据《国际金融报》，今年以来已经有40多家信用卡分中心宣布关闭，其中不乏交通银行、民生银行、广发银行这些头部机构。

仅4月一个月，交通银行就关停了济南、沈阳、绍兴等地的10家分中心，年内已经关掉34家左右。民生银行华南、华中、东北、华北四大区域的分中心，于2月到7月分批次撤退。

以上只是信用卡市场变局的一隅，为了降低运营成本，多家银行先后宣布，将终止运营旗下信用卡APP。

超高的运营成本，越来越贫瘠的活跃数据，这是一笔怎么算都赔本的买卖！

信用卡变局

中国第一张信用卡是1985年出现的。彼时，中国银行珠海分行发行的这张中银卡（人民币信用卡）仅在银行内部员工中试用，后来才公开对外发行。

不过，中国信用卡真正意义上迎来大发展的时期还是中国加入WTO之后，轰轰烈烈的经济大发展时代开启。

信用卡，某种意义上也参与了中国人民的消费升级之路。

回溯到2000年前后，中国即将加入WTO那会儿，招商银行就已经在盘算，怎么利用信用卡来开辟新的利润增长点。

招商银行发布的《（2000-2005年）中期发展与管理战略》显示，针对个人银行业务，时任招商银行行长就提出：“从战略上考虑，发行信用卡可以增强核心竞争力，开辟新的利润增长点”。

巧合的是，国际贸易的往来，提升了第一批贸易人出国的频率，这批人率先成了信用卡的“尝鲜党”。

信用卡对于出国的人有什么用？

意味着：不用带厚厚一打纸币，既安全，又高效。支付是只要一拉卡，输个密码就行。此外，也免除了换汇的繁琐过程。

随着经济的高速增长、人们收入水平的提升，叠加彼时网络支付空缺，信用卡越来越多走向大众生活，刷信用卡付首付、分期买车，提前享受美好生活的愿望，驱使着人们体验信用卡的便捷和透支的快乐。

在中国居民消费升级的趋势下，中国信用卡市场一路高歌猛进，一直保持两位数的增速，最高达到58%的年度增长率，最低时也有12%左右。

早在2022年，据招商证券的数据，中国信用卡规模达8.76万亿元，绝对规模超过美国信用卡贷款规模。

只不过，在信用卡发卡数、规模不断创新高的靓丽数据下，2018年开始，信用卡的贷款增速已经开始放缓。

根据央行发布的《2025年第一季度支付体系运行总体情况》，截至3月末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量为7.21亿张，较2024年末的7.27亿张减少600万张，连续第十个季度下滑，较2022年峰值的8.07亿张已累计减少8000万张！

谁在围剿信用卡

信用卡的“江河日下”有外部因素的干扰，也与发卡行自身的运营机制息息相关。

经济发展与信用卡的发卡量和使用率有着不可分割的关系。烈火烹油的时代，谁不愿意花几个钱买点享受，买点资产，透支一下自己确定性的未来。毕竟，繁花似锦的年代，消费主义更加盛行。

然而，一旦经济周期的齿轮转向下一个阶段，消费、贬值资产的投资，会慢慢开始萎缩。

随着信用卡渗透率接近天花板（2024年人均持卡0.52张），以及整体市场环境的变化，多家银行信用卡业务下滑严重。截至2025年一季度末，招商银行信用卡流通卡为9720万张，较年初减少2.7%。

放弃使用信用卡的是一批人，用信用卡的，又是一批还不起钱的人。

受小微客户关联逾期及消费贷交叉违约影响，民生银行信用卡不良率突破3%警戒线。最近，民生银行不得不打折转让信用卡不良资产。

移动支付时代对于信用卡的冲击，我们不得不承认这种冲击是巨大的。专家指出，随着网络支付，包括扫码支付的不断发展，从支付宝、微信支付，到国外的苹果支付、谷歌支付都对传统银行卡的冲击相当大。

2014年支付宝与银行隔空对打，支付宝嫌弃银行创新不行，银行嫌弃网络支付可能有安全隐患，于是把支付宝的快捷支付额度从5万调降至5000。

这场冲突背后，本质上是传统金融体系与互联网金融创新之间的权力重构之战，是多重利益博弈与监管环境之间的碰撞。

不过，在监管的表态下，双方各让一步。大家默认银行还是主流，支付宝定位在小额支付上。

然而，潮流怎么可能被阻挡呢？他们双方各自的用途定位，并不能让大众用户所吸收和很好的理解。从支付，到花呗、借呗等，网络支付能做的越来越多。

今年一季度，银行共处理电子支付业务719.00亿笔，金额838.02万亿元。而非银行支付机构处理网络支付业务3060.72亿笔，金额84.17万亿元。虽然非银支付机构的金额没那么大，但业务笔数却是银行的4.25倍。

不得不说，方便是网络支付的最大亮点，而且像支付宝这种APP，已经渗透到你生活的方方面面，乘地铁、买菜、缴费、买基金、借贷......

虽说银行也在试图跟着民众的生活场景做延伸，但一个能绑定多家银行卡，实用而且优惠还多的APP就够了，为什么还要多下载一个。

除此之外，信用卡本身能够带来的优惠也成为一个限制因素。比如这几年，为了对冲资产质量压力，招行、中信、浦发等行相继上调高端卡权益门槛，取消或缩减机场接送、贵宾厅、积分加倍等福利。当优惠不再，用户自然用脚投票。

结语

银行让利的举措中，推出丰富多样的信用卡活动，或许能从另一角度更有效地提高它们的使用率。毕竟，信用卡除了透支这一核心功能外，其附带的各类优惠与福利，也是吸引用户频繁使用的重要因素。

中国新闻周刊援引某经济学家的观察，一些欧美国家开卡奖励更丰厚，很多信用卡业务会与商家合作，为消费者提供5%左右不等的消费返现，且积分兑换范围广，部分信用卡积分还可以转赠他人。对比之下，国内信用卡的优惠存在着很多限制。

参考美国银行与PayPal合作推广信用卡的模式，国内可鼓励银行与电商、出行平台深度融合。例如，支持信用卡积分在第三方平台抵现，如农业银行与支付宝、京东合作积分兑换，拓宽使用场景。

差异化，只能从大家的消费场景中进一步深挖，用户喜欢什么，可以就相应的场景做优惠。

但归根结底，信用卡是一种变相的债务前置。《置身事内》一书中这样描述债务。债务源于人性：总想尽早满足欲望，又对未来盲目乐观，借钱时总觉得将来能还上。

说到底，信用卡这种形式只不过是一个时代的产物，将来可能会消失，但这种产物的内涵却不会，随着时间的前进它只会换一种形式在你身边存在。