时长：
59分钟
播放：
1.1万
发布：
5个月前
主播...
简介...
这期节目是我们「保险理赔诉讼专题」的第3篇，延续前两期节目对保险理赔诉讼基本概念与操作流程的介绍（EP79），以及对各色案例的分享和解读（EP81），本期节目以四大人身保险中理赔争议更多的百万医疗险为例，与@小双 律师一起，从我们亲历过的诉讼案例的经验总结中，简单预判一下未来保险理赔诉讼判裁的趋势和走向。希望可以为大家摸索到一些可落地的投保技巧，从细节上增加赢得理赔权益的“胜算”。
⌛时间轴
03:37四大人身险中，为什么百万医疗险的争议更多？
05:14趋势一：法院支持拒赔的比例有所降低
10:47-如实告知要亲自做好，否则后期自证会非常困难
15:02-定期的保单检视很重要，也要关注产品新细则的变化
17:21-老保单也很有意义，未如实告知的道德风险也更低
21:04趋势二：但发达地区支持拒赔比例会更高
23:31-该买的保险趁早买，年龄和「标体」都不等人
27:05-争议纠纷也会反过来促进双方更明晰权责，让条款跟上时代
30:19-保险只能降低风险，世界总是不完美的，需要有合理的预期
33:21趋势三：诉讼金额越大，拒赔概率越低
34:08-保额高一些也是好事，律师更努力，保险公司也更易走调解
36:17-对于格式合同，法院其实会更倾向保护消费者
40:05-投保流程的「双录」，其实是对双方的保护
42:07观察一：电动自行车需要驾照吗？法院应该倾向哪一方？
48:40观察二：「病毒携带但未到肝炎」可以不告知的时代是否结束了？
51:39观察三：非故意的「职业分类告知不符」，保险公司应该拒赔吗？
54:58观察四：高危职业伤残的赔付标准，怎样才算合理？
🎙节目介绍
『保持通话』是一档深耕于保险，却不局限于保险，而是“从保险的视角去观察世界，思考人生，寻找生活密码”的中文播客节目。
保险源自于生活中的不确定性，本质是对人生风险的管理。
我们希望通过传递更多的专业知识和行业信息，做好保险科普，让更多的人了解保险，让有需要的人用好保险。
通过对「理财」、「职业」、「健康」、「认知」、「成长」…不同话题的延伸，去寻找解决问题的底层逻辑，探索个人和家庭的能力边界。
用保险的方式【理性应对人生】，平滑生命周期中可能遇到的人生风险。以保险的视角【感性链接生活】，在不确定的世界中获得对生活的掌控感。
📱欢迎关注同名公众号 @保持通话StayConnected，关注更多节目动态。
📱欢迎关注公众号 @关哥说险，拓展更多保险知识内容。
【编辑制作】柯霖
【节目制作】Meng
【节目运营】Meng、阿九
【收听方式】推荐您使用苹果播客、小宇宙App或任意泛用型播客客户端订阅收听《保持通话》，也可以通过网易云音乐、喜马拉雅、蜻蜓FM收听。
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03:37四大人身险中，为什么百万医疗险的争议更多？
05:14趋势一：法院支持拒赔的比例有所降低
10:47-如实告知要亲自做好，否则后期自证会非常困难
15:02-定期的保单检视很重要，也要关注产品新细则的变化
17:21-老保单也很有意义，未如实告知的道德风险也更低
21:04趋势二：但发达地区支持拒赔比例会更高
23:31-该买的保险趁早买，年龄和「标体」都不等人
27:05-争议纠纷也会反过来促进双方更明晰权责，让条款跟上时代
30:19-保险只能降低风险，世界总是不完美的，需要有合理的预期
33:21趋势三：诉讼金额越大，拒赔概率越低
34:08-保额高一些也是好事，律师更努力，保险公司也更易走调解
36:17-对于格式合同，法院其实会更倾向保护消费者
40:05-投保流程的「双录」，其实是对双方的保护
42:07观察一：电动自行车需要驾照吗？法院应该倾向哪一方？
48:40观察二：「病毒携带但未到肝炎」可以不告知的时代是否结束了？
51:39观察三：非故意的「职业分类告知不符」，保险公司应该拒赔吗？
54:58观察四：高危职业伤残的赔付标准，怎样才算合理？
🎙节目介绍
『保持通话』是一档深耕于保险，却不局限于保险，而是“从保险的视角去观察世界，思考人生，寻找生活密码”的中文播客节目。
保险源自于生活中的不确定性，本质是对人生风险的管理。
我们希望通过传递更多的专业知识和行业信息，做好保险科普，让更多的人了解保险，让有需要的人用好保险。
通过对「理财」、「职业」、「健康」、「认知」、「成长」…不同话题的延伸，去寻找解决问题的底层逻辑，探索个人和家庭的能力边界。
用保险的方式【理性应对人生】，平滑生命周期中可能遇到的人生风险。以保险的视角【感性链接生活】，在不确定的世界中获得对生活的掌控感。
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【编辑制作】柯霖
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评价...
空空如也
小宇宙热门评论...
MichelleSay
5个月前
辽宁
5
关哥，啥时候聊聊现在医保集采后百万医疗怎么报销的话题，觉得非常需要更新这个知识点。百万医疗险年度缴费快要续保了，有点迷茫了
Ass嘟嘟
5个月前
河北
4
保险，是一个风险管理工具，不要把它变成风险本身就好。
人身险 - 四大金刚：意外、医疗、重疾、寿险。
百万医疗：理财门槛更低，争议比例较高。
「✅趋势」
1）法院支持（保险公司）拒赔的比例有所降低
代理人：代表保险公司。
经纪人：代表客户。
如实告知：投保时，有纸面或电子的如实告知。
A子公司销售人员，可以销售其他产品，但只限于推荐介绍，不相当于代理。
如果只告诉了代理人，则代理人的代理权关系所在的A子公司知晓，但跟你真正投保的那家B公司可能没关系。这种情况，法院倾向于拒赔。
举证之所在，败诉之所在。不能举证的话就只能败诉。
现在一年期的非保证续保的医疗产品，未来在续保过程当中，可能会增加对健康的告知审核。
百万医疗险，一定要随时关注，每年复盘目前的医疗保障。每年都有各种各样的（产品/监管）变化。
保单检视：每年。
老保单，未如实告知的道德风险也更低，被保险人的赢面更大。
2）发达地区支持（保险公司）拒赔比例会更高
适用于错误没那么大的弱者。
保险本身就有一种需要对社会进行再分配的功能。
该买的保险趁早买，年龄和“标体”都不等人。
因素：法官对于保险的理解程度有关；经济发达地区原被告双方之间的地位没那么的不平等。
通过案例，对于条款的争议，推动法条变化、行业发展。
合理预期：做的所有事情是为了降低未来可能出现的风险，不可能100%被消除掉。
挑选管辖法院中，裁判倾向有利于自己的。
参考：裁判文书。
3）诉讼金额越大，（法院支持）拒赔概率越低
保额高：律师更努力，保险公司的调解动力更大。
如果两个人在没有诉讼的情况下调解时，双方默认这个条款（流程/材料/理赔标准等）有效。一旦到了法庭，律师最先质疑的是这个条款（格式合同）是否有效。
格式合同：由保险公司制定，对投保人、被保险人并不友好。法院更倾向保护消费者。
保险法第16条：投保人需要如实告知。但是如果投保人没有如实告知，保险公司知道，这个情况下保险公司需要在30天之内解除合同。如果没有，保险公司就丧失了解除保险合同的权利。
留意：条款/保险法中对于保险公司的时间限制。
双录：投保流程的双录，同时保证双方利益。
「✅观察」
1）电动自行车 - 驾照
时速超过25公里，但没有驾照。风险很大，不要抱有侥幸心理。
意外险、医疗险的免责条款中对于骑电动车出现的意外怎么规定的。
2）健康告知：病毒携带但未到肝炎
当下的健康是最珍贵的。永远是越健康的时候越有保障。
3）非故意的职业分类告知不符
投保人尽量履行如实告知，找最类似的工作岗位。
4）高危职业伤残的赔付标准
伤残标准：工伤标准、人伤标准、保险行业意外伤残标准。
保险的标准是最高的，工伤的标准是最低的。
换职业，未进行补充告知，可能会适当赔点，减少纠纷。
leo_qUbW
5个月前
北京
2
告关于知义务，应该是询问告知主义，保险公司无询问被保险人不告知，举证义务在保险公司，不是被保险人。
我是一个K
5个月前
北京
1
整个节目听下来，不仅是补充了保险知识，主要是通过诉讼案的讲解，貌似对社会运行机制有了一定了解，这节目得反复听下。收获太多了！
让我觉得收益最大的是，自己该负有的责任义务一定牢牢执行，别到法庭上说“我不知道啊”
樂華樂
5个月前
河南
0
小蜜蜂这个意外险不就包含第三方财产和人身伤亡吗，不过单次额度比较低，非重大事故一般也足够
樂華樂
5个月前
河南
0
再补充一点，电动摩托车归位机动车，一种建议是直接考取D照，可以考虑更换为踏板摩托车，价格也不算太贵，并且能购买交强险。
我是一个K
5个月前
北京
0
43:34 小电驴不是机动车，才突然意识到。
HD904010w
5个月前
湖北
0
30:32 所以那个医疗届的爱马仕打完官司赔了吗？
Sally-ing
5个月前
河北
0
关哥，我有一个小问题，为什么很多意外险对地域和长期居住地有限制呢？ 小蜜蜂啊，还是其他很多都买不了。
小玉-晓之花开
5个月前
北京
0
最近从第一期开始听保持通话，被关哥深深吸粉，关哥真是我的偶像，有大智慧、有格局！
不累旁人的刺客
5个月前
上海
0
感谢小双律师的分享
富贵花开 2242
5个月前
河北
0
喜欢关哥和小双的内容！支持
西木姐姐的小仓鼠
5个月前
北京
0
听了这么久第一次留言。在听了一些医疗险的播客并且看了公众号文章以后，原本都计划买长相安2号了，突然得知刚出了一个新的复兴联合星相守，有点不知道该选哪个了😂，关哥有什么建议嘛？
DFD_飞鱼
5个月前
北京
0
17:28 怎么看自己产品是不是20年续保呢
我是一个K
5个月前
北京
0
上大学学的自行车，关哥，你真的好棒！我大学期间身边不会骑自行车的，都不愿意学了
不变_VciT
5个月前
北京
0
我十多年前因为年龄小不到20 那会叛逆不爱说话 家人忽悠我去医院当时医生就是看我不爱说话给我开重度抑郁 还开了抑郁药 但没吃 导致现在很多好产品百万医疗买不了 我明天去医院 怎么和医生说啊 曾经抑郁病史怎么操作不影响后续商业险投保啊 我应该怎么说才能正常参保呢 是复查还是重新评估精神状态 因为我这十几年都正常工作没有也没有什么异常行为没吃药 求详细告知
小玉-晓之花开
4个月前
北京
0
我妈妈在老家三线城市，被平安的保险经纪人拉着买保险，买了医疗险，但是没有让做任何告知，应该会有很大问题吧？有什么补救方式吗
_iQVU
3个月前
上海
0
关哥，保险精品会为啥暂停投保了？
食行本行
4个月前
上海
0
想问一下关哥，关于购买哪一种百万医疗险，我有点困惑，想让您给点意见，第一个是保证续保20年但不包含既往症，第二个是一年期的包含部分既往症以及外购药，保障内容相比多一点，因为是一年期我担心续保的问题咨询了客服，客服说没有问题，就算是产品停售，或者出险都可以无条件转保续保（有点顾虑是否属实）所以想问一下关哥怎么做选择
红_HyNk
4个月前
泰国
0
关哥，我现在遇到一个问题。因为工作原因，被外派到国外工作了，但是不是长期的。可能差不多需要待一年多吧。我国内的保险目前是每年续保的，这样会不会对我的保险有影响？这种情况，我该如何考虑处理我的保险呢？
