1、四象限融资导航仪：（1）盛夏期为高增长+紧政策，企业利润高但融资成本上升、条件严苛，适合股权融资、跨境融资、产业基金；（2）寒冬期为低增长+紧政策，市场需求疲软、融资难，适合应收账款ABS、政策性贷款、债务重组；（3）初春期为低增长+松政策，市场估值低、融资容易，适合逆周期并购、REITs应用；（4）金秋期为高增加+松政策，市场需求旺盛、融资较容易，适合科创与扩张及供应链金融优化。同时注意税务、财务预警、利率对冲、资金与债务期限匹配。 欢迎留言探讨~

1、日本1990年到2019年强势资产：（1）黄金（2）股市三类企业：出海的高端制造企业、适应消费降级的消费股、老龄化有关的生物医药公司 2、1月CPI受春节影响同比上涨；PPI因春节返工影响，环比同比下降。 欢迎留言探讨~

1、未来五年金融布局策略：（1）国外经济合作推动跨境金融合作，贸易保护等增加海外布局风险，监管合规提出新的要求；国内产业升级调整侧重工业、消费市场、科技创新与绿色（2）金融科技推动业务线上化、智能化，客户需求趋向细分，更加个性化、全面化，行业竞争差异化、跨界合作凸显。 2、企业个性化与智能化融资管理体系：（1）多元化融资方案，包含不同期限、利率的贷款、债券、供应链金融等；（2）进行资金流预测、资金结构分析和风险预警（3）设置压力测试、风险对冲策略，进行合规管理（4）建立全面的资源管理体系，包含现金、人才、数据、客户等，方便动态调配。 欢迎留言探讨~

1、《关于规范供应链金融业务引导供应链信息服务机构更好服务中小企业融资有关事宜的通知》开始征求意见，通知含：鼓励脱核链贷(详见2024年11月28号第三条)、试点供应链票据资产证券化、促进核心企业及时支付、供应链信息服务机构未经许可不得开展金融业务(不能开展的话，银行就可以和他搭起来获客)、银行自身供应链信息系统不得对外提供服务、银行严审贸易背景资料、凭证付款期限在6~12个月，超6个月需加强审查等 2、虚币敛财：历代统治货币改制办法，用少量的金属制造更高名义价值的钱币，节省金属开支，用于其他事务。这让我想到了从金银元宝到纸币，1块钱硬币变小 欢迎留言探讨~

摘要：近日，中国人民银行等七部门联合印发《推动数字金融高质量发展行动方案》。《行动方案》指出要，“推进金融领域‘数据要素×’试点，运用大数据、隐私计算等科技手段，融合应用多维数据，优化金融产品”、“聚焦老年人群日常生活中的高频金融场景，持续健全金融无障碍服务体系”、“鼓励金融机构发挥金融科技优势，输出技术、平台等服务资源，促进中小企业数字化转型”等。 创新往往不是来源于大的变革，而是不同要素的排列组合。此处，可以结合《关于加快公共数据资源开发利用的意见》，从银行作为数据要素消费者和创造者两个角度来看。本文首先分析了银行数据资源应用的现状与痛点，然后以AI资金缺口分析助手和农村三资平台为突破口分析了银行如何利用公共数据和入局公共数据运营，最后展望了公共数据在银行业的应用前景。 关键词：数据要素、数字化转型、公共数据运营、银行、人工智能、养老金融 一、数据资源应用现状与痛点 近几年，随着金融科技蓬勃发展，银行作为数据敏感性机构，对数据的使用尤为迫切。为了更有效的服务客户并管理风险，金融机构广泛采用了边云端架构。这种架构通常在靠近用户的地方部署智能终端来采集数据，并利用边缘计算技术对局部数据进行加工。随后，这些经过处理的数据被传送到云端进行进一步分析和协同。例如，中国工商银行推出的“工银兴农数智服务平台”，引入卫星遥感影像智能识别算法，实现对农业贷款的贷前贷后的风险闭环管理。中国人民保险海南分公司联合中国移动推出的“壤信通”，邀请专家构建土壤监控指标、建模，并利用智能物联网设备判断土壤肥力等关键指数。这一系统不仅给农户提供了种植建议，还作为保险赔付的定量因子。这些系统都以大量的数据作为底部支撑，在为金融机构提供风险实时监控的同时，也为监控对象提供了风险提醒，帮助其及时发现灾害、处理灾害。 但是人和企业是在社会上生活、发展的。如果仅利用自身数据就容易形成数据孤岛，片面的分析问题是十分致命的。如信贷审批时如果依赖银行内部的历史交易记录，可能会忽略客户的外部财务状况（如税务记录、法院判决等），从而导致信用评估不准确。 《关于加快公共数据资源开发利用的意见》（下文用《意见》代替）的提出，就为打破数据孤岛提出了破局点。公共数据资源是指由政府机构、非营利组织或其他公共实体收集并公开发布的数据。这些数据通常包括人口统计、经济指标、健康记录、环境监测、交通流量、企业注册信息、税务记录、法律判决等多种类型。公共数据资源对银行具有极高的价值，比如银行可以利用它生成更全面的客户画像、进行更精准的营销和风控。 因此，此次的加快公共数据资源开发，对银行来说可谓是一个新的机遇。正如兴业银行首席经济学家鲁政委所表示，“一方面，数据产业可以为银行提供新客户群。通过与数据产业企业合作，银行不仅能开拓新客户，还能为快速引入和运用各类公共数据奠定基础。另一方面，除了向数据要素新兴企业提供服务外，银行也有机会直接参与到数据要素市场的建设中，而且由于规模优势等原因，部分全国性大中型银行在开展数据要素新兴业务中存在优势。”所以下文从银行使用公共数据资源和银行争取公共数据运营机构授权两个方面对银行在公共数据使用层面进行可行性分析。 二、银行公共数据运营层面探索 （一）AI退休资金缺口分析，理财拓展：银行使用公共数据资源 这里以AI退休资金缺口分析为例，探索银行在公共数据资源方面的使用。截至2023年末,中国60岁以上人口约2.97亿人,占总人口的21.1%。根据联合国《世界人口展望》，到2050年我国60岁以上人口将达到4.8亿，占总人口的约35%。随着老年人口数量的持续增加，银发经济作为一片蓝海展现出巨大的市场潜力和发展机遇。银发经济涵盖老年人群体生活的方方面面，包括但不限于健康护理、养老服务、旅游休闲、教育培训、适老化改造和养老金融等。其中养老金融作为一个尤为重要的组成部分，包含养老金管理、保险产品、财富管理、消费信贷、数字化服务等。值得注意的是，我们谈及养老，不应仅关注目前的老年人群体。因为人是一个逐渐变老的过程，所以为养老生活做准备是每一个人都需要考虑到的事情。因此应该从人的全生命周期入手，在不同年龄阶段制定不同的养老计划。 比如在任意年龄节点，从退休需要储蓄多少资金入手，来为大家规划理财储蓄计划。个人储蓄是否能在退休后维持理想生活水平需要通过多方面考量，包括预期寿命延长、通货膨胀、每月可储蓄额等，计算较为复杂。而且从人的心理角度来看，大多数人不希望独自做出重要的长期决策，所以可以辅助他们分析。比如本案例中的资金缺口分析助手。 AI退休资金缺口分析助手，是一款依托于看现在、盼未来为用户分析养老储蓄缺口，并提出合理建议的智能体。首先，分析助手以问答的形式收集用户的基本信息、财务状况、投资情况、养老保险信息、通货膨胀率预期。如图1-1： 图1-1 待信息收集完毕后，可依据现在的情况为用户智能生成退休规划，包含退休资金缺口，每月建议储蓄额、弥补资金缺口建议等。如图1-2： 图1-2 考虑到用户提问通过搜索方式寻找答案的倾向，本分析助手大模型底座选型为：文心一言大模型。用户通过百度搜索后即可直达搜索助手。其次，依托于模型自身架构，可通过表单收集功能收集意图客户，用于客户经理转化。本模型具体问题,如图1-3： 图1-3 本分析助手在银行应用层面十分具有商业价值。首先，为用户分析资金缺口后，可让用户清晰的了解目前的资金流漏洞；其次，可以结合资金流漏洞及用户倾向为其提供不同类型的财富投资方案。而且这目前只是最低阶版本，依托银行现有的数据资源及公共数据，还可迭代升级。 一方面，用数据多跑路代替客户多输入。归纳行内外客户资金流数据、膨胀率预期、社保信息、客户建档信息代替等客户手工输入。从而达到客户仅需输入预期退休年龄、风险偏好、希望退休后每月可消费额即可一键生成退休规划的结果。另一方面，可结合生成的规划，依托行内产品为客户提供定制化的储蓄、理财、信贷方案。比如，国外的一款住房反向抵押贷款：拥有房屋产权的老年人作为借款人将产权抵押给金融机构；金融机构评估后，按月等支付现金给借款人；之后借款人可继续住。等去世后，金融机构将房屋拍卖等用于偿还借款。基于社会认同理论和镜像效应，依据客户现状为客户量身定制金融养老方案，建立共同性链接将更容易向其销售这些产品。 （二）助力企业数字化转型：银行入局公共数据运营 在分析银行入局公共数据运营，助力企业数字化转型前，我们先来看一下银行目前数字化现状。当下，银行开发的系统分为两类：一类为行内系统跟随科技发展更新换代，以及总结行内数字化转型成功案例向同业输出；另一类为搭建生态圈。通过构建覆盖人们衣食住行、企业管理等系统的方式去提升各行各业数字化水平，以达到通过高频的非金融业务使用去带动低频的金融需求、沉淀资金、信息流的目的。比如人保海南与农行合作，对接省政府“海南自由贸易港平价蔬菜保供惠民智慧管理平台”，利用“保险+电子秤”模式，搭建基于互联网的海南平价菜惠民金融服务。在投保的平价蔬菜点，买菜的人可以买到“秤足价廉”的菜，卖菜的可在菜卖出价格低于当地时获得赔付，银行可以沉淀交易资金，电子秤交易数据可以供政府等分析。 银行在细分领域助力企业数字化转型正逢蓝海。如《意见》指出要“授权符合条件的运营机构开展公共数据资源开发、产品经营和技术服务”，“支持在制度机制、依规授权、价格形成、收益分配等方面积极探索可行路径”。《行动方案》指出“鼓励金融机构发挥金融科技优势，输出技术、平台等服务资源，促进中小企业数字化转型”。这两个碰撞就可以得出银行在此时作为授权运营机构入局，助力中小企业数字化转型。 原因如下：首先，公共数据资源具有高价值、高敏感数据。运营机构必须在一定程度上保证数据的安全性。金融部门是一个数据密集型行业，也是一个强监管的行业。银行在数据安全与数据保密方面十分擅长。其次，对于一头牵着公共数据一头牵着企业，最后自己再使用二次加工数据的链路模式，银行十分擅长将其价值最大化。比如部分银行会建立类似美团点单的系统。端侧软件点单，边侧软件供商家分析营收情况，云侧一方面沉淀资金，一方面通过分析商家资金流探寻潜力贷款商家。再次，公共数据的引入，将为金融科技输出注入新的动力。最重要的是，数据要素市场还处于“做大蛋糕”阶段，竞争不激烈。数据产品定制场景化要求较高，细分领域容易获得机会，适合作为银行利润的新增长点。下面，我们来解构“农村三资平台”中银行利用公共数据助力数字化转型的典型案例，供读者参考： 农村三资平台，即农村集体资金、资产、资源管理服务平台。通过这一数字化转型，一方面向当地村民披露了相关信息，便于村民进行一些村内交易；另一方面提高了村集体的治理水平。农村三资平台的搭建有许多种，其中一种为银行联手当地政府部门搭建。以兴农通为例，它的客户大体分为三个角色：政府端提供数字乡村、政务公开、党建等功能；企业端提供贷款、伙伴撮合、经营助力等功能；个人提供村内活动查询、金融服务办理、农资查询等功能。从政务公开到农资查询，无不闪现着公共数据的身影。 就这类三资平台而言，下一步的一个好的机遇就是发展智慧农业。近日，《全国智慧农业行动计划(2024—2028年)》中提出要“打造国家农业农村大数据平台”、“共建农业农村用地‘一张图’”、“鼓励有条件的地方整区域推进田间气象、作物长势、土壤墒情、病虫害等监测预警网络建设”、“汇聚力量提供农技在线等服务”。可以想象，未来三资平台引入这新一轮的高度智慧化的公共数据后，将通过种植前分析、种植中智能监控等手段大幅提高精细化种植、养殖水平，与村民更加紧密联系。 三、未来展望 数据要素与数字化转型在银行业的结合，正推动着金融生态圈的快速建立，但其未来充满着机遇与挑战。首先，数据的安全性和隐私性是银行必须考虑的问题。比如在对外输出数据产品时，如何合理有效的脱敏；在量子计算技术不断发展的过程中，如何保证加密算法的可靠与安全性。其次，目前大的生态位已被各大平台占据，但细分领域仍存在许多未被占据的生态位。如何慧眼识珠，在细分领域发现未被占据的生态位，作为银行的发力点，也是需要仔细斟酌的。 展望未来，公共数据在银行业的应用前景广阔。一方面，在全国统一的数据要素大市场的支持下，银行等金融机构将能更有效的利用数据资源，精准的刻画客户画像、评估贷款风险等。另一方面，通过结合人工智能、大数据等新兴技术布局数据要素领域及相应生态位，助力企业数字化转型，将会给银行带来新的增长点。 参考文献： [1]伍朝晖. “保险+科技”赋能乡村振兴全面风险保障体系，为农业全产业链发展托底护航[J]. 金融电子化，2024(7). [2]牛娟娟,马梅若.以数字金融为支点撬动五篇大文章协同发展[N].金融时报,2024-11-29(002).DOI:10.28460/n.cnki.njrsb.2024.005600. [3]王智勇.当前人口流动的主要特征及对城市化的影响[J].人民论坛,2021,(17):74-77. [4]David Knox & Lin Shi.AI如何推动退休和养老系统现代化[C]//狄陈静,译.WORLD ECONOMIC FORUM,2024 [5]徐贝贝.金融服务“添柴”“烧旺”消费烟火气[N].金融时报,2024-08-13(002).DOI:10.28460/n.cnki.njrsb.2024.003635. [6]付昌林,商飞,张玉玺,肖良清. 园区场景生态建设创新实践[J]. 金融电子化，2024(10). 期待你的关注~

1、云南红塔银行：（1）来源：云南政府与国家烟草专卖局联合组建（2）特色：细分烟农、卷烟零售户、烟草企业、烟草职工、烟草供应链客户（3）建设平台含：香叶智农平台含烟叶种植、收购、资金补贴兑付；烟草营销平台含订货、销售、结算、零售；“两烟结算平台”、“智慧招采平台”、“产业链综合服务平台”等参与到烟草企业的生产、采购、物流、资金，提升数字化水平，并依托信息流在各平台嵌入金融服务。这个感觉比特色支行还特色，烟草细分客群感觉做的很专业 如需获取本日读报涉及原文，请扫描下方二维码留言。

20250205金融科技读报 新年伊始，祝你新年快乐。点赞/收藏/关注，让我们一起去探寻比早更早的金融科技动向 ～ 1、上海票交所正在筹备票据综合服务平台，将为企业和金融机构提供多端的票据服务功能。搭台唱戏，以后是不是在这里，就可以调用银行接口可以开银承商承了。 2、对外贸易将更开放、更国际标准化，启动建设国家服务贸易创新发展示范区，打造服务贸易综合改革开放示范平台，顺应贸易数字化、绿色化趋势 3、商业健康险将成为提供丙类药品保障的主力军 如需获取本日读报涉及原文，请扫描下方二维码留言。

1、OpenAI将与软银、甲骨文共建“星际之门计划”，为OpenAI在美国建设新的AI基础设施。这个东西在中国会像水电燃煤一样国有化吗？ 2、十五五金融规划编制方法：通过目标导向法、市场分析法、风险评估法和比较分析法等，结合前期调研、草案编制、征求意见、专家评审和审批发布等程序；要注意政策间、央地间取向一致性，政策冗余空间、不过于复杂。赶不上这波了，不知道十六五、十七五有没有机会。 提前祝大家新年快乐，今年的读报就先到这里了~

1、《乡村全面振兴规划（2024－2027年）》，金融视角机遇：城乡融合、永久基本农田转高标准农田、基础设施提升、农业气象灾害监测、农业装备研发端和使用端升级、种业振兴、以旧换新、农业精品品牌培育、龙头企业培育、布局城郊大仓基地、发展农事体验与旅游等。 2、《普益标准·银行理财能力排名报告》，显示全国收益能力排名前五的依次是信银理财、平安理财、光大理财、招银理财、兴银理财。 3、近期理财“含权量”上升，表明金融市场趋于稳定、投资者风险偏好回升 4、湖南龙山农商银行风控：（1）培养客户经理：守法合规、廉洁；新人帮带与定期复盘；制定KPI（2）洞察客户：与客户闲聊引导对他人评价去分析人生观、价值观，听他人对其评价；看经营时间、环境整洁度、资金流，听经营理念及员工对企业评价（3）贷后：监控这个感觉是培养的客户经理的一种意识流，大多难用技术实现 5、枣庄人行“农农e链”：村集体入驻，然后邀请农户实名并导入农村产权材料，通过电子签名确认关系生成数字凭证。然后在平台上进行流转、质押。 如需获取本日读报涉及原文，请扫描下方二维码留言。

1、《中国普惠金融指标分析报告（2023-2024年》展望含：利用政策机制引导资源到小微、三农等重点领域；鼓励大小银行健全多层次金融体系、增加首贷、用贷投放，推广主动授信、无还本续贷、随借随还，拓宽生物资产质押范围；做好与其余四大篇协同；网点机具智能化改造、移动支付和远程服务向边缘地区延申等。这篇文章重点分析了2023-2024年的内容，看一遍也记不太下来，可以收藏有缘再看。 2、《关于开展退役军人创业贷进一步支持退役军人创业创新的通知》，实行名单制向银行推送，对客户准入、贷款额度等予以倾斜。 3、十五五”金融规划，银行业重点：数字化转型、优化信贷结构、防范风险。收藏一下这系列文章，等规划真出了有缘再回来对比一下~ 如需获取本日读报涉及原文，请至墨浅与数金公众号留言。

1、《关于全面推动黄河流域生态保护和高质量发展的意见》，关键词包含：黄河安全、粮食、文旅、绿色转型、西部大开发与中部崛起对接等。 2、1月LPR不变原因：逆回购利率未变。其次由于美元指数强势且美联储降息受限，在特朗普政府释放更大压力前，预计国内政策利率将持稳 3、《产品碳足迹核算标准编制工作指引》，含制定百项标准，鼓励大企业制定企业标准等。机遇：为碳足迹建设提供资金、花旗为客户提供碳足迹计算与管理咨询、汇丰等投资建设碳排放管理平台 4、天津农商银行银发主题支行，包含（1）适老化设施（2）“尊老优享”服务团队（3）老年俱乐部，定期组织活动，比如老年健康市集、拍摄（4）远程银行服务（5）理财一对一（6）位置选择：商业街区密集、生活条件便利、社区老龄化程度高的支行。 5、贵州农信联社生态账户：个人及企业进行生态经营、生活等时进行积分，比如使用有机肥。积分用于授信额度提升、贷款利率优惠、存款产品定制等。感觉像是碳排放账户？ 6、深澳镇小镇大脑，整合乡村管理、渔业治理、生态环保、金融惠农，实现智慧养殖和镇域一网统管，数据加工产品包含养殖户经营健康指数。算不算三资平台升级版呢？ 如需获取本日读报涉及原文，请至墨浅与数金公众号留言。

1、2025金融服务领域人工智能预测：减少人工输入、定制化个性化服务、放大人类的专业知识，如财富管理覆盖更多人群 2、Ecommpay定制化支付组件：（1）可作为插件添加到电子商务网站（2）支付页面允许商家手动配置（3）增加结账页面A/B测试功能，帮助商家测试客户对不同主体反映。系统在一个界面同时展示多个版本，用户使用时将其分到不同版本，观察不同版本对用户行为影响。比如内测版和正式版 3、Pitch Creator基于AI的投资手册创建，核心为AI投资聊天机器人。功能含（1）通过AI延申搜索意图（2）创建股票市盈率等图表（3）创建企业、股票、客户交易ppt（4）提供200多个预购建的Excel模板。 如需获取本日读报涉及原文，请至墨浅与数金公众号留言。