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E139.怕命短,斗命长,保险的坑真是防不胜防!

小畅翻牌|开小灶

【本期嘉宾】张翼轸,跟踪保险行业二十多年保险条线记者/媒体人,CFA,公众号EarlETF,播客《精分派》主播,@张翼轸 【本期主播&制作】小畅,电台DJ,@DJ周小畅 这是一期扭转普通大众的保险配置思路的科普播客,由资深保险媒体人张翼轸分享不同于主流销售的保险配置思路,核心结论是要先保障后储蓄,按意外险→百万医疗险→定期寿险→重疾险的顺序配置。 行业基础常识 l 保险从业者分类:分为保险代理人与保险经纪人两类,保险代理人仅代理单家保险公司产品,代表保险公司利益;保险经纪人可代理多家公司产品,理论上代表投保人利益,更推荐选择经纪人渠道。 l 佣金与产品推荐的利益冲突:长期缴费的重疾、年金、分红险等保费高,首年佣金占比高,因此销售人员更愿意推荐这类产品;而意外险、百万医疗险这类低保费产品佣金极低,很少被主动推荐。 l 现金价值与演示收益的提醒:现金价值是退保时能取出的金额,储蓄型保险早期现金价值极低,因为首年保费大部分用于支付代理人佣金;不写进合同的演示收益没有任何保障,早年分红险不公开历史分红水平,透明度极低,直到近年才要求强制披露。 保险配置核心思路 l 先保障后储蓄的顺序逻辑:保险本源是对抗风险的消费而非投资,应当先配齐保障型保险,再考虑理财储蓄类保险,不要本末倒置,在基础保障没配齐的情况下先买理财型保险。 l 用最少的钱防范最大的风险:对于普通收入群体,尤其是刚入社会的年轻人,优先用低保费撬动高保额,防范一旦发生就会对家庭造成毁灭性打击的小概率极端风险,不要追求全覆盖反而增加不必要的成本。 l 尽早投保占坑:保险公司要求如实告知健康状况,年轻时体检异常少,更容易通过核保;随着年龄增长,体检会查出结节等各类异常,很可能被拒保或除外责任,因此要趁健康尽早投保锁定长期保障。 四大基础保障型险种解析 l 意外险:优先配置的第一险种:意外险核心价值是保障残疾,全残、瘫痪等情况不仅丧失收入还需要持续开支,是其他险种无法覆盖的风险;意外险保费极低,100万保额一年仅需几百元;需要注意意外险对"意外"有明确界定:需满足外来、突发、非本意、非疾病四个条件,高危运动、职业一般不在普通意外险保障范围内,传统意外险不保猝死,部分产品可附加猝死保障,推荐经常出差的人额外追加航空意外险。 l 百万医疗险:中国保险业最有价值的产品创新:百万医疗险是报销型险种,用于覆盖高额医疗费用,避免因病致贫,年轻人一年保费仅几百元,可获得几十万到上百万保额;政府推出的惠民保(如上海的沪惠保)支持医保账户支付,可带病投保,对老年人、非标体非常友好;优先选择写进合同的保证续保产品,目前最长可保证续保20年;免赔额是降低保费的设计,目的是用低保费覆盖大额风险,属于合理设计而非陷阱,可根据自身需求选择免赔额档位。 l 定期寿险:保障家庭收入支柱的利他型险种:定期寿险是身故后赔付受益人的险种,核心价值是覆盖家庭收入支柱身故后的现金流缺口,优先给家庭收入最高的人配置,保额匹配家庭负债、子女抚养、老人赡养需求即可,未成年人寿险保额国家限定最高10万,防范道德风险;推荐购买消费型定期寿险,保费更低,不推荐返还型,会大幅增加保费压力,可指定受益人,实现便捷的财产分配,不需要经过遗产继承流程。 l 重疾险:赔付后可自由支配的补充保障:重疾险是确诊合同约定重疾后一次性赔付的险种,拿到钱后可自由支配,可用于支付看护费、生活费、疗养开支等;百万医疗险解决医疗费用,重疾险提供自由支配的现金流补充,因此要先买百万医疗险再配置重疾险;重疾对疾病有严格的界定,比如原位癌大多不算重大疾病,无法获得赔付,需要仔细看清合同条款,传统重疾险一次赔付后合同终止,现在也有多次赔付的产品可选。 储蓄型保险解析 l 年金险:对抗长寿风险的独特险种:年金险是只要存活就每年固定给付的险种,核心作用是对抗长寿风险,避免人活着钱花完,这是其他金融产品无法替代的功能,本质是早逝者的资金补贴给长寿者,是反向互助;国内年金险普遍增加了保证给付20年的设计,降低了长寿者能获得的杠杆,更符合国内投保人的认知;可用于给子女打底,每年提供稳定现金流,也能避免老人认知下降后钱财被骗。 l 增额终身寿:属于包装后的传统寿险:增额终身寿本质是终身寿险,可通过提前退保提取现金,灵活性比年金险高,更偏向储蓄,张艺珍认为它更多是传统产品的新包装,能解决的问题有限,可替代产品多,不如年金险不可替代。 l 教育金配置建议:不推崇用保险做教育金,当前保险预定利率较低,长期收益不如基金等权益类投资;如果投保人管不住手频繁操作,可以用保险做底,搭配部分权益类投资兼顾收益与安全,本质是给投保人提供心理账户的心理按摩作用,让投保人更能接受长期投资的波动。 投保实用技巧与提醒 l 识别从业者的实用暗号:跟从业者说要求看展业证,提到每年7月8日是保险日、知道保监局投诉渠道,能让从业者知道你懂行,不敢随意忽悠;如果觉得被忽悠,可以明确说要投诉,能起到很好的威慑作用。 l 保险公司选择建议:寿险对保险公司经营要求不高,哪怕保险公司破产也会有保险保障基金或同行接盘,不影响责任;医疗险尽量选择大公司,大公司的服务、支付网络、垫付服务更完善。 l 资产隔离功能说明:保险可指定受益人,适合跨代传承,爷爷给孙辈买保险指定受益,完全合法有效;婚内财产隔离的有效性目前缺乏足够判例,存在争议,不建议用这种方式转移婚内共同财产。 l 投保节奏建议:不要追求一次性配齐顶格配置,一份份慢慢累加即可,保险产品不断迭代,逐步升级更灵活,不要一次性买过高保费,避免未来收入下降后断保造成损失。 【内容提要】 00:00opening 03:21 正片开始 06:00 保险销售的佣金居然这么高? 07:42 保险代理人与保险经纪人的区别 09:57 对付忽悠的实用小技巧之一 11:47 核心概念澄清:现金价值与分红险 15:44 保险本源与配置顺序的纠正 18:30 张翼轸公众号的保险年度文章 19:33 基础保障的推荐配置顺序 20:07 普通人的概率认知误区 21:19 财务世界最大的敌人不是市场波动,而是意外 22:41 意外险的核心价值与注意事项 26:26 意外险的常见误区与除外责任 28:30 “意外”需要满足的四大条件 31:36 百万医疗险的核心价值与定位 36:07 百万医疗险的续保问题提醒 37:14 身体尚健康的年轻人为什么要配置百万医疗险? 40:25 “保证续保”要写进合同! 41:15 免赔额的设计逻辑解释 45:28 保险的配置情况也决定着你的治疗方案 48:10 定期寿险的配置逻辑与可保利益概念 51:56 定期寿险的实用功能与选择建议 56:16 定期寿险与增额终身寿的区别 58:44 重疾险的功能定位与配置顺序 64:36 储蓄型保险的发展与分类 67:17 年金险的核心价值:对抗长寿风险 73:33 国内年金险的设计变化 75:56 信不过年迈的自己:老了认知降低或丧失也是一个巨大风险 78:04 教育金配置的建议 82:34 张总忍不住夸自己一嘴 85:03 小畅个人投保案例分享 87:47 沪惠保 89:00 保险公司怎么选? 90:30 保险所谓资产隔离功能的解读 94:57 最后的提醒与投保技巧总结 【免费预约专业保险顾问】 📱如果你对保险相关的问题感兴趣,或者想了解怎么配置适合自己的保险,可以点击预约链接🔗或戳以下二维码咨询,免费预约专业的保险顾问,根据你的需求量身定制保险方案及详细沟通。 【互动】 小宇宙/苹果播客/喜马拉雅/网易云/QQ音乐/荔枝FM搜索播客:小畅翻牌|开小灶 微博/视频号/小红书/即刻:DJ周小畅 微信:diagu0709(为方便通过,请自报家门说明来路哦~) 抖音:DJ周小畅(嗲姑)

99分钟
99+
1周前

陆冉 | 相反的人,相对特立独行

西海之声 Radio SayHi!

> 嘉宾:陆冉 | 漫画家、《相反的人》《热水用完了,问题还没想明白》作者 > 主持人:刘阳子 这是陆冉第三次来到西海录节目了。2025年,陆冉度过了非常充实的一年,她的《相反的人》《热水用完了,问题还没想明白》两本漫画相继出版,获得大量好评,我也经常能在各地书店的显著位置看到这两本可爱的小书。 作为西海的老朋友,陆冉和老刘开始了一场顺着思绪聊到哪儿算哪儿的漫谈。从手边的草稿本开始,我们谈起了这一年里让她有时显得「不那么陆冉」的事情和时刻,谈起了作为一名创作者要解决的那些令人恐慌的心理,谈起她和大叶在做播客过程中为其他的女性创作者所做的护士般的事,还仔细讲了讲她近来一直在看的西蒙娜·薇伊。 陆冉说在西海可以聊一些不那么正式和官方的话,不久前的西海之声公众号提到陆冉时用了一句形容,「相对特立独行」,我们都挺喜欢这半半拉拉的形容词,就用它当这期节目的标题了。 > Shownotes: 01:34 从陆冉录节目时手里拿的小本开始说起 07:40 回青岛做活动 18:52 特适合回答创作者们 25:36 这俩圈的双重压力下保持直立状态 38:00 回答别人的问题,为创作者送上急诊护士般的护理 62:00 「相对特立独行」,上班期间的心理问题 76:00 陆冉最近在读的《柏拉图对话中的神:薇依论古希腊文学》 92:00 度过这么成功和充实的一年,下一步还想实现什么? 99:00 在青岛的书店,陆冉到底讲了个什么事? 106:00 🎵 Pavement - Range Life > 在这里找到我们: * 📻 音频播客:「西海之声 Radio SayHi!」@ 小宇宙、网易云音乐、Spotify、QQ音乐、Apple Podcasts、豆瓣 * 📺 视频播客:Bilibili up主「西海之声」 * 📱 短视频与直播:微信视频号「西海之声RadioSayHi」 * 📃 日常文章 / 活动预告:公众号「西海之声」 * 🍠 生活分享 / 节目花絮:小红书「西海之声」 * 👕 周边商品:微信小店「西海之声的小店」 © 西海之声 2016-2026

108分钟
99+
1周前

摩根士丹利重磅研判:两会后,中国经济慢复苏,制造出口仍扛大旗

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外资报告

摩根士丹利亚洲有限公司于2026年2月24日发布《中国经济展望(两会后)》研报,首席中国经济学家Robin Xing团队核心研判:中国经济正从通缩向低通胀缓慢过渡,2027年完成转型,制造业出口仍是核心支撑,而消费疲软、地产调整、上游价格分化成为复苏关键掣肘,政策端则以“5R”再通胀策略稳步推进经济再平衡。 研报中图1(中国全球出口市场份额走势) 清晰展现,中国制造业出口全球市场份额当前为15%,基准情景下2030年将升至16.5%,即便供应链多元化持续,中国仍在全球贸易中占据关键地位。另一组贸易数据图表(研报第3页)显示,截至2025年10月,中国对美贸易顺差达2660亿美元,对美顺差增长前五的经济体顺差较2018年12月增加2410亿美元,贸易基本盘的韧性远超市场预期。 美国关税对中国经济的影响已显著弱化,研报中美国对亚洲经济体加权关税率对比图(研报关税章节) 显示,最高法院裁决后,多数亚洲经济体关税均有下降,中国关税也从此前的32%降至24%,而团队测算,7个百分点的关税减免仅能拉动中国GDP年化增速0.1-0.2个百分点,印证中国经济对美关税敏感度大幅降低。同时研报中美国替代关税授权表(研报第4页) 详细列明Section122、338等五类关税工具的税率、实施滞后时间与有效期,不同工具的政策弹性差异显著,也为贸易环境提供了更多变量。 通缩向低通胀的转型进程缓慢,研报中GDP平减指数同比走势(研报再通胀章节) 显示,这一过程将耗时16个季度,直至2027年实现低通胀。而价格修复呈现明显的上游倾斜特征,PPI环比拆解图(研报价格章节) 显示,近期PPI回升几乎由煤炭、有色金属等上游板块驱动,下游行业则因原材料成本上升持续被挤压利润率,工业利润率图表中,大宗商品与非大宗商品板块利润率走势分歧持续扩大,成为产业结构的显著特征。 消费与地产的复苏乏力成为经济短板,青年失业率与综合PMI产出对比图(研报消费章节) 显示,青年失业率同比仍处高位,叠加PMI产出指数走弱,居民消费意愿低迷,而以旧换新政策效果递减图表则印证,家电、汽车等消费刺激政策的边际效应持续下降。地产方面,各国住房新开工指数对比图(研报地产章节) 显示,中国住房新开工已完成泡沫破裂后的主要调整,但房价指数走势(研报地产章节) 仍未出现明确企稳信号,地产去杠杆的支撑仍未到位。 针对当前经济格局,政策端推出“5R”再通胀策略,2025年底已实现财政赤字扩至GDP的1.1个百分点、央行降准降息等初步目标,而最优情景下,两年10万亿消费财政包、结构性改革2.0等政策将进一步释放消费潜力、化解产能与债务问题。整体来看,中国经济复苏并非一蹴而就,产业升级与创新仍是长期主线,从2011-2030年的产业发展框架来看,低空经济、量子科技、脑机接口等新兴领域将成为制造升级的核心方向,而现代服务业与先进制造的融合,将持续夯实中国制造业的全球竞争力。 需要完整报告,可私信我,进我的外资研报知识库:知识库是一个汇集全球顶级投行(如高盛、摩根士丹利、瑞银等)最新研究报告的知识库。它每日更新,内容覆盖全球宏观经济、股票市场、行业趋势及公司深度分析。是你手机里的经济顾问智囊团,能够根据你的个性化问题,基于专业的私有数据库,给你最为精准可靠的答案。 还可以参加我的深度阅读换脑计划,计划是为拒绝浅阅读、追求认知升级的你打造的专属IMA知识库。每日更新顶级外资研报,每周同步原版外刊,覆盖全球顶级报告,提供图文+音频翻译解读,搭配AI知识库,多端同步、干净无干扰,帮你高效获取一手信息,提升决策力与认知格局。

11分钟
99+
1周前

「我只是好奇,不是要活给别人看」,一个超绝主体性的人如何生活?| EP13

她的100种可能

和小粒的对谈给我最近的生活带来了不小的冲击——怎么会有人,把生活过得这么丰富、这么自由、又这么精彩?连浩然都忍不住感叹:“丰富到有点让人忮忌。” 浩然与小粒的相识源自一次大理之行。在大理的云想山公园里,浩然因为喜欢小狗和小粒搭上了话,后来知道她是一个全女民宿老板,去了她的小院,只觉得这个老板“很有意思”。但越了解,越发现小粒的魅力就像剥洋葱一样,一层又一层。 并且,这个全女民宿竟然被《人物》采访过,这篇采访还被很久以前的我读到过,至今都对里面的一些细节有印象。 后来,浩然凭实力刷到了小粒的微博和B站账号,她竟然是一个搞笑博主,全网有几百万粉丝,然而她竟然完全不管也不怎么更新,就开启新的生活了。正常人怎么也会想着要利用这个流量做点什么吧?对吧? 第一次知道小粒的时候她还在大理开民宿,预采时她已经拿着 Working holiday签证在澳洲找工作;正式采访时,她就已经结束了按摩师的工作,开始在马场照顾赛马了。 采访里小粒说她大学学的是城乡规划——听到这里,我反而觉得一切都说得通。她像是在用一种极强的好奇心,把人生当成一场体验:去泰国旅行,会顺手考个泰拳教练证;学按摩,只因为觉得有趣;这些看似随性的技能,最后总会在某个意想不到的节点派上用场。 这次采访,几乎回应了我所有的好奇——这样一个人,是怎么一路活得这么精彩的? 对于一个在生活和职场中都有点讨好型人格的东亚小孩来说,她说的那句:“我只是活给我自己看,我没有任何想要活给别人看的想法”真的会震撼我到当场失语。工作出错时,她的第一反应是:“我就马上冲出去找她,让她当面骂我,这样她会爽一点。”在被马场老板痛骂时,她努力克制的不是委屈,而是忍住抬头看星空、忍住心里的感叹:“澳洲的星空也太美了~”。 她谈到自己对很多事情的第一反应、对人生的底层态度,以及一路走来的选择逻辑。对我来说,那种“不功利却不散漫”的状态尤其迷人——她想学什么就去学,但并不完全松垮;她看似随性,其实对宏观的事情也有规划;那些自由生长的兴趣,迟早会成为未来某个阶段的养分。她的人生不是规划好的直线,而是一张会不断展开的地图。 对我而言,这是一场关于“主体性”的对话。如何为自己而活?如何把生活的定义权拿在自己手里?如何减少内耗和情绪焦虑,专注在解决事情和体验生活上?我从她的态度和讲述里吸取到了很多实操性的启发,也希望对听到的大家有所启发吧! 最后,安利大家去小粒的全女民宿住一住呀!听完播客你们就会知道小粒的全女民宿有多有意思啦!以及全女氛围有多美妙! ------From Miko ⏰Shownotes: Part1:全女民宿篇 02:24 全女民宿是怎么办起来的 07:57 全女空间的秩序:客人变主人,Cheer可以是所有女孩的家。 11:21 打狗棒哲学:不打关关,专打对自家狗不礼貌的小狗。 14:29 性别边界坦诚:只接待生理女性,是为了方便搞卫生。 27:51 “i人”友好秘籍:摆乐高小人,社恐也可以自然融入聊天。 (Part2:成长经历篇) 36:05 女性主义观:追求作为“人”的公平,反感空谈理论的聚会。 43:31 “渣女”理论:兴趣变成赚钱工具会变味吗? 47:03 “标签都是外界给的,爱贴哪贴哪,反正会老化、会掉。” 48:50 采访里的真实碰撞:内耗情绪vs解决问题 50:52 一个完全不内耗的人是怎么炼成的? 59:42 澳洲被骂奇遇:白人老板歌剧式暴怒,却被星空震撼到忘了回应。 01:08:15 “不想被贴什么标签?反正都会掉,老了风吹了,字就看不清了。” 01:09:01 高一老师的准则:你的错我不背锅,我的错我不内耗。 01:30:50 终极目标?学技能,活下来,就这两个。 01:43:49 留给下一位的问题:凌晨被骂,你看星空还是看老板? 👭

105分钟
99+
1周前

289-商务部亮剑!列入20家日企出口管制名单!我们专治“不服”!

铁林物语

在本期播客中,我们深入探讨了中国商务部对二十家日本企业实施出口管制的决策,分析了这一措施对中日关系的深远影响。节目中提到,日本对这一消息的震惊与反应,反映出两国在战略思维上的巨大差异。此外,讨论了日本在资源匮乏的情况下如何应对出口管制,以及民意在国际政治中的变动性。通过对不同视角的分析,呈现了当前局势的复杂性与挑战性,引发了对未来可能局势的思考。 【联系我们】(加微信:xuetielin 注明:铁林物语。进入听友群) 【时间线】 00:02:05:日本选举背后的屈辱与强硬:国际舞台上的中国视角 00:04:10:日本依赖进口,中国管制清单曝光!如何应对中美贸易战? 00:06:10:长时间内慢慢慢慢结果就会显现,停产与转型的挑战不可忽视 00:08:11:日本部署导弹系统引发地区紧张,中国面临战略定力考验 00:10:13:比较落后国家的崛起:政治、经济与军事的逻辑关系 【摘要】 中日贸易摩擦与出口管制问题 最近,商务部宣布将20家日本企业列入出口管制清单,特别是居民两用物资。这一消息在日本引起了震惊,因为日本认为中国介入后,日本会忌惮中国的强硬。另一方面,日本高氏早苗在日本民意调查中以300多票当选,日本认为中国应该知难而退。然而,中国不会因为日本的民粹主义而退缩。此外,日本依赖进口,稀土等资源尤为关键,中国对这些物资的管制对日本企业影响很大。 中美贸易战与日本导弹系统部署的解读 认为中美贸易战是一场理性对抗,中国已经做好了反制准备,美国已被反制。在这个过程中,双方需要坚持立场,展示决心。同时,民意如流水,老百姓的选择成本较低,可能会受到民粹影响。中日关系已经达到历史冰点,日本可能在距离湾110公里的地方部署导弹系统,进一步挑衅中国。中国需要应对这种挑衅,保持战略定力。在这个过程中,经济和政治背后都有军事在起作用。

10分钟
36
1周前

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