7月的天气热的令人发指，对于常年背负指标压力的银行而言，远未到喘息的时候。

上半年没有完成的指标，下半年得加足马力冲刺！

前两年卷存款，今年上半年卷消费贷，如今开始卷经营贷......

存款、消费贷都没如愿？

银行的股价和银行的业务，明显出现了背离。

高股息率的银行股最近蹭蹭创新高，成为撑起大盘的支柱。相比银行负债端存款业务来说，银行资产端的贷款业务开展的并不顺利。

先看看存款情况。据央行金融机构本外币信贷收支表的最新数据，住户部门定期存款的占比，除了在三月环比下降外，其余四个月均环比上升，今年5月末创出历史新高。

尽管存款利率已经几乎降到历史低位水平，多家银行一年期定存利率普遍在1%以下，但存款依然火热，逼得很多银行不得不下架5年期大额存单。

上半年，银行在贷款业务上很是努力，尤其是在个人消费贷款上，股份制银行、地方性银行的积极性更高，在贷款利率上给足了优惠，尤其是对于新客户。国有大行的消费贷利率保持在3%以上的居多，而股份制银行已经把消费贷利率卷到了2.5%左右的水平。

结果业务没拓展多久，贷款利率在3%以下的品类就被监管叫停了。

住户贷款方面，今年一季度增加7965亿元，但不含个人住房贷款的消费性贷款余额21.02万亿元，同比增长6.1%，仅增加321亿元。

5月份的数据显示，新增居民短期贷款为-208亿元，同比少增451亿元，新增居民中长期贷款为746亿元，同比多增232亿元。

由此可见，居民对于消费贷在内的短期贷款兴趣度并不高。真的是贷不动啊！

花式险招

消费贷业务不好做，但还是得做啊！

同是天涯沦银行人，客户不买账，怎么办呢？最近银行人内部开始了花式自救：你帮我解决消费贷，我帮你解决存款难题。

在小红书上，消费贷互助已经形成了一定的话题度。大家利用公开平台，找寻在同属地的银行同仁，帮忙完成指标，国有大型商业银行、股份制商业银行、城商行或农商行等客户经理或柜台员工都有。

从互动内容来看，消费贷的测额指标是重点诉求。虽然消费贷不好贷，但银行变相下达的消费贷测额操作还是有希望的。

消费贷“额度试算”不是真的贷款，而是经过评估给出一个“贷款资质体检单”，看看你有没有资质，能贷多少钱，通过这种方式，说不定能刺激客户的贷款欲望。

目前大家会优先选择同一城市的同行进行合作互换，为对方的测额活动扫码助力。据相关报道，部分国有大型商业银行的客户经理透露，测额操作并非必须局限于同一城市，但有一个前提条件，即参与测额者需已在该行开立储蓄卡。

相互帮扶，表面看统计指标是完成了，但实际上，对于银行业务的需求真实性造成了不小的干扰。这背后，更多体现的是一种“虚假繁荣”以及“虚假需求”。

卷不动消费，卷经营贷

个人消费贷业务刺激不起来，那就试试企业相关的经营贷款。据人民日报，截至2024年12月31日，全国登记在册经营主体总数为‌1.89亿户‌，较2023年底增长3.1%。

银行用的招数也差不多，直接给利率优惠。

最近，中行、建行、招行等扎堆儿推出了纯信用的经营贷产品，年化利率降到了3%上下，比之前明显低了不少。比如，招行还玩起了“利率优惠券”的招数，对“优质客户”，直接给到了2.68%的超低利率，直逼消费贷的利率。针对小微企业主，或者个体工商户，纯信用贷年利率低至3%，如果是抵押贷款的话，年利率低至2.7%。

据多家媒体报道，还有一些隐秘的做法：客户经理自掏腰包给客户补贴。

银行迫切需要贷款客户，但贷款标准也不会轻易松动。毕竟，贷出去的钱如果收不回来，又是一笔烂账，对银行无益。

比如招行生意贷的申请条件，凭税务缴纳、个人征信、公积金、社保申请额度，最高可借50万元。

不过，对比消费贷来看，企业贷款热情也不是特别高涨。今年5月，企业贷款新增5300亿元，同比少增2100亿元。

外卖大战卷价格，银行贷款卷利率。但这样卷下去，银行面临三类风险：被监管叫停，员工之间互相帮忙，无效贷款增多；如果放款要求松动，又会增加潜在的不良率。

2025年一季度上市银行净利润增速同比下降1.1%，相比2024年的+2.4%转为负增长，略低于市场预期，主要一个原因就是个人贷款风险上升导致的增提拨备压力。

不少专家呼吁银行通过创新式的手段，来开展业务。不少银行也开始尝试，比如，针对细分行业客群，建行推出了不同的小微信贷产品：包括商户专享的“商户云贷”；首贷户专享的“首户快贷”；企业纳税记录较好的“云税贷”；烟草客户专享的“商叶云贷”等，年利率低至3%，最高申请额度300万元。

另外，上半年消费贷款ABS发行规模增长迅猛达1594.40亿元，同比增长了2.1倍。温州银行、宁波银行等多家银行合计发行了159亿元信贷ABS，规模居前。

宁波银行发行的 “永动2025 年第一期个人消费贷款 ABS”，基础资产为分散的小额消费贷款，单户金额小、分散度高，如文旅、健康、教育等服务消费表现较好。

通过将消费贷款打包出售，银行可将原本占用资本的资产出表，降低风险加权资产规模，从而提升资本充足率，同时回笼资金用于新的贷款投放。但也需要实时监控，避免助长风险。

结语

新业务的表现，需要银行同仁们的持续深耕和观察。尤其是在业务转型期，不可能一口吃个胖子，急功近利不可取，必要的阵痛期还是需要经历的！