大家好呀～番外篇来啦～

      从东京便利店满头白发的收银员，到首尔街头躬身拾荒的古稀老人，再到中国农村倚仗百元养老金度日的留守长者——老龄化正在快速来袭。日本仅用25年完成深度老龄化蜕变，而中国更快，只需要21年。我和朋友们日常追问：‘未富先老’的我们，该如何自救呢？但我们不焦虑，因为办法总比困难多。

      可以从了解养老金制度开始。养老金制度的内容非常庞杂，今天我们只看看咱们国家和日本、韩国的养老金制度情况，另外稍微涉猎一点养老金缺口问题。通过我们的介绍，最后大家能对养老金制度有一个大概的认识就可以了。

     先看咱们中国的养老金制度，中国养老制度是基本保险主导的三支柱框架。以基本养老保险为绝对核心，呈现“一支独大、补充薄弱”的特点。

     第一支柱是，基本养老保险。分为城镇职工养老保险和城乡居民养老保险。前者是强制参保，单位和个人都缴费，后者是自愿参保，分档缴费和政府补贴 。截至2023年覆盖近10亿人，但替代率降至45%，低于国际劳工组织55%的警戒线。养老金替代率，指退休时养老金领取水平与退休前工资收入的比率，反映退休前后生活水平差异。

     第二支柱，企业/职业年金。企业年金覆盖率仅7%，5600万参保者多为国企职工；职业年金覆盖机关事业单位。两者规模小，未形成有效补充。

     第三支柱，个人养老金。2022年起试点个人养老金账户，年缴费上限1.2万元，可享税收优惠。但参与率低迷，产品吸引力不足，长期处于起步阶段。

等等……

养老从来不是遥远命题。它藏在今天缴费的每一分钱，藏在我们对制度改革的每一次追问，更藏在个人养老金账户的主动规划里。关于中国养老金缺口、欧美养老金的先进和不足之处、咱们国家的养老制度未来调整等等，期待我们后面再和大家分享。

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DB：待遇确定型，Defined Contribution

DC：缴费确定型，Defined Benefit

两种养老金模式，两者差异可以看如下的图：

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播音：舒恒

编辑：怡然summer

校验：云游

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