听了这期节目 虽然啥计划没制定 但莫名有种对25年充满能量的感觉

各位亲爱的听友，本期内容，欢迎配合以下几期主题使用。关于记账、攒钱、复盘、人生周期、情绪，都是历久弥新的话题。2025年的开始，让我们一起出发到新的爱与喧嚣中去。 相关节目链接： EP71人生梦想：https://www.xiaoyuzhoufm.com/episode/66138a9d4f66d1c1dabaa054 EP43：https://www.xiaoyuzhoufm.com/episode/63699e34b54b51625247213f EP61记账复盘：https://www.xiaoyuzhoufm.com/episode/652dce95745ce70eb5e1f785 EP29攒钱：https://www.xiaoyuzhoufm.com/episode/622fe02e9771edaf5c8e9641 EP80理智胜过情感：https://www.xiaoyuzhoufm.com/episode/66f17a8f69b6a485e859df7d

关哥的节目真的很精品，我平时不咋评论，从2024年自己关注攒钱关注自己的财务状况后我搜索关键词听到了关哥的分享，我自己一直坚持记账，我每个月月底会算下个月的预算，算好了新的一个月按预算来花销，年末我看了记账软件的收支情况。保持40%的储蓄率，因为30+，消费还是在人情往来红包送礼这块，但是比起以前每个月花钱没有概念的状态现在非常有安全感了

我的2025年度规划还没做，有点拖延，把12月份数据更新的，但整年的还没看，前段时间家里全是甲流，时间根本顾不上，最近又开始学课程，哎，总之也是各种“理由”，还能等🤣尽量在1月份搞定。
我的预算是按固定支出、非固定支出、可有可无分配的，特别喜欢关哥的这个概念，固定支出每年差不多，如果要砍预算，优先可有可无，其次非固定支出。
记账也十几年了，复盘是这两年开始的，记账是基础，有了过往数据积累，再做预算的时候，很少有“意外”，心中也真的有数了。
ps：我的手机套餐是移动8元最低，好像只有100M流量；另有一张流量卡，办理宽带时附赠的，基本够用了。

「📊复盘 - Part 1」
1）关键目标完成度
不要因为未达目标就失去信心，更重要的是：看到进步
2）分析积累数据
年初预算是否合理、年末资产存量余额有没有增加。
不要把目标定成理想中的你自己，你的目标一定要是垫一垫脚能够到的。
3）分析超支部分
思考原因，动态调整比例/类目。
钱可以不花，但不能没有预算。
超支，即你的预算没有做足，或者说过去的经验中没有的花费。
医疗：除了保险外，给自己留现金预算。
4）分析节流部分
总结经验，预算中的哪些大项有压缩空间。
5）全盘总结
不要拿「最理想的状态」批判自己，而是和自己实际情况做对照。
财务总结：做到了什么（哪些做得好）、没做到什么，没做到的原因是什么，接下来如何调整、改善。

「📊复盘 - Part 2」
1）先看结果
收入被动下降，支出需要主动下降。
储蓄率、年支出变化（主动/被动）、实际支出/年初预算。
2）再看目标
年度目标：2024年的支出要减到2023年的XX%左右，对基础生活支出认知更清晰。
长期目标：提供家庭财务抗风险的能力，明确未来养老储备程度。
短期目标是为长期目标服务的。
攒钱，不是目的，而是一个手段。
3）人生周期表
① 家庭结构决定支出结构
比如 4-2-1 家庭：刚性支出多、难压缩；风险点多，因此要重储备。
② 考虑未来的人生阶段
未来1～10 年、10～20 年、20 年后会面临什么情况。
现在重点关注，当下这20年的现金流，保证正常生活、当下的存量资产不要有太大损耗。
根据人生周期表，未来人生不同的阶段，长期的目标反过来会对你当下有一些影响。
4）压缩支出
① 房贷
提前还贷，用存量资产换当下的现金流。
② 保险
用存量资产换未来的现金流。
提前准备，做好保险保费管理。
财富管理：资产分配到不同的时间、不同的角色。
储蓄类险种，保费量较大，占年收入较高，一定要短期交。
医疗险、定期寿、重疾险，平摊未来可能出现的医疗和意外的风险费用，同时有小部分的储蓄作用。保费不会太高，未来不会有特别大的压力。
③ 压缩弹性支出
提纯你自己的需求。这是你的“真需求”吗？
5）没压缩的部分
哪些是没压缩的，这些还有压缩空间吗？
① 教育费用
可压缩空间很大，有平替，比如线上、少年宫等。
② 健身费用
看需求、找平替，有必要时再压。
③ 餐饮美食
在有精力的前提下，通过调整时间的分配，调整生活方式。
6）追踪效果
① 过去三年月支出最低的月份
是你最基本的刚性支出和最基本的生活（对标基准）。
不要执着于每个月的财务目标。
记账永远是基础。
② 区分「刚性/弹性/非弹性」支出
从中分别寻找可压缩的部分，多预防，少自救。
纯刚性的支出占比不宜过大；刚性支出的持续时间不能太长；弹性支出（幸福感）未必要压缩到极致，给自己预留一定的弹性。
预防性压缩：可以压缩，但暂时不压缩。（主动）
自救式压缩：如果不压缩，活不下去了。（被动）
③ 明确方向和比例，做好各项预算
先做总预算，再做分项预算，用分项预算和总预算做对比，然后调整，反复调整。预留出空间，尽快能把有可能出现的项目列出来，不要留意外。
④ 认真记录，定期复盘、动态调整
本月支出在最近三年中处于什么水平。
⑤ 目标是多元化的
钱花哪去了？ - 钱花的是不是合理，有没有带来你想要的东西，以及你的压力来源。
在不同的人生阶段，预算一定有变化。
一定要设置具体的目标，即可衡量的、具体的数字。

我也是听完你们的博客从上学期开始记账的，已经坚持5个月啦，发现了很多自己可以节省的地方，成功攒了一些钱，按照关哥的表格制定了新一年的计划，谢谢关哥，祝大家新年快乐🎉

和萌萌一样，超支了，而且我还超支了40%🥲，记账4年来这是我最惨的一年，全部都是意料外支出：孩子莫名其妙上了私立多了学费，接送被迫新买了辆车…25年痛定思痛重头再来。

记账十九年的来反馈，我们家今年储蓄率达到惊人的72%，主要原因是妈妈给了一笔钱，夫妻的工资收入有所增长，而支出降低了。年底复盘预算完成率97%，感觉有点苛待自己了。因此2025年1月疯狂购物，要补偿一下自己。

非常庆幸自己在2024年年初听到保持通话的播客，关哥花钱赚钱思路太清晰了。2024年开始记账，完整记录了一年，这是我第一次坚持一件事情这么久。虽然2024年花销非常大，但是很开心的是把房贷还清。 第一次清晰的知道自己到底花了多少钱，赚了多少钱。2024年花销预算超支分项有人情往来、购物，但是总体预算没有超支。 2024年第一次尝试炒股，虽然亏了一点点🤏但是是在自己可以接受的范围。 记账以后保持每月复盘频率，因为记账经常查看支付记录，还发现了酒店刷预售没有退还的情况，及时处理💰才退回来。 2024年第一次做各项预算，就没有超支，值得奖励哈哈。 奖励2025年多出去玩玩， 2025年的各项消费预算和储蓄率预算都已做完，期待2026年复盘的好结果。总之感谢关哥和萌萌！

记账两年多了，关注保持通话一年多了，受关哥和萌萌的影响，从去年开始尝试财务复盘，昨天听到这一期就及时把2024的复盘做了，2025年我要结婚了，一些收支目前还没办法估算，但是复盘完对全年的财务状况更清晰，对明年也会有更好的把控和期许。 喜欢关哥和萌萌，记账路上的同行和引领者，祝福你们新年平安喜乐心想事成哦❤️

2024孩子教育支出40%、家庭旅行支出30%、衣食住行刚性支出23%、保险4%、健身3%。2025计划提高保险和健身支出💰想请关哥聊聊投资儿童教育金保险的思路

去年听了播客4月开始记账，参考了关哥的表格，感慨颇多。1、更深刻的感受到了钱的重要性，花钱的时候在脑子里会自动归类。2、提升了对自己的认知，全方位了解了自己的收入和支出（以前没感觉点奶茶、咖啡、出去吃饭花的钱多，盘点下发现自己恩格尔系数巨高），部分模块的预算与实际支出相差较大，更清晰得了解了自己。3、套用关哥的表格自己制作了物品清单，对自己的衣物用品有了更直观的感受，购物前会看自己是否有类似的物品，花钱更少，家里空间更大了。

这一期真的非常的精彩 在新年来临之际祝福大家顺利健康

44:06 我也是这个目标，50周岁房贷还完，退休礼物

赶在农历新年前完成了2024年的财务复盘，第一年用关哥的模板记账，预算储蓄55%，实际达成54%刚刚好🥰虽然支出很多项都超支了，但收入也比预期的多～其实记账已经快十年了，但这是我第一年用这么一张表格复盘，才终于从模糊混沌里收获了很多掌控感，特别是当我把大额出行开销拆分为：追星、追星的交通住宿，非追星旅游交通，日常生活交通以后，对每个部分都心里有数了！而不是像曾经只是每个月看着记账app里的数字莫名地增长。也因此有了更多的自信为2025年设定了更多的预算去看看世界，今年一定要走出亚洲一次哈哈哈哈

非常爱听，关哥说险是我的年度TOP1，请多出好吗？另外挺想听听关哥聊还房贷这事、还有资产分配这方面。 而且有个困扰，因为我想尽快还房贷，所以今年打算手里有点余钱就尽早还，这样算下来储蓄率应该蛮低的。关哥会把这部分算作储蓄率吗？

关哥这几期关于记账、复盘经济账的播客都听过，个人很认同，关哥每次分享都会给我带来新的思路和启发。关哥的严谨作风，我还学不来。哈哈哈~~~分享一下我的24年财务复盘情况：我是从21年下半年开始记账的，多亏有了非常便捷的记账APP，坚持下来毫无压力。所以我有22年到24年完整的三年历史数据可以用来横向比较、分析，这对于复盘非常重要。关哥多次提到复盘的前提要有数据支持，本人深有体会。我的24年储蓄率算下来有接近39%，挺满意的，相比上年足足提高了13个点，原因也很清楚，教育支出少了一大块（私立转回公立），平时吃喝玩乐比23年少了几千块，唯一增长的是旅游开支。因为房贷只占了全年个人收入的13%，所以我一直都算成每年的支出项。记账给我最大的收获就是对于财务数据非常清晰明了，如果想多存点就会刻意少花点，要么就想办法开源，但也会保持一定的可选消费（情感支出少不了），但我没有做过年度预算，每年的开支还算比较固定，除非要考虑买车买房这样的大开支才会影响到整体财务目标。24年有个好消息，总算投资账户不是浮亏而是浮盈了。我的养老基金组合也比较稳健的跨到了第三年。

54:01 今年想开始上健身课了，去年的健康医疗预算大部分花在了后者，前者只有游泳，每天都知道锻炼是好的，但是又没怎么锻炼

2024年网购比重比较大，某音、某宝、某多、小某书，都有很大的消费。尤其是看某音直播间，真的很容易上头！2025减少不必要的网购欲望，一定要控制住自己！

我想问记账的时候，比方说报健身卡这种，是平摊12个月，还是在当月记账。

公积金算收入吗