是催收？ 09：15催收有哪几个阶段？ 13：20对于M1/M2，银行会用哪些方式？ 16：20常见的误区有哪些？ 21：28第二部分；催收遇到的真实故事 23：45类型一：因病致贫 25：12类型二：贪利被骗 25：55类型三：环境牵连 26：12类型四：自我作死 31：31类型五：债务人死亡 32：31类型六：心术不正 39：38第三部分：避坑指南及启示 抽贷坑：贷款到期前，要提前确认续贷可能 网贷坑：借贷找银行，不要随意借网贷； 分期坑：隐形利息多 “专业人士”坑：建议直接与银行协商 租房坑：租房不能解决问题 摆烂坑：积极面对才是硬道理

今天我们要聊一个普通人都遭遇过的困惑：从前闭眼买理财的时代一去不返，现在打开银行APP，满眼都是「近一月年化5%」的展示，实际持有收益却只有2%？为什么理财页面显示的收益和到手收益差距这么大？为什么会出现「打榜理财」这种短期高收益陷阱？这期节目我们带你穿透理财产品包装，看清收益背后的真相。 如果你对本期节目感兴趣，欢迎转发或者加入我们的听友群，请加小助理微信：luse545015 第一部分 收益迷思与银行套路 02:53 银行卖理财的「花式套路」，小心收益展示的「美颜滤镜」！ 10:33 打榜理财「限时红利」：高收益从哪里来？ 16:42 被大家忽视的手续费又玩出了新花样 第二部分 买理财的正确姿势 19:10 理财≠真固收！投资者需了解产品、了解自身需求 23:57 大银行≠高收益！ 25:35 择时择机很重要 第三部分 中国理财变迁史 30:20 中国首创理财产品，那个年代真保本保息 33:44 余额宝「平民革命」：一块钱起投，卖菜大妈也能玩转货币基金！ 39:26 P2P爆雷警示录 49:33 资管新规「惊雷」：打破银行理财刚性兑付

欢迎收听大可不必第100期节目，为了本期具有纪念性的节目，主播选择了近期同样具有纪念意义的主题——上证指数创新高，我们亏了4年的基金也终于回本了！ 但问题也随之而来，身边人天天在那琢磨：“哎呀，好不容易回本了，要不要赶紧卖了？万一又跌回去怎么办？”。那么，回本的基金还能不能留呢？ 根据Wind数据显示，截至8月15日，2021年成立的1785只基金中已经有936只基金的复权单位净值在水平面“1”的上方，占比52.44%。 第一部分：为什么一回本就想卖？ 09：45原因一：处置效应，投资者倾向于过早卖出盈利资产而过久持有亏损资产； 15：37原因二：锚定效应，投资行为中“买入价格”就是那个最沉重的“锚”； 23：01原因三：心理账户，人们会为不同资金开设独立心理账户。 第二部分：如何理性决策？ 32：05方法一：回归投资初心：忘掉价格，审视逻辑 追逐热门 明星效应 朋友推荐 48：39方法二：评估替代选择——卖出之后，然后呢？ 机会成本 摩擦成本 60：00方法三：免费午餐——投资组合再平衡 明确投资目标 自动化管理

“保险都是骗人的！”——这句话在中国几乎深入人心。但另一方面，2024年保险行业理赔总额超过2.1万亿元，为无数家庭提供了风险保障。为什么会出现如此两极分化的评价？保险究竟是“金融刺客”还是“风险护盾”？ 本期内容，我们邀请保险理赔专家姜老师（10年理赔经验）和肿瘤科医生马小咩，从真实案例出发，揭秘保险理赔的真相，教你如何科学避坑，让保险真正成为家庭的保障。 如果你也在考虑配置重疾或者医疗等健康险但又不知如何下手的话，请点击—— 大可不必保险专属咨询链接 《大可不必》优选：最具性价比的产品 ================================= 本期嘉宾： * 姜老师：《小马理赔》负责人 * 马医生：播客 《时常帮助》 主播 如需加入听友群，请加小助理微信：luse545015 ===============时间线============== 02:00 为什么有人觉得保险是骗人的？ 1. 销售误导：存款变保单的“套路” ● 案例：老年人去银行存定期，被推荐“高收益理财”，结果拿到手的是一份5年期储蓄型保险。 ● 坑点： 流动性差：提前退保可能损失本金。 ○ 收益误导：宣传的“3.5%收益”可能是5年后的预期，而非每年固定。 ● 真相：保险和存款是两回事，销售时需明确告知风险。 2. “人情单”陷阱：亲戚卖保险，理赔时找不到人 ● 案例：父母通过亲戚朋友购买重疾险，出险时因“未告知既往病史”被拒赔，而销售者早已离职。 ● 坑点： 健康告知不严格：销售为成单可能隐瞒条款细节。 ○ 服务断层：代理人离职后无人跟进理赔。 3. 医保与商保的“报销冲突” ● 案例：癌症患者需外购靶向药，但商保以“非医院发票”拒赔。 ● 坑点： 医保控费：许多高价药需自费外购，商保条款若未明确覆盖，容易纠纷。 ○ 材料繁琐：需收集每次门诊病历、发票，且需对应时间。 07:16 保险理赔的真实数据：97%的人能获赔 根据行业数据： ● 整体获赔率：95%以上（2023年达97%）。 ● 拒赔主因： 未如实健康告知（占比最高，约35%）。 ○ 不符合条款约定（如疾病未达严重程度）。 ○ 保障范围误解（如意外险赔疾病医疗）。 一、拒赔案例 10:31 案例1：同一种病，两份重疾险一份赔、一份不赔 ● 背景：孩子确诊严重1型糖尿病，两份重疾险A和B： A公司：赔付40万（满足“依赖胰岛素治疗180天”）。 ○ B公司：拒赔（条款要求“并发心律失常需植入起搏器”）。 ● 启示：重疾险条款差异大，需仔细对比“疾病定义”。 22:00 案例2：爆发性心肌炎3小时去世，却因“未满180天”被拒赔 ● 背景：孩子因流感诱发心肌炎，3小时内去世，但条款要求“心功能衰竭持续180天”。 ● 结果：舆论压力下保险公司最终赔付，但家属经历二次伤害。 ● 行业进步：部分产品已取消“治疗时间限制”，更贴近现实。 38:47 案例3：隐瞒肺结节病史，肺癌遭拒赔背景：客户投保前发现肺结节未告知，确诊肺癌后被拒赔。 ○ 启示：健康告知是红线，隐瞒结节、高血压等病史是健康险拒赔主因。 二、可赔可不赔案例（争议案例） 54:21 案例4：神经母细胞瘤“发病位置”争议背景：孩子肿瘤长在胸腔而非肾上腺，保险公司以“非条款指定部位”拒赔。 ○ 结果：经医学论证（肿瘤起源于交感神经系统）后获赔。 ○ 启示：需通过专业医学证明推翻保险公司初步结论，争取权益。 三、顺利理赔案例 01:01:06 案例5：丈夫身故后家庭内部协商理赔背景：丈夫去世后，因未指定受益人，理赔款需与公婆分配。经协商后全部留给儿子。 ● 启示：寿险需指定受益人，避免家庭纠纷。 01:07:35 案例6：甲状腺癌确诊即赔背景：客户确诊甲状腺癌后，凭病理报告快速获赔90万，并豁免子女保费。 ○ 启示：选择条款宽松的产品，确保疾病定义明确。 01:15:55 如何避免“保险刺客”？ 1. 买前：看清条款，健康告知必须诚实 ● 健康告知是红线：隐瞒高血压、结节等，可能直接导致合同无效。 ● 重点对比： 重疾险：疾病定义（如癌症是否包含原位癌）。 ○ 医疗险：免赔额、外购药报销、医院范围（公立/私立）。 2. 买时：找专业顾问，别自己瞎琢磨 ● 案例：客户自行购买最便宜的重疾险，后发现“原位癌不赔”。 ● 专业价值： 核保宽松度：不同公司对结节、高血压的承保标准不同。 ○ 条款解读：例如“冠状动脉搭桥术”是否包含微创手术。 3. 买后：做好保单管理，及时申请理赔 ● 常见疏忽： 忘记附加“投保人豁免”（如家长患癌，孩子保单后续保费可免交）。 ○ 家人不知保单存在（建议用“金事通APP”统一管理）。 ● 理赔技巧： 保存完整病历、发票（建议电子归档，标注日期）。 ○ 争议时找专业协赔员（如“小马理赔”提供免费协助）。 结语：保险不骗人，但我们要懂“游戏规则” 保险的本质是“风险转移工具”，保险配置顺序：医疗/重疾＞定期寿险（尤其负债家庭）＞储蓄险。 早买、买对，才能真正“大可不必”为风险焦虑。