银行利率越低，老百姓反而存钱越多？一起破解低息困局 | 利率风向标
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🎙️本期人物介绍
主播：莫莫，前香港财富管理经理，8年保险行业经验，不会销售的编辑不是好INFP
主播：斯斯，前广告人+ACGN爱好者，保险学专业出走半生，归来仍是副业小天才
最近“银行降息”的消息疯狂刷屏，财联社也刚刚官宣：新一轮存款利率下调即将来临
但奇怪的现象是：利率越低，中国人存钱越狠
在定存利率降到普遍2%以下时，一季度人民币存款，反而增加近13万亿
但在未来，利率还将进一步走低，在全球政治经济不稳的局势下，各类投资市场也将持续波动
那低息时代，我们的钱到底应该往哪搬？
市面上各种低风险资产是啥情况？
今天，我们抛开宏观大词，只用数据说话，帮大家算个实在的账！
✅ 77家银行的存款利率
✅ 10大活钱管理产品收益率
✅ 最新国债利率、到期收益率
✅ 2019年以来LPR的变化
✅ 全网优质储蓄险最新收益率
这些最新最全的利率表，我们也帮你整理好了
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🎧时间轴
05:02 国有大行利率全面进入“1”字头
06:01 存款利率“倒挂”，5年利息不如3年？
07:25 还有3.1%！中小银行的高息诱惑，安全吗？
09:58 10大活钱管理收益大比拼，最高3.74% vs 普遍1.5%
11:44 今年首批！三期特别国债发行，就算不买也和你有关系
15:17 最新LPR公布，房贷利率要变了吗？
19:44 增额终身寿险：2.45%保底复利 vs 3.1%分红潜力
24:12 快返年金险：第一梯队长期IRR超3%
27:43 低利率时代，我们要低风险又要有盼头
* 银行存款：5年期利率最高3.1%
在降息降准的浪潮之下，六大国有大行的存款利率全面进入1%时代
仅剩交通银行，3年期存款利率还有2%（起存金额为50万元）
我们统计了77家银行的定存利率，从整体来看还是中小银行猛
有一些乡镇银行，三年期和五年期的存款利率能到3%，最高为3.1%
* 活钱管理：7日年化普遍超1.5%
常见的银行 APP、微信支付宝和京东金融这些平台，都能轻松找到主流的活钱打理工具
* 国债：首批三期特别国债发行，20年期票面利率1.98%
国债主要分为两种，一种是储蓄国债，还有一种是记账式国债
* LPR：连续6个月“按兵不动”
现在每月公布的LPR，更能反映短期市场资金的供求变化
📔MLF：全称中期借贷便利，业内俗称“麻辣粉”，是央行借钱给商业银行的一种工具，借钱利率由央行敲定一个数，融资期限通常是3个月到1年，属于中期政策利率工具
* 储蓄险：快返年金最高预期IRR可超3%
①普通型增额终身寿险
如今，普通型增额寿收益率能做到2.45%的，市面上已经非常少见了，毕竟理论收益上限才2.5%
我们也对比了市面上的优秀产品，其中增多多8号非常抗打
②分红型增额终身寿险
利率下行期，随着固收类产品收益下滑，浮动收益将是分红型增额寿的利器，分红险也正在占据市场的主流
目前，分红险的「保证收益」上限是2.0%，因此能接近1.8%的表现还不错
从整体来看，去年3月份“限高令”后，比较少有产品能做到3.5%以上
③快返年金险
快返型年金险，主打快速领钱，比如从第5年开始就能持续领钱，前期收益也很不错，适合用作资产增值，帮我们打造被动收入，把现金转换成源源不断的现金流
预定利率动态调整机制
今年1月，金融监管总局发布了一则通知，确定了「预定利率动态调整机制」
这个机制其实不复杂，我们通过一张图就能了解
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* 低利率时代，我们要低风险又要有盼头
时隔14年，再提“适度宽松”政策，这次感觉更猛了
因为除了“适度宽松”这4个字，还有2个关键词
一个是“更加积极的财政政策”
以往的财政政策走的都是积极路线，而这次是更加积极
以前是4万亿，现在直接是12万亿“大放水”
还有一个是“超常规逆周期调节”
咱们都知道经济周期，分为复苏期、繁荣期、衰退期和萧条期
在不同周期，不同金融资产的表现大有差异
在不同的经济周期，选对投资品，才能获得更高的收益
美林证券提出的资产配置理论——美林时钟
*来源：光大证券《金融周期下的大类资产配置框架》
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