听众朋友们大家好,欢迎收听雪球出品的追基零距离,雪球,国内领先的集投资交流交易一体的综合财富管理平台,聪明的投资者都在这里。今天分享的内容名字叫最多能省5000多块的个人养老账户,来自一颗财丸。
个人养老账户终于来了,说了很多年,系统准备了很久,终于推出来了。今天来介绍下和这个账户相关的情况。
一、参加个人养老账户,能节约多少税?
能节多少税,是和每个人的收入水平挂钩的,下面测算了一下,赚的越多,可以给省的越多
1、月薪6000元一下,这个政策基本没办法给我们省钱;
2、月薪6000元-11000元,大概省几百元;
3、月薪12000-21000元,大概省1200元;
4、月薪24000-37000元,大概能省2400元;
5、月薪47000,大概能省3000元;
6、月薪超过94000元,大概能省5400,这就是省钱的天花板了,这个政策最多能省这么多。
如果月薪低于6000元,本身就不用交税的话,这个账户就没有节税的作用,参与的意义就不大了。
可以等努力赚钱到要交税的月薪后,再考虑。
二、了解下个人养老金政策
我们国家的养老,有三大支柱,事实上很多国家都是差不多的,都是三个支柱一起给国民养老。
第一支柱:社保中的养老保险
这个属于国家福利,公司给我们交大头,我们自己交小头。打工人们每个月的工资都有一部分钱交到养老保险里。比如北京,顶格交的话,公司交基数的16%,我们自己交8%。等我们退休了,就可以每个月领退休金。
第二支柱:企业年金
这个是企业福利,一般公司交大头,自己交小头。有的福利好的企业,每年还给员工交点年金,也是到了退休的时候就可以开始每月领钱。不过很少有企业有这个福利。所以这个支柱比较弱。
第三支柱:个人养老金
这个就纯粹靠自己了。个人养老政策就是属于第三支柱。像美国、已经欧洲的一些发达国家,养老制度比较成熟,通常也是有这三大养老支柱来养老的。不过这些国家的第三支柱通常占比会超过50%,占大头。像我们国家,第三支柱才开始不久。
第三支柱为啥重要呢?
因为我们的养老制度,是拿着现在上班的人现在交的养老金,来养现在的老人;等我们这代人来了,会拿着那时候的上班族交的养老金,来给未来的我们养老的。
但现在,80后、90后,在出生率高峰期出生的这么庞大的一帮孩子,都快要养不起现在的老人了。随着出生率下降,以后等80后、90后们老了,估计那时候的孩子,就更养不起现在的老人了。所以估计就要像现在的日本,「银发经济」,推迟退休,老人继续工作赚钱,来养自己。
这种情况下,让现在的人赶紧存好钱,为自己老了做准备,就显得尤其重要了。所以国家要在制度上鼓励大家去做这些事。打造个人养老账户的税优政策、形式,都是发达国家们用过的办法。我们只是跟在后面去学。
三、这个账户如何操作?怎么买?怎么领?
1、先说一下这个账户的整体体系。
养老这个事情,是我们国家的人社部来负责的。所以在人社部,会开一个养老账户,这个是个电子账户,每个人只有唯一一个。
这个养老账户,要关联一个银行的资金账户,这个资金账户用来装我们每年打进去的钱。这个资金账户要选一个银行来开,一个人也只有一个。
养老账户和资金账户是对应的关系,通过资金账户,可以去买国家筛选出来的4类产品。分别是:储蓄存款+理财产品+商业养老保险+公募基金
2、这4类产品
储蓄存款:就是银行的存款,没有波动,利息不高。听说有的银行推出了20年期的长期存款,收益比短期的存款要高一点。
理财产品:指银行销售的理财,这类产品和公募基金比较像,底层可以投股票、债券等,有偏稳健一些的,也有波动比较大的;
商业养老保险:保险公司推出的产品,保险产品和存款,都是没有收益波动的产品。按目前的一些产品来看,进去的钱跑10年,IRR计算下来,估计有3.5%左右。
公募基金:有波动比较大的,也有稳健一些的。
可以根据自己的情况选择。
3、怎么开户呐?
现在各家银行都陆续可以开户了,为了抢客户,很多银行还推出了开户礼。开户流程不复杂,通常需要扫码验证,提交身份证信息,和开的资金卡的信息就可以。银行把我们的信息传给人社部,就把我们的养老账户和资金账户一起开通了。
4、到底要在哪里开户?
其实我们可以在证券公司、一些基金销售平台,银行等平台去开户。开户的通道不同,但最终要开的都是「养老账户」+「资金账户」。所以本质上,在哪里开户都一样。
不过有几个信息还不太明确,开户选择上大家注意下。
(1)如果在A平台开户,是否可以去B平台买产品?比如在A银行开的资金户,那可以去B银行买产品么?如果不可以的话,那最好选自己常用的银行卡来开;
(2)一些银行买基金的申购费都还没打到1折,打4折,手续费这么贵,大家重点看下,选择买基金手续费是1折的产品。
5、开完户往账户里面打钱
一年的总额是12000元,不多,10年也就才12万。不过取出来是不太灵活的。退休了可以领,按照现在的规定,女生55岁,男生60岁可以领;完全丧失了劳动能力;出国(境)定居等。
领钱的时候,账户里的钱,要补交3%的税。不过这个税就比较少了。如果钱还没领,人不在了的话,由家人来继承。
四、要不要买?
那要不要参与这个个人养老账户呢?
这个账户的优点和不足,都很明显。
优点即使可以节税,每年可以节约一些钱。工资越高,可以节的税越多。
缺点就是:里面的钱就是为了未来养老用的,不能随意拿出来,在里面能买的产品也比较有限,不过未来会有越来越多的产品供选择。
基于上面的特点,大家可以自己做决策,这里提供几个思路:
第一,如果收入还没达到纳税的基准,就可以先不用考虑了,没能用到这个账户的好处,钱进去了还轻易拿不出来。
第二,如果本身就在为自己的养老做规划的,或者也在为自己老年生活规划的,就非常适合加入了。
比如本来就再买养老保险,或者在做固定的储蓄,那这个账户就很合适了。
第三,也有一些人,也有一些特别的担心,也发出来供大家参考下。
比如有朋友,心心念念要润的,就在犹豫,担心到时候出去的时候,取钱太麻烦,用朋友的话说:「我想节一些税,别到时候钱取不出来」。
还有个朋友,觉得自己活不到退休。
这……也太悲观了,国家还希望我们未来延迟退休,为银发经济贡献力量呢~
五、最后科普下纳税的事情
其实,在美国等发达国家,他们的一些理财作者写的书,都会吧「税筹规划」,当成理财里,非常重要的一个模块来讲的。
越有钱的人,对税筹规划的需求越强烈。
举一个最简单的例子。
如果作为个人,我们能花的钱,是「税后收入」,就是先交税,剩下的钱才让我们花,收入高的人,近一半的收入都会交税。
而如果有一家公司,公司是「先花钱再交税」,公司的收入减去支出之后,剩下的净利润再交企业所得税,这个税一般是20%。
个人是花税后收入,企业主体花税前收入,中间的差别就会很大。
对于我们个人来说,弄明白我们的收入是怎么交税的,也能让我们知道赚的钱都有哪些成本,可以更好梳理自己财务状况。
这个税是怎么算的呢?
1、每个月,发工资后,会用下面公式,计算「要纳税的金额」是多少:
税前月薪-免税收入(6万元)- 五险一金个人交的部分 - 累计专项附加扣除-依法确定的其他扣除。
免税收入,就是还没达到纳税起点的钱,全年是6万元以上开始征税。
五险一金个人交的部分,按照北京职工社保的顶格的交费比例看,个人要交的是基数的22.5%(基数的区间是 5869元-31884元,如果工资低于5869元,按5869元的基数算,如果工资高于31884元,按31884元的基数算,如果工资位于两者之间,按真实工资来计算)
累计专项附加扣除:就是国家可以免税的一些政策,例如这次推出的个人养老金,一年额度是12000,比如养孩子也是一年12000元,还有养60岁以上的老人、租房、供房。都是可以减免一些钱的。
2、算出自己的「要纳税的金额」,对照下面的纳税表,就可以算出自己纳税金额了。
3、一个例子
假设小明税前收入12万元,月薪1万元。
累计免税收入=6万元;
累计减除费用=3万元(五险一金自己缴纳部分)
累计专项附加扣除=0
如果没有参加个人养老账户,
那么小明的应纳税所得额=12万-6万-3万=3万
小明要纳税30000*3%=900元
参与了个人养老账户,
小明的应纳税所得额=12万-6万-3万-1.2万=1.8万
小明要纳税18000*3%=540元
省了900-540元=360元。

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