这些事，为什么没人在买保险前告诉我啊！| 每天听懂一点保险
💙看病不慌，养老不愁，理财不难！欢迎来到「深蓝保编辑部」，这是一档深蓝保旗下的播客节目，我们传递保险的温度，也分享生活的态度！
🎙️本期人物介绍
主播：莫莫，前香港财富管理经理，8年保险行业经验，不会销售的编辑不是好INFP
主播：斯斯，前广告人+ACGN爱好者，保险学专业出走半生，归来仍是副业小天才
每次打开后台留言，包括我们和听友聊天
都会发现即使在信息爆棚的当下，大家还是会对保险有非常多的纠结：
保险是不是越贵越好？熟人推荐的保险能不能闭眼买？
身体有小毛病是不是就买不了？
把钱放进保险十几年、几十年，万一哪天保险公司倒闭了，怎么办？
很多朋友并不是不想买保险，而是根本不了解，也不知道从哪入手
深蓝保做保险科普到现在，已经快9年了，全网粉丝数也突破了1200万
接触到许许多多的真实反馈，我们感触最深的，就是“变化”：市场在变化，行业政策有很多变化，大家买保险的需求也在变化
所以我们决定重新出发，从0到1再给大家科普保险
于是我们策划了一个全新的专题【每天听懂一点保险】，0基础入门，手把手教你买对保险，不花一分冤枉钱！
本期作为第一期节目，我们的主题是：买保险前，你必须知道的事儿
主要是想给大家打个理论基础，形成一套科学的投保逻辑
起码在买保险这件事上，再也没人能忽悠到你！
温馨提示：这期节目也没有涉及任何产品销售，大家可以无广食用
本期的重点内容，我们也整理成了一份实用指南，扫码回复关键词「听懂」就能获取👇️
💬 想配置保险
如果你对自己或家人的身体情况拿不准，没精力钻研对比的朋友，可以点击👉预约专业顾问💁免费咨询，获取一份量身定制的方案，为你一对一推荐合适产品，效率更高
🎧时间轴
02:15 保险，真的太反人性了！
06:47 人生风险那么多，保险能解决什么问题？
11:47 预算梳理：买保险到底该花多少钱？
14:30 投保口诀1：先保障，后投资
15:28 投保口诀2：先保大风险，再保小风险
15:57 投保口诀3：先经济支柱，后家庭成员
17:27 投保口诀4：逐步配置，动态调整
18:21 买保险，找谁更靠谱？保险代理人还是经纪人？
21:02 保险公司会破产吗？我的保单怎么办！
24:45 保险到底会不会“打破刚兑”？
- 保险不是消费品，不是必需品，而是人生存档器
如果我们把人生当成一场游戏，保险是允许调整或重来的策略
比如意外，重病，养老等等，保险在这些特定的场景都能用上，等于是买了张“复活卡”让你继续闯关
- 保险没有魔法，不是啥都能保
现在的保险产品，都是针对那些对我们影响最大的来保
基本上就是生老病死这种大事了，可以简单地分为保人的和保钱的
保人的，我们一般常说的就是四大险种
保钱的，也就是我们比较熟知的储蓄险
主要是把我们现在手里的一笔钱，让它能够没有风险地、平稳地保留下来，同时在这个基础上，锁定一个长期的利率，让它在未来也能有一定增值
年金险——躺着就能领的终身现金流
在我们老了以后，每月/年都有一笔现金流，这个是确定性非常高
增额终身寿险——持续稳稳增值的小金库
就像一个取用较灵活的“资金账户”，想用的时候取出现金价值，不想用的时候放在里面增值
- 4个反直觉的“科学投保原则”
①梳理预算：
通常理论来说，保费支出占家庭年收入的5%-10%算是比较合理的，收入越高，占比越大
公式：家庭总保费=（年收入-刚性负债）×5-10%
②想科学投保，记住4大口诀：
口诀1：先保障，后投资
预算有限的时候，我们一定优先保人的
口诀2：先保大风险，再保小风险
小风险频次虽然高，但我们能承受；大风险看似遥远，但破坏力强
口诀3：先经济支柱，后家庭成员
底层逻辑：经济支柱的责任更重大，所以需要优先配置保险
0~80岁不同年龄阶段，适合买什么保险？
口诀4：逐步配置，动态调整
买保险不是一劳永逸的事情，预算充足，“一站式配齐”自然最好，但如果预算不足，逐步配置，从简到全，才是比较科学的方式
- 买保险，找谁更靠谱？保险代理人还是经纪人？
保险销售也是分类的，我们可以称为 “代理人” 或 “经纪人”
简单来说，代理人只能销售某一家保险公司的产品，而保险经纪人可以销售的公司更多一些
【保险代理人】
优势：同个品牌的产品看得较全面，部分朋友觉得在线下签合同更有安全感
劣势：只能推荐自己保司的产品，产品选择范围很窄，要自己对比多家产品，不太方便
【保险经纪人】
优势：跨公司给你配置方案，产品选择范围比较广，可以协助多家核保
劣势：大部分都是线上的，要识别销售有无执业信息
无论是线上还是线下，无论是跟经纪人买还是代理人买，只要我们保单生效了，就具有法律效力
但前提是：买保险的钱一定要花的明明白白
深蓝保持有全国性经纪牌照，我们已经测评超过4500+款产品，每个月都会更新不同险种的榜单
如果大家想看市面上有哪些好产品，在深蓝保公众号回复「上榜」，就能获取最新榜单👇️
- 保险公司会破产吗？我的保单怎么办！
到目前为止，国内保险业只有一例破产重整的保险公司——易安财险
除了易安，我们平常听到某某保险公司没了啊这些消息，其实并不是破产，而是被解散重组了
比如曾经保险巨头安邦，原来它的保费收入排名还在全国前三，后来出现经营危机，跌下神坛，后来解散变成了我们熟知的大家保险
我国现行的政策，对破产风险的把控非常严格，往往是事前就给干预了，这整个过程，也是全程被监管的
- 保险到底会不会“打破刚兑”？
先看看日本保险行业之前的情况
从1997年到2001年，日本7家保险公司相继破产，在监管的允许下，破产倒闭的保险公司基本都调低了存量保单的预定利率，以便公司重组或由其他保险公司接手（从保单兑付情况来看，人们投入的钱是没有亏损的）
整个行业还是非常谨慎的，其他保险公司就算再艰难，都没有下调存量保单的预定利率
回到我们国内保险行业的情况
监管早就注意到了危害，我们有更多充足的时间去应对找到解决办法
比如国内保险公司的资产配置，大部分都是安全稳定的存款、债券这些金融资产，不像之前日本的保险公司那么激进
比起担心保险打破刚兑，我们更应该关注保险预定利率下调这件事儿
这些年保险行业以及政策的变化，带给我们的经验是：早点做规划
不管是买保险还是配置资产，都需要在当下做出最优的决策
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