退休后想要衣食无忧？只靠基本养老保险肯定是行不通的。

随着退休潮的来临，比起已退休人士关心的“钱够不够花”，翘首期盼退休的中青年人，最想知道的是，我的退休金够不够发？同时，为了对抗心底的恐惧，许多人选择以投资抵御老后破产的风险。然而，所谓投资有风险，入市需谨慎，储备养老金是一件需要周密计算和布局的人生大事，将全部鸡蛋放在一个篮子中，终究是危险的。

作为尚需排队等候退休来临的中年人，大家对于“多层次、多支柱养老保险体系”中的第一、第二、第三支柱所指为何大多模糊不清，更不要说决策是否参与、如何选择个人商业养老保险产品。好在，一切制度尚在形成初期，现在了解，时机刚好。

今年4月下旬，国务院发布个人养老金发展意见；6月下旬证监会公布个人养老金投资公募管理暂行规定的征求意见稿，两个月的时间里，关于个人养老金投资的政策密集出台。江湖上流传着“中国的401k要来了”的说法。那么，究竟什么是401K？中国的个人养老金制度和401k有哪些可比之处？

本期嘉宾小明明，因为学习和工作的关系在美国生活多年，过往的经历让她对于美欧的养老金制度有诸多观察和体会。今天我们就来听她讲一讲自己眼中的养老金融制度、工具以及过往经验对她个人的启发。希望能给月月捉襟见肘、存钱困难的当代中青年人提供参考信息。

PS：欢迎回听相关往期节目025《从温饱到体面养老，收入、支出、资产配置全景图》

【时间轴】

03：02 美国人到底存不存钱？没打算存但不知不觉就攒下了一大笔养老金？

04：17 什么是401k

07：48 个人养老储蓄文化在税收优惠、企业配额、专业金融投资机构等环境条件下得以形成

12：08 如何保证个人养老金账户的投资安全，产品符合养老属性

20：52 退休年龄VS可领退休金年龄

32：24 美国人民的多层次养老金来源：社保（社安金）+pension+401k+IRA+年金类保险产品

35：52 猜猜我国建成多层次养老保险体系还要多久？

43：30 养老储蓄是反人性的，如何通过良好的制度设计、社会文化、个人习惯养成共同对抗它？

47：35 国家基本养老金的一般性替代率标准，为什么不可能定太高

53：40 退休有钱花、退休钱够花，从今天开始需要进行的准备

【相关信息】

1）我国养老保险制度基本框架

根据2020年“十四五”规划有关内容“发展多层次、多支柱养老保险体系，提高企业年金覆盖率，规范发展第三支柱养老保险”，我国正逐渐形成多层次养老保险体系。

其中，第一支柱是基本养老保险，第二支柱是企业年金和职业年金，第三支柱包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险。根据人社部数据，截至2021年末，我国养老金第一支柱占比65.76%，第二支柱占比34.23%，第三支柱占比0.01%。

目前，第一支柱基本养老金主要针对城镇退休人员，承担着我国退休人员最主要的养老重任。根据人社部发布的数据，2021年全国企业退休人员月人均养老金为2987元。

2）企业年金与职业年金

概念：企业年金由企业自愿建立，职业年金由事业单位强制建立；

缴费标准：企业年金不超过上年工资的十二分之一，职业年金按照个人工资的4%缴费；

领取方式：企业年金退休后可一次性领取，职业年金只能按月领取；

目前情况：据人力资源和社会保障部发布的《2021年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》显示，2021年年末，全国有11.75万户企业建立企业年金，参加职工2875万人；2021年年末，企业年金投资运营规模2.61万亿元，当年投资收益额1242亿元。从就业人数来看，我国企业年金参与率仅为6%。

3）我国个人养老金（试行阶段）情况

个人养老金即第三支柱养老保险，指的是个人储蓄性养老保险和商业养老保险。6月24日，证监会在《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定（征求意见稿）》中明确，在个人养老金制度试行阶段，拟优先纳入最近4个季度末规模不低于5000万元的养老目标基金。

证监会对个人养老金基金实施名录管理，每季度末在官网、基金行业平台、信息平台等更新个人养老金基金名录。证监会所提到的养老目标基金，在证券市场主要有两种。其一，投资者可根据自己的退休年份，选择相应到期日的养老目标日期基金；其二，投资者根据自己的风险偏好，选择相应风险等级的养老目标风险基金

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从30到80的路那么长，年龄增长所带来的变化绝不仅仅只有“养老”这一个困惑。虽然我们不能许你晚年幸福，但希望和准备总是要有的——积极、坦然、体面老去的可能性，让我们一起试试看。