保险有关生老病死，但关于“死亡”的保障，却往往容易被排在最后一位。增额寿、养老年金这些往往是过去几年保费的大头。而在一些保险历史更长的国家，纯粹的寿险往往才是主流。当我国也到了第一代有财富普遍开始传承的时候，关于遗产、传承的需求也在慢慢升温。本期我们会从终身寿险角度切入，和大家聊聊传承背后的需求和工具。 时间线 00:00:28 终身寿案例：离异再婚家庭朋友的案例 00:03:05 从业者角度，我的一些专业建议 00:04:40 回到寿险本身，终身寿、定期寿险、增额终身寿不同意义和应用场景。 00:08:45 杠杆寿在国内认知度和普及度不高的原因 00:11:35 每个人都有要传的东西，比如房子。以通州试点为例，把房子装入信托进行传承的作用和价值是什么 00:15:55 为什么终身寿险、杠杆寿在国外流行的原因。而随着国内金税四期的完善，继、税务、房产类相关的问题也会在国家层面宣传和引导下越来越清晰。 00:18:45 保险金信托的入门条件，针对的服务对象有哪些变更，以及起到作用是什么 00:21:30 终身寿除了高净值专属外，还有哪些场景和人群可以使用 00:24:55 结合今年终身寿市场情况，对于预定利率下降的问题，影响会很大吗 00:27:20 选择终身寿时容易被忽略，但非常重要的提醒 00:29:35 终身寿在什么情况下搭配信托会更好？信托1.0，信托2.0的区别和优缺点 00:32:20 实现传承功能，可以用哪些不同工具的搭配 * 对话人 Tony: 美国经济学/土木工程双硕士，前美国对冲基金交易员/信托公司投资经理/大鱼测评主笔，Infp，长期对投资、保险、宏观有一定研究。wechat: windrunner7 Jane雨：丁克本克，性别女性格男，人称雨哥，Infj，大鱼测评主笔，保险行业从业12年，条款研究细节控，关注医疗行业、婚姻继承相关法律法规、保险金信托搭建，微信：letitbe7600 相关阅读： 传承不再小众，4种大佬和普通人都用的工具，你会怎么选？ 最新信托行业新的里程碑--非交易过户的不动产信托落地 公众号：大鱼测评

进入2025年，随着预定利率的下滑，各家保险公司都把分红险作为市场的主流产品推荐。但实际上，分红险并非新生产品，在很多年前，分红险就一直都是保险公司的主力产品。 在此背景下，我们有请到一位从业18年的保险人：李婕老师一起跟分享对分红险的看法及对当下市场的解读。 李婕：保险经纪公司资深销售总监，TOT，从业18年，历经代理人，经纪人，对于保险销售和需求分析有着深厚的功力和独特见解。 01:54 当下分红险为何C位当道 04:16 新旧分红险对比与市场变化 09:09 分红险的销售沟通逻辑 11:37 分红险特点和客群的理解 13:25 对销售来说，分红险销售的难点在哪？ 14:20如何规避分红险销售误导？ 18:06 作为保险经纪人的分红险销售逻辑演示 24:03 如何帮助客户精准找到适合的公司和产品 27:07 随市场变化，分红险是否会成为市场顶流？ 28:17 保险市场低谷期，聊聊过去保险的周期 特别鸣谢：复星保德信人寿保险有限公司对大鱼测评文章和播客的赞助 复星保德信：复星保德信人寿保险成立于2012年9月，注册资本33.621亿元。总部位于上海，由复星集团和美国保德信金融集团合资成立的寿险公司，成立于2012年，总部位于上海。公司注册资本33.621亿元人民币，业务涵盖人寿、年金、健康和意外伤害保险等。它通过多元渠道为客户提供个性化保障和财富规划服务，同时借助科技赋能，打造便捷服务体验。 去年复星保德信成绩非常亮眼，2024年末，复保实现保险业务收入92.51亿元，同比增长173.45%;净利润1.17亿元,同比大幅增长408.7%。且投资方面，2024年末，公司综合投资收益率高达9.36%，近三年平均收益率也达5.21%，远超行业平均水平。今年公布的分红实现数据也相对亮眼，去年底几款高预期利益产品，比如星福家系列，今年都达成了100%实现率。 公众号：大鱼测评

“保险都是骗人的”，很多时候是大家对保险的刻板印象，保险作为500年+历史的金融工具，本身是不会骗人的。中国保险普及不到30年，在这个0到1的过程中，往往也存在各种的信息不对称。 之所以大家对保险印象如此之差，大部分都因为在卖保险过程中的系列销售误导。本期，我们将一一列举日常生活中常见的各类销售误导行为，也以此提醒大家辨别真伪，根据自己的需求购买保险。 时间线 1:00 各行各业都存在销售误导，只是保险更滞后，更难辨认 03:35产说会的开门红，聚集在年金+万能账户的销售误导 13:13 靠CAR-T等医疗卡资格，很小成本销售大额年金险 17:10 短信0元免费领医疗险 19:40 投保如实健康告知的误导和后续理赔的隐患 21:30 两年不可抗辩的错误引导 23:45 代签名、投保流程了解不清楚等原因导致的退保损失 26:34 投保流程合规性、双录的流程真的完善吗 27:28 银行买保险的虚假宣传，存款变保险 29:10 保险挪储、长期利率和短期利率的区别，计算的误区 32:00 增额寿的健康告知，银行的短平快销售，没有健康告知这一项 35:00 个人养老金开户+怎么选产品的误区、避税节税、薅羊毛的销售误导 45:02 退保老保单，替换新保单的过程中，存在的损失、身体健康情况能不能买到新保单 49:27 早期分红险的聚集性销售误导 对话人 Jane雨：丁克本克，性别女性格男，人称雨哥，Infj，大鱼测评主笔，保险行业从业12年，条款研究细节控，关注医疗行业、婚姻继承相关法律法规、保险金信托搭建，微信：letitbe7600 谢大脑袋：211本硕，保险经纪人7年，多年MDRT，服务客户600+，大鱼测评主笔，微信: xiexin157400 加入大鱼播客群，可参与相关探讨（添加微信: xiexin157400，注明：播客群）

随着海外保险的火热，IUL（指数型万用寿险）也逐渐进入大家的视野。IUL在新加坡、香港、美国都有较长的时间。尤其新加坡，IUL算是一个相对主流的险种。 不过IUL看起来逻辑非常简单，但实际上很多细节非常容易被忽略，如果没看懂这些细节，也容易忽略一些看不见的风险。我们将从产品结构、运作逻辑、指数、风险、投保实操，市场供需等几个方面简单聊一下IUL。当然具体细节，也可以参考我们大鱼测评的文章。 本文主题 1）IUL简单介绍，形态和结构 2）IUL的案例 3）IUL跟踪的指数 4）IUL的极端风险分析 5）IUL的应用场景、和单纯终身寿险区别？ 6）不同地区的IUL产品：新加坡、美国、百慕大等 7）IUL的投保流程和产品细节 8）哪些人适合IUL？ 9) 为何大陆市场IUL很少见？ shownotes iul产品结构 iul如何运作 iul案例 最后，IUL其实更适合看文章，相关文章链接： 更高潜在收益，兼备身故杠杆 | IUL（指数型万能寿险）底层解析 * 对话人 Tony: 美国经济学/土木工程双硕士，前美国对冲基金交易员/信托公司投资经理/大鱼测评主笔，Infp，长期对投资、保险、宏观有一定研究。wechat: windrunner7 谢大脑袋：211本硕，保险经纪人7年，多年MDRT，服务客户600+，大鱼测评主笔，wechat: xiexin157400 加入大鱼播客群，可参与相关探讨（添加微信: xiexin157400，注明：播客群）

“翩然”离去的琼瑶，也让更多人重新思考死亡和生命的价值。 在琼瑶的世界里，生命尊严不仅仅是一个抽象的概念，更是她晚年生活中坚守的原则。 然而传统养老观念常常执着于生命的时长，将生命的延续视为唯一的终极追求，却在不经意间忽视了对生存质量与生命尊严的呵护。 不过就像现在越来越多年轻人开始购买养老金，开始关注和提前设立遗嘱，年轻人们也逐渐对生前事、身后事，抱着更为开放的心态多多关注。 除了保险养老规划，“意定监护”、“生前预嘱”、“遗嘱”也越来越成为很多人，甚至年轻人提前关注的话题。 本期播客我们将聚焦于此，聊聊这些有关生前事、身后事的一切，探讨相关工具的法律效应和进展、背后对这件事的一些思索，以及保险在定向精准传承中可以发挥的相关作用。 时间线 03:20 插管、急救的抉择，没办法两全，无法评判都是个人选择 05:16 巴菲特的“遗嘱”公告 06:32 知道了怎么死亡，才会更加明白生命的重要，过好每一天，死亡教育的缺失 07:40 立遗嘱、生前预嘱、保险配置，都是正向反馈和安排 08:49 不是所有人都能拥有寿终正寝的圆满人生，生命的偶然性大于自己对生命的掌控力 10:44 意定监护的使用场景，意定监护优先于法定 14:49 生前预嘱的使用场景，机构和政策的落地 18:30 遗嘱的有效性、费用 20:28 遗嘱和有效继承的争议和执行困难 23:16 保险在传承过程中，避免纠纷的意义，对房产的执念 25:06 受益人的应用，不同工具组合拳 25:50 保险金信托、家庭信托、特殊服务信托 28:40 保险+其他工具的组合，天然解决生前事、身后事 32:30 相关书籍电影：《第七天》、《西藏生死书》、《遗愿清单》 * 大鱼相关原创文章 意定监护、生前预嘱——一场有关生死的意愿、尊严和自主 - by Jane雨 * 对话人 Tony: 美国经济学/土木工程双硕士，前美国对冲基金交易员/信托公司投资经理/大鱼测评主笔，Infp，长期对投资理财、境内外保险、有一定研究。wechat: windrunner7 Jane雨：丁克本克，性别女性格男，人称雨哥，Infj，大鱼测评主笔，保险行业从业12年，条款研究细节控，关注医疗行业、婚姻继承相关法律法规、保险金信托搭建，微信：letitbe7600 加入大鱼播客群，可参与相关探讨（添加微信: xiexin157400，注明：播客群）

美国联合健康 CEO 被刺事件，引发大家的思考和讨论。2024年12月17日，嫌疑人路易吉·曼吉奥内在纽约被起诉，检察官宣布大陪审团已将指控升级为一级谋杀，指控他进行了恐怖主义行为。然而，网络上充斥了对他的支持，路易吉·曼吉奥内的行为被大家认为是罗宾汉式的“替天行道”，对美国联合健康保险乃至整个保险行业的高额利润同时居高不下的拒赔率表示愤慨。我们也想借此聊聊美国健康保险拒赔背后的问题，皆以探讨中美健康保险的差异和思考。 00:15 联合健康CEO被枪杀，关于事件的细节、凶手动机、以及舆论的风波 04:40 口碑越来越差，保险公司理赔【原罪】 06:04 相比美国的高拒赔，中国低拒赔的原因 07:15 美国保险常见的拒赔理由都有哪些？ 13:22 探讨美国的医疗保险机制，同是打包付费背后，中美各有各自的烦恼 15:40 高拒赔但投诉并不多见，保险投诉背后，中美维权/保险监管的差异 22:15 美国医疗的两面：全球顶尖的医疗方案，但普通人就医未必友好 26:00 硬币的两面：中美保险公司的差异 30:48 医疗高通胀背后，保险涨价的矛盾和应对 34:14 联合健康CEO被枪杀事件，会对美国保险公司有影响吗？ * 大鱼文章 联合健康CEO被刺，美国人为何痛恨医保？聊聊中美医保+商保、医疗体系差异 * 相关资料 美国主要健康险公司据赔率 美国家庭/个人保险支出 中国的医疗通胀数据 * 对话人 Tony: 美国经济学/土木工程双硕士，前美国对冲基金交易员/信托公司投资经理/大鱼测评主笔，Infp，长期对投资理财、境内外保险、有一定研究。wechat: windrunner7 Jane雨：丁克本克，性别女性格男，人称雨哥，Infj，大鱼测评主笔，保险行业从业12年，条款研究细节控，关注医疗行业、婚姻继承相关法律法规、保险金信托搭建，微信：letitbe7600 加入大鱼播客群，可参与相关探讨（添加微信: xiexin157400，注明：播客群）

作为保险老师傅，在接触客户过程中会和各种体检报告打交道。 体检报告中的各项数据指标异常，哪些可以直接投保？哪些需要加费？哪些指标是比较严重的？哪些指标虽然不严重，但对投保影响很大？不同地区、不同年龄的体检报告有哪些常见的差异？ 体检报告和保险核保、理赔的紧密关系，久而久之，我们对于体检也有一套自己的理解和看法。 同时，作为一名医疗资源知识探究者，Jane雨同学也从一个消费者角度，分享一下她理解的「有效体检」、「差异化体检」、体检套餐的选择攻略，以及一些避坑tips。 如何能做到有效体检，不同的情况怎么有效体检，如何选择套餐的讲究和避坑。 00：35 为什么经常体检，但没有被发现潜在疾病因素 01：29 体检的差异化在哪里 02：50 怎么选择体检项目，需要建立在自身的医疗和体检认知差异上 04：08 体检结果出来，大家态度和重视程度上的差异也蛮大的 05：28 怎么针对性体检 06：40 不同人群有什么针对性tips（性别、年龄、特殊专项检查tips） 15：25 肠胃镜的tips 17：10 生活习惯好=身体健康？ 20：23 特殊项目，有争议的项目（甲状腺彩超、肿瘤标志物、X光） 24：54 体检异常和购买保险的关系和影响 26：29 购买保险和体检的先后顺序，取舍问题tips 30：05 体检机构的选择tips 37：35 打个总结 Tip: 此次内容仅代表个人看法和建议，更多的是考虑到保险投保前后和体检产生交叉情况的决策分享和思路，每位朋友都存在个体差异，如遇问题或不适请到正规机构就医咨询或诊断。 对话人 Jane雨：丁克本克，性别女性格男，人称雨哥，Infj，大鱼测评主笔，保险行业从业12年，条款研究细节控，关注医疗行业、婚姻继承相关法律法规、保险金信托搭建，微信：letitbe7600 谢大脑袋：211本硕，保险经纪人7年，多年MDRT，服务客户600+，大鱼测评主笔，微信: xiexin157400 加入大鱼播客群，可参与相关探讨（添加微信: xiexin157400，注明：播客群）

预定利率下调之后，分红险显然成为储蓄险更值得考虑的选择。同样是分红险，内地分红险和港险分红形态是完全不同的，因此呈现出来的宣传展示，一个像固守产品，一个更偏重权益，本质上是底层资产配置，以及具体的产品结构不同，对于消费者，自然也是契合不同的需求。本期我们将尽量细节区去聊聊香港分红险和内地分红险的细节差异。 时间线 00:10 普通型和分红型保险的市场变化 02:06 分红型产品回归主流 03:00 香港和内地分红险的区别 06:10 分红实现率怎么样？ 07:17 多元货币产品，适合在哪里花？汇率波动要注意 08:28 分红规则也有不同 09:20 缴费优惠受大环境的影响 10:20 资金使用便捷程度也有差异 11:38 分红派发和投资逻辑的不同 13:10 监管政策、对消费者保护力度的不同 14:30 保单功能性上的区别（变更投保人、被保险人、货币转换、分红锁定、年金转换、类信托约定资金分配） 18:30 打个总结 20:00 除了利益，容易忽略，但更加重要的思考点 -- 关于香港保险的一些科普， 可以参考文章： 令人心动的港险宣传，可能有哪些你没发现的误导？ 香港保险刚兑吗？| 港险兜底政策 某公司港险太坑？分红实现率难测算？内地保险销售素质差？ *港险内容为学习使用，仅供参考 -- * 对话人 Jane雨：丁克本克，性别女性格男，人称雨哥，Infj，大鱼测评主笔，保险行业从业12年，条款研究细节控，关注医疗行业、婚姻继承相关法律法规、保险金信托搭建，微信：letitbe7600 谢大脑袋：211本硕，保险经纪人7年，多年MDRT，服务客户600+，大鱼测评主笔，微信: xiexin157400 加入大鱼播客群，可参与相关探讨（添加微信: xiexin157400，注明：播客群）

本期，我们聚焦专属群体的保险攻略-丁克。作为大鱼测评的主创之一，Jane雨同学会现身说法，谈谈作为一个丁克的人生和财务规划，包括退休准备、养老金准备。也会为我们分享丁克一族关心的退休政策，对养老社区、身前身后事准备的看法，以及自己的一些独有思考和决策案例。 如果你也是丁克，也恰巧在考虑规划养老事，这期也许会给你一些不同视角的参考，欢迎交流。 时间线 00:15 丁克眼里的“延迟退休政策落地” 01:15 政策对丁克的影响 02:00 丁克身份怎么准备退休计划 03:08 资金部分的准备（组合配置） 03:56 存钱的躺平规划，我如何理解 07:00 夫妻卖房养老的故事 08:25 怎么做到和生命等长的现金流 10:27 如果想提前退休该怎么安排 12:17 丁克群体有什么额外需要准备的思考 13:13 意定监护、生前预嘱、遗嘱需求 14:14 对养老社区，丁克的现实态度 19:50 打个总结，养老是刚需 * 对话人 Jane雨：丁克本克，性别女性格男，人称雨哥，Infj，大鱼测评主笔，保险行业从业12年，条款研究细节控，关注医疗行业、婚姻继承相关法律法规、保险金信托搭建，微信：letitbe7600 谢大脑袋：211本硕，保险经纪人7年，多年MDRT，服务客户600+，大鱼测评主笔，微信: xiexin157400 加入大鱼播客群，可参与相关探讨（添加微信: xiexin157400，注明：播客群）

躺平现金流，近些年被越来越多人提及，本质也是群体风险偏好降低，叠加社会资产收益风险比的降低，人们开始从追求「本金增值」到追求「产生稳定利息」。 在低风险资产荒的大背景下，租售比、股息，这些以往很难被看得起的指标成了资产优质与否新的标准。安全吃息也成了很多人开始研究并执行的家庭资产配置策略。 本期旨在探讨几个常见躺平吃息的方式，聊聊其中的优缺点和细节。 * 时间线 00:50 为什么越来越多人关注被动收入现金流？ 04:00 吃息方式一：保险公司在买的高息股票，真的是好选择吗？ 10:25 吃息方式二：当房产跌出租售比价值，收租金现金流有哪些注意事项？ 14:55 吃息方式三：安全稳定放银行存款，能否就此躺平 18:25 吃息方式四：安全现金流的储蓄险，功用真的适合吗？ 21:10 “折腾成本”也是因人而异，适合选择和综合搭配才是最好选择。 * 对话人 Tony: 美国经济学/土木工程双硕士，前美国对冲基金交易员/信托公司投资经理/大鱼测评主笔，Infp，长期对投资、保险、宏观有一定研究。wechat: windrunner7 谢大脑袋：211本硕，保险经纪人7年，多年MDRT，服务客户600+，大鱼测评主笔，wechat: xiexin157400 加入大鱼播客群，可参与相关探讨（添加微信: xiexin157400，注明：播客群）

相比于5年前的保险市场，当下市场的新单保费中。储蓄险占比越来越高。这其中，有产品形态改变，有消费者风险偏好的改变，但核心也是大环境的改变。 到底哪些险种才算储蓄险？有何功用？ 录完这期时，官网即刻出台了调整预定利率的政策文件，储蓄险又到了一个密集下架停售期。 对于想要购买储蓄险的朋友，当下即是最好的购买时机。 但我们也需要搞清楚，储蓄险有什么用么？我们为何而买？这期，带来我们关于【储蓄险动机】的分享。 时间线 00:50 储蓄险如何分类？ 01:50 储蓄险由来已久，为什么最近几年才火？ 05:25 客户们买储蓄险，都属处于什么样的考虑？ 08:45 都是储蓄险，年金险和增额寿，都有哪些区别？ 11:35 两个案例，客户买储蓄险的”另类需求“ 15:00 资深保险人，说说我的储蓄险配置动机 19:50 再聊缴费年限，隐形的担忧和建议 * 对话人 Tony: 美国经济学/土木工程双硕士，前美国对冲基金交易员/信托公司投资经理/大鱼测评主笔，Infp，长期对保险、行为心理学、易经有一定的研究。wechat: windrunner7 谢大脑袋：211本硕，保险经纪人7年，多年MDRT，服务客户600+，大鱼测评主笔，wechat: xiexin157400 加入大鱼播客群，可参与相关探讨（添加微信: xiexin157400，注明：播客群）

最近关于医保改革的话题一直都是社会热点，但很多专业的名词表述，比如DRG/DIP/集采，到底这些是什么意思？关乎你我的点在哪里？ 对老百姓来说，医保是涉及到我们就医费用，就医选择。搞清楚医保改革，也能让我们无论是看病决策还是商业保险的选择，都有更清晰的逻辑。 本期，对医保政策一直跟踪紧密的雨哥（Jane雨），会就这个话题，给我们带来深入简出的分享。 * 时间线 1:00 DRG/DIP是什么？ 2:55 不同医院采用的控费标准不同 6:48 有or没有DRG/DIP，有没有区别？ 8:08 医保控费方式，除了DRG/DIP，还有集采 10:30 既想报社保，又想用药自由，可能吗？ 14:55 公立医院特需部国际部，也会受限吗？ 16:35 私立医院会受限吗？ 20:00 DRG/DIP+集采，对于已购商业医疗险的朋友有什么影响？ 23:58 外购药话题，一般的药品和恶性肿瘤药品的区别 28:48 新形势下，如何选择商业医疗险 32:14 就医自由或许是折中选择 * 对话人 Jane雨：性别女性格男，人称雨哥，Infj，大鱼测评主笔，保险行业从业12年，条款研究细节控，关注医疗行业、婚姻继承相关法律法规、保险金信托搭建，微信：letitbe7600 谢大脑袋：211本硕，保险经纪人7年，多年MDRT，服务客户600+，大鱼测评主笔，微信: xiexin157400 加入大鱼播客群，可参与相关探讨（添加微信: xiexin157400，注明：播客群）