主播
节目简介
来源：小宇宙
这可能真是本节目最奇葩的一期。嘉宾老白在金融监管部门一线处理投诉，天天面对的，很多是一整套成熟的金融黑灰产剧本：模板投诉、群里拜师、减债抽成，甚至连回访电话都能用 AI 来接。你会听到一些离谱到像段子的细节——自称扳倒过官员，冲进办公室脱衣服，双录摆在眼前还死不承认。更重要的是，你能看到一个普通岗位怎么被时代的压力、规则的缝隙、产业化的“维权”一起推到极限。听完你可能会更理解：很多人都不容易，但有些“不容易”背后，真有生意。
需要注意的是，本期节目录制时间是2025年8月，而在2025年12月，金融监管部门发布了《小额贷款公司综合融资成本管理工作指引》（银发〔2025〕247号）和《小额贷款公司监督管理暂行办法》（金规〔2024〕26号），综合融资成本年化不得超过24%，所有新发放贷款的综合融资成本，要逐步降至1年期LPR的4倍以内。这意味着小额贷款行业正式进入“强监管、明成本、降负担”的新阶段。本期节目也算是对一个时代的记录吧。
嘉宾：老白
主播：羊行
录制日期：2025年8月15日
发布日期：2026年2月2日
02:31 老白解释投诉渠道：12345 为主，专线反而少人知道
04:31 投诉量爆发的转折点：2021 后滚雪球式增长
05:35 金融黑产两路人马：律所代理与“卖课拜师”灰色团体
06:34 利率与司法尺度：历史高利率纠纷与“36%上限”认知
07:36 短视频平台导流：进群、学话术、接单帮人“减债”抽成
10:13 “一村分工”模式：有人集中贷款，有人专职投诉施压
12:08 表演型投诉人登场：先叫出处理人姓名，开局压迫感拉满
14:14 现场撒泼升级：跑进领导办公室脱衣服、爬桌子逼谈
16:26 权力叙事加码：短信轰炸上级领导，制造“必须重视”
19:09 双录证据亮出：合同条款、风险披露都齐全仍不认账
21:36 复原现场：投诉人带“智囊”到场，黑产幕后现形
24:02 耗费行政成本：一单拖多人多层级，挤占其他正当投诉资源
29:16 识别模板投诉：同日多件高度雷同，甚至名字没替换干净
30:43 AI 回访与信息战：黑产接电话、录音建档、研究谈判风格
36:39 更重的造假：死亡证明、离婚证、结婚证等材料被伪造利用
39:49 最终处理路径：无法免债，只能延期等方案来“止损止骚扰”
47:51 一线的心理代价：抑郁、死循环；靠跑马与写作找回意义
以上图片使用YouMind生成
* 金融黑产/灰产 —— 围绕债务减免、投诉施压、材料包装等形成的非法或游走灰区的产业链，常以“咨询”“协商”“课程”等名义获客并收取抽成。
* 12345 —— 政务服务便民热线，公众常用来反映诉求与投诉举报；工单流转后会形成办理、反馈与满意度评价闭环。
* 双录 —— “录音录像”留痕机制，常用于销售/签约/贷款关键环节的风险揭示与确认，用于证明告知义务履行与客户知情同意。
* 融资担保 —— 第三方担保机构为借款人向资金方提供增信的一种安排，可能产生担保费并影响综合融资成本。
* 服务费（第三方服务费用）—— 与贷款相关的中介或服务机构收费项目，合规性取决于信息披露、真实服务内容与收费合理性等。
* 普惠金融贷款 —— 面向小微、个体等群体的金融服务安排，通常强调覆盖面与可得性，同时风险定价与风控要求更复杂。
* 贷款抵押 —— 以房产等财产设定担保权益以增信的方式，通常涉及线下办理与权属登记等程序性要求。
* 诉前调解 —— 在案件正式立案审理前进行的纠纷化解机制，旨在降低诉讼成本、加快纠纷解决。
* 职业背债人 —— 以自身名义集中举债后转移资金、逃避偿还的角色安排，常与组织化操作相关，风险外溢性强。
* 重婚罪 —— 我国刑法中关于在有配偶情况下再与他人结婚等行为的犯罪规定（具体认定以法律与证据为准）。
* 满意度考核（不满意率）—— 在政务工单闭环中，对办理结果的评价指标；高“不满意”会触发管理压力与追责链条。
配乐：Moby - Extreme Ways
后期：西红是番茄
文案：羊行
需要注意的是，本期节目录制时间是2025年8月，而在2025年12月，金融监管部门发布了《小额贷款公司综合融资成本管理工作指引》（银发〔2025〕247号）和《小额贷款公司监督管理暂行办法》（金规〔2024〕26号），综合融资成本年化不得超过24%，所有新发放贷款的综合融资成本，要逐步降至1年期LPR的4倍以内。这意味着小额贷款行业正式进入“强监管、明成本、降负担”的新阶段。本期节目也算是对一个时代的记录吧。
嘉宾：老白
主播：羊行
录制日期：2025年8月15日
发布日期：2026年2月2日
02:31 老白解释投诉渠道：12345 为主，专线反而少人知道
04:31 投诉量爆发的转折点：2021 后滚雪球式增长
05:35 金融黑产两路人马：律所代理与“卖课拜师”灰色团体
06:34 利率与司法尺度：历史高利率纠纷与“36%上限”认知
07:36 短视频平台导流：进群、学话术、接单帮人“减债”抽成
10:13 “一村分工”模式：有人集中贷款，有人专职投诉施压
12:08 表演型投诉人登场：先叫出处理人姓名，开局压迫感拉满
14:14 现场撒泼升级：跑进领导办公室脱衣服、爬桌子逼谈
16:26 权力叙事加码：短信轰炸上级领导，制造“必须重视”
19:09 双录证据亮出：合同条款、风险披露都齐全仍不认账
21:36 复原现场：投诉人带“智囊”到场，黑产幕后现形
24:02 耗费行政成本：一单拖多人多层级，挤占其他正当投诉资源
29:16 识别模板投诉：同日多件高度雷同，甚至名字没替换干净
30:43 AI 回访与信息战：黑产接电话、录音建档、研究谈判风格
36:39 更重的造假：死亡证明、离婚证、结婚证等材料被伪造利用
39:49 最终处理路径：无法免债，只能延期等方案来“止损止骚扰”
47:51 一线的心理代价：抑郁、死循环；靠跑马与写作找回意义
以上图片使用YouMind生成
* 金融黑产/灰产 —— 围绕债务减免、投诉施压、材料包装等形成的非法或游走灰区的产业链，常以“咨询”“协商”“课程”等名义获客并收取抽成。
* 12345 —— 政务服务便民热线，公众常用来反映诉求与投诉举报；工单流转后会形成办理、反馈与满意度评价闭环。
* 双录 —— “录音录像”留痕机制，常用于销售/签约/贷款关键环节的风险揭示与确认，用于证明告知义务履行与客户知情同意。
* 融资担保 —— 第三方担保机构为借款人向资金方提供增信的一种安排，可能产生担保费并影响综合融资成本。
* 服务费（第三方服务费用）—— 与贷款相关的中介或服务机构收费项目，合规性取决于信息披露、真实服务内容与收费合理性等。
* 普惠金融贷款 —— 面向小微、个体等群体的金融服务安排，通常强调覆盖面与可得性，同时风险定价与风控要求更复杂。
* 贷款抵押 —— 以房产等财产设定担保权益以增信的方式，通常涉及线下办理与权属登记等程序性要求。
* 诉前调解 —— 在案件正式立案审理前进行的纠纷化解机制，旨在降低诉讼成本、加快纠纷解决。
* 职业背债人 —— 以自身名义集中举债后转移资金、逃避偿还的角色安排，常与组织化操作相关，风险外溢性强。
* 重婚罪 —— 我国刑法中关于在有配偶情况下再与他人结婚等行为的犯罪规定（具体认定以法律与证据为准）。
* 满意度考核（不满意率）—— 在政务工单闭环中，对办理结果的评价指标；高“不满意”会触发管理压力与追责链条。
配乐：Moby - Extreme Ways
后期：西红是番茄
文案：羊行
小宇宙热评
jacq
1个月前
内蒙古
2
我想知道脱到啥地步了…我们之前碰到那个是脱到全裸…
聖誕節快樂
1个月前
河南
1
不听了，这是教人去贷款呢，
Horizon_UX3V
1个月前
安徽
1
53:00 有点心疼
Horizon_UX3V
1个月前
安徽
1
39:45 能找到最高层的金融机构的大领导？？？
方政_2Wzk
1个月前
北京
1
特别感兴趣的一期，竟然不期与金融监管上级邂逅，哈哈，首先向老白同志致敬。
老白同志揭露了一个很有特色的金融灰产，称黑产可能还有点儿不太合适，因为基本是游走在法律边缘，擦边、隐蔽、职业化，说白了就是利用向监管举报迫使金融企业向贷款人施压从中获取利益，浑水摸鱼。
有人说，天天和这些人、这些事打交道，内心得多负面，所以这里特别佩服老白。但职业就是职业，选择了就得承担，这一关是必须要过。
天天抓小偷，不代表警察会变成罪犯，天天清理下水道，清洁工会变成垃圾吗？人既有近朱墨而变色的现成条件，也有向死而生出淤泥而不染的勇气，就看你怎么选择，不在于你怎么看待。
作为曾经的金融从业人员，也接触过不少客户投诉，而且还有来自监管部门发来的转发单，不知道当中有没有老白同志批示的。于此，由金融从业人员角度做一个小小补充。
曾跟听过一段时间银行卡客服。坐在一个控制台，然后可以切换各个通道听每个话务员和顾客的通话。
多数客户比较讲道理，毕竟办卡时有一定审核和说明，碰到一些使用问题耐心解释，加上热情和气，一般都能解决。
碰上不太通情理的客户就比较麻烦。比如客户因为逾期产生利息，可能只有几块钱，但却大发脾气。客户问，为什么收我利息，我不是已经还了么？客服提示，因为您逾期了。客户说，我逾期为什么没人告诉我，你们那小姑娘只管给办卡，也不提示要还款？客服追问，办卡时没提示您要还款么？客户说，办卡的时候说了，但花钱后她没再提醒我啊，这不该她提醒的吗？这个时候客服想说，按时还款是写入当时的条约的，这件事情不会每次都有人提示，也不可能这样提示。但这样说无疑又会激怒对方，进而引发新的冲突，从而导致投诉以及销卡，将影响客服中心以及银行卡部门的绩效。
这也是银行碰到这类事情经常选择不惜给哭的孩子喂奶、采取和稀泥做法的原因，毕竟如此成本小，而且说到底还是个服务行业，竞争也激烈，你不干有人干。
说完全怨客户也不准确，毕竟信用卡那时是个新鲜玩意儿，很多人用得并不习惯，会自己主观脑补一些想法，而对当时的领用条约并不细看。
我对这通电话印象特别深刻，打了有接近半个钟头，客服人员挂了电话，和旁边的同事说，我都想下楼给他把这几块钱存了，只求他别再打电话来了。
也遇到过客户脾气比较大，三言两语谈不扰就要求转你们行长，要不让家宝来解决。还有的在电话里自曝身份，说自己是某某高院的，要求给他一个说法，不然就如何云云。
坐在电话监听这一端，不由感慨人间万象，人心不重样。
客服这个还算是小事情，也碰到过关于信贷的相关事件，只说一件典型的。
一个小企业主以房产抵押贷了一笔款以周转经营，但企业情况每况愈下，最终银行要收房，拖了一段时间。老板找到银行，希望再予以宽限，银行工作人员一看，能享有的的优惠和政策都已经争取过，表示确实没办法。老板出了银行门，上了顶楼，跳楼而亡。身上留下遗书，希望银行不要收房，给留学的女儿结婚。
出了人命这事儿闹大了，动了公安，调监控，传人证，确实没查出银行人员有明显过失，但这个事情如果报导出来银行就是当代黄世仁，逼死小企业主杨白劳。联系这老板的女儿，赶紧说好话，想办法解决。
这个女儿比较明事理，回来处理后事，没和银行闹，按公安的办，听法院的判，事情没闹大，最终的解决细节不得而知，只知道后来银行要求物业把顶楼通道门锁死，没有批准任何人不准上楼顶。
看到这个材料的时候很是唏嘘。这位家长为了给孩子结婚留房不惜以性命为代价，而儿女明显对这个不领情，在这场借贷也好官司也好当中，到底谁输，又是谁赢了呢？
说沉重了，下面搞轻盈些。
说到脱衣服，银行业自己就有，不用客户。
认识的友行网点负责人，年底绩效考核时，有大姐上门撒泼打滚的，不给A+堵你门，不解决解扣子。没办法，基层行每年的A就那么几个，争一争，奖金能多20%，而且真出了什么事，你们说，大家是谴责员工还是谴责网点负责人呢？再进一步说，谴责员工对她有什么影响，谴责网点负责人对他又有什么影响呢？
这样做不怕将来被穿小鞋么？
这样的刺儿头不给你找事就不错了，你还敢给人家穿小鞋？
白日做梦。
西平邵子
1个月前
河南
0
BATJMZ等大型互联网平台的高息放贷业务，对社会危害挺大的。我好奇的是，为什么到现在还没被金融管理局叫停？难道只是因为它们足够大吗？
