商业就是这样 - Vol.211 没有利息，怎么搞金融？ - EarsOnMe

商业就是这样
Vol.211 没有利息，怎么搞金融？

时长：

43分钟

播放：

4.83万

发布：

2个月前

主播...

Tiller

约小亚

商业就是这样

简介...

在经济及金融全球化的时代，很难想象还有哪些地区和人没能被覆盖到。但在伊斯兰世界，因为教义与地域在内的各种影响，确实存在过这样一个正规金融服务的空白领域。这与阿拉伯世界历史上的重商传统，形成了非常有趣的对比。
1970年代开始，试图将教义原则与金融产品结合的“伊斯兰金融”产品开始出现。仔细观察这些产品的理念，会发现既有传统金融的影子，又有教义要求下的变通——比如，至少在明面上不能出现“利息”。市场规模较小、运行成本更高，使得它很难与主流金融思路抗衡，更像是一种独特的小众市场。但在金融普惠和正规化等问题上，伊斯兰金融仍有它独特的价值。
本期节目，我们就简单介绍一下另类的伊斯兰金融。
本期节目联合 Swisse PLUS 特别呈现。
我们都希望“保持年轻”，但所谓的年轻究竟是什么？在细胞生物学家这里，更专业的说法叫“维持细胞的活力”，而维持细胞活力的关键之一在于体内 NAD+ 的水平。随着年龄增长，NAD+ 会逐步下降，许多人因此出现精力不足、专注力下降、肤色暗沉等早衰迹象。
Swisse 旗下高端抗衰系列 Swisse PLUS 推出了 [NAD+ 新生瓶]（点击链接了解更多），专为高抗衰需求人群设计。产品采用专利 NR 成分，临床实测可在 7 天内提升体内 NAD+ 水平，配方中还加入了广受营养研究关注的麦角硫因，每天一粒，帮助维持身体状态的稳定和活力。
如果你关注肌肤与气色，可以选择基础款 [NAD+ 童颜丸]，建议使用两周以上，保持好状态。
| 主播 |
肖文杰、约小亚
| 时间轴 |
02:23 关于本期节目内容的一些声明
05:14 来自《古兰经》的五条金融原则
10:59 个人存贷款和保险的伊斯兰金融方案
17:56 企业贷款和债券的伊斯兰金融方案
27:26 伊斯兰金融的市场规模不大、分布不均
33:12 伊斯兰金融产品的优势与劣势
| 延伸资料 |
IMF Working Paper-An Overview of Islamic Finance
伊斯蘭保險與其他保險有何不同
Bloomberg-Emirates Mulls Sukuk for $4.5 Billion in Planes
S&P Global-Sukuk Market: Strong Performance Set To Continue In 2025
Economist-Banking on the ummah
Shrugging Off a Debt Default, Gulf Islamic Financial Markets Show Maturity
Islamic Finance in Hong Kong
民族日报-《河州商界奇才——沙云青》
21世纪网-《宁夏银行伊斯兰业务2年14亿免息存贷款》
姜英梅-《伊斯兰金融全球化发展及其在中国的发展前景》
Annual SDG Review 2025-Financial inclusion in the Arab region
方来、马继洲-《西北民族地区民间金融发展的影响因素及路径选择——以临夏回族自治州为例》
黄文胜-《基于伊斯兰文化视角的新疆农村非正规金融发展研究》
Starting & Growing Tajikistan's 1st Islamic Bank | Abdullo Kurbanov
汽车金融公司AYAN的车贷计算器
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空空如也

小宇宙热门评论...

无聊的猪

2个月前江苏

03:02 二位抖抖嗦嗦说了这段话

小漪酱

2个月前江苏

02:51 buff叠满hhh

kylemcking

2个月前美国

不喜欢广告的可以先尝试打赏。

及子龙

2个月前广东

开篇的广告太硬了，我不排斥广告，但是这么硬塞的太难吃了

王十一_79Vu

2个月前山东

我们也快没有利息了😂

小新你干嘛呢

2个月前江苏

我以前听信伊斯兰教的朋友（中国人）讲，他们会把银行给的利息用来帮助有困难的人，比如家族里经济有困难的亲戚，或者捐出去。

林希圣

2个月前四川

14:00 两难自解，肖老师也是大明王朝的爱好者者啊。

三缺一_dKJz

2个月前四川

天啊额滴神啊连口气和语调都想到了需要郑重其事提出免责声明呼吸都有错吗😭

GOOD棒

2个月前广东

🏦一点记录🍻 🈶️整理笔记、思维导图和逐字稿需要可保存学习（复制到手机浏览器打开保存即可） 🔗：https://pan.quark.cn/s/e3bb927ee193 笔记（部分）📒： ✨为什么金融市场会与宗教有关联，特别是伊斯兰金融？伊斯兰金融的第一个核心原则是什么？因为金融体系是社会经济制度的一部分，而宗教对社会经济制度有着深远影响。具体到伊斯兰金融，虽然伊斯兰教传统理念与现代金融准则之间存在协调磨合的问题，但伊斯兰金融市场自诞生起至今约50年，已经发展出一套独特的金融实践原则。伊斯兰金融的第一个核心原则是禁止利息，即在金融活动中完全禁止收取或支付利息，这一原则与现代金融体系中的高利贷概念有所区别，在伊斯兰教语境下没有具体的数值限制，但总体业界倾向于避免产生明确的利息。 ✨银行如何通过协议将存款变通为投资款，从而绕过对利息禁止的要求？银行可以与储户签订协议，将存款资金用于双方合伙做生意，作为投资款放入共同账户，并根据收益比例分成。例如四六分，银行分六成，储户分四成。这样，银行在吸引存款的同时，也将后续资金用途囊括在合同中，通过利润共享的方式解决了前面对利息禁止的问题。 ✨伊斯兰金融中如何处理个人贷款中的利息问题，尤其是车贷和房贷？伊斯兰金融如何设计贷款方案以避免利息产生？在伊斯兰金融中，为了避免利息并获取收益，金融机构会先全款购买车辆或房产，然后加价出售给客户，客户分期付款并在付清全部款项后获得所有权。这个模式被称为“成本加利润”或穆拉巴哈，在阿拉伯语中有一个专门词汇描述它。虽然这本质上是分期付款，但避免了字面意义上的利息，并且与传统车贷、房贷不同，金融机构在资产所有权上有所保留直至客户完全付清款项。伊斯兰金融设计了一种基于风险共担和利润共享原则的贷款方案，称为穆沙拉卡或股本参与。在这种模式下，银行作为股东参与企业的运营，按照出资比例共享利润或分摊亏损。企业向银行申请贷款后，双方成为合营公司股东，待企业盈利时，可逐步回购银行手中的股份，以此实现风险与利润的共同分担。 ✨在保险领域，伊斯兰金融是如何应对传统储蓄险和分红险的？由于保险涉及不确定性及无法有利息的特点，伊斯兰金融领域通行的一种简易保险产品是互助险。在这种保险模式下，一群人定期将钱投入资金池，若有成员需要支取保费，则从池子里支付。这样既满足了客户对保险保障的需求，又符合伊斯兰金融的原则。 ✨在伊斯兰金融中，做好风控和合规要求后，创新可以在哪些方面体现？在伊斯兰金融中，风控和合规要求确立后，创新主要体现在可以在规范的基础上进行产品设计与开发。例如苏库克就是一个明显例子，它借鉴了经典金融产品，并在遵循交易限制的前提下，通过利润替代利息和强化合伙与投资概念等方式实现了创新。 ✨伊斯兰金融是否仅限于穆斯林群体使用，它在竞争方面的劣势如何体现？伊斯兰金融产品并不强制绑定于穆斯林群体，非穆斯林也可以参与，但在世俗化程度较高的国家，传统金融机构和伊斯兰金融机构并存竞争，这使得伊斯兰金融在竞争上的劣势更加明显。同时，伊斯兰金融产品还需经过教法委员会审查以确保宗教合规性，而不同的教派和地区对教法的理解可能存在差异，这也给伊斯兰金融带来了新的挑战。