万向区块链首席经济学家邹传伟博士

从科技与金融基础设施升级、数据要素市场、支付现代化中的数据变革及金融科技前沿四个方面展现了一个新的金融科技分析框架。

法国兴业银行支付与现金管理部总经理、上海分行副行长王一帆作为主题交流嘉宾就金融科技在传统金融业的实践进行了探讨。

【您将会听到】内容提要：

一、科技与金融基础设施升级

信息基础设施：数据记录和收集、数据分析方法、计算能力

支付与市场基础设施：这是金融系统的“管道”，影响着资金如何融通、金融资源如何配置、金融风险如何转移，以及金融政策如何传导。

监管基础设施：金融监管、竞争监督、数据隐私监管

科技如何使金融成为向善的力量？数据要素有效配置、个人隐私得到充分保护、支付现代化、风险定价效率高、市场公平竞争、金融消费者权益有保障、监管与时俱进。

二、数据要素市场

数据要素尽管繁多，但金融价值最高的是能与身份相关联的数据，根据账户记录的行为信息，可以对用户进行画像，并推断用户的偏好、信用和收入等重要特征。身份管理技术的发展（特别是生物识别技术），以及账户体系的演变（特别是数字货币的影响），都会对这类数据的记录、收集和分析等产生显著影响。

数据要素确权是法律和技术共同作用下的产物，一般先由法律确定数据产权的制度框架，再由技术来保证这些制度框架的可执行性。数据要素市场成立的前提是对数据的有效控制：控制谁（Who）能在何种条件下（What）以何种方式（How）使用数据。

数据要素确权涉及的主要方面：数据主体、数据所有者、数据控制者。

三、支付现代化中的数据变革

支付是数字经济和数字金融的入口，是线上信任关系的基础。支付现代化既是金融科技发展的重要推动力，也是根本支撑。支付账户具有贴近场景、贴近用户的特点，构成金融精准营销、大科技信贷等的基础。

数字人民币（eCNY）的基本特征：

• 替代M0（现金），基于100%准备金发行，不计付利息。
• 中心化管理模式。
• 账户松耦合方式投放。在交易环节对账户的依赖程度较低，既可和现金一样易于流通，又能实现可控匿名。eCNY使用新的身份管理方式，以分离支付服务和对用户信息的收集。用户持有和使用eCNY，需要基于由指定运营机构管理的钱包App。
• 用户体验与非银行支付相当，支持双离线支付。

四、金融科技前沿

1、金融监管

金融脱媒：原先通过金融机构进行的金融活动，“化整为零”后由市场分工网络进行。

功能监管：从“管机构”到“管活动”，不管什么机构，只要进行了同样的业务，承担了同样的风险，就应该接受同样的监管。

消费者保护方面的挑战：金融科技针对的“长尾”人群一般属于金融领域的弱势群体，容易遭受误导和欺诈等不公正待遇。Bigtech公司提供金融服务时，由于相对金融消费者的强势地位，可能侵犯消费者权益。

2、竞争监管：维护市场竞争秩序，在保护金融消费者的前提下确保优胜劣汰。金融科技机构与传统金融机构在从事同样业务时，应该受到同样监管，否则会扭曲两者之间公平竞争关系，甚至引发监管套利。

3、监管沙箱与监管技术：金融科技创新在监管沙箱内进行受限、有监管、安全可控和可还原退出的测试。监管部门技术也要与时俱进，一方面帮助金融机构降低合规的成本，同时也要提高金融监管机构和金融机构识别、计量和处置风险的效率，特别是要提高非现场监管效率。

最后，回到金融科技的基本概念：身份管理、账户体系、货币和支付、市场竞争、数据要素、隐私保护、风险与监管。

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