听众朋友们大家好，欢迎收听雪球出品的追基零距离，雪球，国内领先的集投资交流交易一体的综合财富管理平台，聪明的投资者都在这里。今天分享的内容名字叫最多能省5000多块的个人养老账户，来自一颗财丸。

个人养老账户终于来了，说了很多年，系统准备了很久，终于推出来了。今天来介绍下和这个账户相关的情况。

一、参加个人养老账户，能节约多少税？

能节多少税，是和每个人的收入水平挂钩的，下面测算了一下，赚的越多，可以给省的越多

1、月薪6000元一下，这个政策基本没办法给我们省钱；

2、月薪6000元-11000元，大概省几百元；

3、月薪12000-21000元，大概省1200元；

4、月薪24000-37000元，大概能省2400元；

5、月薪47000，大概能省3000元；

6、月薪超过94000元，大概能省5400，这就是省钱的天花板了，这个政策最多能省这么多。

如果月薪低于6000元，本身就不用交税的话，这个账户就没有节税的作用，参与的意义就不大了。

可以等努力赚钱到要交税的月薪后，再考虑。

二、了解下个人养老金政策

我们国家的养老，有三大支柱，事实上很多国家都是差不多的，都是三个支柱一起给国民养老。

第一支柱：社保中的养老保险

这个属于国家福利，公司给我们交大头，我们自己交小头。打工人们每个月的工资都有一部分钱交到养老保险里。比如北京，顶格交的话，公司交基数的16%，我们自己交8%。等我们退休了，就可以每个月领退休金。

第二支柱：企业年金

这个是企业福利，一般公司交大头，自己交小头。有的福利好的企业，每年还给员工交点年金，也是到了退休的时候就可以开始每月领钱。不过很少有企业有这个福利。所以这个支柱比较弱。

第三支柱：个人养老金

这个就纯粹靠自己了。个人养老政策就是属于第三支柱。像美国、已经欧洲的一些发达国家，养老制度比较成熟，通常也是有这三大养老支柱来养老的。不过这些国家的第三支柱通常占比会超过50%，占大头。像我们国家，第三支柱才开始不久。

第三支柱为啥重要呢？

因为我们的养老制度，是拿着现在上班的人现在交的养老金，来养现在的老人；等我们这代人来了，会拿着那时候的上班族交的养老金，来给未来的我们养老的。

但现在，80后、90后，在出生率高峰期出生的这么庞大的一帮孩子，都快要养不起现在的老人了。随着出生率下降，以后等80后、90后们老了，估计那时候的孩子，就更养不起现在的老人了。所以估计就要像现在的日本，「银发经济」，推迟退休，老人继续工作赚钱，来养自己。

这种情况下，让现在的人赶紧存好钱，为自己老了做准备，就显得尤其重要了。所以国家要在制度上鼓励大家去做这些事。打造个人养老账户的税优政策、形式，都是发达国家们用过的办法。我们只是跟在后面去学。

三、这个账户如何操作？怎么买？怎么领？

1、先说一下这个账户的整体体系。

养老这个事情，是我们国家的人社部来负责的。所以在人社部，会开一个养老账户，这个是个电子账户，每个人只有唯一一个。

这个养老账户，要关联一个银行的资金账户，这个资金账户用来装我们每年打进去的钱。这个资金账户要选一个银行来开，一个人也只有一个。

养老账户和资金账户是对应的关系，通过资金账户，可以去买国家筛选出来的4类产品。分别是：储蓄存款+理财产品+商业养老保险+公募基金

2、这4类产品

储蓄存款：就是银行的存款，没有波动，利息不高。听说有的银行推出了20年期的长期存款，收益比短期的存款要高一点。

理财产品：指银行销售的理财，这类产品和公募基金比较像，底层可以投股票、债券等，有偏稳健一些的，也有波动比较大的；

商业养老保险：保险公司推出的产品，保险产品和存款，都是没有收益波动的产品。按目前的一些产品来看，进去的钱跑10年，IRR计算下来，估计有3.5%左右。

公募基金：有波动比较大的，也有稳健一些的。

可以根据自己的情况选择。

3、怎么开户呐？

现在各家银行都陆续可以开户了，为了抢客户，很多银行还推出了开户礼。开户流程不复杂，通常需要扫码验证，提交身份证信息，和开的资金卡的信息就可以。银行把我们的信息传给人社部，就把我们的养老账户和资金账户一起开通了。

4、到底要在哪里开户？

其实我们可以在证券公司、一些基金销售平台，银行等平台去开户。开户的通道不同，但最终要开的都是「养老账户」+「资金账户」。所以本质上，在哪里开户都一样。

不过有几个信息还不太明确，开户选择上大家注意下。

（1）如果在A平台开户，是否可以去B平台买产品？比如在A银行开的资金户，那可以去B银行买产品么？如果不可以的话，那最好选自己常用的银行卡来开；

（2）一些银行买基金的申购费都还没打到1折，打4折，手续费这么贵，大家重点看下，选择买基金手续费是1折的产品。

5、开完户往账户里面打钱

一年的总额是12000元，不多，10年也就才12万。不过取出来是不太灵活的。退休了可以领，按照现在的规定，女生55岁，男生60岁可以领；完全丧失了劳动能力；出国（境）定居等。

领钱的时候，账户里的钱，要补交3%的税。不过这个税就比较少了。如果钱还没领，人不在了的话，由家人来继承。

四、要不要买？

那要不要参与这个个人养老账户呢？

这个账户的优点和不足，都很明显。

优点即使可以节税，每年可以节约一些钱。工资越高，可以节的税越多。

缺点就是：里面的钱就是为了未来养老用的，不能随意拿出来，在里面能买的产品也比较有限，不过未来会有越来越多的产品供选择。

基于上面的特点，大家可以自己做决策，这里提供几个思路：

第一，如果收入还没达到纳税的基准，就可以先不用考虑了，没能用到这个账户的好处，钱进去了还轻易拿不出来。

第二，如果本身就在为自己的养老做规划的，或者也在为自己老年生活规划的，就非常适合加入了。

比如本来就再买养老保险，或者在做固定的储蓄，那这个账户就很合适了。

第三，也有一些人，也有一些特别的担心，也发出来供大家参考下。

比如有朋友，心心念念要润的，就在犹豫，担心到时候出去的时候，取钱太麻烦，用朋友的话说：「我想节一些税，别到时候钱取不出来」。

还有个朋友，觉得自己活不到退休。

这……也太悲观了，国家还希望我们未来延迟退休，为银发经济贡献力量呢～

五、最后科普下纳税的事情

其实，在美国等发达国家，他们的一些理财作者写的书，都会吧「税筹规划」，当成理财里，非常重要的一个模块来讲的。

越有钱的人，对税筹规划的需求越强烈。

举一个最简单的例子。

如果作为个人，我们能花的钱，是「税后收入」，就是先交税，剩下的钱才让我们花，收入高的人，近一半的收入都会交税。

而如果有一家公司，公司是「先花钱再交税」，公司的收入减去支出之后，剩下的净利润再交企业所得税，这个税一般是20%。

个人是花税后收入，企业主体花税前收入，中间的差别就会很大。

对于我们个人来说，弄明白我们的收入是怎么交税的，也能让我们知道赚的钱都有哪些成本，可以更好梳理自己财务状况。

这个税是怎么算的呢？

1、每个月，发工资后，会用下面公式，计算「要纳税的金额」是多少：

税前月薪-免税收入（6万元）- 五险一金个人交的部分 - 累计专项附加扣除-依法确定的其他扣除。

免税收入，就是还没达到纳税起点的钱，全年是6万元以上开始征税。

五险一金个人交的部分，按照北京职工社保的顶格的交费比例看，个人要交的是基数的22.5%（基数的区间是 5869元-31884元，如果工资低于5869元，按5869元的基数算，如果工资高于31884元，按31884元的基数算，如果工资位于两者之间，按真实工资来计算）

累计专项附加扣除：就是国家可以免税的一些政策，例如这次推出的个人养老金，一年额度是12000，比如养孩子也是一年12000元，还有养60岁以上的老人、租房、供房。都是可以减免一些钱的。

2、算出自己的「要纳税的金额」，对照下面的纳税表，就可以算出自己纳税金额了。

3、一个例子

假设小明税前收入12万元，月薪1万元。

累计免税收入=6万元；

累计减除费用=3万元（五险一金自己缴纳部分）

累计专项附加扣除=0

如果没有参加个人养老账户，

那么小明的应纳税所得额=12万-6万-3万=3万

小明要纳税30000*3%=900元

参与了个人养老账户，

小明的应纳税所得额=12万-6万-3万-1.2万=1.8万

小明要纳税18000*3%=540元

省了900-540元=360元。